個人ローンを申請して承認された場合、その申し出を受け入れる義務はありません。すべての個人貸し手が事前承認を取得できるわけではないため、これを知っておくことが重要です。そのため、資格のある条件を把握するためだけに申請する必要がある場合があります。

ただし、個人ローンを申請する前に、プロセスがどのように機能するか、それがクレジットにどのように影響するか、買い物を始める前に何を考慮すべきかを知ることが重要です。

個人ローンを申請するにはどうすればよいですか？

個人ローンの取得は比較的簡単なプロセスです。銀行、信用組合、オンライン貸し手に申し込むことができます。提携している教育機関によっては、正式に申請する前に事前承認を受けることができる場合があります。

事前承認プロセスには、あなた自身とあなたの社会保障番号の一部または全部について少し共有することが含まれ、貸し手はソフトクレジットチェックを実行し、料金やその他の条件の1つ以上の見積もりを共有します。このプロセスはあなたの信用に影響を与えないので、それを提供する貸し手を探すことは良い考えです。

事前承認を受けて、表示内容が気に入った後、または貸し手が事前承認を提供していない場合は、公式の申請書を提出します。プロセスのこの部分では、通常、次のような詳細情報を共有する必要があります。

• 社会保障番号
• 住所
• 収入と雇用の証明
• 政府発行の写真付き身分証明書
• 銀行情報
• ローンの目的
• 借りたい金額

あなたが申請書を提出すると、貸し手はあなたが共有した情報を確認し、あなたの信用報告書とスコアをチェックします。また、負債対収入（DTI）の比率（毎月の負債の支払いを毎月の総収入で割ったもの）を計算して、今すぐより多くの負債を引き受ける余裕があるかどうかを確認することもできます。

あなたの申請が承認された場合、貸し手はあなたに条件を連絡し、通常あなたが受け入れるかどうかを決定するためにあなたに一定の期間を与えます。

自分の銀行や信用組合に行くか、最初のオファーを選ぶ代わりに、買い物をして複数の貸し手を比較することが不可欠です。そのため、このプロセスを複数回実行する必要がある場合があります。

それは冗長に聞こえるかもしれませんが、貸し手が異なれば、料金を決定し、申請者を判断する方法について異なる基準があります。複数の貸し手との条件をチェックすることで、資格のある最も有利な条件を確実に取得する機会が得られます。

申請したローンを借りる必要がありますか？

貸し手が個人ローンの申請を承認した場合、あなたはそれを取る必要はありません。これは、承認後すぐに口座が開設されるクレジットカードとの重要な違いです。

ただし、あちこちで申請書を提出する前に、考慮すべきことがいくつかあります。手始めに、一部の個人貸し手は返金不可の申請料を請求する場合がありますが、ローンの申し出を断った場合、その手数料は返還されません。

ほとんどの主要な貸し手はこの手数料を請求しませんが、一部の貸し手は、あなたが受け入れるとあなたのローンの支払いから差し引かれるオリジネーション手数料を選びます。したがって、1つに遭遇した場合は、それが選択する貸し手であると確信できない限り、申請を避けるのが最善かもしれません。

考慮すべき2番目のことは、あなたが公式の信用申請書を提出するたびに、それはあなたの信用報告書に厳しい問い合わせを引き起こすということです。ソフトクレジットチェックとは異なり、ハードクレジットチェックはクレジットスコアに影響を与え、通常、問い合わせごとに数ポイントをノックアウトします。

ただし、申請すればするほど、厳しい問い合わせの悪影響が悪化し、承認を得るのが難しくなる可能性があります。さらに、それぞれの難しい問い合わせは2年間あなたの信用報告書に残ります。

個人ローンを申請する前に考慮すべきこと

個人ローンは大きな財政的コミットメントであり、返済に何年もかかることが多いため、申請する前にメリットとデメリットの両方を理解することが重要です。

個人ローンを取得することの長所

個人ローンが他の利用可能なクレジットオプションよりも優れたオプションである可能性があるいくつかの状況があり、その理由は次のとおりです。

• クレジットカードの借金をなくすのに役立ちます。 あなたがあなたのクレジットカードで支払っているよりも低い金利で個人ローンの資格を得ることができるなら、ローンはあなたがあなたのクレジットカードの借金を統合しそしてあなたがそれを完済するときにお金を節約するのを助けることができます。クレジットカードの借金を個人ローンに移すと、クレジット利用率も低下し、クレジットスコアの向上に役立ちます。
• セキュリティで保護されていないことがよくあります。 多くの個人ローンは、承認を受けるために担保を必要としません。たとえば、住宅改修を行っている場合、住宅担保ローンや融資枠は個人ローンよりも安いかもしれませんが、借金を返済できないと家を失うリスクがあります。
• 彼らはすぐに資金を調達できます。 緊急費用を賄うために迅速に資金が必要な場合、一部の個人貸し手は早ければ翌日、または少なくとも1週間以内に資金を提供できます。

個人ローンを取得することの短所

状況によっては個人ローンを使用することには明らかな利点がいくつかありますが、それが常に利用可能な最良のオプションであるとは限りません。理由は次のとおりです。

• 高額になる可能性があります。 一桁の金利の個人ローンを見つけることは可能ですが、連邦準備制度によると、2年間の個人ローンの平均金利は10.63％です。より長い返済期間が必要な場合、またはクレジットが完全ではない場合は、はるかに高いレートになる可能性があります。最も人気のある個人の貸し手は、一部の借り手に対して30％以上の料金を請求します。高金利に加えて、あなたはまた、トップの貸し手の間で8％もの高額になる可能性のあるオリジネーション料金のフックにかかっているかもしれません。
• 返済期間が短い場合があります。 選択した貸し手によっては、発生した債務を返済するのに数年しかかからない場合があります。新車や住宅改修プロジェクトなどの大規模な購入に資金を提供しようとしている場合、返済期間が短いと、毎月の支払いが手に負えなくなる可能性があります。
• 不要な場合があります。 ほとんどの個人ローンでは、あなたはほとんど何にでもあなたの資金を使うことができます。しかし、あなたが休暇、大学の費用、またはあなたが必要としない高額なアイテムのために個人ローンを借りることができるという理由だけで、それはあなたがそうするべきであるという意味ではありません。このような状況では、購入のために貯金するか、学生ローンなど、より適切な別の種類のローンを使用する方が経済的な決定になる可能性があります。

個人ローンがあなたの信用にどのように影響するか

前述のように、個人ローンを申請すると、信用報告書に厳しい問い合わせが発生する可能性があり、一時的にクレジットスコアが数ポイント低下する可能性があります。また、新しい毎月の支払いを受け取ると、負債と収益の比率が高くなり、将来のクレジットの承認を受ける可能性に影響を与える可能性があります。

そしてもちろん、支払いの欠落や個人ローンの不履行は、クレジットスコアに重大な悪影響を与える可能性があります。

ただし、個人ローンがあなたの信用に与える可能性のあるいくつかの潜在的にプラスの効果があります。手始めに、ローンを組んで毎月期限内に全額を支払うことで、前向きな支払い履歴を確立できます。これは、クレジットスコアの最も重要な要素です。

また、個人ローンは、クレジットミックス（さまざまな種類のクレジット）を改善し、クレジットカードの債務を返済するために使用している場合はクレジット利用率を下げることができます。

個人ローンが自分に適しているかどうかを検討するときは、それが信用にどのように影響を与えるかを考えてください。

申請する前にクレジットスコアを確認してください

素晴らしいクレジットスコアを持つことは、有利な条件で個人ローンの承認を受ける可能性を高めることができます。クレジットがどこにあるかわからない場合は、Experianのクレジットスコアを無料で確認してください。良いまたは優れていると見なされる場合-通常はFICO ^® スコア ^☉ 670以上の場合—承認オッズが高くなります。

ただし、それより少ない場合、または低金利を獲得する可能性を最大にしたい場合は、個人ローンを申請する前に、信用の改善に取り組むことを検討してください。

また、プロセスの一部で買い物を簡素化するために、ExperianCreditMatch™などのツールの使用を検討してください。このツールは、クレジットスコアに基づいて複数の貸し手からの見積もりを1か所で提供できます。