あなたが引退について最も恐れていることは何ですか？お金がなくなる心配はありますか？介護が必要になり、費用を負担できなくなり、家族の負担になるのではないかと心配ですか？
これらの質問のいずれかまたは両方に「はい」と答えた場合、あなたは一人ではありません。これらは最も一般的な引退の恐れであり、懸念は率直に言って十分に根拠があります。
長寿年金は、長寿に資金を提供できるという安心感をもたらします。
良いニュースは、これらの非常に現実的な不安を和らげるためにあなたができるかなり簡単なことがあるということです。老齢年金、長寿保険、適格長寿年金契約（QLAC）、延期終身年金、その他の名前でさえも知られる長寿年金は、退職後の長寿を計画するための説得力のある方法です。
長寿年金は、「長寿リスク」、つまり貯蓄を使い果たしたり、長期介護に資金を提供する必要が生じる可能性をヘッジするための強力な方法です。
長寿年金はあなたと保険会社の間の契約です。あなたは今日保険会社にお金を払います。引き換えに、事前に決められた将来の日付、つまり、お金が足りなくなったり、介護をカバーするために追加の資金が必要になると思われる日付から、生涯にわたって保証された収入源を受け取ります。
あなたが受け取る収入の流れは、あなたが預けた保険料、あなたの年齢、平均余命、そして収入が支払われる日付/時間枠に基づいています。変額年金とは異なり、市場の変動は長寿年金で受け取る収入の支払いに影響を与えません。
長寿年金について少し混乱していると感じますか？個人的な財政の計算と決定は混乱する可能性があります。簡単な例はどうですか？
ジムに会いましょう。ジムと彼の妻は両方とも55歳です。彼らは両方とも67歳で仕事を辞め、同じ年に社会保障を開始する予定です。彼らは、インフレを調整して、彼らが生きている限り、毎年10万ドルを費やすことを望んでいます。それがどれほど長くても。
それで、彼らは貯蓄に本当にどれくらい必要ですか？魔法のエイトボールがなければ、彼らがどれだけ長く生きるかを明らかにすることは実際には不可能です（収益率、インフレ、驚きの費用を計算することを気にしないでください）。
ただし、ジムが長寿年金を購入した場合、彼は退職後の計画を簡素化し、必要な限り家族の経済的安定を確保することができます。
ジムはまず、家族がどれだけの収入を保証しているかを把握する必要があります。彼は社会保障から年間48,000ドルを計画しています。つまり、貯蓄から年間52,000ドルを追加で引き出す必要があります。ジムはまた、彼と彼の妻は少なくとも80歳まで生きると推測しています。
したがって、ジムが67歳から80歳までの貯蓄から52,000ドルを引き出す必要がある場合、80歳になるには少なくとも676,000ドルの貯蓄が必要です。しかし、80歳以降はどうでしょうか。ジムと彼の妻はどちらも良い遺伝子を持っています！
まあ、ジムは彼がさらに10〜20年続くのに十分なだけ節約したことを確認することができました（価値の大きな変動）。または、彼と彼の妻は当て推量を排除し、長寿年金を購入して80歳で支払いを開始し、彼らが生きている限り継続することができます。
現在、ジムと彼の妻が80歳から毎月のインフレ保護収入（年間52,000ドル）で約4,300ドルを保証するには、約230,000ドルの費用がかかります。そして、この収入は、ジムと彼の妻がさらに2年間生きるかどうかにかかわらず継続することが保証されます。または20年！
長寿年金により、ジムの退職後の計画ははるかに予測可能で安全になります。彼は、80歳までの収入のニーズをカバーするために676,000ドルが必要であることを知っており、その後も安全を確保するために生涯年金を購入するには230,000ドルが必要です。当て推量や心配はありません。
これはかなり単純な例です。ただし、よりパーソナライズされた非常に詳細な計算を簡単に生成できます。 NewRetirement Retirement Plannerを使用して、退職のニーズを把握し、計画の一部として、繰延生涯年金をモデル化して、独自の予測を計算します。
長寿年金の多くのメリットのいくつかを次に示します。
お金がなくなることを心配することは、退職者にとって一番の恐怖です。長寿年金はこれらの懸念をほぼ完全に和らげることができます。
もう1つの大きな懸念は、介護の必要性に資金を提供できることです。長寿年金は、あなたがこの知らない費用のためにお金を持っていることを確実にするもう一つの方法です。何よりも、介護を必要としない場合は、好きなように使用できる追加の収入源が得られます。
他の繰延年金と同様に、長寿年金のお金は、あなたがそれから支払い資金を受け取り始めるまで成長します。後で支払いの受け取りを開始することを選択すると、毎月の支払いが大きくなります。年金の収益率を必ず確認してください。
「これは、長寿リスクをヘッジするためのより効率的な方法です」と、モーニングスターインベストメントマネジメントのリタイアメントリサーチの責任者であるデビッドブランシェットは述べています。
JasonSがFinancialAnalysisJournalに掲載した論文によると、一般的な退職者の場合、退職貯蓄の10％から15％を長寿年金に割り当てると、60％以上の富を即時年金に充てるのとほぼ同じ支出メリットが得られます。カリフォルニア州パロアルトのファイナンシャルエンジンのリタイアメントリサーチディレクター、スコット。
あなたとあなたの配偶者の両方をカバーするために長寿年金を購入することができます。これは、あなたが死ぬ前にあなたが死んだ場合、彼らは年金収入を受け取り続けることを意味します。
適格長寿年金契約（QLAC）を使用すると、適格な資金で年金を購入でき、税制上の優遇措置を維持できます。
ほとんどの年金はインフレ保護付きで購入できます。これは、あなたの収入額が指定されたインフレ率で成長することが保証されていることを意味します。インフレ保護は年金をより高価にしますが、それは価値のある投資になる可能性があります。
過去には、適格な退職貯蓄を使用して長寿年金を購入したい退職者は、年金の費用に基づいて必要な最小限の分配（RMD）をとらなければなりませんでした。
たとえば、古いルールでは、長寿年金を購入するために$ 100,000を支払いたい場合、この金額に基づいて残りの貯蓄からRMDを取得する必要があります。つまり、80歳以上になるまで1セントも支払わない資産のRMDをカバーするために、アカウントからお金を引き出す必要があります。
これを考慮して、2012年に財務省は、適格長寿年金契約（QLAC）と呼ばれるものを詳述する規則を提案しました。 QLACを使用すると、退職者が長寿年金を購入した場合、貯蓄の一部に対してRMDを支払う必要がなくなります。
2014年7月、財務省は、長寿年金の費用が125,000ドル、または個人の適格退職貯蓄の合計の25％を超えない場合、退職者はRMDの支払いを回避できることを明らかにしました
「それ（規則）は、退職後の年金で貯蓄することに関して、一部の人々が持っている障壁を取り除くことによって、アメリカ人にとってより口に合うようにします」とブランシェットは言います。 「長寿年金は、退職者にとって貴重なニッチを埋めます。
そして、ここに長寿年金の欠点のいくつかがあります：
長寿年金の考えられる欠点の1つは、契約の早い段階で死亡した場合、収入が相続人に移転しないことです。ただし、これは、オプションの死亡給付ライダーを購入して、指定された受益者がまだ給付で支払われていない初期投資の一部を確実に受け取れるようにすることで克服できます。
収入を保証できることの裏返しは、あなたが短期的にお金のコントロールを失うことです。何か他のものが出てきた場合、年金に縛られたお金は利用できません。
信頼できる会社からQLACを購入していることを確認する必要があります。 A.M.の評価を見てください。ベスト、フィッチ、クロールボンドレイティングエージェンシー（KBRA）、ムーディーズ、スタンダード＆プアーズは、評判の高い会社と取引していることを確認します。
現在の規則では、個人は1つの保険料でQLACを購入するために、退職貯蓄口座またはIRAの135,000ドルしか使うことができません。
このQLACの長所と短所のリストを信用しないでください。特定の状況でQLACが良いアイデアか悪いアイデアかを調査するのが最善です。
NewRetirement Plannerで生涯年金をモデル化する： 生涯年金計算機もNewRetirementPlannerに組み込まれています。これはおそらく、QLACが将来に与える影響を視覚化するための最良の方法です。 Plannerでは、年金の資金を引き出すアカウントを指定して、すぐにお金のない年齢、キャッシュフローなどへの影響を確認できます。