高控除の健康保険は、雇用主が急増する医療費の負担の一部をあなたに転嫁する方法として、当然の評判があります。通常、従来の保険プランよりも保険料が低くなりますが、保険が開始される前に、より多くの医療費を支払う必要があります。
このような計画は、近年、より一般的になっています。カイザーファミリー財団によると、昨年、雇用主が後援する健康保険に加入している人の30％が、10年前のわずか8％と比較して、高控除のプランに加入していました。一部の人々にとっては、高控除のプランが雇用主によって提供される唯一の選択肢かもしれません。
ただし、控除額の高いプランでは、医療貯蓄口座にアクセスすることもできます。そして、HSAには、ほとんどの人が利用し始めていない秘密の力があります。 HSAは、現在および将来の医療費を支払うための短期的で税金に優しい方法ではありません。また、退職後の貯蓄を過給するための手段でもあります。
フロリダ州ウェストンの公認ファイナンシャルプランナーであるMarianelaColladoにとって、高控除のプランに切り替えて5年前にHSAを開設することは簡単な決断でした。マリアネラ、彼女の夫、エドガー、そして彼らの3人の少年は健康で、毎年の健康診断を除いてめったに医者を訪ねませんでした。家族はHSAに現金を注ぎ込み、現在の医療費を自己負担で賄い始めたので、アカウントは増え続けることができました。
今日、どちらも40代前半のマリアネラとエドガーは、毎年HSAに最大限の貢献をしており、その資金の大部分を成長志向の株式ポートフォリオに投資しています。 「アカウントを20〜30年間未使用のままにして、可能な限り成長させることを望んでいます」とMarianela氏は言います。そして、彼女は、彼らはそのお金を退職時の医療費に使うことができると言います。
基本を学ぶ。 医療貯蓄口座は、節税の三連勝を提供します。まず、HSAへの拠出は、雇用主が後援するHSAプランに税引前で行うことができます。または、自分でアカウントに貯蓄している場合は、（項目に分類しなくても）差し引くことができます。第二に、口座のお金は税金繰延で増加します。そして第三に、あなたはいつでも免税の引き出しを取り、控除対象、自己負担、処方薬の費用、および自己負担の歯科および視覚の費用を含む適格な医療費を支払うことができます。 （65歳より前に非適格経費の資金を引き出す場合は、20％のペナルティと、引き出した金額に対する所得税を支払うことになります。）
HSAに貢献するには、2020年に個人保険の場合は少なくとも1,400ドル、家族保険の場合は2,800ドルの年間控除額がある、高控除の健康保険に加入する必要があります。この計画には、自己負担医療にも制限が必要です。控除額、自己負担額、その他の金額（保険料は除く）を含む費用。 2020年の自己負担限度額は、個人保険で$ 6,900、家族保険で$ 13,800です。
健康保険がこれらの要件を満たしている場合、個人保険の場合は2020年に最大3,550ドル、家族保険の場合は雇用主が開始した現金を含めて最大7,100ドルをHSAに寄付できます。55歳以上の場合2020年には、キャッチアップ寄付でさらに1,000ドルを寄付できます。
その他の重要な詳細：一般的に年末（または雇用主によっては3月15日）までに使い果たされる必要がある柔軟な支出勘定とは異なり、HSAファンドには使用または喪失のルールがありません。つまり、主要な医療費や、退職後などの医療費のために、非課税のお金を貯めることができます。また、メディケアの補償が開始された後は、まだ働いている場合でも、HSAに新たに寄付することはできませんが、すでにアカウントにあるお金を、対象外の費用に非課税で引き続き使用できます。保険。
戦略を立てます。 HSAに長期投資することを約束する前に、以下の決定木を確認してください。 HSAを節約するための最善のアプローチは、自己負担医療費を賄うために他の場所で利用できる現金の量、HSAプランの最小残高要件、およびお金を引き出す必要があるまでの期間によって異なります。アカウント。
あなたの決定はまたあなたがあなたの401（k）または他の退職計画でどれだけ節約しているかに依存します。 HSAと401（k）を最大限に活用するのに十分な資金がない場合は、雇用主が提供する試合を最大限に活用するために、401（k）に十分に貢献していることを確認することから始めます。次に、HSAに注意を向けます。 HSAの最大貢献額に達した後、さらに節約できることが判明した場合は、401（k）での節約に切り替えてください。
雇用主を通じてHSAにアクセスできる場合は、そのプロバイダーの計画が最善の策である可能性があります。 HSAへのアクセスを提供するほとんどの雇用主は管理費を負担します。多くの人はまた、会社の貢献でアカウントをシードします。
雇用主がHSAを提供していない場合、雇用主が使用しているHSAプロバイダーが気に入らない場合、または自分で健康保険を購入している場合、ほとんどの銀行や証券会社は、適格な保険契約を結んでいる人にHSAを提供します。通常、自分のアカウントを開設した場合、税引き前の自動給与控除を受けることはできませんが（後で寄付金を控除できます）、プロバイダーを切り替えることで、手数料が安くなり、投資オプションが改善される場合があります。
投資オプションとともに手数料と費用を比較するには、HSASearch.comにアクセスしてください。たとえば、Colladosは、HSAプロバイダーを間もなく再購入する予定です。彼らの現在のプロバイダーには優れた投資オプションがありますが、投資する前にアカウントのチェック部分に5,000ドルを残す必要があります。家族は何年もお金を使う予定はなく、他の資金源からの控除額を全額カバーできるため、HSA資金のすべてを投資することを望んでいます。
HSAのメリットを最大化する。 HSAのお金は、いつでも対象となる医療費に非課税で使用できます。しかし、現在の医療費に他の現金を使用し、HSAのお金を非課税で増やすことで、HSAの費用を最大限に活用できます。
口座開設後に発生した自己負担医療費の領収書を保管してください。多くの健康保険とHSA管理者は、適格な経費を追跡し、それらの請求書の支払い方法を記録するのに役立つオンラインツールを提供しているため、後で簡単に払い戻しを行うことができます。
HSAは、退職戦略においても重要な役割を果たすことができます。 65歳より前に医療費以外の費用でHSAを利用すると、厳しいペナルティ（20％と所得税）が発生します。ただし、65歳以降は、次の目的で使用する場合にのみ、引き出しに対して税金を支払う必要があります。対象となる医療費以外のもの。しかし、あなたの最善の策は、そのお金を医療費に使うことです。 HSA資金を使用して、メディケアがカバーしていない医療費、およびメディケアパートBとパートDおよびメディケアアドバンテージプランの月額保険料を支払うことができます。これらの費用の引き出しは、税金とペナルティがありません。介護保険料の一部を支払うこともできます。免税で引き出すことができる金額は、年齢によって異なります。
繰り返しになりますが、メディケアの対象となった後は、HSAに寄付することはできません。ただし、メディケアへの登録を遅らせる場合は、税の罠に注意してください。パートAに登録すると、最大6か月の遡及補償が受けられます。税金のペナルティを回避するには、登録する少なくとも6か月前にHSAへの寄付を停止してください。
自己負担費用を賄うのに十分なお金がある場合は、健康貯蓄口座を使用して、退職後の貯蓄を過給します。しかし、ここに問題があります。すべての医療貯蓄口座に投資オプションが付いているわけではありません。 Bank ofAmericaやHSAAuthorityなどの大手HSAプロバイダーは、通常、そうしています。しかし、HSAのコンサルティング会社であるDevenirによると、コミュニティバンクや信用組合を通じて提供されるHSAはそうではありません。これらのアカウントは、主に支出のために設定されています。
HSAに投資手段がない場合でも、心配する必要はありません。プロバイダーで2番目のHSAを開き、職場での寄付と並行してそのアカウントにお金を追加することができます。
もう1つの方法は、職場のHSAだけを節約し、定期的に投資するHSAにお金を移すことです。 「これらの口座は、401（k）のお金とは異なり、持ち運び可能です」と、Devenirの社長であるEricRemjeskeは述べています。 IRSは、納税者を1つの医療貯蓄口座から別の口座への1年に1回のロールオーバーに制限しています。しかし、一部の計画では、年間取引制限のない直接の「受託者から受託者へ」の転送が許可されていると、メリーランド州フレデリックの公認会計士兼ファイナンシャルプランナーであるGreg Willは、技術的には直接転送をロールオーバーと見なしていないためです。
税制上の優遇措置は、雇用主が後援するHSAとあなたが側で開くHSAとの間で完全に同じではありません。一つには、あなたの給料から職場の口座への寄付は社会保障とメディケアに課税されないので、7.65％節約でき、あなたの給料はあなたの給料の税引前から差し引かれます。ただし、職場以外のHSAでは、税引き後の拠出を行います。これらの寄付に対する連邦税、州税、地方税を完全に控除する資格はありますが、確定申告で申告するまで徴収しません。
賢く買い物。 そこに何百もの計画があることもあって、良い健康貯蓄口座を見つけるのは難しいです。投資機能を提供する数少ないプランの中には、ミューチュアルファンドのみを備えているものもあれば、株式、ミューチュアルファンド、上場投資信託に投資できるものもあります。ニューヨーク市のAltfestPersonal WealthManagementのファイナンシャルアドバイザーであるBenLakeは、クライアントの一部が自分でHSAを見つけて設定するのを支援してきました。 「それはちょっと難しいです」と彼は言います。
金融データ会社であるモーニングスターは、毎年、いくつかの最大のHSA計画を評価しています。 2019年のレポートでは、さまざまな投資基準で11のHSAプロバイダーをランク付けしており、低料金で適切な範囲の高品質、低コスト、コア投資オプションを提供する企業に高い評価を与えています。
フィデリティが最初に登場し、次にHSAオーソリティとバンクオブアメリカが続きました。強力な投資オプションに加えて、FidelityのHSAプランは、「他のプロバイダーが競合できない底堅い料金を請求します」と、MeganPacholokとHSA調査を実施したモーニングスターのアナリストLeoAchesonは述べています。 （FidelityのHSAでは、株式、ETF、または投資信託を利用できますが、会社にはさまざまな会社から推奨される優れた投資信託のリストがあります。）また、Fidelityでは、FidelityHSAにわずか1ドルで投資できます。対照的に、多くのHSAプロバイダーは、投資を開始する前に、アカウントに1,000ドルから2,000ドルの残高を必要とします。
もちろん、HSAへの投資を自分で調査することもできます。 HSA検索ツールを使用すると、投資オプションを使用して計画を立てることができます。 HSAレポートカードは、他の機能の中でも特に、インデックスファンドのファンに適している可能性のあるプロバイダーへの洞察を提供します。
低料金でHSAに焦点を当てます。これには、プロバイダーが課す可能性のある口座手数料と、基礎となるファンドの費用比率が含まれます、とバージニア州リッチモンドの公認ファイナンシャルプランナーであるローレンザンガルディヘインズは言います。彼らがそれをどのように行っているかを理解し、それがあなたにとって意味があるかどうかを判断します。」
投資ルールに従ってください。 他の投資口座と同じように、HSAドルを投資する方法にアプローチします。リスク許容度と時間枠を考慮してください。 「401（k）のように扱ってください」と、バンガードの米国資産計画調査の責任者であるマリア・ブルーノは言います。期間が長いほど、ポートフォリオに保有できる株式が多くなります。しかし、5年以内に必要なお金は、マネーマーケットファンドまたは高品質の短期債券ファンドに投資する必要があります。
ほとんどの投資家にとって、あなたが引退にどれだけ遠い、または近いかに関係なく、良い、低コストの目標日ファンドは良い選択です。これらのファンドは、目標年に近づくにつれて、時間の経過とともに積極的な資産のブレンドからより保守的な資産のブレンドに移行し、ほとんどの場合、引退を計画している年に最も近い年になります。 20代と30代の貯蓄者のための典型的な目標日ファンドは、その資産の90％を株式で保有しています。 50代から60代前半の投資家向けのファンドは、50％から60％の株式を保有し、残りは債券を保有しています。
60％の株式と40％の債券の静的なポジションを保持するバランスの取れたファンドでさえ、短中期の時間枠を持つほとんどの投資家にとってうまく機能します。
20代、30代、さらには40代の労働者は、引退するまでに数十年かかるので、投資を刺激する余裕があります。ファイナンシャルプランナーであるバージニア州リッチモンドのヘインズを含む一部のファイナンシャルアドバイザーは、若いクライアントのHSAの大部分を、小企業や新興市場の株式ファンドに積極的に投資しています。重要なのは、HSAに伴う多くの税制上のメリットを活用し、成長のために投資して、アカウントの資産を可能な限り増やすことです。 「これは積極的ですが、他のアカウントへのより保守的な投資とバランスが取れています」とヘインズ氏は言います。実際、ヘインズのクライアントのほとんどは、HSAを使用する予定がない場合でも、HSAに年間控除額をカバーするのに十分な現金を保持しています。 「クライアントが非常に高い医療費を経験した場合、それは現金緊急資金を補うことができます」と彼女は付け加えます。
これは、HSAを使用することのもう1つの利点です。 IRAや401（k）とは異なり、絶対に必要な場合は、税金のペナルティを支払うことなく資金にアクセスできます。 「それは個人的な危険保険に加入しているようなものです」とニューヨーク市のファイナンシャルアドバイザーであるレイクは言います。深刻な医療緊急事態を経験したことがある場合、お金はそこにありますが、理想的にはそれを必要とせず、何十年も成長できるように投資します。
オールインワンの投資信託が適切でない場合は、強力な実績と低コストの優れたファンドを探す際に、これらのヒントを念頭に置いてください。
目的。 あなたの目標を理解し、そして適切な基金を見つけてください。時折発生するが避けられないダウンマーケットに伴う損失を許容できない場合は、マネーマーケットファンドまたは短期債券ファンドを使用してください。債券ファンドは株式ファンドよりも変動が少ない傾向があります。ただし、投資する債券の種類（国債、企業債務、モーゲージ担保証券など）によって、リスク、リターン、ボラティリティは異なります。株式ファンドは、マネーマーケットや債券ファンドよりも成長の可能性がありますが、リスクも大きくなります。
パフォーマンスとリスク。 同じマネージャーの下で、ベンチマークや同業他社を上回る3年および5年の記録を持つファンドを探してください。しかし、もっと深く掘り下げてください。年ごとのリターンは、厄介なジェットコースターの乗り心地を明らかにする可能性があります。可能であれば、市場修正中にマネージャーがどのように行動したかを調べてください。スタンダード＆プアーズの500株指数が14％近く下落した2018年の最後の3か月間、あなたが注目している米国の株式ファンドはどのように推移しましたか？良い年と悪い年の間にファンドがどのように実行されたかを見ると、そのボラティリティのアイデアが得られます。ひるむことなく下降気流を乗り切ることができますか？
料金。 あなたは前にそれを聞いたことがあります：料金は時間の経過とともにあなたの投資を食いつぶします。 1.5％の管理手数料で年間10％成長する10,000ドルの投資は、20年後には約50,000ドルに相当します。しかし、費用がわずか0.5％のファンドへの同様の投資は、60,000ドル以上の価値があります。ファンドの手数料を精査するときは、平均を念頭に置いてください。平均的な米国株式投資信託は、年間費用の1.07％を請求します。課税対象の債券ミューチュアルファンドは平均0.90％です。仲介窓口のあるHSAプランで利用可能な上場投資信託は、さらに低料金です。米国の株式ETFのコストは年間平均0.35％です。課税対象の債券ETF、0.30％。