多くの人が安全にプレイするのが好きです。
これが、保守的なGファンドが、政府の節約貯蓄プラン（TSP）に投資する連邦政府職員の間で最も人気のあるファンドであり続ける理由の1つの説明です。
ファンドはTSPに特別に発行された短期米国債に投資されているため、元本と利息の支払いは米国政府によって保証されており、特に快適で安全な投資のように感じられます。そして2015年までは、TSPにサインアップしたときに資産配分を選択しなかった従業員のデフォルトでした。
「保証された」という言葉を読んだとき、全国のリスクを嫌う連邦政府職員からの安堵のため息が聞こえてきそうです。そして、誰が彼らを責めることができますか？市場のボラティリティは恐ろしいものになる可能性があり、Gファンドはその懸念の一部を取り除きます。 安定した収益の約束は落とし穴になる可能性がありますが、市場の成長機会を逃しています 特に従業員の若い年に。
安全にプレーすることで、これらの連邦政府職員は別の種類のリスクを負っています。つまり、貯蓄がインフレに追いつかず、市場の成長を失い、退職後の収入のための資金が不足する可能性があります。
たとえば、Gファンドの2009年から2018年までの10年間の平均リターンは2.3％でしたが、プランのより積極的なS＆P 500 Cファンドは過去10年間で平均13.17％でした。金融危機と市場が2009年と2010年に行った上昇への動きを考えると、2014年から2018年までのより現実的な5年間のリターンを調べると、Gファンドは比較的変化がなく、Cファンドは平均8.53％でした。
Gファンドのみを使用したいという衝動は、私が支援する非常に多くの連邦政府職員に見られる最も一般的な誤解です。または、市場のボラティリティが発生したときに、単に全体のバランスとGファンドへの拠出を変更します。引退に近づいたときに損失からあなたの引退貯蓄を確保することには知恵があるかもしれませんが、それはまた、下向きの市場で購入するためにあなたの将来の寄付を使う絶好の機会かもしれません。言い換えれば、Cファンドは負けて安くなるので、今すぐ購入してください。セールで購入するようなものです。
しかし、少しのガイダンスなしでこれをどのように知ることができますか？これは、TSPの重大な問題を示しています。連邦政府の従業員には、資産配分、リスクと報酬、および彼らの選択が退職後の収入にどのように影響するかについての十分な情報やアドバイスが与えられていないだけです。
言い換えれば、彼らはそれを翼にしているのです。
連邦労働者が退職後の収入の多くを提供する年金プログラムに依存することができた当時、それは大丈夫だったかもしれません。しかし、連邦制度の変更と連邦従業員退職制度の出現により、その年金は1987年以降に雇用された人々にとってはるかに控えめです。TSPは連邦労働者の退職所得の極めて重要で不可欠な要素として社会保障に加わりました。
これは、Gファンドが引退した人のポートフォリオに含まれていないということではありません。他のファンドの潜在的な利益を無視して、すべての残高を1つのファンドにまとめることはめったに賢明ではありません。退職と人生は非常に似ています：バランスと節度は成功につながります。
これと同じアドバイスは、Cファンドを含むプランの他の4つのファンドのいずれにも適用できます。 1つのファンドへの100％のエクスポージャーが答えになることはめったにありません。
TSPがプラン参加者に2015年以来デフォルトの選択である目標日ライフサイクルファンド（Lファンド）を提供している今でも、市場で物事が少し不安定になったときにGファンドに目を向けたい投資家がいます。たとえば、2018年10月と12月に引き戻しがあったとき、私が知っている少なくとも6人の連邦労働者は、全残高をGファンドに移したと私に言いました。理由を尋ねると、3つの答えが返ってきました。
最も懸念されるのは、私が最もよく耳にするものです。同僚からそうするように言われました。あなたの同僚は、意味のあることですが、自分の状況だけを認識しており、あなたの状況は認識していません。退職、収入の必要性、年金の見積もり、年齢と社会保障の支払い、目標と夢、可能な移転計画、さらには住宅ローンと債務の義務のタイムラインはすべて非常に個人的なものであり、TSPファンドの選択に大きな影響を与える可能性があります。彼らのアドバイスはせいぜい限られており、最良のアドバイスを与えることができるための理解と知識の全範囲を確かに欠いています。これらの同じ懸念と落とし穴は、任意のTSP投資アドバイスを提供するWebサイトにも存在します。
私にとって、それは目標設定と適切な収入計画の深刻な必要性を示しています。
数年前、2014年7月のTSPのハイライトニュースレター（https://www.tsp.gov/forms/newsletterarchive.html）で、「退職後の収入は結果であるべき」というタイトルの記事が投資家にアカウントの残高を次のように見るようにアドバイスしました。単にドルの金額としてではなく、退職金の給料。このコラムでは、長寿のリスクに触れ、TSP Webサイトの退職所得計算ツールを紹介しました。「貯蓄の早い時期にあまり保守的にお金を投資しないでください」、「それを翼;必要に応じてファイナンシャルプランナーに相談してください。」
連邦政府の従業員、特に新入社員やほぼ退職者が直接同様のアドバイスを受けていれば、それは素晴らしいことです。 （ほとんどの民間産業労働者は、少なくともそれだけの助けを得ています。）
私はTSPをゴミ箱に捨てていません—まったく逆です。プランの年間経費率が低いため、従業員は稼ぎの年を通してより多くのお金を稼ぐことができます。また、2012年に開始されたRoth TSPは、税務計画の優れた有利なスタートとなる可能性があります。
これらは、引退のための堅実な構成要素です。ただし、年金、社会保障、TSPなど、すべてのメリットを最大限に活用し、それぞれがもたらす機会を最大化するための青写真を用意することが重要です。引退を成功させる秘訣は、書面による引退収入計画ではないにしても、計画を立てることです。
あなたが連邦政府の従業員であり、あなたの代理店または職場が必要なものを提供していない場合は、専門家、できれば連邦政府の従業員を支援する知識と経験を持つ金融専門家に指導を求めることを検討してください。引退を計画している私の気持ちは、受託者基準に固執し、私の最善の利益のために行動する専門家と一緒に働きたいということです。私は私の引退にその自信が欲しいです。結局のところ、それは私の命の節約です。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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