重要なポイント

• 連邦準備制度は 2020 年 4 月に普通預金口座の引き出し 6 回制限を撤廃し、消費者が少なくとも紙の上でお金に無制限にアクセスできるようにしました。
• ここに問題があります。連邦法での引き出しは義務付けられていないにもかかわらず、多くの銀行は依然として引き出しを月 6 回に制限しています。
• 限度額を維持している銀行は通常、超過引き出しごとに 5 ～ 15 ドルを請求し、限度額を繰り返し超えると口座を当座預金口座に変更する場合があります。
• 貯蓄に頻繁にアクセスする必要がある場合は、引き出し制限を完全に撤廃した銀行に切り替えるか、取引に高利回りの当座預金口座を使用してください。

規則 D では、普通預金口座の引き出しを月あたり 6 回に制限していました。連邦準備制度は 2020 年 4 月にこの規則を廃止しました。しかし、多くの銀行は何も変わっていないふりをし、依然として古い 6 回引き出し制限を適用しています。なぜなら、そうできるからです。

ここでは、知っておくべきことと、不必要な手数料の発生を避ける方法を説明します。

規則 D とは何ですか?

規則 D は、銀行に特定の種類の預金に対する準備金を維持することを義務付け、普通預金口座からの「便利な」引き出しをステートメント サイクルごとに 6 回に制限する連邦準備制度の規則です。

このルールでは、次の 2 種類のアカウントが区別されます。

• 取引口座 (当座預金): 請求書の支払い、小切手の振り方、購入などの日常の取引を無制限に行えるように設計されています。
• 普通預金 (普通預金および短期金融口座): お金を蓄積することを目的としており、電子的に送金できる頻度には制限があります。

6回の出金上限は、特にオンライン送金、請求書支払い、自動支払い、デビットカードでの購入などの「便利な」取引に適用されます。対面での引き出しと ATM 取引は常に無制限でした。

制限が存在する理由: FRBは金融政策を制御する手段として預金準備率を利用した。規制当局は、普通預金口座からの引き出しを制限することで、銀行が予測可能な現金準備金を維持できるように支援し、当座預金（予約可能）と普通預金（予約不可能）の間に明確な規制線を引きました。

2020 年のルール変更:実際に何が起こったのか

パンデミックが発生した2020年4月、FRBは銀行の準備預金要件をゼロに引き下げ、規制上の「普通預金」の定義から6回の取引制限を削除した。目標は、経済的不確実性の中でアメリカ国民に経済的な柔軟性を与えることでした。

FRBは、この変更が一時的なものではないことを確認した。 2026 年の時点で準備預金比率はゼロのままであり、理事会には送金制限を再課す計画はありません。

変更点:

• 銀行は連邦政府から引き出しを制限する義務がなくなりました
• 普通預金口座と当座預金口座の規制上の区別があいまい
• 理論上、消費者は無制限に貯蓄にアクセスできるようになりました

変わらなかった点:

• 銀行は必要に応じて独自の出金制限を設けることができます
• 多くの銀行は 6 回の出金制限を維持しました
• 超過の出金手数料は依然として一般的

どの取引が引き出し制限にカウントされますか?

銀行が依然として引き出し制限を維持している場合、これらの取引は通常、毎月の限度額にカウントされる、またはカウントされない取引です。

制限されたトランザクション (6 までカウント):

• 電子送金 オンライン請求書支払い、口座間の自動送金、モバイル バンキング アプリ経由の送金など
• 送信電信送金 普通預金口座から他の銀行または個人へ
• デビットカードでの購入 マネー マーケット口座（普通預金口座ではデビット カードが利用できることはほとんどありません）
• 自動支払い 銀行の請求書支払いサービスまたは Zelle などのサードパーティ サービスを通じて設定します。
• 当座貸越保護の送金 当座預金口座の当座貸越をカバーするために普通預金口座から引き出します。

通常は制限にカウントされないトランザクション :

• ATM による引き出し また、対面での窓口取引は、制限を維持している銀行であっても、通常、引き出し制限が免除されます。取引回数に影響を与えることなく、ATM で現金を引き出したり、支店に行ったりすることができます。
• 直接入金 また、受信した送金はアカウントにお金が追加されるためカウントされません。
• 利息の支払い その他の銀行主導の取引も除外されます。
• アカウント間の送金 同じ銀行内であっても、金融機関によって扱いが異なる場合があるため、銀行の特定のポリシーを確認してください。

お金に関するヒント: 定期的に出金制限に達してしまう場合は、間違ったアカウントを使用していることになります。頻繁にアクセスする必要がある資金は、代わりに高利回り当座預金口座に移してください。

銀行は依然として普通預金口座の引き出しを制限していますか?

はい、多くの人がそうする必要はありませんが、そうするのです。分割は通常、次の方針に沿って行われます。

制限を撤廃した銀行: 多くのオンライン銀行や信用組合は制限を完全に撤廃しています。これには、Ally Bank、Marcus by Goldman Sachs、American Express National Bank、Capital One 360 などが含まれます。

依然として制限を課している銀行:ウェルズ ファーゴ、バンク オブ アメリカ、チェースを含む従来型の実店舗銀行のほとんどは、引き続き便利な引き出しを月 6 回に制限しています。

制限を超えた場合はどうなりますか

銀行が依然として引き出し制限を実施している場合、次のような問題に直面する可能性があります。

• 超過取引手数料: 通常、制限を超えるとトランザクションごとに 5 ～ 15 ドルかかります。

• アカウントの変換: 普通預金口座は当座預金口座に変更される場合があり、通常は金利が低くなります。

• アカウントの閉鎖: 違反が繰り返されると、銀行が口座を完全に閉鎖する可能性があります。

銀行の特定のポリシーを確認してください。それは口座契約書または手数料表に開示されている必要があります。

多くの消費者は、FRBが数年前に撤回したルールに従って、銀行が依然として超過引き出し手数料を請求していることに気づいていません。これらの制限に引っかかっていると考える前に、銀行がポリシーを更新したかどうかを確認してください。更新されていない場合は、検討する時期が来たという強力なシグナルです。貯蓄に触れるたびに 10 ドル請求する銀行と、より高い APY で無制限にアクセスできる銀行の違いは、実際のお金です。」

— Hanna Horvath、編集長、銀行レートでの預金

2025 年の規制 D を気にする必要がありますか?

銀行が依然として引き出し制限を実施している場合に限ります。ここでは、自分の状況を把握し、それに対して何をすべきかを説明します。

1.銀行のポリシーを知る

何も想定しないでください。アカウントにログインするか、カスタマー サービスに電話して、次のことを確認してください:月あたりの引き出し回数は何回まで許可されていますか?その数を超えた場合の料金はいくらですか?どのタイプのトランザクションが制限にカウントされますか?

2.ニーズに合った適切なアカウントを選択してください。

最適なアカウント設定は、お金の使い方によって異なります。

• 貯蓄をほとんど使わない場合: 引き出し制限がある場合でも、高利回りの普通預金口座は機能します。緊急資金として最大 4.00% APY を獲得していますが、ほとんどアクセスできません。
• 頻繁にアクセスする必要がある場合: 引き出しが無制限の銀行に切り替えるか、定期的に使うお金には高利回りの当座預金口座を使用します。
• 貯蓄から請求書を支払う場合: やめて。請求書を支払うお金を、それが属する場所をチェックする場所に移動します。自動送金を使用して、毎月の支出を貯蓄から小切手に月に 1 回移動します。

3.不必要な手数料を避ける

アカウントを意図的に構成すれば、超過の出金手数料は完全に回避できます。 1～2か月分の支出をチェックしておきましょう。真の緊急事態や長期的な経済目標のために貯蓄を活用しましょう。少額の送金を複数回行うのではなく、普通預金から当座預金への毎月の送金を 1 回にスケジュールしてください。

結論

規制 D の出金制限は 2020 年 4 月に正式に終了しましたが、多くの銀行は何も変わっていないかのように行動しています。一部の企業は依然として引き出しを月 6 回に制限し、その制限を超えると手数料を請求します。これは、しなければならないからではなく、単に引き出しができるからです。

出金制限を避けられないものとして受け入れないでください。多くの銀行が数年前にこれらの制限を撤廃し、より良い金利を提供しています。銀行が超過の出金手数料を課している場合は、銀行を切り替える時期です。

過剰な出金手数料を支払っている場合、お金をテーブルの上に置いたままにすることになります。引き出し無制限で 4.20% APY のオンライン銀行が存在します。それらを使用してください。

規則 D に関するよくある質問

このページは役に立ちましたか?

コンテンツの改善にご協力ください