自動車保険、住宅保険、生命保険、健康保険なしで行く大人はほとんどいません。しかし、老後のお金がなくなるリスクから保護する種類の保険は、まだ十分に活用されていません。
これは、繰延所得年金または長寿年金と呼ばれます。
退職を計画しているほとんどの人は、所得年金を強く検討する必要があり、2019年6月に行われた新しいブルッキングス研究所の調査でそれが確認されています。
所得年金の背後にある概念は単純です。買い手は、一時金または一連の支払いを保険会社に預け入れます。その見返りとして、保険会社は将来あなたに収入の流れを支払うことを保証します。そのため、繰延所得年金として知られています。
お支払いをいつ開始するかを選択できます。ほとんどの人は80歳以上から生涯支払いを選択します。生涯所得の保証は、非常に古い年齢の間にお金が不足するリスクを保証するための費用効果の高い方法です。
主な欠点は、年金に流動性がないことです。将来の収入の保証と引き換えに、保険会社に送金しました。お金を拘束する余裕がない人は、繰延所得年金を購入するべきではありません。
従来の企業年金が大幅になくなったことを考えると、所得年金に対する大きな需要があるはずです。ブルッキングスのマーティン・ニール・ベイリーとケロッグ経営大学院のベンジャミン・ハリスは、彼らの新しい研究に書いています。しかし、いくつかの理由から、そうではありません。
なぜ繰延所得年金がうまく機能するのですか？所得の繰り延べは方程式の重要な部分です。保険会社はあなたのお金を投資するので、あなたが収入を受け取り始めるまでそれは成長します。たとえば、55歳で年金を購入し、85歳まで収入の支払いを開始しない場合、現在の税金なしで30年間の複合成長の利点を享受できます。
支払いを遅らせる時間が長くなり、支払いを開始する年齢が高くなるほど、毎月の支払いが多くなります。
第二に、高齢者に住んでいないバイヤーは、高齢者に助成金を支給します。このようなリスク共有は、住宅保険、自動車保険、長寿保険のいずれであっても、すべての保険がどのように機能するかを示しています。
繰延所得年金は、退職後の計画に独自の柔軟性を提供します。 65歳で引退する予定があるとします。たとえば、お金の一部を使用して、85歳から生涯所得を提供する繰延所得年金を購入できます。次に、退職金の残高を使用して、無期限ではなく65から85までの収入計画を作成するだけで済みます。
生涯にわたってお金を稼ごうとする不確実性に対処する必要はありません。
ブルッキングスの研究も同様の点を示しています。所得年金はポートフォリオの債券の代わりになります。たとえば、カップルの割り当てが60％の株式と40％の債券であるとします。カップルはすべての債券を安全に売却し、その収益を収入年金の購入に使用できます。
年金を保有することで、退職ポートフォリオの安定性がもたらされます…債券を保有したり、同じ金額の債券を保有したりする必要がなくなります。
また、後で生涯の収入が保証されることがわかっているので、退職後の早い時期にお金を使うことについての制約を少なく感じることができます。
あなたが結婚している場合、あなたとあなたの配偶者はそれぞれ個別の長寿年金を購入することができます。または、どちらかの配偶者が住んでいる限り支払いが保証される共同支払いバージョンを購入することもできます。
支払いの受け取りを開始する前、または受け取った支払いの合計額が元の預金より少ない数年後に死亡した場合はどうなりますか？そのリスクに対処するために、ほとんどの保険会社は、受益者が元の預金保険料を受け取ることを保証する保険料の返還オプションを提供しています。
これは人気のあるオプションですが、プレミアムの返還保証がない場合の支払い額と比較すると、支払い額はわずかに減少します。
配偶者やお金を残したい人がいない場合は、このオプションは必要ありません。
ブルッキングスのレポート「年金は退職後のセキュリティに大きく貢献できるか」は、https：//www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/からダウンロードできます。 。