終身保険は、医師や高収入の職業に対して不適切に販売されることがよくあります。 These are the top questions about whole life insurance I get by email, by blog post comment, on the WCI Forum, and in daily life.

終身保険に加入すべきですか?

おそらくそうではありません。ほとんどの場合、医師は定期生命保険に加入する必要があります。終身保険には次の 4 つの機能があります。

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他の誰かがあなたの収入に依存している間にあなたが死亡した場合に死亡保障を提供しますが、その保障を提供するには非常に高額な方法です。

70 代や 80 代など、あなたの収入に依存している人が誰もいない場合でも、あなたが死亡した場合に死亡保険金を提供します。これは不必要な保険です。

借り入れできる現金価値を蓄積します。この現金価値にはさまざまな用途がありますが、一般に、同じ目的を達成できる他のオプションよりも劣ります。

終身保険には、ビジネスや財産計画に必要とされる可能性が低い独自の用途がいくつかあります

まだ納得できませんか?そうですね、購入を決意する前に、少なくとも終身保険について自分自身にこれらの質問を自問してください (そしてフローチャートに目を通してください)。

私の保険代理店は、あなたが終身保険について間違っていると考えています — それはなぜですか?

保険代理店は主に保険会社からトレーニングを受けますが、そのトレーニングは主に営業に関するものであり、財務計画や投資管理ではありません。彼らはあなたに対して受託者としての義務を負っておらず、あなたを説得して保険を購入することに成功すると巨額の手数料を受け取ります。キャッシュバリュー型生命保険の一般的な手数料は、初年度保険料の 50% ～ 110% です。つまり、月額 4,000 ドルの保険料で保険を購入した場合、代理店にはそれを販売するために 25,000 ～ 50,000 ドル程度の報酬が支払われていたことになります。つまり、終身保険に加入すべきかどうかについての保険代理店の推奨は信頼できません。
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ほとんどの場合、終身保険は悪い考えであるのはなぜですか?

終身保険の支持者 (通常は保険代理店) は、他の保険よりも手数料が低く、収益がわずかに高い「理想的な」保険についてよく説明します。しかし、読者も私も、およそ 99% の確率で、代理店の手数料を最大化するように設計されているように見える、このような粗末で不適切に販売された保険のような「理想的ではない」保険に遭遇しているようです。 There are generally four main reasons why whole life insurance is a bad idea:

#1 お金をもっと有効に活用できる

私が出会った多くの医師は、終身保険に加入しており、クレジットカード、学生ローン、住宅ローンで借金を抱えています。彼らは、Backdoor Roth IRA や Stealth IRA など、利用できる退職金口座のことさえ知らないかもしれません。彼らはおそらく 401(k) を最大限に活用しておらず、月明かりの仕事用に個別の 401(k) を確立していない可能性があります。場合によっては、退職金制度に関して雇用主と一致しないこともあります。彼らの子供たちの大学進学計画もおそらくひどい資金不足だろう。要するに、彼らはより良いリターンとより良い税制上の優遇措置を利用できる何かを他に持っているのです。税金の範囲内で私の収入が増えるにつれて、私は現金価値生命保険が私にとって意味のある状況に遭遇するだろうと考え続けています。しかし、7 桁の収入があっても、私はまだお金のより良い使い方を見つけ続けているようです。 What are the odds that a doctor with an average doctor income doesn't have a better use?残念ながら、かなり低いです。

#2 終身保険は収益が低い

現在 30 代のうちに終身保険を購入し、死ぬまでそれを保有した場合、50 年間にわたり年率 2% の保証収益と、現金価値で 4% ～ 5% の範囲の予想収益が期待できるはずです。実際のリターンは、保証されたリターンと予想されるリターンの間のどこかになる可能性があります。配当率は投資収益率ではないことに注意してください。お金を 50 年以上縛り続けるつもりなら、3% ～ 4% よりも良いリターンが期待できます。

#3 マイナスの返品

生涯にわたる収益率の低さは大幅に前倒しされています。ほとんどの保険は 10 ～ 15 年間損益分岐点にさえなりません。また、解約手数料のせいで、わずか 3 ～ 4 年で解約した保険は返還されない可能性もあります。

#4 人生は変わりますが、終身保険は変わりません

終身保険の購入は、結婚と同様、生涯にわたる決断です。これはファイナンシャルアドバイザーを装ったエージェントと20分で決めるものではありません。少なくとも家を購入したときと同じくらい時間と労力をかけて購入する必要があります。 「10 回払い保険」を購入することもできますが、30 年以上高額な保険料を支払うことの方がはるかに一般的です。残念ながら、人生は変化します。それに取り組んだときは良いアイデアのように思えたものでも、もはやそうではありません。残念ながら、これは通常、ポリシーのパフォーマンスが元の図よりもさらに悪化することを意味します。

第 5 位 生命保険の失効率が高い

納得できませんか?終身保険（生涯保有することを意図したもの）を購入した人のほぼ 80% が、死ぬ前に保険を解約するという事実は気になりませんか?本当です。

一般的な終身保険では、解約返戻金が支払った保険料と等しくなるまでに 5 ～ 15 年かかります (お金の時間価値やインフレは考慮しません)。インフレを考慮すると、ほとんどの政策は損益分岐点に達するまでに数十年かかりますが、一部の政策は損益分岐点に達しません。ここで重要な疑問が思い出されます。

5 年、10 年、15 年、または 20 年後も保険契約を維持している人は何人いますか?

幸いなことに、このデータは保険計理士会によって追跡されており、以下のグラフに示されています。

1 年目の失効率を 11%、2 年目で 9%、3 年目で 7%、4 年目で 6%、5 年目で 6% とすると、損益分岐点に達するずっと前に、わずか 5 年以内に 3 分の 1 の人が保険を解約したことになります。 10 年間継続すると (6 ～ 10 年間の失効率 5% を使用)、全体の失効率は 50% に下がります。 11 年から 20 年まで年間 4% の失効率を使用すると、全体の失効率は 15 年目で 60%、20 年目で 70% になります。 30 年目 (21 年目以降は 3% の失効率を使用) までに、つまり 30 代前半の居住卒業時にこれらの保険を購入した人が退職する頃までに、保険を購入した人の 77% が保険を所有していなくなります。

保険代理店はどのようにして多くの医師を説得し、終身保険を不適切に購入させているのでしょうか?

保険代理店は子供たちに食事を与え、大学にも通わせなければなりません。そのため、彼らはこれらの手数料の高い商品を販売するために、非常に研ぎ澄まされた販売スキルを開発しました。残念ながら、これらの保険を販売するために使用される手法の多くは、保険に関する神話に依存しています。

終身保険の神話を暴く

ほとんどの場合、エージェントは嘘をついていません。彼らは実際にこれらの通説を信じているため、販売がさらに効果的に行われます。

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終身保険は退職前の収入の代わりに最適です 。いいえ、高すぎます。

永久の死亡保障を得るには終身保険が最適です 。いいえ、Universal Life 保証は半額です。

終身保険は大きな投資収益率をもたらします 。いいえ。最初の 10 年間はマイナスのリターンとなり、30 年以上保有してもわずか 2～5% にすぎません。

保険会社は優れた投資家です 。いいえ、彼らはあなたが購入できるものと同じものを購入していますが、追加料金が発生します。

終身保険は優れた資産クラスです 。いいえ。「債券の代替品」としてさえも優れた資産クラスではないのには、10 の理由があります。

終身保険は節税に最適な方法です 。いいえ、退職金口座と比較すると、その税制上のメリットは見劣りします。すべてのローンは非課税です。

終身保険は債権者からお金を守ります 一部の州では当てはまりますが、他の州では当てはまりません。一般に、退職金口座はより優れた保護を提供します。

資産計画には終身保険が必要です。  いいえ。ほとんどの医師は相続税を支払う義務はなく、遺産の流動性も必要ありません。

終身保険は大学の学費を支払うのに最適な方法です 。 No.529の方が良いです。あなたはより高いリターンを望んでおり、最初の 18 年間でそれを望んでいます。生命保険の現金価値に含まれる資産を隠しても、いずれにしても子供たちはあまり援助を受けられないため、役に立ちません。

終身保険はあなたが望む贅沢です 。いいえ、あなたが望む贅沢はおそらくテスラ、別荘、ボート、そしておそらくキッチンのアップグレードでしょう。買い物をしても、幸福度が高まる可能性が最も低いのは終身保険かもしれません。

終身保険を利用すると、退職後の資産をより効率的に取り崩すことができます 。単一プレミアム即時年金はこれをより効果的に行います。リバース モーゲージですら、これをより効果的に実現できます。

終身保険は高価なものを購入するのに最適な方法です。 いいえ。そのためには現金が適切です。終身保険は必要ありません。

本当に裕福な人や企業は終身保険に加入しているので、あなたもそうすべきです。 これは無関係です。あなたは「本当の金持ち」でもビジネスマンでもありません。終身保険に加入しても、そのどちらにもなるわけではありません。

若いうちに終身保険に加入するべきです。 おそらくそれはまったく必要ありませんし、今後も必要ありません。 20 歳の投資と 50 歳の投資の方が優れているわけではありません。

プレミアム特約の免除により、障害に対する保護が提供されます。 障害保険の方が効果的です。

古いポリシーを新しいポリシーに交換する必要があります。 おそらくそうではありません。低いリターンは大幅に前倒しされます。通常、古いポリシーの方が新しいポリシーよりもパフォーマンスが優れています。ただし、交換を説得できれば、エージェントは多額の手数料を受け取ります。

相続人に非課税で資金を渡す唯一の方法は終身です。 本当ではありません。基準の引き上げにより、ほぼすべての資産が非課税になります。

一生かけて、お金を失うことはあり得ません。 いや。最初の 10 年ほどで解約するとお金を失うだけでなく、州の保険保証団は比較的少額の保険しか保証してくれません。

生命保険はレンタルすべきではありません 違います。 2～3 年しか滞在しない場合、家を借りる必要があるのと同じように、2～30 年しか必要としない場合、生命保険契約も「レンタル」（つまり、定期）する必要があります。

銀行は生命保険を所有しているので、あなたもそうすべき 。いいえ。あなたが大金持ちや企業ではないのと同じように、銀行でもありません。

企業の CEO は生命保険を所有しているため、あなたも生命保険を所有する必要があります。 いいえ、繰り返しますが、あなたは企業の CEO ではありません。実際には、適切な費用対効果が必要です。

大恐慌の際に銀行は破綻しましたが、保険会社は破綻しませんでした。 本当ではありません。 14% の企業が実際に失敗しました。

税引後、終身保険のリターンは債券よりも優れています。 よく言えば誤解を招きますが、一般的には単なる誤りです。

資産は生涯にわたって FAFSA から除外されます。 そうです。しかし、ニーズに応じた援助も受けられない子供を持つほとんどの医師にとっては無関係であり、ニーズに応じた援助のほとんどはとにかく融資に過ぎません。

何も支払わずに期間が終了します。 確かにそうですが、それは機能であり、バグではありません。自動車保険、健康保険、障害保険を使いたくないのと同じように、定期生命保険も使いたくない

終身保険は、安全で流動性があり、税制面で有利で、債権者に対抗でき、競争力のあるリターンを提供するため、完璧な投資です 。 4 つの部分的な真実と 1 つの大きな驚き

保険代理店は家族を養おうとする単なる人間です。 タイムシェアのセールスマンも同様です。 Doesn't mean you should buy what they're selling.

生涯にわたって 1099 の収入はありません。 そうです。実際の収入がないので、誰もあなたに 1099 を送ってきません。住宅資産や車の所有権を担保にして借りるときと同じです。この議論を理解するには、かなりの税金被害妄想が必要です。

白衣の投資家は単なる医師です。 他に議論が尽きたら、ただ人殺しをしてください。きっと効果があると思います。

401(k) と Roth IRA を最大限に活用した後、税金が免除される唯一の選択肢は終身保険ではないでしょうか? いいえ、そうではありません。いずれにしても、それは適切な質問ではありません。

相続税の免除額が引き下げられる可能性があります。 解消することも可能です。現在の法律に基づいて計画を立て、必要に応じて調整します。

終身保険は介護施設の債権者から守ります。 そうではありません。また、たとえ利用可能だったとしても、これはホワイトコート投資家が必要とする機能ではありません。

WCI は、一生を使わないことの機会費用を理解していません。 はい。彼はそうです。彼は今でもほとんどの人には反対するよう勧めています。

長期介護特約の終身保険を購入します。 保険と投資を組み合わせることが悪い考えであるなら、なぜ 2 種類の保険と投資を組み合わせることが良い考えなのでしょうか?起こり得るこのニーズに備えて、自分で保険をかけるためにできる限りのことを行う

私たちは、全額を終身保険につぎ込むようにと言っているわけではありません。 ポートフォリオのかなりの部分を資産クラスに投資するのが得策でないのであれば、資金の一部を生涯にわたって投資するのはおそらく得策ではありません。

はい、悪い卵もいくつかありますが、私たちのほとんどは倫理的です。 ほんの数人しかいないのに、なぜ終身保険に加入した医師の 4 分の 3 が自分の決定を後悔しているのでしょうか?これは、この商品の不適切な販売に関する業界全体の問題です。

保険を維持するには保険に加入する必要があります。 いいえ、そうすべきではありません。実際にはそんなことはできませんし、たとえできたとしても、リスクの乗算（生命保険に加入できないこと×早期死亡）は保険をかけるには低すぎます。

詳細についてはこちらをご覧ください:

終身保険の神話を暴く

終身保険に加入するのが得策となるのはどのような場合ですか?

明らかに、終身保険契約が意味のあるまれな例外がいくつかあります。医師であることはその中には含まれません。これらには通常、資産保護と引き換えに高い投資収益を放棄する人向けの資産保護だけでなく、特殊な不動産計画やビジネス目的も含まれます。
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一部のファイナンシャル・アドバイザーは、非常に高収入の医師が課税口座の代わりに変動ユニバーサル・ライフ（VUL）保険に投資することで利益を得ることができる状況があると考えている。基本的な考え方は、長期的には保険コストが税コストよりも低くなるということです。以下のすべてまたはほとんどに該当する場合は、終身保険に加入することをお勧めします。

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あなたは現在、最も高額な税金を課されています

You'll be in the highest tax bracket in retirement

DFA や Vanguard ファンドなど、とにかく投資したいと思う優れた投資が詰まった GOOD VUL を購入した

生涯にわたってそれを保持することに専念する

You will have no trouble making the premiums (consult your crystal ball if necessary)

This is money you plan to completely spend in retirement

課税口座では極めて節税効果の高い方法で投資することはできません。

政府も保険会社も今後 60～70 年間にわたってルールを大幅に変更することはない

最近の保険代理店は、インデックス型ユニバーサル ライフ (IUL) 保険を大々的に推していますが、これはおそらく、終身保険や VUL は通常良い考えではなく、これらの保険のさらなる複雑さが、新たな方法で購入者を混乱させるのに利用される可能性があるという事実に人々が気づいたためでしょう。さらなる複雑さにもかかわらず（実際にここで何に投資しているのか理解できれば幸いです）、保証と引き換えにインデックスリターンの多くを放棄するのが一般的であり、これらの保険の長期リターンは終身保険と同じくらい低い可能性があります。ノーと言いましょう。

終身保険を利用した「銀行業務」についてどう思いますか?

自分のお金を使ってできることは、「無限の銀行取引」や「自分自身のための銀行取引」よりも悪いことがあると思います。しかし、このコンセプトは魔法の代替銀行システムとして劇的に過大評価されています。どうせ生きている間に車などを買うために借金をするつもりなら、これで問題ありません。これを実行したい場合は、これを適切に実行するように実際に設計されたポリシーを入手してください。

生命保険に加入する最良の方法は何ですか?

生命保険のニーズは通常、独立系代理店から購入した 20 ～ 30 年レベルの保険料定期保険で満たされます。 Here is a step-by-step guide showing you how to buy life insurance and how to figure out how much life insurance you need.私が推奨する保険代理店に連絡して、今すぐ見積もりを入手してください。

子供のために終身保険に加入すべきでしょうか?

いいえ、そうすべきではありません。その理由を 6 つ挙げますが、必要なのは 1 つだけです。誰も自分の収入に依存していないからです。代わりに 529 を開始してください。

生命保険を解約すべきかどうかはどうすればわかりますか?

まず、有効なイラストを入手します。次に、偏見のない人を雇って分析してもらうか、自分で生命保険契約を分析してください。

生命保険契約をキャンセルするにはどうすればよいですか?

保険契約が不要になった場合、特に支払った保険料と現在の価値に大きな差がある場合は、単に解約する以外の選択肢を検討することもできます。これは、終身保険を廃止するのに役立つガイドです。

この投稿が、新しい終身保険に加入するべきか、それともすでに加入している保険をやめるべきか迷っている人にとって、価値のある、簡単に共有できるリソースとなることを願っています。私が生涯支持者にいつも言っているように、この保険がどのように機能するかを理解し、重大な欠点を許容できるのであれば、好きなだけ購入してください。しかし通常、医師やその他の高収入の専門家は、自分が購入したものを理解すると、購入の決定を後悔します。

生命保険について、またどのような保険があなたにとって最適なのかについて、さらに質問がありますか? Hire a WCI-vetted professional to help you sort it out.

どう思いますか？なぜこれほど多くの医師に終身保険が売り込まれるのだと思いますか?なぜこれほど多くの人が購入するのでしょうか？

ホワイトコート投資家は、White Coat Insurance Services, LLC から補償を受け取ることができます。マサチューセッツ州とワシントンDCを含むすべての州でライセンスを取得しています。 CA ライセンス #6009217;ニューヨーク州ライセンス #1758759 (exp. 6/2027);登録住所:10610 S. Jordan Gateway, #200 South Jordan, UT 84095。 これは、 保険の費用や補償範囲には影響しません。