401(k) ローンは、第三者の金融業者からのローンとはみなされないため、信用報告書に記載されません。 401(k) から借りるときは、自分のお金を借りていることになります。そのため、信用調査や報告要件の対象にはなりません。ただし、IRS は未払い残高を課税対象の分配として扱うため、支払いを怠ったり、ローンを滞納したりすると、税金が課せられたり、罰則が科せられる可能性があります。

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401(k) ローンとは何ですか?

401(k) ローンを利用すると、参加者は資金を永久に引き出すことなく、退職後の貯蓄の一部にアクセスできます。このタイプのローンを利用する場合、基本的には自分で借りることになり、支払った利息は銀行や外部の金融機関ではなく、自分の口座に返金されます。

多くの 401(k) プランでは、参加者は確定残高の半分まで、最大 50,000 ドルを借り入れることができ、通常、約 5 年間にわたる自動給与控除によって返済されます。

401(k) ローンの主な魅力は、そのシンプルさと利用しやすさにあります。信用調査や貸し手への申請プロセスはありません。さらに、金利は個人ローンやクレジット カードよりも低いことがよくあります。

とはいえ、退職金口座から借入すると、ローンが残っている間は潜在的な投資の増加が減少する可能性があります。ローンを全額返済する前に仕事を辞めた場合、多くの場合、残りの残高はすぐに支払わなければならないため、返済されなかった場合、IRS はそれを課税対象の引き出しとして扱う可能性があります。

401(k) ローンは、債権者や金融機関が信用を供与する必要がないため、従来の借金ではありません。代わりに、この取引は完全に雇用主が主催する退職金制度内で行われます。つまり、標準的な信用システムをバイパスします。このため、401(k) ローンは Equifax、Experian、TransUnion などの信用調査機関には報告されず、クレジット利用率、クレジット ミックス、支払い履歴には影響しません。

401(k) ローンを利用する際には厳しい調査がないため、新しいクレジットの申し込みに通常伴う一時的な信用スコアの低下は発生しません。ただし、報告が行われないと、双方向で問題が発生します。401(k) ローンを適時に支払っても、その支払いはプラン管理者に非公開のままであるため、信用スコアは向上しません。

ローンが未払いになったとしても、信用報告書には記載されません。ただし、残りの残高は課税対象の分配として扱われるため、所得税と、59 歳 1 歳未満の場合は早期引き出しペナルティの両方が課される可能性があります。

信用報告書に記載される内容

信用報告書には、借り入れ、返済、全体的な信用管理の履歴が反映されます。ここに表示される主なカテゴリは次のとおりです。

• クレジット アカウント: これには、クレジット カード、住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、個人ローンが含まれます。各エントリには、貸し手の名前、口座の種類、残高または利用限度額、支払い履歴、口座ステータス（オープンまたはクローズ）が表示されます。
• 支払い履歴: このセクションでは、過去に支払いを期限どおりに行ったか、遅れたかが表示されます。支払いの遅れや支払い漏れは最長 7 年間レポートに残る可能性があり、一貫して期日通りに支払いを行うことで良好な記録が築かれます。
• 信用調査: あなたがクレジットを申請すると、貸し手は厳しい調査を実行します。これらの問い合わせは他の金融機関に公開されるため、信用スコアが一時的に低下する可能性があります。
• 公的記録とコレクション: これらには、破産、差し押さえ、民事判決、債権回収機関への引き渡しなどが含まれる場合があります。通常、これらのエントリは信用状態に最も悪影響を及ぼします。
• クレジットの使用: クレジットの使用状況は、利用可能なリボルビング クレジットのうちどのくらい使用されているかを追跡します。通常 30% を超える使用率が高いと、クレジット スコアが低下する可能性があります。一方、利用率が低い場合は、より責任ある与信管理を反映する傾向があります。

401(k) ローンの長所と短所

401(k) ローンは資金への迅速なアクセスを提供しますが、長期的な貯蓄に影響を与える可能性のあるトレードオフも伴います。以下の表は、主な利点と欠点をまとめたものです。

長所 短所 信用調査なし :自分の口座から借りているため、承認は信用履歴やスコアに依存しません。投資の増加が抑制されます。 :借りたお金は投資から一時的に削除され、複利の可能性が制限されます。金利が低くなります。 :通常、金利はクレジット カードや無担保個人ローンよりも低くなります。返済リスク :ローンを返済する前に仕事を辞めた場合、残りの残高はすぐに支払う必要があるか、 分配として課税される可能性があります。利息は自分自身に支払われることになります。 :利子を含む返済は、貸し手ではなく、あなたの 401(k) に戻ります。債務不履行に対する税金の影響 :401(k) ローンを返済できなかった場合、所得税が課せられ、59 歳半未満の場合は 10% の早期引き出しペナルティが課される可能性があります。信用報告書には影響しません :401(k) ローンの借り入れまたは返済は信用報告書に記載されません。利子に対する二重課税 :ローンの返済は税引き後のドルで行われ、退職後に資金を引き出すときに再び税金を支払うことになります。

最終行

401(k) ローンは従来の借金ではないため、信用報告書に記載されません。このお金はあなた自身の退職金口座から出ているため、この取引を信用調査機関に報告する貸し手はいません。これは、ローンを期日通りに返済しても延滞しても、信用スコアは変わらないことを意味します。ただし、信用記録には表示されない場合でも、未払い残高に対して税金や罰金が適用される可能性があるため、債務不履行は依然として経済的な影響をもたらす可能性があります。

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