早期退職を切望したことがあるなら、あなたは一人ではありません。
小さいながらも成長している働くアメリカ人の派遣団は、伝統的な定年の時代よりもはるかに早く給与依存を排除することを彼らの使命にしています。
MassMutual 2018 State of the American Familyの調査によると、18歳未満の扶養家族が少なくとも1人いる75,000ドル以上の収入がある世帯の14％は、2013年の12％からわずかに増加して50〜55歳で引退する予定であると述べています。パーセントは、5年前の18パーセントから56歳から60歳の間に引退する予定であると述べました。これは、近年の株式市場の力に支えられた楽観的な見方です。
「経済的自立、早期退職」を表す、ほとんどミレニアル世代主導のFIREコミュニティも、Facebookだけで5,600人のフォロワーを抱えるソーシャルメディアで注目を集めています。多くの人が、40代前半に労働力を辞めることを計画していると誇らしげに宣言しています。
しかし、早期に引退することを計画することとフォロースルーすることは、2つの異なることです。
2017年に38歳で夫のマークが41歳で引退した元コミュニケーションストラテジスト兼ブロガーのTanjaHesterは、ブログの読者に、単にお金を備蓄するだけではなく、早期引退計画の方がはるかに多いと語っています。 1
「早期引退は、私たちや私たちの生活について私たちが望んでいたことすべてを魔法のように修正することはできません。それには、独自の落とし穴とストレスが伴います」と彼女は書いています。 「私たちの中には、それらのことは価値がありますが、ファイナンシャルプランニングだけでなく、個人の充実感、健康、自尊心に関する計画も含めて、実際の内省と計画を行う場合にのみ知ることができます。」
まず、次のことを慎重に検討する必要があります。
理由を探る
火災愛好家は、早期に引退することで何を達成したいのかについて明確なビジョンを持っていることを確認する必要があります。より多くのボランティアをし、世界中を旅し、あなたが支援する非営利団体でより積極的な役割を果たすことですか？計画をより適切に定義すればするほど、期待に応える可能性が高くなります。
「自分の仕事が気に入らない、つまり何を引退するのかを明確にするだけでは、早期に引退する理由にはなりません」とヘスターは書いています。
それがあなたが求めるより良い仕事と生活のバランスであるならば、雇用主を変えるか、あなたの仕事の経験を使ってより寛容な産業にギアをシフトしてみてください。
または、学校に戻ってツールを作り直し、アンコールのキャリアを開始することを検討してください。
確かに、早期退職は人によって異なることを意味します。一部の人々は、それを労働力からの完全な離脱と見なしており、退職する年齢に応じて大幅な節約が必要になります。他の人は、それを、日常の仕事を辞めて在宅ビジネスを開始したり、パートタイムのコンサルティングを行ったり、より意味のある（しかし低賃金の）仕事を追求したりするのに十分な個人貯蓄を確保していると定義しています。
柔軟性を構築し、必要に応じて貯蓄を補うことができる退職プランは、夜の睡眠を楽にするのに役立ちます。早期退職から何が得られる可能性があり、何を諦めているのかを必ず理解してください。
必要な金額
言うまでもなく、十分な貯蓄が得られるまで仕事を辞めることはできませんが、どれだけ必要ですか？オハイオ州ウエストチェスターにあるHarvestFinancialAdvisorsの金融専門家であるMonicaDwyerは、電子メールのインタビューで、費用、年齢、健康保険の適用範囲によって異なります。
貯蓄目標を2つの異なるフェーズに分けるのに役立つ場合があります。メディケアと社会保障の適格年齢に達する前に請求をカバーするために必要なお金と、税金繰延退職金口座に貯蓄する必要のあるお金（401 （k）sおよびIRA）は、59-1/2歳に達した後にニーズに対応します。
早くても62歳まで社会保障の請求を開始することはできません。多くの退職者は、少なくとも完全な定年（出生年によっては65歳から67歳）まで給付を延期して、恒久的に自分のサイズを拡大します。毎月の特典。 2
（詳細： 社会保障退職給付の申請）
同様に、従来の個人年金口座や401（k）などの税金繰延退職金口座から59-1 / 2歳まで、税金を負担せずにお金を引き出すことはできません。さらに10％のペナルティが課せられます。 3、 4
つまり、退職金口座と社会保障にアクセスできるようになるまで、こぶを乗り越えるのに十分な貯蓄が必要になるということです。
Dwyer氏によると、チップインを計画している場合は、子供のための大学の授業料や娘のための結婚式など、予想される費用を必ず考慮に入れてください。そして、将来の高齢の両親の介護者になることに関連する潜在的なコストを考慮してください。
AARPとNationalAlliancefor Caregivingによる2015年の調査では、過去12か月間に3,400万人のアメリカ人が50歳以上の成人に無給のケアを提供していたことがわかりました。 5 AARPの見積もりによると、平均的な家族介護者は、自己負担費用に年間約7,000ドル、つまり年間収入のほぼ20パーセントを費やしています。
（電卓： 退職のためにいくら貯めるべきですか？ ）
「あなたが引退に突入することを決定する前に、あなたの費用について現実的になり、数年間それらに住んでください」とドワイヤーは言いました。 「税引き後の貯蓄の3％で快適に暮らせるなら、お金が適切に投資され、市場が平均的またはわずかに下回っていれば、早期に引退することができます。しかし、これについては、長期的な計画を立てることができる人と話し合うことをお勧めします。」
予期しないことを期待する
少なくとも1年分の生活費の特大の緊急資金は、早期退職者にとって必須であり、株式市場が足を引きずったり、医療費が急増したりする可能性がある数年間のバッファーを作成します。
十分なお金を節約し、生活費を正確に予測することは簡単な作業ではありません。おそらくそれが、マスミューチュアルの調査に対する高収入の回答者の半数未満（47％）が、意図した年齢で引退する能力に自信を持っていると答えた理由を説明しています。
それはあなたの財政目標を理解し、あなたの家が完済されるかどうか、税効率、インフレの影響（購買力を損なう）、そして数字だけが機能するかどうかなどの変数を解決するのを助けることができる信頼できる専門家と協力するのに役立ちます生活費の安い、より税制に配慮した州に移った場合。
Dwyerは、プロとしての仕事にうんざりしていたクライアントが1人いたため、辞めて、大きな箱の金物店で年間12,000ドルを稼ぐパートタイムのギグに参加する準備ができていたと言いました。彼女が現在の給料に基づいて、彼も嫌いな仕事に次の10年間を費やすのではなく、あと2年間はそれを頑張ってから、永久に引退することができると彼女が計算したとき、彼は調子を変えました。
早期退職プランが機能しない場合のセーフティネットについても考えてみてください、とヘスターはブログに書いています。 「特に、自然災害や金融危機によって、高給の仕事をあきらめた後、計画全体が沈まないようにするにはどうすればよいでしょうか？」
たとえば、住宅所有者保険と賃貸人保険のどちらに予算を組むべきか、生命保険に加入するかどうか、ウォール街の避けられないクマ市場をどのように乗り切るかを考えてみてください。必要に応じて仕事に戻り、補助的な収入を得ることができますか？
医療保険
多くのFIREファンにとっての軟膏のハエは、医療保険です。あなたは65歳までメディケア連邦健康保険の資格がないので、あなたの配偶者が働き続けることを計画していて、彼または彼女の健康計画であなたをカバーすることができない限り、あなたはあなたの予算に民間保険の費用を考慮する必要があります。
家族の人数にもよりますが、私的補償により、月に数千ドルも返還される可能性があります。
累積フェーズでは、まだ作業しているときに、雇用主から利用できる場合は、医療貯蓄口座（HSA）コンポーネントを使用して高控除の健康保険を選択すると役立つ場合があります。
HSAを使用すると、アカウント所有者は医療費を非課税で節約できます。あなたが寄付する資金は利子を得る可能性があり、年末にあなたが使わないものは、通常、将来の医療費のために毎年繰り越される可能性があります。そのため、医療費の一種の緊急資金として使用できる可能性があります。 （詳細： HSAと引退）
節約に使用するツールに関係なく（マネーマーケットファンドまたは課税対象の仲介口座もオプションです）、残りの人生の保険料と自己負担医療費をカバーするのに十分な余裕を持っておく必要があります。メディケア資格の年齢に達するまで。医療費は、退職後の貯蓄者によって過小評価されることがよくあります。
Fidelity Retiree Health Care Cost Estimateによると、メディケアの対象であり、今年退職する65歳のカップルは、長期に関連する費用を除いて、退職時の自己負担医療費として今日のドルで28万ドルが必要になります。 -タームケア。 6
「あなたの医療費は、他の費用よりもはるかに速い時間で増加するので、計画ツールがそれを考慮に入れていることを確認してください」とDwyer氏は述べています。
最終的には、家族を保護するために、すべての拠点を確実にカバーしたいと彼女は言いました。
あなたの肉体的および感情的な幸福
最後に、あなたの感情的および肉体的な幸福のために計画を立てるのに少し時間を費やしてください。職場環境の社会的相互作用を見逃しませんか？あなたの配偶者はあなたの早期引退の目標を支持していますか？あなたの友人や家族のほとんどがまだ9から5のグラインドをしている場合、平日は孤独に感じますか？そして、クラブに参加したり、ジムに参加したり、地域社会でボランティア活動をしたりして、新しい友情を築きますか？
ヘスターは、心と体を健康に保つ方法はたくさんあると言いましたが、バランスを取り、アクティブで充実した状態を保つ方法を視覚化する必要があります。
彼女の側では、Dwyerは、思い切って行動する前に、計画プロセスに最も近い親友を含めることを提案しました。彼または彼女に「あなたと一緒に計画を実行し、これがうまくいくかどうかを彼らが考えるなら、あなたを知っている第三者としてあなたに話しなさい」とドワイヤーは言った。 「あなたは退屈しますか？あなたはあなたの現在の仕事を逃しますか？その後、引退は実際にどのように見え、感じますか？これはあなたの思考パートナーであり、適切な判断力を持つ人物でなければなりません。」
給料を集めることからあなたの貯金を生かすことへの切り替えをすることはどんな年齢でも挑戦的な仕事です。ただし、早期退職を予定している人にとっては、自信を持って経済的自立に移行できるように、事前に計画を立て、すべての選択肢を検討することがさらに重要です。