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退職後の資金を調達するのは簡単なことではありません。通常の出費、趣味、大幅に増加する可能性のある医療費をカバーするのに十分なお金が必要です。

黄金期への資金調達が心配で、住宅を所有している場合（無償かつ明確な住宅ローン、または住宅ローン残高が少ない住宅）、リバース モーゲージがストレスの軽減に役立つ可能性があります。

リバースモーゲージとはまさにその名の通りです。あなたが 62 歳以上の場合、貸し手はあなたの家の資産に基づいて（月々または一括で）支払いを行います。

ただし、誤解しないでください。これは住宅資産を担保として使用するローンです。

このローンは現在のあなたの生活にプラスの影響を与える可能性がありますが、最終的には返済する必要があるため、相続人に残せる額が希望よりも少なくなる可能性があります。

リバース モーゲージが自分に適しているかどうかを判断できるように、リバース モーゲージの微妙な違いをいくつか見てみましょう。

リバース モーゲージの種類

連邦取引委員会 (FTC) によると、リバース モーゲージには主に 3 つのタイプがあります。

• 単一の目的 :州/地方自治体または非営利団体がこれらの融資を提供していますが、利用可能額には制限がある場合があります。資金は家の修繕など、あらかじめ決められた目的にのみ使用できます。
  • 他のリバース モーゲージ オプションよりも借入コストが低いため、収入が低い場合にはこの方法が適しています。

• 独自 :融資は民間企業によって行われます。資金はあらゆる目的に使用できます。
  • このオプションは高額な住宅を所有する人向けに設計されており、ジャンボ リバース モーゲージと呼ばれることがよくあります。

• ホームエクイティ転換住宅ローン (HECM):融資は住宅都市開発省 (HUD) によって行われます。資格を得るには、住宅の価値が 726,525 ドルを超えることはできません。資金はあらゆる目的に使用できます。 HECM は、通常は一括払いのみを発行する独自のローンよりも柔軟な支払いオプションを提供します。
  • これは、最も一般的なリバース モーゲージ タイプです。

リバース モーゲージを利用する

リバースモーゲージの取得は、通常の住宅ローンの取得と同様の感覚になります。まず、自分に最適なタイプを選択する必要があります。他のローンと同様に、最良の取引を探して検討する必要があります。

次に、ローンを申請し、そこであなたの経済的健全性が評価されます。貸し手は、あなたが固定資産税や住宅所有者の保険請求書をどのように支払っているかを確認する必要もあります。

さらに、HECM ローンの場合、貸し手はあなたの家が FHA の不動産基準を満たしていることを確認する必要があります。最後に、ローンを完全に理解するためにリバース モーゲージ カウンセリングを完了することが求められる場合があります。

すべてが問題なければ、ローン開始手数料、終了費用、ローン維持費用を支払うことになります。

HECM を取得した場合は、住宅ローン保険も支払う必要があります。これらの費用の一部をローンに組み込むことができるため、小切手帳への最初の打撃はそれほど悪くなくなります（ただし、アクセスできる資金が少なくなる可能性があります）。

ローンに関連する前払い費用を支払う必要がありますが、あなた（またはあなたの相続人）は、死亡するか、引っ越しするか、家を売却するまで、ローン自体を返済する必要はありません。

いくらまで借りられますか?

それは、年齢、選択するリバース モーゲージの種類、自宅の株式の量、金利、全体的な財務状況などのいくつかの要因によって異なります。

一般に、より多くの資産を持っている高齢者は、より大きなローンを組むことができます。

ヒント:リバース モーゲージの利用額を計算できる計算ツールは数多くあります。

リバース モーゲージの特典

リバース モーゲージに魅力を感じる理由はいくつかあります。

• あなたはまだ家の所有者です。
• 受け取った支払いに対して税金を支払う必要はありません。
• 通常、支払いは社会保障やメディケアに影響しません。
• 通常、ローンには期限が定められておらず、家に住んでいる限り期限が定められています。

リバース モーゲージの落とし穴

リバース モーゲージの利用にはいくつかの利点がありますが、注意すべき欠点もいくつかあります。

• あなたまたはあなたの相続人がローンを返済する資金を工面できない場合、あなたまたは相続人は貸し手を満足させるために家を売却する必要があります。*

• ローンの利息により、時間の経過とともにローン残高が増加します。

• 一部のリバース モーゲージは金利が変動するため、最終的な負債がいくらになるかを予測するのが困難です。

• 住宅のメンテナンス、保険、固定資産税を滞納した場合、貸し手はローンの期限前返済を要求する可能性があります。

• あなたが自分の名前だけでローンを組んだ場合、あなたが死亡するか、永久に家を離れると、あなたの配偶者/パートナーはローンを返済するか、あなたがいなくなった後すぐに引っ越しなければならない可能性があります（逆も同様です！）。

*良いニュース?家の価値以上に借金をすることはできません。

何を考慮する必要がありますか?

リバース モーゲージが自分に適しているかどうかを検討する際には、次のことを考慮してください。

• 必要な資金とその資金の用途（収益で生活したい場合は、単一目的リバース モーゲージは機能しません）

• その家にどのくらいの期間住む予定ですか（その家に長く住む予定がない場合、ローンを組むのは経済的に賢明ではない可能性があります）

• ローンを返済できるかどうか（相続人に財産を残したい場合、相続人がローンを返済して保持できるか）

代替手段

リバース モーゲージの利用に不安がある場合は、キャッシュ フローを改善するために利用できる他の選択肢があります。

• キャッシュアウト借り換え 。キャッシュアウト住宅ローンの借り換えを利用する方が安価で、（リバース モーゲージが資産を使い果たした場合に）自己資本を構築し続けることができます。ただし、毎月支払う必要があり、差し押さえられる可能性があります。

• 住宅資産信用枠 (HELOC) 。また、このオプションはリバース モーゲージよりも手数料が少なく、必要なときにいつでも資金を利用することができます。抽選期間中は、ローンの利息のみを支払う必要があります。ただし、抽選期間が終了すると支払いが跳ね上がることを覚悟してください。さらに、家の価値が下がった場合、HELOC がキャンセルされる可能性があります。また、支払いを怠った場合は差し押さえに直面する可能性があります。

• 住宅担保ローン 。リバースモーゲージよりも低金利で一括返済が可能です。ただし、HELOC よりも高価であり、差し押さえを避けるために毎月忠実に支払う必要があります。

• 家を売る 。収益を使ってより安価な住宅を全額購入し、残ったものを現金準備金として保管することができます。自分が亡くなったときに家族に家を譲ってもらいたい場合は、事前に家族に売却することもできます。

• 部屋を借りる 。入居者との対応には問題がありますが、家の一部を貸すことで予算の不足分をカバーできる可能性があります。

• 破産を宣言 。このオプションにより信用は傷つきますが、借金を管理するのに役立ち、最終的には予算を改善することができます。

リバース モーゲージに関する最終的な考え

本当に収入源が必要で、他の選択肢が不足している場合には、リバース モーゲージを利用することが適切な解決策となる可能性があります。

さらに、愛する人に家を離れる予定がない場合は、退職後のライフスタイルを充実させる素晴らしい方法になる可能性があります。

ただし、他の選択肢があり、相続人に家を遺したい場合は、リバース モーゲージが状況に適していない可能性があります。

リバース モーゲージの取得を決定する (そして実際に取得する) のは、非常に微妙なプロセスです。

この記事の目的は、一般的な情報のみを提供することです。ご家族（該当する場合）や、信頼できる資格のある金融専門家と徹底的にオープンに話し合って指導を受けることをお勧めします。

利益を過度に約束し、リスクを過小評価する高圧的な営業担当者は避けてください。また、契約する前に、リバース モーゲージが生前と死後の両方でどのように機能するかを正確に理解してください。

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お金持ちの女性

エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。