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借金はすぐにあなたから逃れることができます。どのように貯めたかに関係なく、借金の取り立てのプロセスに入ると、絶え間ない借金取り立ての電話、脅迫状、そして眠れない夜が最終的に大きな被害をもたらします。
選択肢を検討していると、破産がどのように機能するのか、そしてそれが自分にとって正しい選択なのかどうか疑問に思い始めています。
破産の主な要素のいくつかを見て、それがあなたの状況にとって適切な解決策であるかどうかを判断しましょう。
注: この記事の情報のほとんどは、 米国裁判所から取得したものです。
破産は、債務を免除するか実行可能な返済計画を作成することにより、人々や企業を管理不能な債務から解放する連邦法的手続きです。
自己破産を申請すると、債権者に通知が届き、一時的にあなたへの連絡や、その他の取り立てや法的措置の手続きを停止しなければなりません。未払いの借金が免除されると、もう責任はありません。
米国破産法は破産を規定しています。個人債務者の場合、一般的な破産には 2 つの種類があります。それは、第 7 章と第 13 章です。
どちらの自己破産章も債務救済を提供しますが、その方法は異なります。
第 7 章により、通常、請願の承認後すぐに適格な債務が免除されます。
借金が帳消しになると安心するように聞こえるかもしれませんが、それには大きな代償が伴うかもしれません。この章に基づいて、債権者を満足させるためにあなたの非免除財産を清算することができます。
何が免除資産と非免除資産を構成するかは州によって異なります。
ただし、一般に、宝石、貴重なコレクション、投資、不動産などを本拠地以外に所有している場合、または住んでいる自宅に多額の株式を所有している場合は、破産手続きでこれらの資産を失う可能性があります。
該当する場合、裁判所が任命した管財人があなたの非免除資産を清算し、その収益を債権者に支払います。
注: 破産チャプター7では、借金を再確認することができます。たとえば、車を保持したい場合は、法的に承認された返済計画を債権者と締結して車を保持することができます。この合意は、借金が正式に免除される前に行う必要があります。
結論: 多くの資産をお持ちの場合、第 7 章清算破産は適切な解決策ではない可能性があります。
チャプター 13 の申請が成功すると、3 年または 5 年の債務返済計画が作成されます。再生破産として知られ、この章の対象となる場合は、第 7 章に基づいて自宅を清算する必要が生じる可能性がなく、自宅を維持できる可能性があります。
定期収入はあっても、州の平均収入に満たない場合、返済期間は 3 年間続きます。中央値を超える収入がある場合は、5 年間支払うことになります。
返済期間中、債権者は法的手段や回収活動を開始したり、継続したりすることはできません。
お支払いは全額となります。 あなたの可処分所得のうち。
この目的のため、あなたの可処分月収は、総収入 (養育費を除く) から、家庭を維持するために裁判所が合理的であると判断した金額と慈善活動 (総収入の 15% まで) を差し引いたものとなります。
返済計画は、優先債務、有担保債務、無担保債務に対応します。優先債務は税金と破産裁判所費用であり、最初に支払わなければなりません。
担保付債務は担保（自動車ローンや住宅ローンの支払いなど）と結びついています。クレジット カード債務や個人ローンなどの無担保債務には担保がありません。
担保付債務の場合、債権者は少なくとも不動産の価格を支払う必要があります。
自己破産を申請する時期との関係で、購入した時期（通常は車）に応じて、未払い総額の責任を負う可能性があります。
口座を現状に戻す限り、破産返済期間後も住宅ローンの支払いを続けることができます。
無担保借金の場合は、借金総額を返済する必要はありません。 (ただし、借りている金額と返済期間中に支払う金額によってはそうなる可能性があります。)
ただし、無担保債権者が支払いを全額受け取らない場合は、少なくとも第 7 章に基づいて清算した場合に得られるであろう金額を確実に受け取れるようにする必要があります。
必要な毎月の支払いをすべて支払い、適格な住宅ローン以外の負債がまだ残っている場合、その負債は返済期間の終了時に免除されます。
注: 退院するには、承認された財務管理コースも完了する必要があります。さらに、過去 2 年以内に破産法第 13 章の免責を受けていないこと、または過去 4 年以内に破産法第 7 章の免責を受けていないことは認められません。
過去 6 か月以内に破産を申請する資格を得るには、次の条件を満たしている必要があります。
さらに、破産の各章にはそれぞれの要件があります。
主に消費者（非企業債務）に関する第 7 章の資格を得るには、資力調査に合格する必要があります。裁判所は、あなたに義務を果たすための資力があるかどうかを評価する必要があります。
このテストでは、過去 6 か月間の収入が州の収入中央値を下回っているかどうかが調べられます。そうであれば、テストに合格したことになり、申請を続行できます。
そうでない場合でも、住居、食料、医薬品などの必要な生活費を裁判所に報告することで、経済的必要性を証明する機会がまだあります。
その後、経費を差し引いた可処分所得が裁判所の基準を満たしていれば、資力調査に合格して第 7 章の申告に進むことができます。
連邦破産法第 7 章の適用資格がない場合は、申請を第 13 章に変更できる場合があります。
資格を得るには、無担保負債が 394,725 ドル未満、有担保負債が 1,184,200 ドル未満である必要があります。 (第 7 章には借金制限はありません。)
どの章に基づいて破産を申請するかに関係なく、そのプロセスには多くの類似点があります。まず、地方の連邦裁判所に破産申請を提出する必要があります。
このステップの一環として、以下の情報を裁判所に提出する必要があります。
信用カウンセリング中に借金返済計画を作成した場合は、それも提出する必要があります。配偶者と一緒に提出する場合は、両方とも上記の情報を提供する必要があります。
次に、裁判所管財人が割り当てられます。彼らは、あなたとあなたの債権者が参加する会議を手配し、主宰します。
あなたの財務状況を明確にし、破産手続きとあなたの経済的将来への影響を確実に理解するために、宣誓の下で一連の質問が行われます。
この会議の結果は要約され、法廷に提出される予定です。その後、あなたの訴訟が審理され、破産判事があなたの申し立てを承認または却下します。
第 13 章の破産救済の仕組みは、債務返済計画の作成、承認、遵守が必要なため、第 7 章よりも少し複雑です。
破産法第 13 章の場合、申請から 14 日以内に返済計画を裁判所に提出する必要があります。
また、訴訟がまだ審理されていない場合でも、計画作成後 30 日以内に裁判所が任命した破産管財人に支払いを行わなければなりません。
債権者集会から 45 日以内に、裁判官は確認審理を開催しなければなりません。債権者には通知が送られ、返済計画が不公平だと感じた場合には異議を申し立てることができます。
裁判所があなたの返済計画を承認すると、管財人は債権者への支払いを開始します。裁判所があなたの計画を却下した場合は、変更された計画の提出を試みるか、または申し立てを第 7 章の清算に変更することを試みることができます。
連邦破産法13章による破産は長いプロセスであり、返済計画に厳密に従わなければなりません。追加の借金を負いたい場合は、合意どおりに支払いを行う能力が損なわれる可能性があるため、最初に管財人の承認を得る必要があります。
支払いを怠った場合、訴訟は却下されるか、自動的に第 7 章の清算に移行する可能性があります。ただし、働けなくなった場合は、追加の支払いを免除される困窮免責の資格が得られる場合があります。
裁判費用と弁護士費用という 2 つの主な費用がかかります。裁判費用は簡単ですが、申請する支部によって若干異なります。
第 7 章に基づく破産の場合、訴訟の提起には 245 ドル、管理申請手数料として 75 ドル、管財人追加料金として 15 ドルの費用がかかります。第 13 章では、訴訟提起に 235 ドル、管理費として 75 ドルの費用がかかります。
裁判費用は承認があれば分割払いも可能です。ただし、支払いを怠った場合、訴訟が却下される可能性があります。第 7 章では、貧困レベルが 150% 未満の場合、裁判費用が免除される可能性があります。
残念ながら、弁護士費用はそれほど一律ではなく、所在地、訴訟の複雑さ、破産弁護士の経験、その他の要因によって大きく異なります。
破産弁護士には数百ドルから数千ドルを支払うことが予想されます。
自動車ローン、住宅ローン、医療債務、クレジットカードの残高など、多くの種類の借金が自己破産で免除される可能性があります。ただし、すべての借金が対象となるわけではありません。
両方の章には追加の一般的ではないニュアンスがありますが、一般に、次の財務上の義務は履行できません。
主な借金源が連邦学生ローンや税金の借金である場合、通常の破産申請はあまり役に立たない可能性があります。
ただし、学生ローンの支払いが不当な困難を引き起こしているかどうかを破産裁判所に判断させるために、別の敵対訴訟を起こすことはできます。裁判所があなたに有利な判決を下した場合、学生ローンは免除される可能性があります。
破産を宣言すると、信用スコアが大幅に低下し、場合によっては 200 ポイント以上低下します。下落の程度は、どれだけの債務が免除されたかによって異なります。
白紙の状態を取得すると、信用記録に長期的な影響を及ぼします。チャプター7タイプの破産は信用報告書に10年間残りますが、チャプター13タイプの破産は7年間残ります。ただし、破産後に入念な与信管理を行うと、その期間の半分でスコアが大幅に向上する可能性があります。
徴収努力、判決、賃金の差し押さえもスコアに大きな影響を与えることに注意することが重要です。したがって、信用の傷が積み重なっている場合は、破産を宣告して止血するのが賢明かもしれません。
破産宣告は思い切った行動だ。破産申請は公的記録となるため、信用に影響を与えるだけでなく、さまざまな形であなたの将来に影響を与える可能性があります。
最終的には必要かもしれませんが、代替案を検討することはデューデリジェンスの一部です。問題に早く気づいて行動を起こすほど、代替オプションが機能する可能性が高くなります。
ここでは、検討すべきいくつかのアイデアを示します。
退職金口座を盗用しないでください。これらは通常、破産から免除されるため、破産を申請しても失われることはありません。
しかし、401(k) ローンを利用したり、退職貯蓄口座から中途で引き出したりすると、その他の長期的な経済的困難が生じる可能性があります。
破産に陥った場合は、すぐに経済的生活の再建を始めることが重要です。
信用スコアが回復するまでには長い時間がかかります (7 ～ 10 年) が、信用スコアがどれだけ早く回復するかについては大きな決定権があります。
破産後に取るべき手順は次のとおりです。
この記事は、支部破産保護の申請がどのように機能するかについての一般的な情報を提供することのみを目的としています。この方法を真剣に検討している場合は、あなたの州の破産法を専門とする弁護士に相談することをお勧めします。
あなたが法廷で代理人を務めることもできますが、資格のある破産弁護士が破産に関するさまざまな微妙な違いについてガイドし、最善の解決策を導き出すことができます。
ローラが書いた記事
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。