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今すぐ購入して後で支払う (BNPL) サービスが消費者の間で人気が高まっています。 Sezzle、Afterpay、Klarna などのサービスを利用すると、買い物客は無利息の分割払いで支払いを分割し、その日に購入した商品を家に持ち帰ることができます。
非常に多くの消費者がオプトインし、多くのサービスから選択できるため、BNPL サービスは良い支払い方法であるように思えます。
予算に余裕のある買い物客にとって、POS 分割払いローンは簡単なようです。ただし、これらの製品がどのように機能するかを理解することが不可欠です。
これらのプログラムは魅力的な特典を提供しますが、多くの買い物客には適していません。
BNPL サービスのような短期融資は以前から存在していましたが、パンデミック中に人気が急上昇しました。新型コロナウイルス感染症のパンデミックが始まって以来、上位の BNPL アプリでは月間アクティブ ユーザー数が 186% 増加しました。
ユーザーは BNPL ビジネス モデルを好みますが、これは従来の店舗での取り置きモデルに似ていますが、1 つの大きな違いがあります。購入者は商品が届くまで待つ必要がありません。
以下に、主要な BNPL サービスの一部を示します。
シティなどの一部の人気クレジット カード発行会社も BNPL 分野に参入しています。
BNPL サービスはオンラインでも店舗でも利用できます。ストアが BNPL オプションを提供している場合は、通常、製品の情報ページにそのオプションが掲載されています。企業は、顧客が今すぐに全額を前払いしなくても、欲しいものが手に入ることをすぐに知りたいと考えています。
消費者がチェックアウト時ではなく商品ページでこの情報を知ると、商品をカートに入れる可能性が高くなります。
買い物をしている店舗でサポートされているプラットフォームの使用がすでに承認されていない限り、チェックアウトするときに BNPL サービスにサインアップすることになります。
Sezzle や Afterpay などの BNPL サービスを使用するための最初のサインアップ プロセス中に、サインアップ プロセスが完了し、チェックアウト購入を完了するためにストアにリダイレクトされます。
人気のある BNPL サービスでは、支払いを 4 回の均等分割払いに分割します。
初回支払額はご購入時にお支払いいただきます。残りの支払いは、購入日から全額支払われるまで 2 週間ごとにデビット カード、クレジット カード、または当座預金口座から引き落とされます。
分割払いの回数、サイズ、頻度は、ご利用のサービスや購入金額によって異なります。
実店舗で買い物をしていて、BNPL サービスを使用したい場合は、アプリの指示に従ってください。店頭で購入する場合は、アプリをダウンロードし、アプリのウォレットで支払い方法を設定する必要がある場合があります。
店舗の従業員は必ずしもこのプロセスの仕組みに精通しているわけではないため、問題が発生した場合は BNPL サービスに直接連絡する必要があります。
多くの BNPL サービスに申し込むとソフト信用調査が行われますが、これらの照会が信用スコアに影響を与えることはありません。
一部の BNPL サービスでは、融資の適格性を判断するためにハードクレジット調査を使用します。サービスが提供する特定の融資オプションを選択した場合にのみ、ハード プルを実行するものもあります。
厳格な信用調査は信用スコアに悪影響を与える可能性があるため、サービスがそれらをどのように使用するかを知ることが重要です。
BNPL は、信用に困難を抱える人々にとって、少額購入のための従来の融資に代わる優れた選択肢となる可能性があります。
一部のサービスでは最低クレジット スコアを要求していないとの報告があり、要求しているサービスであっても、FICO スコアが「公正」以上 (通常は 600 以上) のサービスに分割払いオプションを提供している可能性があります。
購入に BNPL を選択した場合は、支払いを行わなければならず、支払いを行わないと結果が生じることに注意してください。
期日通りに支払いをしなかったり、支払いを怠ったりした場合、このサービスはこの情報を少なくとも 1 つの信用調査機関に報告し、場合によってはあなたのアカウントが債権回収業者に送られることもあります。これにより、信用スコアが低下し、最大 7 年間信用報告書に残ります。
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多くの BNPL サービスはミレニアル世代と Z 世代の消費者をターゲットにしていますが、The Ascent (モトリーフール社のサービス) による 2021 年の調査では、回答者のほぼ 56% が買い物の際に BNPL サービスを利用しており、2020 年の 38% 弱から増加しています。
この期間にユーザーが最も大幅に増加したのは、18 ～ 24 歳 (62%) と 55 歳以上の買い物客 (98%) でした。しかし全体として、調査対象の各年齢層で BNPL サービスの利用が 20% 以上増加していることが示されました。
初めて BNPL サービスを開始するとき、あなたの購買力は制限されており、会社のアルゴリズムに従って計算されます。購入者の初期購入制限が 500 ドルである場合もあれば、100 ドルしか使用できない購入者もいます。
ただし、プラットフォームでより多くの購入を行い、期限内に支払いを行うと、購買力が高まります。プラットフォームジャンプを避けることは有益です。
たとえば、Afterpay を定期的に使用すると、ある購入に Klarna、別の購入に Sezzle、さらに別の購入に Affirm を使用する場合よりも購買力が高まります。
BNPL サービスはお得なように思えますが、サービスを使用する前に次の点を考慮してください。
資金調達の柔軟性 :BNPL サービスを利用すると、ほとんどの人が最小限の前払い金で、必要なもの (または欲しいもの) を今すぐ購入できます。
ただし、BNPL サービスは、より拡張された支払いオプションを提供する従来の金融機関から取得するようなクレジット カードではありません。
クレジット カードを使用すると、クレジット カード プロバイダーに毎月最低額を支払うことで、必要なだけ支払いを分散することができます。はい、より多くの利息を支払う可能性がありますが、必要に応じて柔軟にお支払いいただけます。
BNPL サービスは通常、4 回の均等分割払いを必要としますが、変更の余地はほとんどありません。ほとんどの場合、支払いのスケジュールを変更できますが、残高はすぐに返済することが求められます。
750ドルの買い物をしたとします。今後 1 ～ 2 か月間、隔週で 187 ドルを約束していただけますか?
返品 :BNPL サービスを使用する場合は、返品に関する細字部分を必ずお読みください。商品を返品したからといって、BNPL サービスプロバイダーへの支払いをやめるわけではありません。ストアがお客様の返品について BNPL サービスに連絡するまでに 1 ～ 2 週間かかる場合があります。
BNPL プロバイダーに定期的に支払い、ストアではなくプロバイダーが返金するのを待つ必要があります。
クレジット :前述したように、一部の BNPL サービスを使用するのに必ずしも良好な信用 (または何らかの信用スコア) は必要ありません。それでも、分割払いを怠ったり支払いが遅れたりした場合、BNPL サービスは支払い履歴と延滞を信用調査機関に報告します。
今すぐ購入して後で支払うことを決めた購入者は、これらのサービスを利用して許容できる量を超えて購入することに注意する必要があります。いくつかのアイテムに対して 2 週間ごとに 20 ドルを支払うと、すぐに金額が大きくなります。
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クレジット カードやその他の従来のクレジット オプションの使用をスキップし、クレジット スコアに影響を与えずに購入したい場合は、BNPL サービスが最適な方法かもしれません。
必要な新しいジーンズを購入したり、キッチン テーブルを購入したりするための、即座の決断と適切な購買力が得られます。
通常、利息は請求されません。これらのサービスを責任を持って利用すれば、信用履歴を構築できます。
特別割引、キャッシュバック、ポイント、マイルを獲得したい購入者にとって、クレジット カードは常により良い選択肢です。
また、クレジット カード会社は通常、より高いクレジット限度額や、BNPL サービスでは提供できないその他の保護を消費者に提供します。
最低支払い額を低くしたい場合は、クレジット カードの柔軟性に勝るものはありません。いずれにしても、返済計画を立てる必要があります。
POS 分割払いローンは便利で、消費者に法外な手数料を請求することはありません。これらは、事前の自己負担を少なくして、必要なものを手に入れることができる正当な支払い方法です。
これらの短期融資サービスを利用する購入者は、責任を持って柔軟なチェックアウト オプションを享受できます。しかし、使いすぎたり、期限内に支払いを怠ったりすると、他の人に経済的困難を引き起こす可能性があります。
「今すぐ購入して後で支払う」という時代の流れに乗りたい場合は、少額の購入から始めて、期限内に支払いを行って、BNPL がどのように機能するかを確認してください。賢く購入してください。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。