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ほとんどの人は、個人退職口座 (IRA) の背後にある概念についてある程度の知識を持っています。
ほとんどの人は知りませんが、銀行や信用組合が提供する IRA と、投資会社やその他の種類の金融機関が提供する IRA の間には大きな違いがあるということです。
銀行が提供する IRA は他のプロバイダーで利用できる IRA に比べて柔軟性が低い傾向があるため、銀行 IRA について具体的に話し合うことが理にかなっています。
そのことを念頭に置いて、次の情報は、地元銀行またはオンライン銀行でのこの退職後の投資オプションの長所と短所に焦点を当てます。
この質問には難しいことは何もありません。このタイプの IRA は、銀行や信用組合が明示的に提供する退職貯蓄口座です。
ただし、投資オプションの柔軟性が大幅に低く、リターンも低いという点で、他の場所で利用できる IRA とは異なる傾向があります。
銀行 IRA は、柔軟性と収益が低いことを除けば、拠出制限、税制上の優遇措置、所得制限に関しては他のタイプの IRA と同様に機能します。
これらは、他の金融会社が提供する従来の IRA と同じ IRS ガイドラインおよび税規則に基づいて利用できます。
偶然にも、 あなたは従来の IRA に慣れていないかもしれません。 コンセプトを理解するには、次の情報が役立つはずです。
50 人以上の従業員を抱えるほとんどの雇用主は、従業員に税制優遇措置の 401K 退職投資口座または同等の 403(b) へのアクセスを提供します。
さまざまな理由から、これは従業員が切望する傾向にある仕事の特典であり、その 1 つは税制優遇です。
職場の退職金制度を利用できない従業員や事業主、または 401(k) の年間拠出限度額を超えて投資したい従業員や事業主のために、内国歳入庁 (IRS) が IRA を考案しました。
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従来の IRA は、参加者が税引前ベースで年収の一部を投資できる投資オプションです。
税引前ベースという用語は、個人の投資額が最終的な納税額を計算する前に課税所得から直接差し引かれることを意味します。
IRS のガイドラインに基づき、IRA 投資家は限られた資金を次のような幅広いオプションに投資できます。
IRS の追加ガイドラインに基づき、IRA 投資家はいつでも資金を引き出すことが許可されています。
ただし、以下に示すいくつかの例外を除き、59 歳 1/2 歳に達する前に引き出すことを選択したすべての金額に対して 10% のペナルティが課せられます。
この重要な年齢に達した後は、退会ペナルティはありません。
72 歳に達すると、トラディショナル IRA から年間必要最低分配金 (RMD) を受け取る必要があります。
Traditional IRA の資金に早期にアクセスする場合でも、退職後の引き出しとしてアクセスする場合でも、拠出時に前払いで税額控除が受けられるため、引き出し金額に対して適用される税率で所得税を支払う必要があります。
緊急時に備えてローンカーブアウト制度があります。 IRS によると、次の状況では、ペナルティなしの引き出しがローンとして許可される場合があります。
IRA ローンを借りた後、投資家は適用される利息を加えて IRA に返済するだけです。
従来の IRA の仕組みをある程度理解できたので、銀行 IRA の長所と短所を簡単に検討できるようになります。
銀行の IRA は投資の選択肢と収益の点でもう少し制限があると述べたことを思い出してください。基本的に、銀行は CD 投資に関連する IRA のみを提供する傾向があります。
特定の状況下では、銀行は IRA 投資家に、主に株式、投資信託、債券に焦点を当てた他の投資オプションを提供する場合があります。しかし、その選択肢のリストは、証券会社や他の金融機関が提供するものよりも大幅に少ないです。
次に、銀行 IRA の長所と短所を説明します。
銀行を通じて IRA を確保する主な利点は次のとおりです。
もちろん、どのような投資オプションにもいくつかのマイナス面やデメリットが伴います。銀行 IRA の場合、短所は次のとおりです。
銀行で開設できる IRA と他の金融機関で利用できる IRA の違いについて、一般的な理解ができました。
また、銀行 IRA の長所と短所についても一般的なアイデアを理解できました。問題は、どのオプションが自分にとって、そして自分の経済的目標にとってより良いかをどのように判断するかということです。
一般的な経験則として、退職金の投資方法には、現在の年齢と予想される退職年齢を重要な役割を果たすようにする必要があります。これは、雇用主が提供する退職金制度、オンライン証券口座、または地元の銀行のいずれの場合でも同様です。
40 歳未満であれば、より高いリターンを得るためにより多くのリスクを取る余裕があります。これは真実です。なぜなら、投資上の不利な出来事から回復する時間が十分にあるからです。
この年齢層にとって、銀行 IRA は最良の投資選択肢ではない可能性があります。
40 代であれば、おそらくまだある程度のリスクを取る余裕がありますが、50 歳に近づくと、より幅広い投資オプションを提供する銀行で IRA を開設することを検討するかもしれません。
多様性について考え始める良い機会です。
50代になると、現在の個人の経済状況がガイドになるはずです。退職後の目標を計画して達成するための時間がなくなりつつあるため、退職後の投資は控えめにした方がよいかもしれません。
あなたがすでに 60 代で、退職を目指して読書をしていて、社会保障以外のリソースが限られている場合は、IRA を活用し始めたほうがよいでしょう。
そうしている間、または任せることができる場合は、CD 投資を伴う銀行 IRA が、少額の投資収益率を提供しながら退職後の資産を保護します。
銀行 IRA を利用するメリットとデメリット、およびそれが自分の財務状況にどのように適合するかを確認した後、どのオプションを選択すべきかまだ不明な場合は、ファイナンシャル アドバイザーに相談することを検討してください。
(従来の IRA と Roth IRA のどちらを選択するかを決める際には、税務顧問に相談することもできます。)
将来に疑問があるときは、巣の卵を作る際にリスクが最小限に抑えられる道を選ぶことに何も問題はありません。いくつかの収益を犠牲にする可能性があることを覚えておいてください。
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Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。