P2P 融資プラットフォームは、借り手を個々の貸し手と結び付け、借り手の融資要件を満たすために団結します

ピアツーピア (P2P) 融資プラットフォームは、短期的なニーズに応じてお金を借りるための簡単なソリューションを提供します。これには、家電製品の購入、緊急医療、クレジット カードの会費の返済、住宅改修、ビジネス ローン、旅行ローン、その他の同様のニーズが考えられます。

P2P 融資プラットフォームでは、銀行で個人ローンを申し込むよりも処理と融資額の支払いが迅速であるため、銀行や非銀行金融会社（NBFC）からの従来の個人ローンと比較して、P2P 融資プラットフォームから借りるのが簡単であると考えています。

投資信託や株式などの金融資産と比較して、より高いリスクをとって魅力的な収益を得るために、P2P プラットフォームで融資を行っている中年サラリーマンや自営業者がいます。

なぜなら、どの借り手にとっても、相手側に喜んで貸して利息を得る誰かが存在する必要があるからです。 2018 年は P2P 融資が大幅に増加しており、1 月の P2P 融資全体は 5 ～ 6 億ルピーの範囲でしたが、12 月末には 2 億～2 億 5 千万ルピーに増加しました (データの出所は P2P 融資会社 i2ifunding です。同社は、RBI に登録されている P2P プレーヤー 13 社から内部で融資件数を集計しています)。

P2P融資会社i2ifundingの共同創設者、ラガベンドラ・プラタップ・シン氏は、「融資額がこのように急成長した理由は、RBIによる規制を受け、NBFCの地位を獲得し、消費者の間で代替融資・借入方法が認知されたことにより、P2Pプラットフォームが急速な成長を遂げたことにある」と述べた。 P2P 融資プラットフォームについて理解し、それが貸し借りに適しているかどうかを理解しましょう。

ストーリーは下に続きます。

P2P レンディングとは何ですか?

P2P 融資プラットフォームは、借り手と個々の貸し手を結び付け、借り手の融資要件を満たすために連携します。このように、P2P プラットフォームからの借入は無担保ローンであり、銀行や NBFC と比較して借り手にとっての金利は高くなります。 P2P 融資プラットフォームには、Faircent、OMLP2P、Lendenclub、Finzy、i2ifunding、Cashkumar、Rupeecircle、Lendbox などがあります。

借入金額と借入期間はP2P企業によって異なります。たとえば、OMLP2P プラットフォームでは、借り手は 25,000 ルピーから 1,000 万ルピー (5,000 ルピーの倍数) の融資額を要求できます。融資期間は最短 3 か月、最長 36 か月です。

P2P 融資プラットフォームは規制されています

インド準備銀行 (RBI) は、貸し手と借り手の利益を保護するために、P2P 融資プラットフォームを規制しています。 2017 年 10 月、RBI は既存のすべての P2P 企業に対し、P2P プラットフォームとして継続するためのライセンスの申請を義務付けました。

この分野で事業を開始するには、すべての新規参入者が RBI から暫定的な NBFC-P2P ライセンスを取得する必要がありました。これにより、運営されているすべての P2P プレーヤーが規制を受けるか、規制当局からのライセンスを待っていることが確認されました。 P2P プレーヤーは、プレーヤーが貸し借りにおいて特定のルールに従うことを保証するために、RBI による規制を必要としていました。

これらのガイドラインでは、RBI は P2P プラットフォーム上の貸し手と借り手の上限を維持しています。どの貸し手も、すべての P2P プラットフォームにわたって 100 万ルピーを超えて投資することはできません。同様に、借り手は P2P プラットフォーム全体で 100 万ルピーを超える金額を借りることはできません。貸し手は、いかなる時点においても、P2P プラットフォーム間で同じ借り手に 50,000 ルピーを超える金額を貸すことはできません。

貸し借りを始めるにはどうすればよいですか?

借り手として登録するには、オンライン フォームに記入して P2P プラットフォームに登録し、100 ルピーから 1,000 ルピーの返金不可の 1 回限りの登録料を支払い、スキャンした書類のコピー (運転免許証、PAN カード、パスポートなどの個人情報書類、サラリーマンの場合は過去 3 ～ 6 か月分の給与明細、専門家は所得税申告書のコピーなどを提出する必要があります) をアップロードする必要があります。

P2P プレーヤーは、プロフィール、社会的行動、仕事の安定性、その他のデータ ポイントを評価するために、借り手のソーシャル メディア プロフィール リンク (LinkedIn、Facebook、Twitter など) を求めることもあります。

P2P 金融会社 RupeeCircle の共同創設者であるアビシェク ガンジー氏は、「ソーシャル メディア プロフィールのリンクを P2P プレーヤーに共有することは必須ではありません。ただし、借り手がリンクを共有している場合、データポイントのさらなる検証によってプロフィールが評価されるため、より良い金利が得られる可能性があります。また、P2P プレーヤーはソーシャル メディア アカウントのログイン詳細を必要としないため、借り手のプライバシーが侵害されることはありません。」

登録が完了すると、P2P リスク評価チームがプロファイルを検証し、リスク プロファイルを評価します。資格がある場合、借り手のプロフィールが P2P プラットフォームに融資額の要件とともにリストされます。

融資を開始するには、電子メール アドレス、携帯電話番号を使用して P2P プラットフォームに登録し (ワンタイム パスワードで登録プロセスを完了)、身分証明書 (PAN カード、運転免許証など) と銀行口座明細書をアップロードする必要があります。

これらは、P2P プラットフォームの必須要件の一部です。 P2P プラットフォームでは、貸し手チームが確認後 1 営業日以内にアカウントを承認します。 P2P アカウントにログインした後、融資を開始できます。

あなたが提供した詳細が、P2P プラットフォームが設定した基準に従って借りるのに不適切または不適当である場合、あなたの登録 (プロフィール) は、貸し借りのために P2P プラットフォームによって拒否されることがあります。

ファクター貸し手は P2P プラットフォームに登録する前に確認する必要がある

貸し手が P2P 融資プラットフォームに登録する際に確認しなければならない主な要素は、P2P 融資プラットフォームの信頼性、特定のプラットフォームでの融資の容易さとシンプルさ、ウェブサイトでの延滞金利の確認です。

借り手の金利と追加料金

借り手に課される金利は最低年10.99パーセントから最高年36パーセントです。借り手に課される年間金利は、申請者（借り手）の信用プロフィールや要件に応じて、P2P プラットフォームのケースバイケースで異なります。金利は、借り手のプロフィール、信用履歴などを評価して、P2P プレーヤーによって決定されます。

P2P プラットフォームは、借り手から最後の EMI を正常に受け取った後、借り手から 3 ～ 5 パーセントの処理手数料を請求し、貸し手から投資額の 1 パーセントを請求します。この追加料金は P2P 会社によって異なる場合があります。

メリットとデメリット

P2P 融資の利点は、このプラットフォームを使用して借入と投資を開始するプロセスが簡単であることです。 5,000円から融資可能です。この P2P 融資プラットフォームは、融資前の意思決定を容易にする借り手のプロフィールの分析も提供します。

P2P プラットフォームでの融資の主な欠点は、借り手が不履行になった場合に元本を失うことです。たとえば、RupeeCircle のデフォルト レートは 1.94 パーセントですが、P2P プラットフォームでは厳格な内部利用規約に基づいて異なります。

デフォルトのリスクを軽減するには、複数の借り手に融資を分散する必要があります。選択する際には、借り手の収入に対する負債の比率を必ず確認してください。収入に対する負債の比率を計算するには、借り手の月ごとの負債総額と月収を考慮します。たとえば、借り手の既存の月々の負債が 20,000 ルピーで、月収が 60,000 ルピーの場合、負債と収入の比率は 33% になります。

さらに、リスクを最小限に抑えるために、信用リスクを複数のリスクグレードと期間に分散することが重要です。もう 1 つの危険は、ソーシャル メディア プロフィールの P2P プレーヤー リンクを提供してプライバシーを犠牲にすることです。

P2P プラットフォーム使用の主なリスク

い。詐欺による損失: 偽の ID を使用してローン申請を P2P プラットフォームに送信し、借入用のプロファイルを作成することで、オンライン金融業者をだます可能性があります。

ガンジー氏は、「これは中国でも起きており、規制されていない P2P プレーヤーのプラットフォームを使った詐欺師によってインドでも再現される可能性がある。それ以来、彼らは借り手のデューデリジェンスを無能に行っている。貸し借りについては RBI 規制の NBFC-P2P プレーヤーと取引することをお勧めする。」

ii. P2P 融資プラットフォームの破綻による損失: RBI から NBFC-P2P ライセンスを申請中の P2P 融資プラットフォームの 1 つが業務停止を決定した場合、融資から全額が返還されないという重大なリスクがあります。 RBI は、貸し手の資金を回収するために法的措置を講じて P2P プラットフォームを取り締まります。

RBI に登録されていない P2P プラットフォームの中には、広告や Web サイトで融資による収益の保証を謳っているものもあります。消費者は、このような危険な貸付事業による虚偽の約束と損失について認識する必要があります。

iii. P2P プラットフォームに上場されている借り手の不良債権の増加による損失: P2P プラットフォームに上場し、複数の貸し手から資金を調達した後、借り手の信用情報が悪化する可能性があります。

最後の言葉

P2P 融資プラットフォームに固有の問題は、融資が簡単に利用できることですが、ほとんどのミレニアル世代が少額のニーズに応じてこれらのプラットフォームから借り入れを行っており、無担保借入へのエクスポージャが増加していることです。

金融教育家兼マネーメンターであり、Finsafe の創設者でもある Mrin Agrawal 氏は、「このような融資へのエクスポージャを増やし続けると、信用スコアに影響を与えることになります。現在、より大きな問題は、ミレニアル世代が貯蓄について考えていないということであり、それが P2P 融資で簡単に信用を利用できることによる大きな社会的影響です。」

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