引退について考えたことがある人なら誰でも、確かに1つの基本的な質問をしました：私はどれだけ貯蓄する必要がありますか？残念ながら、この謎に対する答えは単純でも、万能でもありません。金額はさまざまな要因によって異なり、すべての人の計算は個人の状況に合わせて調整する必要があります。
多くの大手金融会社は、非常に複雑で可動部分が非常に多いコンセプトに基づいて広告キャンペーンを構築するのに苦労しています。彼らはむしろあなたに恐らく大きくて恐ろしい目標数を与えるだけです。 「少なくとも200万ドルを隠しておかないと、大丈夫ではない」と言うのが非常に簡単なのに、なぜ数学の方程式の部分に煩わされるのでしょうか。
退職を実際のところ、20年から30年の失業と呼びましょう。幸いなことに、この種の失業は計画することができます。この目標に資金を提供するために退職金口座に貯蓄を意図せずに蓄積することは、あなたの状況に直接基づいていない限り意味がありません。
これを理解して、Nest-Eggの公式をさらに深く掘り下げましょう：
Nest Eggを解決するために、不足している入力を3つのステップで定量化することから始めましょう。
人々が財政的なアドバイスを求めてやって来て、家計をまとめたことがないのに、私はもう驚いていません。多くの人は、月ごと、または年ごとにいくら費やすかわかりません。金融専門家が予算の確認を要求した場合、それはあなたが困っているという意味ではありません。財務計画プロセスへの入力として、これらの数値を知る必要があります。予算は、財務計画で最も重要な数値である可能性があります。退職後の予算を過小評価すると、現実よりもバラ色の結果しか得られないため、自分自身に正直である必要があります。
私のアドバイス：時間をかけて予算を計算してください。この演習を支援する簡単な方法は2つあります。まず、Googleで「予算ワークシート」と入力し、画像セクションから1つ選択します。予算を計算する2つ目の方法は、純給料が小切手口座に流れ込むときに受け取り、貯蓄口座、非適格証券口座、またはIRAに貯蓄しているお金を差し引くことです。残りは家計です。あなたが貯蓄していないなら、あなたは費やしています。私が退職者から気付いたもう1つの行動は、ほとんどの人が退職時にライフスタイルを変えないということです。そのため、その完全なライフスタイルコストを計画してください。
保証された収入の流れがライフスタイルの目標を支払うのに十分でない場合（たとえば、月に5,000ドルが必要で、保証された収入が3,000ドルである場合）、月に2,000ドルのギャップまたは不足があります。違いを補うために、巣の卵をタップする必要があります。この2,000ドルの不足額は、撤退戦略を構築するための実際の数であり、全体的な財務計画です。
次に、引き出し率を決定する必要があります。
何年もの間、「4％のルール」は、退職者が投資貯蓄から毎年どれだけの額を引き出すことができるかを示す基準として最高の地位を占めていました。たとえば、$ 400,000を節約した場合、4％のルールの下で、退職の最初の年に約$ 16,000を引き出すことができます。
4％のルールは開始するのに適した場所ですが、いくつかの問題があることに注意してください。これは主に、今日の市場に必ずしも当てはまらない履歴データに基づいて特定の仮定を行うためです。
古い4％のルールは、毎年魔法の7％の収益率が得られることがわかっている完璧な世界にいる場合に最適です。残念ながら、私たちは不安定な環境に住んでおり、投資家は、ある年は10％上昇し、次の年は20％下落する可能性のある市場に備える必要があると感じています。
ただし、4％のルールは単純であり、それでも退職後の計画の出発点としては適切であり、ルールではなくガイドラインであると私は信じています。それはあなたを野球場に連れて行くことを意図しています。
それでは、8年生の代数クラスに戻ってみましょう。 Nest Eggを解決するには、年間24,000ドルの不足分を、4％の引き出し率で割ると、600,000ドルの結果が得られます。これらの仮定の下で、それを保存する必要があります。先に引用した200万ドルの数字ほど気が遠くなるようなことではありませんが、大きな変化でもありません。
この出発点の計算ができたら、深刻な不況や長期にわたるクマ市場で投資がどのように反応するかを確認するために、ストレステストの実行についてファイナンシャルアドバイザーに相談することを強くお勧めします。次に、退職後の生活を確保するために必要な変更を加えます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。