年金は、一般的に、一括払いまたは一連の支払いと引き換えに、将来のある時点で収入源を提供できる製品のグループです。さまざまなことを達成することを目的としたさまざまな利点と機能を備えたさまざまな種類の年金があります。
たとえば、一部の年金は、人々が退職のための長期貯蓄を構築するのを助けるように設計されています。他の種類の年金は、すぐにまたは将来的に退職後の収入が必要になる可能性のある人を支援するように設計されています。
全体的な組み合わせは、特定のニーズと状況を満たすためのさまざまなオプションを提供します。最も一般的なものは何ですか？多くの場合、年金の種類によっては、次のことが必要な場合に役立ちます。
これらの各領域を詳しく見てみましょう。
退職後の収入目標を達成する
引退時に安定した予測可能な収入の流れがありますか？
退職後の収入はさまざまな財源から得られ、それらを合計すると、一定の生活水準を維持することができます。社会保障のようなそれらの情報源のいくつかは、安定していて信頼できるものです。市場に結びついた証券で構成される引退や投資ポートフォリオのような他のものはそうではないかもしれません。
その結果、市場の低迷やその他の経済的出来事は、退職後の収入の流れの量と信頼性に悪影響を与える可能性があります。
年金は保証された収入源を提供することができ、その結果、退職後の収入計画の安定性を高めることができます。所得年金では、その収入の流れはすぐに、または将来の特定の時点で開始できます。
これらのタイプの年金は、収入の流れを必要としている退職に近づいている、または退職している人々に解決策を提供することができます。所得年金は、ダウンマーケットで投資ポートフォリオから所得を引き出す影響を軽減するのにも役立ちます。
またはもちろん、トレードオフがあります。流動性が限られているかまったくないため、保証付き年金は一般に、基礎となる資金を利用できるようにしたい人にとって最良の選択ではありません。
長持ちする資産を防ぐ
特に引退に入る、または引退に近づいている人にとって、もう1つの懸念は何ですか？
健康管理と生活水準の向上のおかげで、人々は長生きしています。疾病対策センターによると、今日の60歳の人は、平均して少なくともさらに20年以上生きることが期待できます。
それは人々が彼らの黄金期を通して生きるためにより多くのお金を必要とすることを意味します、そしてそれは挑戦でありえます。退職後の投資ポートフォリオには、特に毎年資金が引き出される場合、永久に存続するのに十分な資金がない可能性があります。年金は減少傾向にあり、独自の資金調達の懸念がある政府のプログラムである社会保障は、多くの人々にとって望ましいレベルの収入ニーズを満たす可能性は低いかもしれません。 （関連 ：迫り来る退職所得危機）
年金は、生涯続く保証された予測可能な収入の流れを提供することにより、予想よりも長くなる可能性のある年に収入を伸ばすという課題を相殺するのに役立ちます。
投資ポートフォリオを多様化する
株式や債券は、直接的またはさまざまな種類のファンドを通じて間接的に、ほとんどのリタイアメントおよび投資ポートフォリオの主力です。そのため、市場の変動は彼らの業績に影響を及ぼし、その後、年々の成長に影響を与える可能性があります。これは、特にクマ市場の年に引退に直面している可能性のある人々にとって、課題となる可能性があります。
コモディティや不動産などの他の種類の投資も、市場でブームとバストのサイクルの影響を受けます。
さまざまな種類の年金は、さまざまな程度の市場エクスポージャーで多様化を提供できます。これは、引退のために時間をかけてリソースを節約および構築しようとしている投資家を支援することができます。
たとえば、繰延定額年金は、保証された金利と市場のボラティリティからの保護を提供し、ポートフォリオの成長を安定させるのに役立ちます。
もう少し上向きの可能性が必要な場合は、固定インデックス年金は、外部インデックスのパフォーマンスに部分的に基づいて利息を稼ぐことができます。また、市場の低迷に対する保護も提供します。
そして、市場利益の可能性と引き換えにより多くのリスクを許容できる人のために、変額年金はさまざまな投資の選択肢を提供します。さらに、多くの変額年金は、市場のパフォーマンスに関係なく、特定の金額を引き出したり年金化したりする能力を保証するライダーを提供します。
もちろん、年金は保険契約であるため、強力な発行者の支援が重要な考慮事項です。 （ここでマスミューチュアルの財務力をチェックしてください。）
税金の管理に役立ちます
繰延年金は、税金繰延の成長と蓄積を可能にし、退職後の巣の卵を作るのに役立ちます。
また、年金の種類によっては、キャピタルゲイン税の影響を管理するのに役立つ場合があります。
たとえば、前述のように、変額年金は、他の種類の年金によって提供される保証または金利ベースのリターンに加えて、投資利益を求める人々に市場エクスポージャーを提供するように設計されています。投資家は通常、変額年金内の利益に対する税金の支払いを、お金が引き出されるか、収入として支払われるまで延期することができます。 1
財務計画をカスタマイズする
上記のように、年金には多くの種類があり、それぞれが特定の目的を達成することを目的とした機能とメカニズムを備えています。一部の年金は、分散投資と税金繰延の成長と蓄積を通じて、将来の退職基金を構築しようとしている人々を対象としています。その他は、より即時の退職後の収入のニーズを満たすように設計されています。
これらのさまざまな機能は、投資家が財務計画の特定の目標をターゲットにする機会を提供できます。
たとえば、引退を希望する中小企業の所有者は、企業年金をシミュレートする方法として、繰延所得年金に目を向けることができます。
また、年金には、死亡給付金、オプションの生活給付金、生存給付金、または誰かの個々の状況におけるその他の考慮事項を考慮に入れることができる、ライダーと呼ばれる特別な規定が付属している場合があります。
しかし、さまざまな機能とともに、さまざまなリスクとコストが発生します。そのため、購入する前に特定の年金を十分に調査して理解することが重要です。多くの人々は、年金とそれが投資または退職プランにどのように適合することができるかを理解するのを助けるために金融専門家に相談することを選びます。 （金融の専門家が必要ですか？ここで知らせてください。または見つけてください。）