自動車保険、住宅保険、生命保険、健康保険なしで行く人はほとんどいません。しかし、老後のお金がなくなるリスクから保護する種類の保険は、まだ十分に活用されていません。これは、繰延所得年金または長寿年金と呼ばれます。
引退を計画しているほとんどの人は所得年金を強く検討すべきだと私は信じており、ブルッキングス研究所の報告書はその信念を確認しています。このタイプの年金の概念は単純です。買い手は、一時金または一連の支払いを保険会社に預け入れます。その見返りとして、保険会社は将来あなたに収入の流れを支払うことを保証します。そのため、繰延所得年金として知られています。
支払いを開始する時期を選択します。ほとんどの人は80歳以上から生涯支払いを選択します。生涯所得の保証は、非常に老後のお金の不足を防ぐための費用効果の高い方法です。
主な欠点は、年金に流動性がないことです。将来の収入の保証と引き換えに、保険会社に送金しました。お金を拘束する余裕がない人は、繰延所得年金を購入するべきではありません。
従来の企業年金が大幅になくなったことを考えると、所得年金に対する大きな需要があるはずです。ブルッキングスのマーティン・ニール・ベイリーとケロッグ経営大学院のベンジャミン・ハリスは、2019年のブルッキングス研究所のレポートに「年金はより大きな貢献者になることができますか？退職金の保障？」しかし、需要はありません。
どうして？いくつかの理由：
所得の繰り延べは方程式の重要な部分です。保険会社はあなたのお金を投資するので、あなたが収入を受け取り始めるまでそれは成長します。たとえば、55歳で年金を購入し、85歳まで所得の支払いを開始しない場合、現在の税金なしで30年間の複合成長の利点を享受できます。 401（k）またはIRAでも同じ成長と税制上のメリットを享受できますが、資格のない年金（退職プランに含まれていない年金）では、72歳から必要最小限の分配（RMD）を取得する必要はありません。したがって、税の延期を延長することができます。さらに、資格のない年金は、IRAや401（k）のように拠出金の年間制限の対象とならないため、必要に応じてさらに多くを隠しておくことができます。
繰延所得年金からの支払いを遅らせる時間が長くなり、支払いを開始する年齢が高くなるほど、毎月の支払いが多くなります。
第二に、高齢者に住んでいないバイヤーは、高齢者に助成金を支給します。このようなリスク共有は、住宅保険、自動車保険、長寿保険のいずれであっても、すべての保険がどのように機能するかを示しています。
繰延所得年金は、あなたの退職を計画する際に独自の柔軟性を提供します。 65歳で引退する予定があるとします。たとえば、貯蓄の一部を使用して、85歳から生涯所得を提供する繰延所得年金を購入できます。次に、退職金の残高を使用して、無期限ではなく、65歳から85歳までの収入計画を作成するだけで済みます。
生涯にわたってお金を稼ごうとする不確実性に対処する必要はありません。
ブルッキングス報告書も同様の点を指摘しています。所得年金はポートフォリオの債券の代わりになります。たとえば、カップルの割り当てが60％の株式と40％の債券であるとします。カップルは安全にすべての債券を売却し、収入を収入年金を購入するために使用することができます。年金を保有することで、退職ポートフォリオの安定性がもたらされます…債券を保有したり、同じ金額の債券を保有したりする必要がなくなります。
また、後で生涯の収入が保証されることがわかっているので、退職後の早い時期にお金を使うことについての制約を少なく感じることができます。
あなたが結婚している場合、あなたとあなたの配偶者はそれぞれ個別の長寿年金を購入することができます。または、どちらかの配偶者が住んでいる限り支払いが保証される共同支払いバージョンを購入することもできます。
支払いを受け取る前に死亡した場合、または受け取った支払いの合計額が元の預金より少ない数年後に死亡した場合はどうなりますか？そのリスクに対処するために、ほとんどの保険会社は、受益者が元の預金保険料を受け取ることを保証する保険料の返還オプションを提供しています。
これは人気のあるオプションですが、プレミアムの返還保証がない場合の支払い額と比較すると、支払い額はわずかに減少します。配偶者やお金を残したい人がいない場合は、このオプションは必要ありません。
ブルッキングス報告書「年金は退職後の保障に大きく貢献できるか？」 からダウンロードできます。 www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/ 。