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大学、短大、専門学校に通いたいが、学生ローンを組むことによる経済的負担が心配な場合は、インカムシェア協定または ISA を検討するとよいでしょう。
ISA について聞いたことがなくても不思議ではありません。国内の一部の地域では、彼らは事実上知られていません。
しかし、学生ローンの代替手段を探しているのであれば、インカムシェア協定が実行可能な選択肢になるかもしれません。それでも、決断する前に知っておくべきことがたくさんあります。
ISA は、大学の学費を借りて、将来の予想給与額に基づいて返済できる特別なタイプの学生ローンです。
ほとんどの ISA プロバイダーが学生ローンの代わりとして借り手に金融商品を販売しているという事実にもかかわらず、消費者金融保護局 (CFPB) は、それらが実際には学生ローンであると判断しました。
それらは、多くの学生が高等教育の開始時に申請する典型的なものとは異なるだけです。
収入分配協定には、他の借金と同様にある程度のリスクが伴うため、他の学部向け連邦融資、ペル補助金、またはその他の資金調達の機会をすべて使い果たした後にのみ検討する必要があります。
ISA プロバイダーとどの契約を結ぶかを決定する前に、利用資格のある従来の民間学生ローンも必ず確認してください。
最終的な決定を下す前に、すべてのオファーと条件を徹底的に比較してください。
本質的に、これは一種の利益分配協定です。これは、あなたが受け取る学生ローンの種類に応じて、ローンを返済できる給与を得るという期待に基づいて、教育や訓練の費用を支援するという契約です。
ISA 貸し手からのローンは、他の貸し手からのローンと同じです。
借金を負った結果、大学教育または訓練を修了した後、所定の期間、収入の一定割合を契約プロバイダーに返済することに同意することになります。
通常、これは合意された期間または設定された回数の支払いに対して行われます。
場合によっては、大学の費用として受け取った金額より多かれ少なかれ支払うことになる可能性があります。
ISA プログラムは、他の学生ローンに比べて大学融資の形式としては比較的珍しいにもかかわらず、近年人気が高まっています。
従来の学生ローンと比較すると、インカムシェア協定にはいくつかの利点があります。助成金、奨学金、従来の学生ローンなど、他の形式の経済援助と組み合わせて使用されることがよくあります。
返済しなければならない金額に応じて金利が設定されないため、高額になる可能性がある変動金利の学生ローンよりも優れた選択肢となる可能性があります。
通常、支払い期間は定義され、制限されているため、長期的な資金計画が可能です。それでも、ISA に挑戦するときに将来の給与が不明な場合は、月々の支払いを見積もるのが難しい場合があります。
連邦学生ローンの収入に応じた返済計画と同様、ISA の支払いでは給料を稼ぐ必要があります。
仕事の最低収入基準を下回っている場合は支払いが停止される可能性がありますが、資格のある雇用主の下で働いている場合や、給与が低いために収入に対する負債の比率が高い場合には、連邦融資が公共サービスローンの免除オプションを提供する場合があります。
給与の高い仕事では、月々の支払いの形で給与のより高い割合が必要になる場合があります。
さらに、通常、収入分配契約を提供している教育機関はわずかであり、特定の専攻の学生やその他の要件を満たす学生に ISA サービスを制限している場合もあります。
ノースイースタン大学、パデュー大学、ユタ大学など、約 50 の大学が現在、収入分配協定プログラムを提供しています。
それでも、ほとんどの大学の ISA プログラムは特に学生向けです。学生に ISA を提供している学校の多くは、さまざまなローンのオプションを検討するための比較ツールを備えています。
一方、Stride Funding のような民間金融業者は、他のほとんどの大学で受け入れられている収入分配契約を提供しています。
ISA のために民間金融会社を利用する場合は、下調べをして細心の注意を払ってください。一部の金融会社では、低所得の学生に対して不当な金利を設定していたり、民間教育ローンに関してその他の欺瞞的な行為が行われていることが判明しているためです。
承認された民間学生ローンには、ほとんどの場合、連帯保証人の存在または最低信用スコアが必要です。
信用スコアが低い（または信用履歴が不足している）人、または貯蓄をすべて大学に費やしてしまった人は、通常、従来のローンの要件がないため、インカムシェア協定の恩恵を受ける可能性があります。
ただし、消費者金融保護局はそれらが確かに信用商品であると裁定したため、信用報告書には収入分配の取り決めが示されます。
現在の米国の税法では、ISA によって生み出された収入は投資家によって課税対象とみなされているため、一部の学生ローンの利子を控除できるのと同じ方法で ISA の支払いを控除することはできません。
(キャンセルされた収入分配契約の場合と同様、一部のキャンセルされた学生ローンは非課税です。)
これを、民間または連邦の学生ローンを借り、特定の所得要件を満たしている人に対する税額控除と比較してください。ローンの利息を年間税金から最大 2,500 ドル控除できます。
収入分配協定 (ISA) では通常、ローン金利が請求されないため、これは不可能です。
あなたの経済的な将来に影響を与える可能性があるため、点線に署名する前に、収入分配協定の条件を十分に理解してください。
高収入の職業に就いて給料を稼ぎ始めると、月々の給料を大幅に下げるような支払い条件を受け入れるのが難しくなるかもしれません。
返済スケジュールが設定されている従来の学生ローンと同様、これらの返済オプションは借り手に契約上の義務があります。
それでも、他の学生ローンと同様に、大卒者の月収が一定額を下回った場合、またはその他の支払いできない理由がある場合には、支払いの一時停止を認める規定が通常あります。
インカムシェア契約から除外する方法はありますが、通常の学生ローンよりも制限が厳しい場合があります。
もちろん、ISA を終了する主な方法は、必要な支払いを完了することです。
また、支払額全額が支払い上限に達した場合も、ISA は早期に終了します。支払い上限は、高額所得者が支払いすぎないようにするために設定されています。
返済期間が終了するとISAも終了します。支払いに必要な合計時間は、支払った金額に関係なく、支払いウィンドウが終了すると終了します。
他の形式の借金と同様、ISA は、借り手が破産を宣言した場合、通常の学生ローンよりも簡単に免除される可能性があります。
しかし、多くの状況下ではこれが起こらないように規定されているため、いつでも破産することを期待して ISA に加入すべきではありません。
さらに、破産法の増加傾向により、破産時にあらゆる種類のローンから学生ローンを免除することがより困難になるため、これは将来変更される可能性があります。
奨学金を拒否されたり、満足できる返済計画と条件の学生ローンが見つからなかったり、他の資金調達の選択肢をすべて使い果たした場合には、ISA が実行可能な選択肢となる可能性があります。
場合によっては、ISA への参加が有利ですが、高収入のキャリアに就く予定のある人など、月々の支払額が高くなる例外もあります。
一般に、従来の学生ローンよりも収入分配協定を検討すべきシナリオがいくつかあります。
信用スコアが低いために学生ローンでの借金を完全に避けたい場合、または低賃金分野への参入を検討している場合、ISA が最も有利です。
教育や社会事業、平和部隊、奉仕職など、他の職業よりも給与が低いキャリアパスのために学生ローンを利用すると、ISA の支払いを低く抑えることができ、設定された特定の期間が経過すると貸し手に対する義務が履行されます。
これは、年率 (APR) により、月々の支払いが不可能になるまで義務が時間の経過とともに増大する可能性がある学生ローンを利用するよりも望ましいことがよくあります。
連邦学生ローン、補助金、軍人手当、低金利の民間ローン、その他の形式の教育資金などの資金調達オプションを利用できない場合は、収入分配協定を検討することをお勧めします。
ただし、学校が ISA を利用するオプションを提供している場合でも、必ず自分の将来の夢に最適な条件の ISA を見つけるようにしてください。
ISA の契約条件と収入分配率は通常固定されており、卒業後の将来の収入の推定に基づいていることに注意してください。
将来の給与から 10% がかかるものを、5% しかかからないものに切り替えることはできません。
また、ISA での支払いを一時停止したり、完全に免除したりすることは可能ですが、そのような選択肢はほとんどないことも覚えておく必要があります。
そして、破産による債務免除が許可される前に、特定の一連の困難基準を満たさなければならないことがよくあります。
ローンや契約、および締結する返済条件は、相互に利益をもたらすものでなければならず、将来の給与を取りすぎず、将来的に大きな経済的負担を与えることなく教育を完了できるものでなければなりません。慎重に選択してください。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。