多くの人が自分たちのお金は30年以上も続かないと感じているため、退職はベビーブーム世代に多くの課題をもたらしています。低金利と市場の変動により、彼らは残りの人生にセーフティネットを提供する他のオプションを追求するようになっています。
団塊の世代のための1つの潜在的な解決策は、保証された収入を提供する年金を購入することです。これにより、支払いをすぐに受け取ることも、延期することもできます。これにより、収益は、経常利益として課税される将来の支払いで、税金繰延で発生することができます。年金に寄付できる金額に制限はありません。
年金は、単一の預金または複数の支払いのいずれかとして、あなたと保険会社の間の契約上の保証です。引き換えに、保険会社は契約条件に従います。年金は、利子が引き落とされるまで税金が繰り延べられ、支払いは一時金として（私は見たことがありますが、私が推奨するものではありません）、または定期的な分配を通じて受け取ることができます。
年金には4つの基本的なタイプがあります：
保険会社から支払いを受け取るという基本的な約束を超えて、あなたはあなたの配偶者またはあなたの財産にお金を残すようにあなたの契約をカスタマイズすることができ、そしてあなたが少なくともパフォーマンスが低下した場合にあなたの最初の預金を取り戻すことができるという保証で働くことができます満足できるより。ただし、契約の保証や他のライダーには追加料金や費用がかかる場合があることに注意してください。決定を下す前に、できるだけ多くの情報を得ることが重要です。
引退時の株式ベースの投資ポートフォリオからの撤退のタイミングは常に重要であり、「一連のリターンリスク」の影響を受ける可能性があります。つまり、ポートフォリオからの引き出しを開始したときと同じように、引退または新たに引退したときに市場が大幅に下落した場合、引退貯蓄が打撃を受けて回復できない可能性があります。
このリスクを理解し、計画することは、あなたの引退貯蓄を使い果たすことと、二度と引退を心配する必要がないことの違いになります。市場の状況はランダムな発生に基づいて変動する可能性があるため、タイミングは非常に不幸になる可能性があります。ポートフォリオは20年間大きな利益を生み出し、その後1年で以前のすべての利益を後退させることができます。
このリスクを最小限に抑えるには、インフレ調整されていない一定の金額を毎年引き出すか、年金に保証を組み込んだアプローチを採用することができます。
債券金利は価格に反比例します。つまり、今後数年間で金利が上昇すると予測されているため、今日の債券保有額は将来的に下落するでしょう。多くの退職者や投資家は配当株投資でこれに対抗しようとしましたが、これらは不安定でリスクが高く、債券よりも多くの問題を引き起こすことがあります。
債券や株式市場の状況から退職者を支援し、債券投資のように収入を維持できるようにするために取り組んできた戦略の1つは、年金です。これに加えて、他の利点には、債券のデフォルトリスクの除去、および管理手数料を支払う必要がないことを含む投資管理の簡素化が含まれます。
最後に、年金は、それらが提供する主要な保護のために素晴らしいツールになる可能性があります。一部の年金には、通常、発生する可能性のある損失を補うために、ある時点で保険会社からすべての初期預金を取り戻すことが保証されています（変額年金の場合）。このサービスの費用は、考慮すべき唯一の落とし穴であり、通常は追加費用の形で発生します。
年金は多くのプラス面を提供しますが、もちろん、考慮すべきいくつかのマイナス面があります。変額年金には、さまざまな料金（死亡率と費用、管理費、ライダーの費用など）が伴う場合があり、購入が複雑で混乱する可能性があります。さらに、それらは発行元の会社によって保証されているため、ムーディーズなどの信用格付け会社に会社の格付けを確認することは有料です。
もう1つの潜在的な落ち込みは、元本と利息にアクセスするのを待つ必要がある時間です。これは、解約期間と呼ばれます。ほとんどの企業は投資家を5年から10年待たせています。したがって、その期間が終了する前に残高全体を引き出す必要がないことを確信する必要があります。そうしないと、解約手数料を支払うことになります。
また、59½歳未満のときに支払いを行うと、IRSからさらに10％のペナルティが課せられる可能性があります。
生涯にわたって保証された収入の流れを確保する必要がない投資家、または潜在的な株式市場の変動を心配していない投資家にとって、年金はおそらく適切ではありません。
ただし、CDよりも高い金利を希望する投資家、生涯にわたって存続する「個人年金」を作成したい投資家、または株式市場から完全に撤退したい投資家にとって、年金はかなりの代替手段になる可能性があります。
結論として、年金はすべての人に適しているわけではありませんが、退職に近づいているベビーブーム世代にとって実行可能な解決策になる可能性があります。