投資は、退職後の計画にとって非常に重要です。 「投資」とは、資産が成長し、配当を生み出し、または利子を生み出すことを期待して、資産にお金を投入することを意味します。すべてではないにしても、ほとんどの投資形態には何らかのリスクが伴いますが、投資はあなたのお金を増やすように設計されています。
この定義によれば、年金はひどい投資です。なんで？以下の専門家は、3つの理由を検討します。
1）ほとんどの年金は経済成長の見込みがありません（あなたが入れた以上に出て行くかもしれませんが）
他の金融商品とは異なり、ほとんどの年金はリターンを提供しません。実際には投資と見なすべきではありません。
メリーランド州コロンビアのピナクルアドバイザリーグループのパートナー兼リサーチディレクターであるマイケルキッチェスは、次のように述べています。生涯年金は、市場の動向に基づいて上下することはありません。寿命に応じて上下します。」
たとえば、生涯年金に$ 100,000を入れて、生涯で月に$ 500を受け取った場合、10年後、年金から$60,000しか得られません。しかし、20年間住んでいると、年金から120,000ドルを受け取ることになります。それを超えて、あなたが30年間生きるなら、あなたは$180,000を得るでしょう。そして40年後、あなたはあなたの年金から$240,000を得るでしょう。
「それを投資と見なしたいのであれば、生涯年金は、長生きするほど高い収益をもたらす投資です」とキッチェスは言い、それでもそのように見なされるべきではないと述べています。
2）あなたのお金は流動的ではありません—多くの人が年金で「お金を縛る」ことを恐れています
流動性は、引退に近づいている多くの年配のアメリカ人にとってしばしば懸念事項です。私がお金を必要とする場合、私はそれにアクセスすることができますか？年金の支払いが始まる前に死亡した場合はどうなりますか？
これらは有効な懸念事項であり、年金を投資としてではなく、退職保険として見なすべき3番目の理由を表しています。
キッチェス氏によると、すべての資産を年金に入れてはいけません。
「人生は起こります—医療イベント、家の修理、安定した給料では支払うことができないものが発生します—ですから、すべてを保証された収入に変えることには絶対に注意する必要があります。」
通常は年金からお金を引き出すことができますが、それには代償が伴います。 Ameriprise Financialによると、59½歳より前に行われた引き出しには、例外が適用されない限り、10％のIRSペナルティ税が課せられる場合があります。したがって、早期の引き出しは税の観点からコストがかかります。
3）生涯年金は投資として設計されていません
生涯年金は、資産の成長を生み出すのではなく、生涯の収入を保証するように設計されています。
非常に多くの人々は、利子、利益、または配当を生み出すためにお金を「投資」しなければならないと考えるように条件付けられています。ただし、他の、そして多くの場合望ましい結果を生み出すことができる他の種類の金融商品があります。
定義上、年金は収入を支払う保険商品です。あなたは保険会社に一時金を提供し、保険会社は生涯（生涯年金の場合）あなたに支払いをします。お金を金融機関に投入し、投資の見返りを期待する代わりに（たとえば、投資信託を購入する場合のように）、事前に設定された金額の収入を保証する金融機関に資金を投入します。あなたが生きているように。
生涯年金は保証として構成されており、リスクはほとんどないため、「投資」として分類することは不正確です。
「彼らは投資ではありません。それらはリスク移転商品です」と、Stan theAnnuityManのそばにいる年金専門家のStanHaithcockは言います。 「あなたは安心のために年金を購入します。」
年金はさまざまな理由で使用されていますが、2014年のPhoenix Companiesの調査によると、アメリカ人の約半数（49％）が、予測可能な退職後の月収を確保するために年金を購入すると回答しています。
「退職後の収入を生み出すという純粋な目標からすると、生涯年金はかなり効率的です」とキッチェスは言います。 「あなたが退職後の収入の課題を解決しようとしているとき、それは本当に完璧な手段です。」
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上記の理由により、生涯年金はひどい「投資」です。ただし、ファイナンシャルプランニングの方程式からリスクを取り除くように設計されているため、引退のための優れた財務上の決定になる可能性があります。
「生涯」年金とは、生涯の収入を保証する年金を指します。ほとんどの人はこのフレーズを使用して単一のプレミアム即時年金を指しますが、他の形式を取ることもできます、とHaithcockは言います。
「「生涯年金」と言う人のほとんどは、即時年金を指しています」と彼は言います。 「私にとって、それは生涯の収入を保証する製品です。それはさまざまな商品である可能性があります。それは、[他の商品の中でも]即時年金、長寿年金、または所得ライダーによる繰延年金である可能性があります。」
しかし、これらの年金はしばしば退職投資として特徴付けられ、製品のさらなる混乱と幅広い誤解につながります。
それはあなたの退職後の資産の目標に帰着します。収益を上げたいですか、それとも収入を保証したいですか。どちらの目標も退職金制度に含まれていますが、さまざまな種類の金融手段を通じて目標を達成します。
財務目標を把握するには、退職計算機の使用を検討してください。最初にファイナンシャルアドバイザーに相談することも重要かもしれません。計画プロセスを開始するには、今すぐアドバイザーを検索してください。