ほとんどの人が引退のための投資について考えるとき、それは通常、市場のリターンの観点からです—それはメディアが私たちに考えて欲しいものだからです。
毎晩のニュースで、コマーシャルブレイクの直前に、20秒の市場アップデートが提供されます。S＆Pは1パーセントポイント上昇し、ダウは2パーセントポイント上昇し、ナスダックは0.5ポイント上昇しました。
それは一体どういう意味ですか？人々は疑問に思うままになっています：私はうまくやっていますか？私はうまくいっていませんか？私は地面を失っていますか？
マーク・トウェインは、「私が興味を持っているのは私のお金の見返りではなく、私のお金の見返りだ」という言葉に沿って何かを言っているとよく言われます。私たちはみんな笑って同意をうなずきます。それでも、大規模な市場の収益が実際に彼らの主な目標であってはならないという概念を、引退に近い、または引退している人々が理解するのは難しい場合があります。返品に焦点を合わせると、実際には引退のリスクが生じます。これにより、セキュリティを脅かす可能性のある他の重要な問題が隠されます。たとえば、次のようなものです。
ほとんどの人は、自分のお金が少なくとも彼らがそうする限り続くことを期待して、引退を計画しています。しかし、彼らはそれが何年になるかを過小評価しているかもしれません。あなたの性別と誕生日に基づいて、ほとんどのオンラインツールはあなたの平均余命を85歳から88歳の間のどこかに置きます。しかし、それらは単なる平均です。社会保障局がまとめたデータによると、今日の65歳の4人に1人は、90歳を過ぎて生き、10人に1人は、95歳を過ぎて生きます。したがって、平均余命まで計画を実行するのが最善です。強い>プラス5年 最低でも。本当に保守的になりたい場合は、少なくとも95歳まで実行してください。また、定期的に監視している専門家が計画を毎年更新してください。
税務計画のための税務準備を混同しないでください。税の準備は今年に限定されています。しっかりとした税務計画は、何十年にもわたってあなたにお金を節約することができます。この種の長期的な戦略は、退職後の収入に税金繰延勘定（従来の401（k）や403（b）など）を当てにする場合に特に重要になります。これらの引き出しは通常どおり課税されるためです。所得。それぞれに含まれる複数の「バケット」（課税対象、非課税、非課税/不動産非課税、および非課税/不動産課税）を設定することにより、所得の多様化と税効率の向上について財務プランナーに相談してください。同じ税クラスのさまざまな金融手段を利用して、そこから引き出すことができます。
退職後のライフスタイルについては、さまざまな期待が寄せられています。一方で、私たちのオフィスには、将来について非常に神経質なカップルが来ています。彼らは、巣の卵が処理できる量よりもはるかに少ない年間支出で、3万ドルから5万ドル以上も費やしています。彼らは、できる限り生きて与えるのではなく、不必要に抑制しています。その一方で、お金を長持ちさせることについて完全に非現実的な人々がいます。私たちは、85歳になるまで15年間毎年25万ドルを費やし、その後、ライフスタイルを半分にして年間125,000ドルにする計画のあるカップルに会いました。しかし、彼らが考慮していなかったことは、インフレが将来それらのドルに何をするかということです。 15年間で、支出を半分に削減できたとしても、25万ドルが必要になる可能性があります。推測は計画ではありません。ファイナンシャルアドバイザーは、数字を実行し、退職金でできることとできないことをより明確に描くのに役立ちます。
あなたがあなたの引退の未来を設定することに積極的かつ意図的であるとき、あなたは複利の力を通してあなたに利益をもたらす前向きな行動をとっています。しかし、あなたが引退の選択肢について反応したり無関心になったりすると、複利の力は複利の間違いを通してあなたに逆らいます。
悪化する可能性のあるこれらの間違いの最大のものは先延ばしです。これが、不動産および財務計画における最大の悪役が、税金、市場の修正、または医療費ではなく、待っている理由です。この間違いは、最も一般的には、退職プランについてセカンドオピニオンを取得していないこと、完全に統合されたキャッシュフロープランを持っていないこと、および投資商品を持っていることとして現れます。このように、あなたの過ちはお互いに積み重なって、あなたの退職と将来への悪影響を悪化させるので、複利の力はあなたを傷つけています。それはあなたがそれを最も必要とするときに収入を減らすことにつながる可能性があり、あなたのライフスタイルに資金を供給するために資産を売ることを余儀なくされ、あなたの家族にあまり残さず、退職時に税金を払いすぎます。
「終わりを念頭に置いて始める」は、スティーブン・コビーの本の習慣2です非常に効果的な人々の7つの習慣 、そしてそれはあなたが富の計画を見る方法です。その広い視野がなければ、死角を作ります。最近リリースされた本の中で豊富に引退 、私が寄稿者であったスコット・ケファーとスコット・ノーブルによって、私たちは、経済的、個人的、社会的という3つの側面を持つ富について話します。ほとんどの富の計画は財政だけを対象としています：あなたはどのくらいのお金を持っていますか？あなたのリターンは何ですか？どのくらいの収入が必要ですか？しかし、そのアプローチは全体像を実際に見逃しています。あなたはあなたの生涯と遺産のために富のボードを構築することによってそのビジョンを改善することができます。あなたが今そして後であなたのお金で何を作りたいかを自問してください。多くの場合、これらの問題について考えるだけで、可能だとは知らなかった機会が生まれます。
大きな利益を自慢するメディアや友人に、本当に重要なこと、つまり市場の利益以上のものを説明し、数十年以上続くように構築された退職金制度に焦点を当てさせないでください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。