住宅購入に乗り出す前に、住宅ローンは単なる住宅ローンだと思うかもしれません。銀行に行き、ローンを提供するかどうかを銀行が決定し、承認されると支払いを開始します。しかし、すぐにあなたは貸し手によって提供される多くの種類の住宅ローンがあり、それぞれが独自の借入基準、制限、利点と欠点を持っていることに気付くでしょう。
どのタイプの住宅ローンがあなたに最適であるかを判断するには、クレジットスコア、頭金に支払うことができる金額、必要なローンの大きさ、および返済の速さを考慮する必要があります。他の要因の中で。
従来のローンは最も一般的なタイプの住宅ローンであり、住宅ローンについて考えるときに通常頭に浮かぶものです。それらは、ほぼすべての住宅ローンの貸し手によって提供されます。 FHAやVAローンとは異なり、従来のローンは政府の支援を受けていません。
従来のローンは、安定した収入と文書化された雇用履歴を持っている借り手にとって理想的です。通常、クレジットスコアが620未満の従来のローンの資格を得ることができません。貸し手はあなたの債務対所得比率（DTI）も調べます。また、月収の36％以上が債務の支払いに使われる場合は、そうではない可能性があります。承認されます。
従来のローンでは、かつては20％の頭金が必要でしたが、借り手が大きな信用と堅実な収入を持っている場合、多くの貸し手は現在、より少ない頭金を許可しています。技術的には、頭金は従来のローンでは3％まで低くすることができますが、20％以上の頭金を支払わない場合は、住宅ローンの残高が80％になるまで民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があります。家の価値のより少ない。また、頭金を低くすると、金利が高くなる可能性があります。毎月のPMIとより高い金利を支払うと、住宅ローンの全体的なコストが増加するため、頭金を低くしてこれを行う価値があるかどうかを検討する必要があります。
いくつかの種類の政府支援ローンは、従来のローンよりも寛大な借入基準を持っています。表示される主なものは、FHA、USDA、およびVAローンです。
FHAローンは連邦住宅局によって支援されており、その目的は、従来のローンの資格を得ることができない可能性のある初めての住宅購入者を支援することです。借入基準はより緩く、クレジットスコアと収入の要件は低くなります。頭金は3.5％まで低くすることができますが、従来の住宅ローンとは異なり、ローンの全期間にわたって住宅ローン保険を支払う必要がある場合があります。 FHAローンの金利は、借入基準がそれほど厳しくないため、従来のローンよりも少し高いことがよくあります。
米国農務省は、適格な農村地域の低中所得の住宅購入者に住宅ローンを提供しています。 USDAは、低所得のアメリカ人のみを対象とした直接貸付プログラムを実施しており、金利は非常に低く、頭金は必要ありません。また、地元の貸し手によって付与されたローンを支援する保証プログラムも提供しています（VAまたはFHAローンと同様）。これらのローンは頭金ゼロを可能にし、低金利を提供しますが、住宅ローン保険を支払う必要があるかもしれません。
米国退役軍人省の支援を受けたVAローンは、元および現在の兵役メンバーと適格な家族のための住宅ローンです。これらの住宅ローンは、民間の住宅ローン保険なしで頭金ゼロを可能にし、金利は通常、従来のローンよりも低くなっています。資格を得るには、ローンを返済できることを示す安定した収入の証明を提出する必要があります。また、退役軍人省から資格証明書を取得する必要があります。
従来のローンの資格を得ることができない場合、または頭金をできるだけ少なくしてローンを取得することを優先する場合は、政府保証のローンが最適なオプションになる可能性があります。それらは、現金貯蓄が少ない適格な借り手にとって理想的です。
政府保証のローンは、信用度の低い住宅購入者にとっても良い選択肢です。 FHAローンでは、頭金3.5％で580以上のクレジットスコアが許可され、10％以上の頭金で500までのクレジットスコアが許可される場合があります。 VAローンには公式の最低クレジットスコアはありませんが、ほとんどの貸し手は約620のスコアを必要とします。USDAローンは通常640以上のスコアを必要とし、特定の金額（場所に基づく）を超える収益を上げることはできません。 。
すべての貸し手が政府支援のローンを提供しているわけではないことに注意してください。あなたはこれらのローンを提供している発見を見つけるために地元とオンラインの貸し手を調査し、1つを決定する前に料金を比較する必要があります。
従来のローンは、適合ローンと呼ばれることもあります。これは、住宅市場を安定させることを目的とした政府の制限に「適合」することを意味します。この金額を超えるローンは、不適合ローンまたはジャンボローンと呼ばれますが、ジャンボローンの対象となるものは場所によって大きく異なります。これは、サンフランシスコのような暑い市場では、平均的な住宅の価格が中西部のような地域よりもはるかに高いためです。ただし、ほとんどの地域では、ジャンボローンは484,350ドルを超えています。
ジャンボローンは、定義上、高価な住宅向けの大規模な住宅ローンであるため、実際には、高収入で多額のローンを快適に支払うことができる借り手のみを対象としています。
ジャンボ住宅ローンの借入基準は、通常、従来のローンよりも厳格です。通常、FICO
®
が必要です スコア
☉
少なくとも700の、そしてほとんどの貸し手はあなたの銀行口座に保存された6から12ヶ月分の支払いを見たいと思っています。ジャンボローンの借り手は、ローンを確保するために15％から30％も下に置く必要があることがよくあります。
住宅ローンの金利には、固定金利と変動金利の2つの種類があります。全期間固定金利住宅ローンには、ローンの全期間にわたって1つの金利と支払い額があります。
一方、変動金利住宅ローン（ARM）には、金利が同じままで、多くの場合、全期間固定金利（APR）よりも低い導入期間があります。しかし、所定の期間の後、それは可変になります。たとえば、5/1 ARMの場合、金利は最初の5年間は固定され、その後は毎年調整されます。市況に応じてレートが調整されるため、上下する可能性があります。それがどれだけ高くなることができるかには上限がありますが、それはあなたの毎月の支払いを予測できないものにする可能性があります。
これがあなたに最適な金利のタイプを見つける簡単な方法です。あなたがあなたの家に長期間滞在するつもりなら、それが何十年もの間予測可能性を提供するので、固定金利の住宅ローンは通常より良いです。ただし、家に数年しか滞在しない場合は、通常、初期金利が通常の固定金利住宅ローンよりも低いため、調整期間が始まる前に退去すると、ARMはお金を節約できます。
>
住宅ローンは通常、いくつかの異なる期間オプションを提供しますが、遭遇する最も一般的な2つは30年と15年です。用語を選択する際に知っておくべき重要なことがいくつかあります。
まず、期間が短いほど、ローンを返済する時間が少ないため、毎月の支払い額が高くなります。ただし、大きなプラスの1つは、借金をより早くノックアウトするため、ローンの全期間にわたって支払う利息が少なくなることも意味します。場合によっては、数万ドルも少なくなります。また、短期ローンの金利は低くなります。
あなたの住宅ローンの期間を決定するときは、あなたが毎月支払うことができる金額を考えてください。あなたが高くて安定した収入とたくさんの貯蓄を持っているならば、あなたは15年の任期で行くことに自信を持っていると感じるかもしれません。しかし、収入が少ないか一貫性がない場合、または住宅ローンの支払いを可能な限り低くしたい場合は、30年の期間が最適な場合があります。通常、追加の住宅ローンの支払いを行うか、支払いごとに元本を追加で支払うことができるため、注意を怠って長期になる可能性がありますが、可能であれば過払いになる可能性があることに注意してください。それはあなたがより速くローンを完済し、住宅ローンの存続期間にわたって利息の支払いに費やす費用を減らすのに役立ちます。
あなたがあなたの住宅ローンのオプションを探求し始めるとき、あなたのクレジットスコアを知ることはあなたがどのローンがあなたにとって最も理にかなっているのかを素早く理解するのを助けることができます。 Experianのクレジットスコアを無料で確認して、プロセスを開始できます。