それに直面しましょう：健康保険オプションの内外をナビゲートすることは、気の弱い人のためではありません。しかし、この複雑なワックスのボールの1つの銀色の裏打ちは、これまで以上に医療費の支出をより細かく制御できることです。
あなたがあなたのためにあなたのヘルスケア基金を機能させることを始めることができる一つの方法は、健康償還協定（HRA）または健康貯蓄口座（HSA）を通してです。ガイドライン、制限、および多くのファインプリントがあります（これは結局のところ健康保険です！）が、HRAとHSAについて知っておく必要があるすべてのことを説明し、最適なものを選択できるようにします。
健康補償の取り決め、またはHRAにより、雇用主は適格な医療費のためにあなたにお金を流すことができます。基本的に、これらは健康関連の費用のためだけにあなたの雇用主が割り当てるドルです。
HRAについて知っておくべき主なことは、HRAが雇用主によって所有されているということです。つまり、あなたが会社を辞めたり、手放したりした場合、そのファンドのお金はあなたと一緒に行きません。あなたの雇用主はお金を寄付したので、それはすべて彼らのものです。
近年、HRAは、健康保険の世界でボールの新しいベルであるHSAほど人気がありません。それらは、打ち負かすのが難しいたくさんのユニークな利点を提供します（これについては1分で詳しく説明します）。 HRAがHSAの醜い義姉妹であるというわけではありません。それは、HRAがテーブルにそれほど多くをもたらさないということだけです。
HRAと同様に、HSAは、医療費を節約するためにお金を入れるアカウントです。それを得る？医療貯蓄口座。
HSAが非常に人気がある理由は、HSAにはかなり大きな税制上のメリットがあるためです。あなたの寄付は税控除の対象となるだけでなく、非課税になります。それに加えて、適格な医療費のために資金を引き出すときに課税されることはありません。
しかし、誰でもHSAを開くことができるわけではありません。最初に満たさなければならない資格要件がいくつかあります。最も重要なのは、高控除の健康保険（HDHP）に加入していることです。 HDHPがない場合、HSAを使用することはできません。
HRAとHSAはどちらも、医療に費やすお金をより細かく管理できるように設計されています。また、どちらも適格な医療費に使用することを目的としています。しかし、それが類似点の終わりです。それでは、それらがどのように異なるかを見てみましょう。
これがHRAとHSAの最大の違いです。あなたはHSAを所有していますが、雇用主はHRAを所有しています。どちらも雇用主が後援する計画の一部である可能性がありますが、一方は立ち去ることができ、もう一方は立ち去ることができません。
上で述べたように、HRAを持っていて転職したり、手放したりした場合、それらの資金はあなたに残されません。それらはあなたの雇用主のものであり、あなたはそれらにアクセスできません。
さて、HSAの場合、それはまったく別の話です。雇用主が後援するHSAがある場合（つまり、HSAプロバイダーを通じて自分でではなく、雇用主を通じてHSAを開設した場合）、仕事で何が起こっても、そのHSAはあなたのものです。あなたが行くとき、あなたはあなたの雇用主があなたの口座にしたどんな貢献も含めてあなたとあなたの資金を持って行くことができます。
そしてもちろん、HSAを（雇用主を通じてではなく）自分で開く場合、あなたは最初からその上司です。
HRAは、雇用主を通じてのみ開くことができます。個々のHRAはすべての従業員に開放されている場合もあれば、雇用主がサラリーマンなどの特定のクラスの従業員にのみ提供し、時間給労働者には提供しない場合もあります。
HSAは、雇用主を通じて、または自分で開くことができます。仕事を通じてHSAを開く場合でも、独立して開く場合でも、同じ資格要件が適用されます。そして主なものは、HDHPに登録しているということです。自営業の場合、仕事をしていない場合、または雇用主がHSAを提供していない場合は、自分でHSAをすばやく簡単に開くことができます。
HRAに関しては、税制上の優遇措置は雇用主にあります。彼らはお金を寄付しているので、それから増税を受ける人でもあります。
ただし、HSAには3倍の税制上のメリットがあります。あなたのHSAがあなたの雇用主を通してある場合、あなたの貢献はあなたの給料から直接あなたのHSAに収入として数えられることなく来ることができます。これは、税引前の給与控除と呼ばれます。または、状況によっては、確定申告の際に税額控除として寄付を請求することもできます。
ですから、あなたの寄付は非課税になるだけでなく、非課税になります。 HSAは利息を得ることができますが、HRAは利息を得ることができません。また、HSAのお金を適格な医療費に使用している限り、資金を引き出すときに税金や罰金が科せられることはありません。チャチン！
HRAを使用すると、雇用主がロールオーバーを許可することを決定しない限り、資金は毎年ロールオーバーされません。それは、使うか失うかというちょっとした取引です。しかし、HSAを使用すると、あなたの貢献は年々増加し続ける可能性があります。
細かい印刷があると言ったのを覚えていますか？さて、ここにそのいくつかがあります！
あなたの会社が提供するHRAの種類によって、雇用主がどれだけ貢献できるかが決まります。個人保険の健康補償契約（ICHRA）がある場合、拠出限度額はありません。ただし、ICHRAに資金を提供しているのは雇用主であるため、雇用主が寄付に夢中になる可能性は低いことを忘れないでください。
QSEHRA、または資格のある小規模雇用者の健康補償契約を結んでいる場合、2020年の最大拠出額は単一補償の場合は5,250ドル、家族の場合は10,600ドルです。 1
HRAで注意すべきもう1つの重要な点は、HRAは雇用主が所有しているため、雇用主は、控除対象、自己負担額、共同保険など、払い戻しの対象となるものについてのルールを設定することもできるということです。
アレンを例にとってみましょう。アレンは彼の健康保険を提供するAcme、Inc。で働いています。また、従業員にHRAオプションを提供します。 AcmeはHRAを所有しているため、払い戻しの対象となるものを設定することもできます。
アレンの場合、彼のHRAは自己負担金をカバーしていませんが、処方薬に使用できます。したがって、アレンが副鼻腔感染症にかかり、プライマリケアの医師に会いに行くとき、彼はHRAを使用して20ドルの自己負担を支払うことはできませんが、医師が処方した15ドルの点鼻薬の支払いに使用することはできます。
>HSAの貢献限度はより簡単です。 2020年には、単一の補償範囲で年間最大$ 3,550、家族の補償範囲で最大$7,100を寄付できます。これらの数値には、雇用主が貢献したものも含まれます。過度に貢献したり、ペナルティを科せられたりしないように、このことを念頭に置いてください。
HRA資金は雇用主のものであるため、投資することはできません。また、フレキシブル支出アカウント（FSA）と同様に、雇用主がロールオーバーを設定しない限り、これらの資金は年末にロールオーバーされません。
ただし、HSAを使用すると、 あなたの貢献を投資してください。彼らはあなたのHSAに座っているだけで興味を引くだけでなく、投資信託に投資することもできます。
ほとんどのHSAプロバイダーは、投資する前に1,000ドルの残高があることを要求します。この投資は、年齢とリスク許容度を考慮して、401（k）またはIRAと同じように扱う必要があります。
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同様の略語がありますが、HRAとHSAはかなり異なります。あなたの雇用主が提供するものを見て、あなたの選択肢を比較検討してください。 HRAは雇用主を通じてのみ取得できますが、HSAは、基本的な資格要件を満たすすべての人が利用できます。雇用主がHSAを提供していない場合は、HSAを数えないでください。
また、HRAとHSAの両方を持つことができることも考慮してください。限定目的のHRAを提供しているかどうかを雇用主に尋ねてください。それはまさにそれがどのように聞こえるかを行います：それはあなたがあなたのHRAをどのように使うことができるかを制限します、ほとんどの場合視覚と歯科に。その後、HSA資金を他の適格な医療費に使用できます。
HRAとHSAは、医療費の支払い方法を管理できるように設計されています。この機会をお見逃しなく。非常に意図的で、お金に何をすべきかを教えてください。これらの優れたHSA税制上の優遇措置を利用する準備ができたら、今すぐHSAを開いてください。