富裕層の個人や家族の多くが、退職後の計画の最も重要な部分の1つである、社会保障給付に支払う必要のある莫大な税金を見落としていることにいつも驚いています。
理解できます。ほとんどのアメリカ人のように、彼らは引退の基盤として社会保障に依存していません。多くの退職者にとって、その毎月の小切手を増やすことは彼らの収入計画を作るか、または壊すことができます。しかし、ポートフォリオで100万ドル、または数百万ドルを節約した人は、ほとんどの人が想像するよりも多くのことを自分のお金で行う機会があります。これらの機会には、所得税の削減、社会保障給付に対する税金の削減、メディケア保険料の引き下げ、投資手数料の控除などが含まれます。
あなたが自分自身に問うべき質問はこれです：私は何十年もの努力と貯蓄を税金で食い尽くすことができるようにするコースにうっかりしていますか？
私の会社は毎年何百ものポートフォリオをレビューしています。私が「政府の計画」と呼んでいる立場で、一生懸命に救った人々が引退するのを見るのはイライラします。彼らが何年にもわたってどのようにそしてどこでお金を節約したかは、今や彼らが所得税で支払う金額を決定します—おそらく不必要に。彼らは、退職時にこれらの口座からいつどのようにお金を引き出すかについて考えていなかったため、この立場にあります。
最近、ニュースやファイナンシャルアドバイスの世界では、社会保障を完全な定年で取得して完全な給付額を得ることに重点を置いている人が多すぎます。また、申請をさらに長く待つことで、給付が満額から年間8％増加する可能性があるという事実私の社会保障の経験に基づくと、この万能のアドバイスは、特に裕福な人にとっては適切ではないかもしれません。
私たちが目にする問題は、誰もがフロントエンドでのメリットを高めたいということです。しかし、バックエンドでこれらのドルを増やす計画がない場合、アンクルサムに渡すのではなく、自分のために社会保障のドルをより多く保持することによって、ポイントは何ですか？多くの人にとって、社会保障の20％から30％を税金の形で提供することに気付くまでには、手遅れです。
確かに、従来の知識では、可能であれば、70歳でより大きな社会保障給付を差し控えて申請する必要があると言われていますが、多くの場合、高所得者が管理できるものですが、年齢で申請したほうがよいカップルが増えています62そしてその収入を使って巣の卵を保存し、作ります。これは、概念を説明するための最近の例です。私たちは、夫が62歳で引退する家族にカウンセリングを行いました。給料が支払われなくなったため、2人は、最初の仕事以来の最低の税率である10％の税率で自分たちを見つけようとしていました。
>すぐに明らかになった問題は、多くのアメリカ人のように、彼らは引退時に彼らのIRAと401（k）から撤退しようとするだろうということです。これらは一般的に、就業年数を通じて節約された金額の観点から最も重要な勘定です。この家族が62歳で社会保障を有効にしなかった場合、税引前の退職金口座から大幅に引き出す必要があります。予算を維持するために必要な毎月の分配率に基づいて、現在の所得税率で課税されるこれらのドルは、すぐに高い税率（2018年の税率では22％の税率になる可能性があります）になります。
もし彼らが先に進んで62歳で社会保障の支払いを受け取るとしたら、彼らの退職貯蓄口座から必要とされる毎月の分配額はかなり少なくなるでしょう。これから説明するように、このカップルのストーリーは、退職の早い段階で退職勘定を大幅に使い果たすと、20年から30年の退職で資産の複合成長の機会が失われる可能性があることを示しています。
62歳で社会保障を取得する場合（62歳から70歳までの10％の税率で）、これらの社会保障給付に支払う税額は最小限になり、場合によってはゼロになります。ポートフォリオに真の税の多様化があり、多くのアカウントで大きな節約をした家族が、退職後の大部分の社会保障給付に税金を支払わない場合があります（2018年の社会保障基準額の制限に基づく、 1983年から有効になっています。
この家族が社会保障の支払いを62歳から66歳に延期した場合、その期間に社会保障の支払いを146,000ドル近く延期すると推定されます。彼らは、62歳から66歳までの連邦税で51,372ドルを支払うことで、生活のために退職金口座からお金を引き出すことを余儀なくされました。
代わりに、彼らが62歳で10％のブラケットで社会保障を取得することを選択した場合、その146,000ドルの税の節約はかなりのものになります。早期に引き出し、退職金と証券会社の資金に対する税金を最小限に抑えることで、家族は同期間に9,768ドルの税金を支払うことになります。これは、退職後のキャリアの開始時に41,604ドルの税金の節約になります。
さらに一歩進んで、同じ資産の収益率（ポートフォリオ加重平均収益率4.47％）を使用して、同じ引き出し率を比較した場合の退職金口座の残高を確認しました。推定数*はそれ自体を物語っています。
あなたが私のようなら、私がまだ活動的で、旅行して私の労働の成果を楽しむことができる60年代前半から70年代半ばまで、私の退職金口座に10万ドル以上を追加したいと思っています。最終的に、現在の費用に基づいて62歳で請求すると、晩年にはさらに44,000ドルの収入が得られる可能性があります。
ご覧のとおり、社会保障は複雑なトピックです。知らされる。給付金の請求に適用されるすべての規則と戦略について、ファイナンシャルアドバイザー（退職スペシャリスト）に相談してください。また、会話に税務専門家や不動産弁護士を含めることもできます。この重要な引退の問題を無視しないでください。提出する時期と、社会保障を財務計画のあらゆる側面に統合する方法に関する決定は、些細なことや後付けとして扱われるべきではありません。
あなたは何年もの間システムにお金を払って働いてきました—これらのお金があなたのために働き始める時ではありませんか？
*これらの数値は、標準控除を使用した連邦税、社会保障税、RMD、COLA、および平均インフレを考慮に入れています。