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退職後の計画を立てるための最良の経験則の 1 つは、早めに貯蓄を開始し、退職後の資金として計画したお金を時期尚早に手をつけないことです。
貯蓄を始めるのを待っていたとしても、十分な貯蓄がなかったとしても、退職金口座に対して借り入れをしたとしても、すべてが無駄になるわけではありません。
退職後の計画を立てるときによくある間違いを犯したとしても、より快適な退職後の生活を準備する時間はまだあります。
たとえ退職が数年先であっても。
中国のことわざにあるように、「木を植えるのに最適な時期は 20 年前でした。次に良い時期は今です。」
将来にまったく投資しないだけでなく、仕事のない人生の資金計画を立てるときに陥りやすい落とし穴を以下に挙げます。
RBC ウェルス マネジメントの分析では、65 歳の退職夫婦の将来の生涯医療費は 66 万ドル以上になると推定されています。
メディケアはその費用の約3分の2を負担するが、残りの約22万ドルは退職者が負担することになる。 平均寿命が長ければなおさらです。
これほど圧倒的な数字がある中で、医療費を考慮した上で、退職に向けて十分な貯蓄をどのように始めればよいでしょうか?
従来の退職年齢に達した後の高額な医療費に備える 1 つの方法は、今すぐ HSA (健康貯蓄口座) に全額資金を準備することです。
HSA が付加された控除額の高い医療口座をお持ちの場合は、将来の医療費に備えて HSA にできる限り貯蓄してください。
このお金は HSA に預けると税金控除の対象となり、非課税で成長し、引き出すときにも課税されません。
HSA のお金を手付かずに口座に残しておき、そのお金が増えるのを待つことができれば、退職後の医療費にかなりの額を充てることができます。
Bankrate の報告によると、米国の労働者の 52% は、退職に向けて十分な貯蓄がまだできていないのではないかと心配しています (20% は、自分がどれだけ貯蓄しているかわからない)。
退職後の計画における最大の間違いの 1 つは、退職後のための投資を遅らせて、借金の返済、住宅の頭金としての貯蓄、または車の購入を優先することです。
でも、どれくらい必要ですか?
いくら貯蓄するかを計算するのに役立つ退職金計算ツールはたくさんあります。ここでは Vanguard の計算ツールを紹介します。しかし、最も簡単な経験則は、退職後の資金を賄うには年間の出費の 25 倍が必要になるということです。
年間生活費がわからない場合は、家族の税引前収入の 80% を使用して生活費を見積もるのが簡単な方法です。
（おそらく大きな）退職金の数字がわかれば、他の情報源から受け取る年間金額を差し引くことができます。残った金額が、節約する必要がある金額です。
退職後の収入源としては、社会保障退職金、年金、賃貸不動産収入、住宅売却による住宅ローンの保有などが考えられます。
退職までにその数字に達するほどの貯蓄に近づいていない場合でも、貯蓄率を高める方法がいくつかあります。
老後のためにより多くの投資をすると、自分が苦労して稼いだお金の多くが政府の手から離れてしまうことになります。
あなたの会社が 401k を提供している場合、寄付額が 1 ドル増えるごとに、素晴らしい税制上の優遇措置が受けられます。
従来の退職金口座に 1,000 ドル貯蓄するごとに、支払う税金が減ります。したがって、手取り額はあなたが思っているよりも多くなります。
退職後の貯蓄を増やすのが難しいと感じる場合は、長期的なアプローチを取ってください。
今年はさらに 1% 節約することから始めましょう。そして、昇給するたびに、昇給率の少なくとも半分だけ退職貯蓄を増やします。
昇給が 3% の場合、退職金のためにさらに 1.5% を貯蓄します。 5% の大幅な昇給があった場合は、退職に備えてさらに 2.5% を貯蓄します。
給与として受け取る金額もさらに増え、貯蓄率も徐々に増えていきます。
たとえ毎年退職金を最大額まで積み立てるのに何年もかかったとしても、そうでない場合よりも多くの貯蓄をすることができます。
また、保存が自動的に行われることを確認してください。 401k または 403b で貯蓄する場合は、毎年割合を増やすことについて人事担当者に相談してください。
IRA を使用する場合は、毎月の自動拠出を設定し、投資額を絶対に減らさないように自分を律してください。
50 歳に達すると、キャッチアップ拠出の資格も得られるため、税制優遇対象の口座への送金額を増やすことを忘れないでください。
詳細情報:退職後の貯蓄がまだ十分でない場合の対処方法
重要な財務上の経験則は、子供の教育費を貯める前に、退職後の生活に十分な貯蓄をしているかどうかを確認することです。
大学への資金提供は無数にあります。しかし、退職後の貯蓄が不足している場合、不足分を補うためにできることが何もないことがよくあります。これは特に、年齢が高すぎたり、病気が重すぎて働き続けることができない場合に当てはまります。
また、大学生活は 4 ～ 5 年続くかもしれませんが、退職後は 20 ～ 30 年ほど続きます。
若い親は、まだ始める時間は十分にあると考えて、晩年のための貯蓄を後回しにするかもしれません。
ただし、複利の効果を活用するには、できるだけ早く退職後の貯蓄を始めることが重要です。
お金を長く投資すればするほど、得られる金利に基づいてお金が増える可能性が高くなります。
子供の大学進学にはそれほど多くのお金は必要ないので、早くから貯金を始めることはそれほど重要ではありません。ただし、両方の経済的目標のために貯蓄するのが理想的です。
子供の教育のためにお金を貯め始める前に、401k または IRA でできるだけ多くの寄付をするようにしてください。
両方に十分な貯蓄ができないのではないかと心配な場合は、退職後の投資を優先して、両方の面で控えめに始めてください。
401k で従業員の一致を獲得するか、IRA への自動引き出しを開始するのに十分な寄付を行っていることを確認し、毎年寄付額を増やすように努めてください。
次に、子供ごとに 529 アカウントを開きます。お子様の高等教育資金として、お子様 1 人あたり月額 25 ドルでも少額の貯蓄に努めてください。
基金が開設されたら、友人や家族に誕生日や休日に子供たちに 529 回の寄付をするよう勧めることができます。
TillerMoney.com Bankrate の調査では、退職口座を持つ労働者の 49% が退職前にお金を引き出したことを認めました。
退職金制度口座からお金を借りたり、現金化したりすると、高額な引き出しペナルティを支払う可能性があるだけでなく、貴重な数年間にわたる市場の成長を騙し取ることになります。
たとえ 401,000 のローンを組んで返済したとしても、株式市場から資金を削除することで、重要な数年間の複利を失うことになります。
401k プランのスポンサーは有利な金利を提供できるローンを許可する場合がありますが、いくつかの大きな欠点があります。
雇用主を退職するか解雇された場合、ローンは通常 60 日以内に返済しなければなりません。
そうでない場合、IRS はローンを 401,000 の分配とみなし、税金と未払い残高の 10% のペナルティを支払う必要があります。
退職金口座ローンは低金利で良いアイデアのように思えるかもしれませんが、単に現在の残高から借りているわけではないことを忘れないでください。退職後の将来の収入を奪うことになります。
おそらくローンを返済するには何年もかかるでしょう。そしておそらく、後日退職金を補填することは決してないだろう。
代わりに、退職金口座からローンを借りたくなったら、そのローンなしで生活できるかどうかを評価してください。
退職金口座は神聖なものであり、退職するまではいかなる理由があっても触れるべきではないという考え方を身につけることが重要です。
働き始めたばかりのときは、退職後に備えて貯蓄しなければならない年数を過大評価しがちです。
しかし、72 の法則によれば、資金が市場に長く存在するほど、大きな利益を得るために全体的に費やす必要が少なくなることがわかります。
若い頃に少額の貯蓄をしていても、退職時には退職金口座にかなりの残高が残る可能性があります。
退職後の貯蓄をまだ始めていない場合は、退職金口座を設定してください。
雇用主を通じて 401k (または非営利団体の場合は 403b) を取得している場合、通常は人事部に電子メールを送信することを意味します。または、口座を保有している金融機関の Web サイトで変更を行ってください。
IRA を設定して、毎月一定の金額 (たとえば 50 ドルや 100 ドル) を資金提供することを約束できる場所がいくつかあります。以下にいくつか挙げます。
たとえ少額であっても、退職後の貯蓄を始めることができれば、口座が増えていくのを見て誇りに思って、毎年さらに多くの貯蓄をするようになる可能性があります。
リバース モーゲージ融資会社であるアメリカン アドバイザーズ グループが実施した調査では、調査対象となった高齢のアメリカ人の 18% が、退職するつもりはまったくないと答えました。
対照的に、ほぼ半数 (46%) は、フルタイムのキャリアを退職した後、パートタイムで働く予定だと答えました。
理論的には永遠に働くのは良いことのように聞こえるかもしれませんが（またはそうでないかもしれません！）、現実には、永遠に働くことは多くのアメリカ人にとって現実的ではありません。
パンデミックが示しているように、 多くの人が早期に退職しています。 身体的または精神的健康、職場の組織再編、または経済的に許容できるため、予想より遅くはありません。
また、労働者の 72% は退職後に何らかの仕事をすると考えていますが、実際にそうしていると報告しているのは 30% のみです。
晩年も同じかそれ以上の生活水準を期待するのではなく、今から支出を最小限に抑え、退職できるように生活水準を調整する計画を立ててください。
それは次のことを意味します:
最終的な退職に備えて、さらに貯蓄し、投資することができます。
相続計画を退職後の戦略の一部として考えていないかもしれませんが、そうすべきです。
あなたが死亡すると、あなたの財産は検認裁判所に送られます。たとえ意志がなくても、あるいは大したことがなくても。検認により、数年とは言わないまでも数か月にわたって資産が拘束されることになります。
遺言書を作成することで、あなたが苦労して築いた資産を最終的に渡したい人に渡してもらうことができます。したがって、適切な生命保険に加入することに加えて、相続計画を始めるのに最適なスタートとなります。
多額の資産を愛する人に残したいと考えている場合は、生前信託の設定を検討するとよいでしょう。
また、病気になった場合に自分の希望が確実に尊重されるように、リビングウイルを作成しておくことも良い考えです。
不動産計画について知っておくべきことすべてについては、エイミーとヴィッキーの読みやすい新しい本『不動産計画 101』をチェックしてください。
まだ遺言書や信託を作成していない場合は、今年はそれを最優先にしてください。また、隅々までサポートしてくれる地元の弁護士を見つけることも検討してください。
非常に安価に相続計画を作成できる、雇用主を通じて利用できる低料金の法的プログラムもあります。
退職後に経済的安定を図ろうとする場合、他にも犯す可能性のある間違いがいくつかあります。将来の退職後の収入の設計に取り組む際には、これらのことを考慮してください。
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これらのよくある間違いを避けるために慎重に計画を立てることで、退職に向けて正しい軌道に乗っていることを確認し、他の財務計画の目標を達成できないことがないようにすることができます。
戦略を立てるときに退職計画の間違いを避けるために貯蓄しすぎてしまう可能性がありますが、このリストを無視すると退職金が期限切れになる可能性が高くなります。
円満な退職後の長期目標を達成するには、少しの金融に関する知識と準備が必要です。
しかし、将来の（退職した）あなたは、今日成功に向けて退職後のポートフォリオを設定してくれたことに感謝するでしょう。お子様もきっと喜んでくれるでしょう。
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お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。