こんにちは！私はスペンサーです。40 歳までに経済的自立を目指して投資をしている現役空軍士官です。2016 年以来、妻と私は現役の給料の半分を経済的自立口座に貯金してきました。私は 2012 年に、自分のウェブサイト「Military Money Manual」で軍隊における FI の達成について書き始めました。
J.D.は軍隊での経験がないため、退役軍人の日のために、ゆっくりとお金持ちになるためにすべての軍人が知っておくべきだと思う教訓を共有してほしいと頼まれました。これらは、2010 年に新任将校だった私に誰かが説明してほしかった概念です。(これらの教訓は、下士官側にも同様に当てはまります。)
この記事は 2 つのセクションに分割しました。
まず、初心者向けに基本的なレッスンをいくつか取り上げます。自分自身の管理、緊急資金、軍に優しい銀行、お金の追跡、TSP 投資です。
次に、経済的自立のための投資、軍事配備、旅行、軍事クレジット カードの特典など、高度なトピックについて説明します。
基本から始めましょう。
軍人としてのキャリアの初期にあなたが学ばなければならない最も厳しい人生の教訓の 1 つは、「あなた以外にあなたのことを気にかけている人は誰もいない」ということです。
貯蓄、投資、支出、経済的自立の達成について自分自身を教育する責任を負わなければなりません。軍隊に本当に優秀な上司や指揮官がいる場合は、倹約貯蓄計画 (TSP) について説明してくれるかもしれませんが、おそらくそれだけです。
軍隊で経済的自立を達成したい場合は、自分でそれを達成する方法を学ぶ必要があります。お金について学ぶために利用できるリソースは数多くあります。
常に学び続けること、常に疑問を持ち続けることが重要だと私は信じています。軍人の給与、福利厚生、個人の財政について質問がある場合は、Google に入力してください。上司に聞いてください。友達に聞いてください (ただし、常に彼らのアドバイスを受け入れるわけではありません (笑))。
遠慮せずに質問してください。お金について常に学んでください。
確かに通常の銀行を使ってお金を管理することもできますが (Get Rich Slowly はオンライン普通預金口座のリストを管理しています)、私は軍事向きの銀行を見つけることをお勧めします。一部の銀行や信用組合は、軍関係者の支援に特化しています。彼らは私たちの状況に特有の困難を理解しています。たとえば、USAA は、40 か国以上で引き出しがあるにもかかわらず、私の ATM カードを一度も停止したことがありません。
最大規模で最も有名な軍事親和銀行には、USAA、国防総省連邦信用組合 (PenFed)、海軍連邦信用組合 (NFCU) などがあります。
ATM手数料の払い戻しを提供し、残高に関係なく口座に手数料を請求しない、軍に優しい銀行を探してください。軍に好意的な銀行の多くは、実際の給料日より 1 営業日早く軍人給与を入金します。これは、給料日ごとに少し早めにお金にアクセスできる便利な機能です。
民間の同僚とは異なり、軍から突然解雇される可能性は低いです。これは政府の仕事なので、意図せず別居した場合は少なくとも数か月前に通知されるはずです。
突然の医療費の請求についても、あまり心配する必要はありません。 Tricare は米国で最高の医療保険ネットワークの 1 つであり、軍医療システムは最も手頃な料金のネットワークの 1 つです。医師の診察や処方箋の受け取りに自己負担金が必要になることは、たとえあったとしてもほとんどありません。
では、医療費や解雇の心配をする必要がないのであれば、軍に緊急資金を貯めておくことを心配する必要はないでしょうか。なぜなら、物事は常にうまくいかないことがあるからです。車が壊れる、旅行券の支払いが遅れる、政府が閉鎖されるなどです。
さらに、兵役がいかに予測不可能であるかをご存知でしょう。自宅で車が故障し、夫が仕事に行けなくなった場合、アフリカでの緊急手術のために突然呼び出されるかもしれません。
多くの場合、PCS (恒久的なステーション変更) または TDY (一時的な勤務割り当て) を受けた場合、費用はすぐには払い戻されません。無能な財務局の場合、最終的に旅行代金が支払われるまでに数週間から数か月かかる場合があります。
緊急資金があれば、金融機関が協力するまでの間、これらの費用を負担せずに賄うことができます。
2019年初めに政府機関が閉鎖されたとき、沿岸警備隊の職員は給与期間全体にわたって無給状態となった。これは多くの人にとって非常にストレスの多い時期でした。緊急資金を用意しておくことで、このような政治劇に備えて保険をかけることができます。
緊急資金はどのくらいの規模にすべきでしょうか?まずは 1,000 ドルから始めて、6 か月分の費用をカバーできるように貯金することをお勧めします。
個人的には、8 年間船長を務めたので、緊急資金として 10,000 ドルを持っています。これは 6 か月分の費用ではないことは認めますが、緊急時に家族と一緒にいる必要がある場合に備えて、私と妻を自宅まで送るための航空券 2 枚を賄うことができます。そして、10,000ドルで、最も深刻な車の修理以外はすべてカバーされます。それは私ができる量です 夜はゆっくり眠れます。
信じてください、私は予算を立てるのが嫌いです。しかし、軍隊であろうとそれ以外であろうと、経済的な成功を収めたいのであれば、自分のお金がどこに使われているのかを理解することが重要です。これは、自分が幸せになるために支出を最適化したかどうかを判断するのに役立ちます。
例を示します。バッファロー ワイルド ウィングに週 100 ドルを費やしているとします。でも、あなたは手羽先とビールもそれほど好きではありません。そしてあなたは体重を減らそうとしています。さて、削除すべき大きな出費が見つかったようです。私たちのほとんどは、予算から削減するためにこのような支出を見つけることができます。
追跡を簡単にするために、You Need a Budget (YNAB)、Personal Capital、Mint などのアプリをお勧めします。または、コンピュータが好きなら、簡単なスプレッドシートでお金を追跡してください。
重要なのは、支出が目標と一致していること、そして何にお金を使っているかに満足していることを確認することです。
先ほども言ったように、私は予算を立てるのが嫌いです。支出から明らかに余分な部分を取り除いた後、私はいわゆる「反予算」を採用しました。私は収入の半分を投資口座（TSP、IRA、課税仲介口座、現金口座）に貯蓄しています。残りのお金は気にせずに使います。このシステムはシンプルです。私にとって、シンプル イズ ベストです。
私は予算を分析するのが好きではないので、住居費、交通費、食費の三大支出が正しいことを確認してから生活しています。これら 3 つを正しく理解できれば、わずか 20% の労力で、貯蓄額の 80% を賄うことができます。
401(k) の軍用バージョンは、Thrift Savings Plan (TSP) と呼ばれています。これは世界で利用可能な最高の退職金制度の 1 つであるという事実をあまり売り込まない、退屈な名前です。 .
TSP は 5 つのファンドを提供しており、これらを合わせると世界中の投資可能な資産のほとんどを占めます。これらの資金は次のとおりです。
これら 5 つのファンドに加えて、TSP ライフサイクル ファンドにも投資できます。これらは、株式と債券の組み合わせを時間の経過とともに自動的に調整する、目標日を設定した退職基金です。理論的には、キャリアの初期にはボラティリティが高くても高いリターンをもたらしますが、年齢を重ねるにつれて債券の重みが増します。
TSP 経費率が低いことで有名で、通常は年間約 0.04% です。つまり、TSP に 1000 ドル投資するごとに、年間 0.40 ドルの管理手数料を支払うことになります。それでおしまい！ （そしてそれは驚くべきことです。）
1,000,000 ドルのポートフォリオであっても、年間支払い額はわずか 400 ドルです。これらの料金は、退職プランの中で最も低いものの一部です。
2019 年の TSP には最大 19,000 ドルを寄付できます。戦闘地域に展開する場合は、最大 56,000 ドルを寄付できます。
TSP は雇用主が提供する退職金制度であるため、IRA (個人退職金口座) とは完全に別のものです。つまり、Roth TSP に 19,000 ドル、Roth IRA に 6,000 ドルを投入できることになり、年間合計 25,000 ドルになります。
20 年間の完全な兵役のために IRA と TSP に 25,000 ドルを寄付できた場合、7% の収益を想定すると、20 年後には 1,100,000 ドルを受け取ることになります。 20 歳で兵役に就き、40 歳で退役し、110 万ドルを 7% で 60 歳まで成長させた場合、手元に残るのは 420 万ドルになります。それが、複利で自分自身を最初に支払う力です!
2017 年以降に入隊した場合は、自動的に混合退職制度 (BRS) に加入します。退職後の貯蓄を最大限に活用するには、毎月基本給の少なくとも 5% を拠出する必要があります。
政府は、あなたに代わって、基本給の 1% を Traditional TSP アカウントに自動的に拠出します。あなたが 5% を寄付すると、彼らはさらに最大 4% を寄付します。この 5% は年間数千ドルの価値がある可能性があります。
あなたが退職すると、その 5% の金額は数万ドル（または数十万ドル）に膨らむ可能性があります。
経済的に最も大きな後悔の 1 つは、以前に倹約貯蓄計画に貢献しなかったことです。 特に、貢献度に応じて同額を受け取ることができるようになったので、基礎トレーニングを委託または卒業したらすぐに、TSP に少なくとも毎月 5% を貢献する必要があります。
さて、軍資金に関する基本的なトピックをいくつか取り上げたので、より高度な内容に移りましょう。
クレジットカードが悪だと信じている人はたくさんいます。注意しないと、 危険があります。 結局借金まみれになってしまう。多くの軍人がそうしています。しかし、クレジット カードを賢く使用する方法を理解していれば、クレジット カードは経済的な成功を達成するための優れたツールとなり得ます。
軍人には、軍事貸付法 (MLA) と軍人民事救済法 (SCRA) という 2 つの法律があり、有利に機能します。
これらの法律は、American Express や Chase を含むほとんどの主要なクレジット カード会社によって寛大に解釈されています。両社とも、現役会員の資格を取得した後に開設されたカードの年会費を免除します。
American Express SCRA ポリシーは、法的要件を超えています。 AMEX は、現役軍人、タイトル 10 の予備兵、およびタイトル 32 の州兵の年会費をすべて免除します。これには、通常、軍人が承認されたユーザーとしてアカウントに追加されている限り、民間人の配偶者も含まれます。
AMEX SCRA ポリシーは、個人カードとビジネス カードの両方に適用されます。たとえば、私と妻は現在、年会費 4,665 ドルが無料の AMEX カードを 13 枚持っています。これらの無料カードの年間定期特典には次のようなものがあります。
これらの特典はすぐに加算されます。空港ラウンジへのアクセス、ビジネス クラスへのアップグレード、ホテルの無料宿泊、無料の食事は、旅行を無料または非常に安くするのに非常に役立ちます。
2017 年 9 月 20 日以降、チェース MLA ポリシーにより、軍人およびその配偶者の個人 (法人ではない) クレジット カードの年会費がすべて免除されます。これには、現役、タイトル 10 の予備役、タイトル 32 の衛兵が含まれます。
これには、航空運賃、ホテル、タクシー、電車、Uber、レンタカー、駐車場、その他旅行関連のあらゆるものに使える年間 300 ドルの旅行クレジットが付属する Chase Sapphire Reserve カードが含まれます。チェイスは、軍人とその配偶者の両方に対して、このカードの年会費 450 ドルを免除します。
これらは、米軍関係者のみに提供されるクレジット カード特典のほんの一部です。私は軍隊に最適なクレジット カードのページを常に更新しています。
しかし繰り返しますが、クレジット カードは残高がない場合にのみ役に立ち、価値があります。借金を背負う可能性がある場合は、避けるべきです。ボーナスや特典は借金をするほどの価値はありません。
信じられないかもしれませんが、入社は自分自身をさらに前進させる絶好の機会です。借金を返済し、多額の貯蓄をし、支出を一切せず、自分の人生で何をしたいかを見つけ出すのです。
軍事配備による最大の経済的利点は次のとおりです。
戦闘地域税控除 (CZTE) は、大統領が宣言し、IRS が認定した指定戦闘地域に毎月少なくとも 1 日滞在する場合に利用できます。したがって、飛行機で到着し、着陸し、2 時間後に再び離陸しただけでも、その月の CZTE の支払いを受ける資格があります。
CZTE 月中の給与には連邦所得税がかかりません。それはです FICA 税の対象となるため、社会保障税とメディケア税が給与から差し引かれることになります。
戦闘地域にいるときはどの月でも収入に税金がかからないため、Roth IRA と Roth TSP に非課税のお金を得るまたとない機会があります。 Roth アカウントのルールに従って、お金は非課税で入り、非課税で成長し、非課税で出ていくことができます。
この 3 回の非課税獲得は、アメリカ国内でほとんど誰もアクセスできない素晴らしい投資機会です。
導入時に利用できるもう 1 つのプログラムは、Savings Deposit Program (SDP) です。 SDP は、最大 10,000 ドルの投資に対して 10% の投資収益率を保証します。
たとえば、1 年間の導入を行っており、導入の開始時に 10,000 ドルを投資した場合、帰国するまでに 1000 ドルを獲得できる可能性があります。
故郷でどれだけの家族を養っているかによっては、派遣中は出費がほぼゼロになる可能性があります。食事、住居、ジム、交通手段など、必要なものはすべてカバーされています。必要なのは、働いて、運動して、食べて、寝るだけです。
また、CZTE 手当、困難任務手当、家族別居手当、危険任務手当、敵対火災手当、および配備中に受け取ることができるその他の多くの特別手当により、収入も増加します。
低い支出と高い収入の組み合わせにより、経済的な成功を確実に得ることができます。最初の配置で、私は USAA 士官候補生ローンを完済しました。 3 回目の派遣後、学生ローンの返済を完了しました。
借金がない場合は、退職金口座を最大限に活用し、SDP を最大限に活用し、将来の目標に備えてお金を貯めましょう。半年で5万ドル貯めるなど、とんでもない目標を自分に設定しましょう。導入費用をどれだけ節約できるかにきっと驚かれるでしょう。
現実の世界に戻ったら、人生を楽しむために少しのお金を確保しておくことを忘れないでください。軍事配備は休暇ではありませんし、 休暇ではありません ストレスフリー。導入で節約した資金の一部を、愛する人を訪ねたり、家族をスキーに連れて行ったりするために必ず活用してください。
TDY（臨時勤務）に行くことは、勤務中に旅行して副収入を得る素晴らしい方法です。公務で常駐勤務地 (PDS) から派遣される場合、日当が支払われます。 増加した出費を相殺するために。
宿泊費は支払われたレートで返金されます。承認された宿泊金額が 200 ドルで、ホテルが 1 泊あたり 150 ドルだった場合、150 ドルが払い戻されます。違いを維持することはできません。
一方、食事と付随費用（または M&IE）は、発生した経費に関係なく支払われます。 1 日あたり 100 ドルの認可があり、ホテルで朝食、10 ドルで Chick-Fil-A でランチ、15 ドルでチポトレでディナーを食べた場合、残りの 1 日あたり 75 ドルを維持できます。
特に長時間のトレーニング TDY を行っている場合、日当はすぐに加算されます。また、すぐに消えることもあります。通常は同僚と飲みに行っているときです。賢く対処してください。
公式旅行と併用した休暇 (LICWO) および PCS 中の遠回り旅行は、新しい目的地へ旅行し、旅行代金の払い戻しを受ける優れた方法です。基本的に、次の勤務地または一時的な任務に行くには、風光明媚なルートを利用できます。
政府はチケット代を上限として払い戻します。政府はほとんどの場合、正規料金のフルフレキシブルエコノミーチケットを購入するため、通常ははるかに安い航空券を入手し、休暇中に無料で旅行することができます。ここでは、LICWO と遠回り旅行の詳細とニュアンスについて説明します。
利用可能なスペース (Space-A) での移動は、軍人にとって非常に大きなメリットです。通常、軍用機に空席がある場合、旅客ターミナルは軍人や扶養家族にその席を開放します。世界中を自由に旅行しましょう!
Space-A には多くの注意事項があり、常に信頼性が高く、シームレスなプロセスではありません。 Space-A の旅行に関する最良の情報については、SpaceA.net とその Facebook グループをチェックすることをお勧めします。
ほとんどの軍人は勤続20年に達しません。この数字は軍人や士官と下士官によって異なりますが、現役、衛兵、予備役を問わず、あらゆる種類の軍人年金を受け取っている軍人はわずか約 20% です。
しかし、たとえ年金がなくても、兵役によって経済的自立（FI）への道が開かれる可能性があります。軍隊は規律、目標設定、忍耐力を教えてくれます。これらの特性はすべて、経済的自立や早期退職のための投資など、複数年にわたるプロジェクトを完了したい場合に役立ちます。
軍人には、民間人にはないユニークな投資機会があります。 （TSP、SDP、非課税所得など、これらの一部についてはすでに説明しました。）ただし、FI の原則は民間人と同様に軍人にも適用されます。
軍隊内で経済的自由を達成するのは簡単ですが、簡単ではありません:
先ほども言いましたが、コンセプトはシンプルですが、それを達成するのは簡単ではありません。支出の 25 倍をいかに早く達成できるかは、主に貯蓄率によって決まります。
17 年は、軍人退職年金を受け取るのにかかる時間よりも短いです。軍人年金と FI を組み合わせると、多額の退職金が得られることになります。
あるいは、20 年以内に生きられなかったとしても（武装した兄弟姉妹の 80% のように）、軍備蓄えと退役後の計画を組み合わせることで、FI を達成できます。
これが軍事財政についての貴重な入門書になったことを願っています。これらの教訓を武器に、軍人全員が軍歴中および軍歴後に経済的な成功を収めることができると私は信じています。
そして、覚えておいてください。民間人に適用されるアドバイスのほとんどは、軍人にもまったく同じように適用されます。最終的には、「収入よりも支出を減らし、その差額を投資する」ということになります。最終的に経済的に自立するために必要なのはそれだけです。どれくらい時間がかかるかはあなた次第です!