引退に関しては、アメリカ人の大多数は、計画が実際に何を意味するのかについての具体的な概念を欠いています。 引退のため。キャリアを成功させた場合は、雇用主を通じて401（k）などの退職金口座を持っている可能性が高く、実際にはそこそこの金額が節約されている可能性があります。
ただし、退職金口座 および退職プラン 同じものではありません。
退職金口座の貯蓄というレンズを通して厳密にあなたの退職を見るのではなく、私はあなたがそれを全体的に見ることを勧めます。家を建てるのと同じように考えてください。家を建てる場合、最初のステップは窓、ドア、照明器具などを購入することではありません。最初に計画、青写真が必要です。金融商品は家を構成する部品のようなものです。もちろん、それらが必要になりますが、最初に計画が必要です。
家を建てるのが難しい場合は、引退の計画が遠征のようなものであると考えてください。私はアトランタ地域に住んでいます。カリフォルニアへの遠征を計画している場合、実際に道路に出る前に計画しなければならない多くの要因があります。そこにたどり着くには、車だけでなく、そこに着いたときに何をするかについての考えと、事故や道に迷った場合の対処方法についての計画が必要です。私はこの計画を退職ロードマップと呼んでいます。
引退について考えるときは、計画をもう少し延期するという、あまりにも一般的な対応を避けるようにしてください。あなたが仕事で忙しくて、引退するやむを得ない理由がないとき、それは魅力的です。ただし、そもそも引退の計画をいつ開始すべきかという質問をしている場合、答えはおそらく今です。 。
引退計画は、いつ引退したいか、そして引退しなければならない資産についての考えから始まります。そこから始まりますが、終わりではありません。堅実な退職金制度を構築してから実際に退職するまでには、少なくとも5年から10年は必要です。そうすることで、貯蓄を増やす機会があり、資産配分をシフトして自分自身を保護し、潜在的なリスクを説明することができます。
あなたがほとんどのアメリカ人のようであるならば、あなたの引退の絵はかなりぼんやりしています。あなたはそれを1つの長い休暇または週末からなるライフスタイルと考えるかもしれません。しかし、それは現実的な引退の概念ではありません。まず第一に、引退は人生の段階であり、出来事ではありません。それは30年または35年続く可能性があります。つまり、何十年にもわたって行ってきた仕事のアンカーなしで、人生の3分の1をどのように過ごすかを理解する必要があります。
つまり、あなた（そしてあなたが持っている場合はあなたの配偶者）は、全体像だけでなく、日常の全体像も考慮しなければなりません。これらの質問のいくつかを自問してください：
ライフスタイルの目標を書き留めておくことをお勧めします。旅行したい場合は、それを数値化してください—どのような種類の旅行とどのくらいの頻度ですか？別荘を移転または購入したい場合、どこで、いくらですか？
引退ロードマップの2番目のステップは、引退のビジョンを財源と一致させることです。これは、あなたのライフスタイルにかかる費用を月次および年次ベースで定量化することを意味します。
年間の休暇にかかる費用だけでなく、公共料金、車のメンテナンス、健康保険、食料品、娯楽などの非裁量的な費用も把握してください。この計算は、今日の支出に合わせて調整する必要があります。そしてそれが退職時にどのように変わるか。新しい食器洗い機から新しい車まで、最終的に摩耗するアイテムを交換するには、いくらかの節約を追加する必要があります。
Vanguardは、これらの費用の一部を把握するのに役立つワークシートを提供しています。
数字が決まったら、税金とインフレという厄介な問題があります。多くのアメリカ人は、彼らの退職予算に対する税金の影響を考慮することを怠っています。ただし、これは、従来の税金繰延401（k）およびIRAで退職貯蓄の大部分を保有しているほとんどの人にとって大きな問題です。退職時にこれらの資金を引き出すときは、通常の所得税率で税金を支払う必要があります。
連邦政府は、70.5歳から、これらのアカウントから必要最小限の配布を開始することを要求しています。納税義務と、該当する場合は州税および地方税を履行するために、連邦政府に四半期ごとに見積もりを支払う必要があります。
計画があり、リソースをその計画に合わせています。次に、何がうまくいかないかを検討します。主な引退の迂回路は次のとおりです。
幸いなことに、これらの潜在的な問題に対処するために使用できるツールはたくさんあります。資産配分を通じてポートフォリオを多様化することは、悪い経済や市場の低迷を乗り切るのに役立ちます。資産配分には、退職後の貯蓄を株式、債券、現金に分割する慣行が含まれます。
生涯にわたって保証された収入を提供する年金を購入することは、インフレ、平均余命、および配偶者の死に伴う収入の損失を相殺するのに役立ちます。 Roth IRA変換を採用するプロアクティブな税務計画は、将来の増税に伴う潜在的なリスクを軽減するのに役立ちます。
ロードトリップの比喩に戻りましょう。 19歳で春休みでない限り、計画を立てずに自発的にカリフォルニアに車で行くことはありません。すでに述べたように、車、滞在場所、見どころが必要です。
実際の退職ロードマップの作成には、前述のアイデアと質問を組み込んだいくつかの手順が含まれます。たとえば、次のようなものです。
退職後の計画はストレスを感じることがあります。これは、人々がそれについて詳細に考えることを避けがちなもう1つの理由です。しかし、私が話している種類の収入と退職後の資産を持つ勤勉なアメリカ人は、退職後の計画を躊躇する理由がありません。
実際、これらの資産をすべて利用したことがないという事実に目覚めたとき、退職の計画は興奮の源になる可能性があります。そして、私が説明した手順を踏めば、見込み客に興奮してはいけない理由はありません。
ライセンスを受けた保険専門家。私たちは独立した金融サービス会社であり、個人がニーズや目的に合わせてさまざまな投資商品や保険商品を使用して引退戦略を立てるのを支援しています。この資料は、情報提供および教育目的でのみ作成されています。これは、会計、法律、税務、または投資に関するアドバイスを提供することを目的としたものではなく、信頼されるべきではありません。
投資には、元本の喪失を含むリスクが伴います。投資戦略は、価値が低下している期間に利益を保証したり、損失から保護したりすることはできません。保護給付または生涯所得への言及は、通常、証券や投資商品ではなく、固定保険商品を指します。保険および年金商品は、発行する保険会社の財務力と保険金支払能力に支えられています。