すべての金融機関は、クレジットラインの申請を承認するための独自の基準を設定しています。具体的なガイドラインはさまざまですが、信用の決定は最終的にリスク対報酬に帰着します。銀行は、クレジットラインの潜在的な収益と借り手のデフォルトのリスクを比較検討します。信用枠を証明できれば、与信枠が承認される可能性が高くなります。銀行は、いわゆるファイブCの信用を使用して信用力を評価します。
クレジットラインはオープンエンドローンです 多くの場合、何度も利用して返済できる変動レートがあります。自動車ローンや住宅ローンとは異なり、与信枠には固定の支払いや特定の終了日はありません。毎月の支払いは多くの場合利息のみであり、キャッシュフローが限られている借り手に適しています。ただし、元本の支払いを行わない場合、債務を減らすことはできません。これにより、毎月の元金と利息の支払いが必要なローンと比較して、貸し手はリスクのレベルが高くなります。さらに、クレジットラインには多くの場合、プライムレートに変動金利が付加されています。お支払いは、時間の経過とともに大きく変動する可能性があります。
貸付の分野では、キャパシティとは、ローンまたはクレジットラインを返済するための財務能力を指します。貸し手はあなたの財政力を決定するために負債対収入の比率と呼ばれる公式を使用します。これには、既存の毎月の債務の支払いを毎月の総収入に分割することが含まれます。クレジットラインの支払いは、使用状況に応じて変動します。残高がゼロの場合、支払いはまったく行われません。引受の目的で、貸し手は通常、あなたが負担する可能性のある最大の支払いに基づいてDTI比率を計算します。 DTIが低いほど、ローンを取得する可能性が高くなります。
貸し手はラインの金額に基づいて DTIを計算するため、クレジットカードとクレジットラインの支払いはDTIの助けにはなりません。 未払いの残高ではなく。車や分割払いなどの固定払いで債務を返済することで、債務負担を減らすことができます。
米国商務省のマイノリティビジネス開発庁は、性格を「将来の貸し手または投資家に対する一般的な印象」と定義しています。貸し手は、あなたの学歴、職歴、信用履歴などの要因に基づいてあなたの信用度を決定します。あなたの信用履歴はあなたが過去に受け取ったローンとクレジットを反映し、未払いの残高、行われた支払い、延滞とクレジットスコアをカバーします。 3つの主要なクレジットビューロー（Equifax、Experian、およびTransUnion）はすべて、300から850の範囲のクレジットスコアを授与します。Experian.comによると、ほとんどの人のスコアは600から750の間ですが、700を超えるスコアが適切です。クレジットカードなどの回転債務の残高は、スコアに影響します。残高が多いとスコアが急落する可能性がある一方で、回転債務を返済するとスコアが向上します。支払いの遅延やその他の蔑称的なアイテムは、スコアを損なう可能性があります。
条件は、あなたが制御できない特定の要因の影響を受けるため、5Cのクレジットの中で最も問題となる可能性があります。銀行は、与信枠を承認するための条件が適切かどうかを判断する必要があります。不況時には、銀行は貸付を削減します。これにより、クレジットの取得が困難になります 最も信用できる顧客にとってさえ。膨大なクレジットラインのポートフォリオを持つ銀行は、たとえあなたが優れた借入候補者のように見えても、そのタイプの債務へのエクスポージャーを増やすための条件が適切でないと感じるかもしれません。ローンの目的は通常、条件の議論に影響を与えますが、これは通常、あらゆる法的目的にラインを使用できるため、クレジットラインにはあまり当てはまりません。
貸し手はあなたが手元にどれだけの現金を持っているかを見たいので、資本は引受決定の考慮事項です。あなたが仕事を失うことになった場合、あなたはあなたの手形を支払うための現金資源を持っていますか、それともあなたは完全に信用枠に依存しますか？さらに、請求書の支払いにクレジットラインが必要な場合、クレジットラインをどのように返済しますか？ いくらかの現金を節約すると、クレジットにアクセスする可能性が高まります。 あなたの銀行で。ただし、緊急時に簡単にアクセスできない年金などの流動性の低い資産にすべてのお金を縛り付けないでください。銀行は、純資産を強化する長期投資ではなく、簡単にアクセスできる資本に関心を持っています。
エクイティラインなどの一部のクレジットラインは、不動産などの資産に担保されています。これは、あなたが債務不履行に陥った場合に備えて、銀行がある程度の償還請求権を持っていることを意味します。 銀行口座や証券会社の口座にある現金にクレジットラインを付けることもできます。 担保は、債務を返済しない場合に銀行が損失を被る可能性を減らすため、承認の可能性を高めます。無担保クレジットを申請した場合でも、資産が引受プロセスで役割を果たす可能性があります。たとえば、無担保債務の返済に失敗した場合、銀行は、債務が決済されるまで、裁判所に家や車にリーエンを置くように求める可能性があります。リーエン付きの資産がある場合は、無担保債務の対象となる可能性が高くなります。
信用力のある共同署名者をローンに追加することで、資本、信用、または能力の不足に関連する問題を克服できます。署名者は、あなたとあなたの両方が同じように債務を返済する責任があることを理解していることを確認してください。
あなたとあなたの貸し手の両方を保護するために、5つのCのクレジットが存在します。無担保ラインを引き受ける能力、信用、または資本が不足している場合は、より多くの債務を引き受ける前に、財政状況の改善に取り組むことをお勧めします。クレジットの資格を得るためにあなたの財政状況について貸し手に誤解を与えることは違法です。