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あなたが家を買うために20％の頭金を一緒にかき集める必要があると仮定するならば、あなたは一人ではありません。 1989年、それはだった 全米不動産業者協会によると、頭金の中央値。しかし、時代は変わり、2019年の頭金の中央値は、実際には住宅の販売価格の12％（初めての住宅購入者の半分）でした。
特定の政府支援および民間ローンは、適格な借り手に対してより低い頭金を許可します。トレードオフは、多くの場合、借り手が住宅ローン保険を支払うという要件であり、より高い金利です。 20％を下げる余裕がない場合、またはそのお金をどうするかについてより良い考えがある場合、これらのローンは住宅購入を現実のものにする可能性があります。
ほぼすべての住宅ローンは少なくともいくらかのお金を必要としますが、2つの例外があります：
資格のある退役軍人、軍人、および生き残った家族は、米国退役軍人省によって部分的に保証されているVAローンを利用できます。それらは民間の貸し手を通じて提供されますが、このタイプの政府支援ローンは通常頭金を必要とせず、従来のローンよりも低いクロージングコストと金利を提供します。 VAは最低クレジットスコアを設定していませんが、貸し手には独自の借入基準があります。
他のいくつかの低頭金住宅ローンとは異なり、VAローンは住宅ローン保険を必要としません。
ただし、クロージング時に1回限りのVA資金調達手数料が支払われます（一部の借り手は免除されます）。金額はいくつかの要因に依存し、初めてのVAローンの借り手については、1.4％から2.3％の範囲です。
適格な農村地域のアメリカ人が住宅所有権を利用しやすくするために政府によって作成されたUSDAローンは、頭金を必要とせず、不動産の建設、修復、または改善に使用できます。これらのローンは一次住宅のみを対象としており、その他の収入や財産の制限があります。 USDAローンには最低クレジットスコアはありませんが、スコアが特定のしきい値を下回っている場合は、期限内に支払いを行った履歴があることを確認するために別のソースが必要になる場合があります。
USDAローンには、USDAから直接、または民間の貸し手（およびUSDAが支援）を介した2つの形式があります。
頭金を必要としないローンの資格がない場合は、頭金が少ないオプションがたくさんあります。
これらの政府支援ローンの頭金は3.5％と低いです。 FHAローンは連邦住宅局によって保険がかけられており、通常、従来のローンよりもクロージングコストとクレジットスコアの要件が低くなっています。最小で580のFICO ® があります スコア ☉ 最低の頭金オプションの場合、ただし、少なくとも10％の頭金を設定する限り、クレジットスコアは500まで低くなる可能性があります。それは主たる住居用でなければならず、物件の種類と価値にはいくつかの追加の制限があります。
これらのローンは、ローン金額にロールインすることはできますが、依然としてクロージングコストがかかります。さらに、FHAローンは、貸し手へのリスクを軽減するために住宅ローン保険を必要とします。あなたの前払い住宅ローン保険料は通常、ローン金額の1.75％です。また、通常、ローン金額の0.45％から1.05％の費用がかかる、継続的な年間住宅ローン保険料（毎月支払われる）があります。従来のローンでは、住宅ローン保険は通常、20％のエクイティに達すると消滅します。ただし、FHAローンの場合、少なくとも10％を下ろさない限り、ローンの存続期間中は残ります。その後、11年後に消えます。
政府が後援するエージェンシーのフレディマックは、住宅ローンの貸し手を通じていくつかの商品を提供しています。フレディマックホーム住宅ローンは、3％から頭金を支払うことができ、低所得の住宅所有者を対象としています。クレジットスコアのない借り手でさえ、わずか5％のダウンで借りることができます。一戸建て住宅では、80％のエクイティに達するまで住宅ローン保険が必要ですが、補償範囲の要件は90％に減らすことができます。このタイプのローンでは、頭金と決算費用をさまざまなソースから調達でき、共同借り手が自宅に住んでいない場合でも貢献することができます。
フレディマックはまた、頭金が3％と低い一戸建て住宅を購入する初めての住宅購入者向けに、HomeOneを提供しています。住宅ローン保険が必要であり、少なくとも1人の借り手がクレジットスコアを持っている必要があります。
一部の貸し手はまた、頭金の少ない従来のローンを提供しています。一例はウェルズファーゴの夢です。プラン。家。 3％の頭金を許可し、柔軟な信用および所得基準を備えた住宅ローン（ただし、住宅ローン保険が必要です）。他の貸し手は、従来のローンの頭金を低くすることを許可していますが、それらのオプションは、強いクレジットスコアを持つ借り手のために予約されている場合があります。
頭金の少ない住宅ローンを取得するために、必ずしも良いクレジットスコアは必要ありません。従来のローンでは、特に頭金を低くしたい場合は、確かなクレジットスコアが必要になることがよくあります。通常、少なくとも620FICO ® が必要です。 従来のローンの資格を得るために、スコア、および場合によっては660のスコア。さらに、クレジットが高ければ高いほど、資格を得ることができる条件も良くなります。
しかし、FHAローンのように、頭金がない、または低額のローンの中には、アクセスしやすくするために寛大なクレジットスコア要件があるものがあります。
いずれにせよ、あなたの信用住宅ローンの準備を整え、債務を減らし、時間通りに請求書を支払うための措置を講じることは賢明です。また、あなたのクレジットスコアに目を光らせて、あなたの住宅ローン申請に至るまでの数ヶ月間報告して、あなたの承認のチャンスを損なう可能性のあるものが何もないことを確認してください。ローンの申し込みはクレジットスコアを下げたり、すでに承認プロセスの途中にある場合は住宅ローンの貸し手が申し込みを再考したりする可能性があるため、当面は、必要な場合を除いて、新しいクレジットの申し込みは避けてください。
これらのローンの資格がない場合、または頭金の最低額を満たせない場合は、次の戦略を検討してください。