米国のクレジットカード負債は急増しており、現在約1.2兆ドルとなっていますが、平均年利は20％近くで推移しています。 Bankrateのテッド・ロスマン氏へのインタビューでは、何が残高と金利を上昇させているのか、誰が特典の恩恵を受けているのか、最低支払額が残高をほとんど減らさない理由、そしてサイクルから抜け出すための実際的な手順について詳しく解説します。可能であれば全額支払う、債務返済を優先する、0%の残高移行や個人ローンの統合を検討する、非営利の信用カウンセラーに連絡する、返済を早めるために短期の出費を削減するか収入を増やすなどです。クレジット カードの請求額がかさんでしまうのではないかと心配している人向けの、 明確で実用的なアドバイスです。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
今回私に加わるのは、Bankrate の Ted Rossman です。テッド、いつもお会いできて嬉しいです。
今朝も番組にお越しいただきありがとうございます。
テッド・ ロスマン
ここに来られて良かったです、ありがとう。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
たくさんのことが起こっています。私たちは過去数か月間、数え切れないほどのことについて皆さんと話してきました。できるだけ頻繁にご着用いただきたいと思っております。
米国では、私たちの多くにとって、手頃な価格が依然として課題となっています。テッド、これはクレジット カードの使用とクレジット カードの負債につながると思います。それについてどう思いますか?
テッド・ ロスマン
ニューヨーク連銀によると、支出が増加し、クレジットカード債務が記録的な額に達し、総額約1兆2000億ドルとなっているため、これらは間違いなく連動している。過去 5 年間で約 60% 増加しました。このことから、インフレ、個人消費、高い生活費について多くのことがわかります。
また、公平を期すために、カードの使用が増えて現金が減りました。ここには、デジタル決済が成長し、人口が増加しているという、ある種の長期的な追い風が吹いています。ですから、悪いことばかりではありません。
これらの数字は、全額支払われたものとそうでないものを区別しません。経済が個人消費によって支えられていることを私たちは知っているので、それが大きな分かれ道となります。ただ、20% 以上の金利でクレジット カードの借金を背負うことだけは望んでいません。
したがって、全額を支払うカード所有者の半分にあなたが入っているのであれば、それは素晴らしいことです。報酬が得られ、購入者保護が得られ、利便性が得られます。 TransUnion によると、私たちが借金について話すとき、実際には残りの半数、つまり平均約 6,500 ドルの借金を抱えている半数について話しているのです。
クレジット カードによる借金は、金利が他の形式の借金よりもはるかに高いという理由だけで、永続的な問題となる可能性があります。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
クレジットカードの特典の話を持ち出しましたね。これについてお聞きしたいのですが、これがクレジット カードの申し込みや利用者数の増加に刺激になっています。支出に関しては、企業は独立して、クレジット カードの特典に見合った対応をしているでしょうか?私の理解と同様に、ここで訂正していただきたいのは、一部の企業は実際に報酬を削減したり、あなたが与えられる時間を制限したりしているということです。
実際には有効期限が切れます。では、それは本当にクレジット カードを取得する良い理由でしょうか?
テッド・ ロスマン
キャッシュバックや譲渡可能なトラベルポイントやマイルなどの点で、クレジットカードの特典よりも航空会社のマイルやホテルのポイントが失効する可能性が高くなります。通常、これらのクレジット カードの特典は、カード会社と良好な関係にある限り有効です。この多くは、K 字型経済の考え方に遡ります。
裕福な人はさらに裕福になり、貧しい人はさらに貧しくなり、格差は拡大しています。また、クレジットカードの特典に対して非常に批判的な人もいます。そして彼らは、それは逆ロビンフッドのようなものだと言います。
それは貧しい人々から奪い、富裕層に与えることです。また、クレジットカードの特典は富裕層だけでなく、あらゆる経済的範囲の人々にとって大きなメリットであると言う人もいます。なぜなら、高収入ではあるが多額の借金を抱え、収入を超えて生活している可能性もあれば、収入が低いかもしれないが、請求書を全額支払えば、特典はただでお金になるからです。それは必ず個人に返ってきます。
クレジットカードは電動工具のようなものだと言われているのと同じです。それらは本当に役立つか、危険かのどちらかです。すべては使い方次第です。
クレジットカードの特典は私の家族にとって有意義でした。昨年は約 3,000 ドルのキャッシュバックを獲得しました。私のアドバイスは、日常の支出カテゴリーに分けて考えることです。
ガソリンや食料品、外食や旅行かもしれません。多額のお金を使う場合は、クレジット カードの特典を最適化してください。必ず全額支払うようにしてください。それが価値のある唯一の方法だからです。
クレジット カードの借金がある場合は、報酬を追求する前に、まず借金を返済してください。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
金利について話しましょう、テッド。 Bankrate がこれに重点を置いているのはわかっています。 FRB は最近、金利を現状に維持すると述べたと思います。
したがって、フェデラル・ファンドの貸出金利は同じです。それはクレジットカードにどのように影響するのでしょうか?また、申し込みを見ると、クレジット カードの年利が依然として 2 桁になっています。私が申し込んでいるわけではありませんが、それでも 2 桁後半が 2 桁あります。
テッド・ ロスマン
その通りです。クレジットカードの平均金利は約20％ですが、少しずつ下がっているだけです。数年前に樹立された史上最高記録から約 1.5 ポイント減少しました。
正直なところ、クレジット カードの金利が 21% か 19.5% であるかどうかは、ほとんど気づきません。つまり、これらは両方とも非常に高い金利であり、クレジットカードの金利はFRBを反映しています。発行者はそれに加えて利益率を追加します。
まあ、それがすべての利益ではありません。非常に収益性の高いビジネスではありますが、その一部は諸経費や人々が返済しなかった場合などに使われます。私たちは通常、クレジット カードの計算式を、プライム レートに 13% を加えたもの、またはその程度のものだと考えています。
このような感じで、今日の平均は約 19 時間半になります。これらは非常に高い率です。信用スコアが低い場合は、簡単に 25、30、さらには約 36% を支払うことになる可能性があります。
それは私たちが見た限りの高さです。ストアカードは非常に高い金利を請求します。ここで非常に注意する必要があるのは、電動工具の例えに戻ると、カードはあなたに有利に働くこともあれば、あなたに不利に働くこともあるからです。
クレジット カードの負債が半分にある場合は、残高 0% の移行カードを取得してください。評判の良い非営利信用カウンセラーと協力してください。支出を削減するか、これを返済するために必要なことを行うことを検討してみてはいかがでしょうか。
債務整理の一環として個人ローンを組むかもしれません。それによりレートが下がる可能性があります。クレジット カードの金利は、一般的な自動車ローン、学生ローン、住宅ローンの 3 倍、4 倍、5 倍です。
この見返りを優先することが非常に重要です。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
なぜこれほど高いのかという理由はありますか？それは無担保の借金であり、何もない、担保を立てない、つまり個人が担保を立てないことを意味します。その場合、リスクが高まるため、レートを高くする必要があります。
これらの金利に上限を設けることについて多くの議論がなされてきましたが、もし金利に上限を設けると、おそらく低所得層の人々からクレジット カードを使用して借り入れをする機会が奪われることになるのではないでしょうか。
テッド・ ロスマン
良い点はすべてそうです。クレジットカード債務は無担保債務であるため、クレジットカードの金利は住宅ローンや自動車ローンなどよりも高くなります。それはあなたの家や車によって支えられるものではありません。
確かに、不払いで訴訟を起こされたり、あなたの信用に傷がついたりする可能性はありますが、支払いを数回怠った場合に車を取り戻すのと全く同じではありません。貸し手はリスクの価格を設定します。実際、現在、クレジット カードの延滞は大不況のときと同じくらい高くなっています。
それはある意味憂慮すべきことだ。これは、多くの人々、特に低所得層や信用スコアの低い人々が遅れをとっていることを示している。多くの場合、それは彼らのせいではないと思います。
つまり、それはインフレの累積重量、または医療費、車の修理費です。たいてい実用的な内容です。軽薄な休暇や買い物三昧ではありませんが、この借金を克服することが非常に重要です。
したがって、ニューヨーク連銀によると、現在、クレジットカード残高の約12％が滞納していることがわかります。これが、彼らがここでより高いリスクを織り込む理由の大きな部分を占めています。困ったことがあれば、声を上げてください。
貸し手に休憩を求めてください。ハードプログラムをリクエストしてください。 Money Management International、Greenpath、またはその他の評判の良い非営利信用カウンセラーに助けてもらえるか問い合わせてください。
問題が大きくなり、信用スコアへのダメージが大きくなり、遅延損害金が発生するため、ただ隠れてはいけません。待つ時間が長ければ長いほど、難しくなります。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
そしてその時点までは、最低限の金額を支払えば、残高が大きく減るわけではありません。つまり、月に25個くらいだと思います。つまり、実際には元金よりも利息のほうが多くなる可能性が高いのです。
それは正しいでしょうか?
テッド・ ロスマン
はい、通常のクレジット カードの最低支払い額は、毎月の残高の 1% に利息を加えたものです。つまり、実際にはあまり進んでいないのです。 TransUnion によると、平均残高である約 6,500 ドルに向かって最低支払いをすると、最低支払い額は 20% となり、18 年間借金を抱え続けることになり、最終的には 9,000 ドル以上の利息を支払うことになります。
つまり、実際にはあまり進歩していないのです。だからこそ、これを優先する必要があります。 0% 残高移行カードを取得するか、信頼できる非営利信用カウンセラーと債務管理計画を策定してください。
収入を増やす方法を模索していても。もしかしたら、6か月間副業をして、そのお金をクレジットカードの借金に充てたり、支出を削減したりするかもしれません。おそらく、ストリーミング サービスや外食などにどれだけ費やしているかを詳しく調べているかもしれません。
これらを永久に変える必要があると言っているわけではありませんが、6 か月続ければ、有意義な進歩を遂げることができます。そうすることで、他のことに多くのお金を費やすことができます。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
そうだね、本当に大嫌いだよ、ごめんなさい、それは私のお母さんからの電話です、こんにちは、お母さん。私は、外部の人が「スターバックスでラテを買うべきではない」「あれもこれもすべきではない」と言うのが本当に嫌いです。私自身の個人的な経験から言えることですが、人々は今、ガソリン代や重要なものの支払いに本当に苦労しており、その支払い方法を探していると思います。
それで、ラテの量を減らしてください、そう、ラテは 10 ドルです。それは大金です。食事と健康上の理由から、摂取量を減らしたほうがよいかもしれません。
でもそれは個人的なことではないと思うんですよね？つまり、それはすべて、個人としてのあなたに関するものなのです。私は他の人の支出について非難できる立場にあるとは思えませんし、他の人も同様です。
テッド・ ロスマン
クレジットカード負債の主な原因は、ある種の緊急出費であることに注意することが重要です。それは医療費、家の修理、車の修理です。これらは必需品です。
貯蓄がない場合は、クレジットカードに預けてしまうと、借金のサイクルを断ち切るのが非常に難しくなります。 2 番目に多い理由は、日常の出費です。ガソリンや食料品などは給料を上回ります。
したがって、信用は人々にとって必要な境界線です。それは生命線です。また、クレジット カードの金利に上限を設ける取り組みについても先ほど触れました。
ワシントンでは上限を10％とする提案が出ている。それは素晴らしいことのように聞こえますが、その後、銀行は信用へのアクセスを削減するつもりでした。そして、ほとんどの人に貸しても利益は得られません。
では、クレジットカードを持っていない場合、いざというときはどうすればいいのでしょうか？したがって、ギャップを埋めるという点では、クレジットカードは必要悪のようなものだと私は思います。ペイデイ ローンの年利は 400% です。
つまり、理想的な世界では、誰もが貯蓄を持ち、誰も借金をしなくなります。いつもうまくいくとは限りません。しかし、本当に重要なのは、そのサイクルを断ち切ることです。
このような出費のために時々クレジット カードに頼らなければならない場合、それは正常ですが、それが悪化するのは望ましくありません。最低支払額が 20 年間も続くことは望ましくありません。したがって、ここで実際にこれらの戦略のいくつかを優先する必要があります。
私のお気に入りは、残高移行のアプローチです。 Wells Fargo Reflect のようなカードを使用すると、21 か月間 0% の取引が得られます。これは大きな追い風です。
ジェフリー・スナイダー、ブロードキャスト退職ネットワーク
そう、これは猶予であり、将来正しい選択をするために立ち直る良いことです。テッド、この話はここにしておかなければなりませんが、あなたと私は今後もクレジットカード残高について話し続けることを保証します。なぜなら、これは、あなたが社会人に加わるかどうか、働いていたかどうか、年齢に関係なく、この問題について話すことになるからです。ご参加いただきありがとうございます。
近いうちにまたお会いできることを楽しみにしています。
テッド・ ロスマン
私も喜んでお手伝いさせていただきます、ありがとうございます。
米国の退職金業界のベテラン