債券年金は、退職計画のパズルの3つの大きなピースを解決します！
確定利付年金は、契約所有者の生涯（および必要に応じて所有者の配偶者）または一定の年数にわたって柔軟な支払いオプションを備えた、生涯にわたって保証される信頼できる退職後の収入の流れを提供します。
「退職者のクライアントに関しては、債券年金を定期的に使用しています」と、ロサンゼルスのAffluencerFinancialの認定ファイナンシャルプランナーであるSamuelRadは述べています。 「これは、損失を心配することなく、銀行のリターンよりも優れたリターンを提供する唯一の金融商品です。」
Radは、債券年金が退職者が収入源にアクセスするのにどのように役立つかを定義しています。 「債券年金は、消費者に、スタンダード＆プアーズ500を経由して、株式市場に基づいた金利を受け取る機会を提供します」と彼は言います。 「株式市場が下落した場合、クライアントはお金を失うことなく、ゼロパーセントを獲得します。株式市場が上昇した場合、クライアントは、年間約15％を上限として、限られた利息のリターンを得ることができます。」
「さらに、債券年金は、年金や社会保障と同じように債券を提供することができます」と彼は説明します。 「私のクライアントの多くは、ダウンマーケット中にペナルティを受けることなく、債券年金で優れた収益率を享受してきました。」
債券年金はまったく新しいものではありませんが、アメリカ人が退職後の収入が不足しているという問題が急増していることから、彼らはその時が来たアイデアだと専門家は言います。
デビッドによるレポート。ペンシルベニア大学ウォートンスクールの保険と金融の教授であるF.バベルは、定額年金が、米国の退職者の就業後の収入の流れの問題を解き放つ鍵になる可能性があることを示しています。
「年金の肯定的な属性のリスト、つまり、長生きできない保証された支払い、投資資本へのアクセス、およびレガシーのメリット、退職後のこの収入ソリューションの議論は説得力があります」とバベルは述べています。
ポートフォリオのリターンに関しては、債券年金はすでにリタイアメント市場で目を見張るような主張をしている。 「多くの債券年金は、投資信託の代替として開発された1995年の開始以来、社債、国債、株式投資信託、短期金融市場の組み合わせを上回っています」と調査報告書は述べています。
GallupOrganizationとMathewGreenwaldandAssociatesによる年金保険委員会の別の調査によると、年金受給者の90％が、年金は「退職のための貯蓄の効果的な方法である」と述べています。
では、債券年金を詳しく見ると何がわかりますか？彼らは本物ですか？米国のリタイアメントセーバーはそれらをポートフォリオに追加する必要がありますか？重大なリスクが伴いますか？
いくつかの回答を得るために、私たちは金融業界の内部関係者に連絡を取り、債券年金の現象について、そして債券年金が実際に宣伝どおりに生産されるかどうかについて尋ねました。
金融専門家からの債券年金に関する5つの重要なポイントは次のとおりです。
1。債券年金は機能しますが、より大規模な退職金制度の一部としてのみ機能します オハイオ州メイフィールドハイツにあるSilaWealthAdvisoryのファイナンシャルアドバイザーであるJeffBogartは、次のように述べています。
しかし、それらの効果を最大化するために取るべきいくつかの特定のステップがあります。 「1つの戦略は、退職者が社会保障と年金の組み合わせによって彼/彼女の固定費をカバーすることを確実にすることです」とボガートは言います。 「また、60年代後半から70年代前半に年金を開始することをお勧めします。」
2。関係するリスクがあります –定額年金は変額年金よりも費用効果が高い傾向がありますが、流動性の欠如やインフレ保護の欠如などのトレードオフがあります、とボガート氏は付け加えます。 「とはいえ、これらの問題は、未使用部分の払い戻しと毎年の年金支払いの増加が保証されているいくつかの保険会社によって対処されています。
たとえば、クライアントは、年金を購入するときに、必要な増加率（つまり、年間1％または2％）を選択できます。ただし、もちろん、これらの機能と利点にはさらにコストがかかります。」
3。 「生活費」の要素に注意してください –ニュージャージー州バヨンヌにあるPFSウェルスマネジメントグループの社長であるVincent A. Virgaは、債券年金の美しさは、退職者のための事実上の企業年金として機能できることであると述べています。 「基本的に、あなたは保険会社に一時金を提供し、保険会社はあなたの生涯または一定期間にわたってあなたに保証された収入を提供します」とVirgaは言います。 「債券年金は新しいものではありません。シーザーは古代ローマで債券モデルを使用していました。」
残念ながら、歴史的にこれらのタイプの年金は生活費の調整を提供しません、と彼は付け加えます。 「現在、一部の保険会社は（追加料金で）所得のある種のインフレ調整を認めていますが、それは投資収益の観点から見るべきではありません。」
4。債券年金は実際に収入の流れを生み出します –一定レベルの収入を保証する債券年金契約を締結することで、退職者が常に生活費に十分なお金を確保できると、TrisuliFinancialAdvisingのファイナンシャルアドバイザーであるScottVance氏は述べています。
「この流れはインフレの指標となる可能性があります」と彼は言います。 「私の実務では、私は通常、退職者の基本的なニーズが年金や社会保障などの収入の流れによって満たされるように努めています。生活費がカバーされていない場合は、ギャップを埋めるために年金を検討します。」
5.確定利付年金を使用して、退職者が退職基金を使い果たしないようにします 「退職者が退職金口座に大きな残高を持っていて、4％のルールまたは他の退職後の収入方法を使用して、その残高を現金に変えたいと考えています」とVance氏は言います。
「私は、75歳前後から収入が得られる繰延債券年金を作成することを好みます。この年金は、退職後の投資に問題が発生した場合でも、年金からの収入が保証されることを保証します。彼らは後から引退して収入を得ることができます。」
結局、債券年金では、投資家と金融サービスの専門家が知的バランスをとる行為に従事する必要があります。
フロリダ州タンパにあるMintcoFinancialの創設者であるMichaelMinterは、次のように述べています。 「しかし、定額年金は高い株式市場のリターンを得られないことも知っています。」
ミンターが述べているように、「適切なデューデリジェンスがあれば、年金は生涯の収入を保証するという夢を実現することができます。」あなたがそれについて考えるとき、それはアメリカ人が引退で本当に必要とするものではありませんか？
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