生命保険は一般的に、生き残った配偶者や家族に即時の資金源を提供するために使用されます。愛する人を亡くした人々と一緒に働くファイナンシャルプランナーとして、私は保険契約が生き残った家族に与える影響を直接目にしました。生命保険の死亡給付金は、家族が継続し、家族の生活水準を維持し、請求書の支払いや大学などの将来の費用の源泉を提供するための即時の、場合によっては不可欠な資金を提供するのに役立ちます。いずれにせよ、影響は甚大です。
しかし、ほとんどの生命保険の受益者が気付いていないのは、保険給付を受けることに関しては、複数の選択肢があるということです。一時金を受け取ることが一般的な選択肢ですが、保険会社は他の死亡給付金請求オプションを提供しています。あなたが生命保険の請求の受益者である場合、一方の選択肢が他方よりもあなたの状況に適している可能性があるため、他の選択肢を知っておくことが重要です。
生命保険の死亡給付金を請求するための最初の手順と、最も一般的な3つの生命保険請求オプションの概要を以下に示します。
あなたが生命保険の死亡給付金の受益者である場合は、生命保険会社に連絡して請求プロセスを開始するか、保険代理店に連絡して支援を求める必要があります。私の生存者のチェックリストは、整理するのに役立ちます。ほとんどの保険会社は、請求日から30〜60日以内に給付金を支払います。ただし、保険契約を解除してから2年以内に被保険者が亡くなった場合、保険会社は請求の調査のために支払いを遅らせる可能性があります。これは「コンテスト可能性条項」と呼ばれます。
最初に、保険会社は死亡診断書のコピーと請求フォームを必要とします。生命保険の死亡給付金は所得税がかからないことを覚えておいてください。また、退職金口座とは異なり、59½以前にお金を引き出すことに対する罰則はありません。被保険者との関係や居住国によっては、相続税や相続税がかかる場合とない場合があります。地元の不動産弁護士が相続税法の理解をお手伝いします。
請求フォームに記入する前に、請求オプションを理解しておくと役立ちます。通常、次の3つがあります。
一括払いは人気のある選択肢であり、ほとんどの通信事業者のデフォルトオプションです。小切手または銀行口座への直接預金を介して収益を支払うことができます。一時金を取ることの利点は、生命保険の収入を使って住宅ローンを返済したり、他の請求書を支払ったり、少しの現金クッションを与えたり、将来の使用のために仲介口座に投資したりできることです。あなたはお金を究極的に管理できます。
欠点は、あなたがすべてのお金を使うかもしれないということです！あなたが愛する人を失うとき、悲しみのプロセスはあなたが合理的な決定ではなく感情的な決定をするように導くかもしれません。未亡人は、一時的ではありますが、生命保険のお金の一部を使うことが悲しみに役立つと感じるかもしれません。将来の支出の必要性を考慮せずに、子供たちが気分を良くするために、旅行をしたり、別の家を購入したり、高価な贈り物を購入したりする未亡人もいます。
あなたがすぐに現金を使い果たした歴史があるか、お金が苦手な場合は、一時金を長持ちさせるための優先順位付けと予算編成を支援するファイナンシャルアドバイザーを雇うことを検討してください。たとえば、私はよく、新しい未亡人が保険金で住宅ローンを返済するべきかどうか尋ねられます。それは意味があるかもしれないし、意味がないかもしれない。通常、私は住宅ローンをすぐに返済するのが正しいと「感じる」かもしれませんが、論理的には-あなたが数字を実行するとき-それは意味がないかもしれません。ファイナンシャルアドバイザーは、長所と短所を比較検討するのに役立ちます。
お金が足りなくなるのが怖い場合や、毎月の信頼できる収入源の確保が好きな場合は、保険会社に一時金ではなく年金を提供してもらうことが可能です。保険会社はあなたに見積もりを提供することができるので、あなたは予想される年金の支払いを見ることができます。年金を受け取ることの欠点は、収入が十分でない場合、収入があなたの死で止まる場合、または住宅ローンの返済や大学への支払いのために前払い金が必要な場合があることです。
その場合、一時金と年金戦略の組み合わせが機能する可能性があります。たとえば、一時金で死亡給付金を受け取り、多額の現金が必要な場合に備えて銀行にいくらかのお金を預け、同じまたは別の保険会社を通じて収益の一部を年金で購入することができます。このハイブリッド戦略により、多額の1回限りの費用を賄うためにいくらかの現金を利用できるようになりますが、年金は日々の費用を支援するために毎月の収入源を提供します。
もう1つのオプションは、保険会社で生命保険の死亡給付金を維持し、分割払いを支払うことです。保険会社はあなたのために有利子口座にお金を持っており、あなたが決めた分割払いのスケジュールに基づいてあなたに小切手を送ることができます。たとえば、月に5,000ドルをリクエストできます。保険会社は、口座がなくなるまで分割払いを送り続けます。これは、保険会社が生涯にわたって年金収入を保証できるという意味で年金とは異なりますが、元本の残高が使い果たされると分割払いがなくなります。
分割払いの利点は、ニーズに応じて収入の流れを増減できることですが、年金では通常、定額の支払いに固定されます。分割払いは、死亡給付金の受け取り方が決まっておらず、選択肢を評価する時間が必要な人に適しています。支払いは、より多くの金額をどのように受け取り、使用するのが最善かを決定する際に、当面の請求の一部をカバーするのに役立ちます。ファイナンシャルアドバイザーは、有利子口座の金利が競争力があるかどうか、または別の戦略がより多くの収入を生み出す可能性があるかどうかを評価するのに役立ちます。
最良の選択肢は、実際にはあなたのニーズとあなたが誰であるかによって異なります。あなたがお金を使い果たすことを心配しているなら、おそらく年金戦略はあなたをそれほど心配させないでしょう。住宅ローンを返済し、大学や退職のために差額を投資したい場合は、一時金が良い考えかもしれません。 3つの組み合わせにすることもできます。未亡人が死亡給付金の一部を一時金として受け取り、日々の収入ニーズを満たすためにバランスの取れた年金を購入するのを見るのは珍しいことではありません。
それは本当にあなたの状況に依存します。そのため、私のサバイバーのファイナンシャルプランのようなファイナンシャルプランは、オプションを評価し、正しい選択をするのに役立ちます。
未亡人と未亡人の財務計画に関する詳細については、私のWebサイトwww.survivorplanning.comにアクセスしてください。
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