退職後の生活に向けて早くからお金を貯め始めることができれば、望むときに望む退職後のライフスタイルの支払いが容易になる可能性が高くなります。とはいえ、計画を立てて退職後の貯蓄を始めるのに遅すぎるということはありません。
年齢に関係なく、時間をかけて理想の退職後の姿について考えることは役に立ちます。それをやめるのは何歳になりますか？パートタイムで働きますか？複数の家を維持しますか？世界を旅しますか?
これらの質問に対する答えは時間の経過とともに変わる可能性がありますが、特にキャリアの初期段階にある場合は、それらの質問を考慮することで節約のモチベーションが高まる可能性があります。目標を念頭に置いたら、モルガン・スタンレーの退職計画計算ツール E*TRADE を使用すると、個別の計画を作成し、進捗状況を追跡し、見通しを高めるための役立つヒントを得ることができます。1
人生のステージに関係なく、退職後の貯蓄と投資に関するヒントをいくつか紹介します。
この数年間、住宅の購入、家族の誕生、または単純に予算のバランスを取って学生ローンを返済するなど、競合する優先事項がたくさんあるでしょう。こうした短期的なマイルストーンに焦点を当てることは重要ですが、現実的な退職後の貯蓄計画を立てることは長期的には役立ちます。
若いときに老後のために貯蓄することの利点は、何十年もかけてお金が増える可能性があることです。今こそ、複利の力、つまり利息に対して利子を得るプロセスを活用する絶好の機会です。初めて退職金口座を開設するとき、最初の入金額は、毎年収益や利息として得た割合に応じて増加する可能性があります。ただし、翌年には、元の投資額と昨年得た収益/利息を得ることができる可能性があります。最初はそれほど多くないように思えるかもしれませんが、時間の経過とともに増加する可能性があります。
収入よりも支出が減ったら、余った現金を他の経済目標に振り向け始めることができます。この階層を開始点として考えてください。
これは、屋根の雨漏りや失業などの予期せぬ経済的問題に対するセーフティネットです。 3 ～ 6 か月分の支出を流動性普通預金口座に保管しておくと、これらの費用をカバーするためにクレジット カードを使用したり、401(k) プランから借りたりする可能性が低くなります。
少なくとも 401(k) または健康貯蓄口座 (HSA) で雇用主とのマッチングを獲得するのに十分な額を寄付してください。これらのマッチングファンドは全体的な報酬パッケージの一部であるため、最大限に活用する必要があります。雇用主が寄付金の 2% であっても 10% であっても、お金をテーブルの上に残さないでください。
高金利のクレジットカードによる借金は、家計に深刻な影響を与える可能性があります。できるだけ早く返済すると、今後の貯蓄や投資（または支出）に使える現金がさらに多くなります。
できるだけ多くの寄付をすると、将来に備えて貯蓄できるだけでなく、その年の課税所得も下がります。拠出限度額は生活費の調整に基づいて毎年更新されるため、現在の上限については必ずプラン管理者に確認してください。
401(k) に加えて、収入、納税状況、年齢などのさまざまな要因に応じて、IRA にも寄付できる場合があります。従来の IRA の拠出金は税額控除の対象となる場合があり、通常、引き出し時に支払う税金によって収益が増加します。 Roth IRAの資格がある人の場合、拠出金は税額控除の対象にはなりませんが、収益の増加は税額控除の対象となり、適格な引き出しには所得税と罰金がかかりません。 E*TRADE IRA セレクター ツールは、どの種類の IRA が最適であるか、またどれくらい寄付できるかを判断するのに役立ちます。
税務適格口座を最大限に活用している場合は、証券口座を検討してください。これは、住宅の頭金や絶対にやりたいことリストの旅行など、短期的な目標のために資金を置くのに適しています（ペナルティなしで引き出すことができるため）。
扶養家族がいる人々、特に若い家族にとって、生命保険は包括的な資金計画の重要な部分となる可能性があります。定期生命保険は、最悪の場合に、愛する人に現金給付2 (通常は所得税が免除) を提供します。 住宅ローンの支払い、大学の授業料の支払い、ビジネスの継続、または単に日常の出費の維持に使用できます。
あなたはおそらく今より多くのお金を稼いでいるでしょうが、子供の大学の授業料や年老いた親の介護など、より多くの経済的責任に直面しているかもしれません。言うまでもなく、退職が近づいているため、将来に目を向けながら、現在のニーズに対応するための投資戦略のバランスを考慮する必要があります。
株式、債券、現金への分散投資は、成長の可能性を維持しながらリスクを管理するのに役立ちます。特にインフレを考慮した場合、保守的すぎる（たとえば、全額現金で維持する）ことは、積極的すぎることと同じくらい危険になる可能性があります。配分とリスク ツール（ログインが必要）を使用して、ポートフォリオのリスクを理解します。市場や目標の変化に応じて、ポートフォリオのバランスを定期的に再調整することも重要な場合があります。
キャリアのこの段階に達するまでに、元雇用主を通じて複数の 401(k) プラン アカウントを構築している可能性があります。お金を 1 か所に保管すると、資産の監視と割り当てがはるかに簡単になります。ただし、統合がすべての人に適しているわけではないため、選択肢を慎重に検討してください。モルガン・スタンレーの E*TRADE ロールオーバー ツールは、何をすべきかを検討するときに選択肢を理解するのに役立ちます。3
2025 年には、50 歳以上 (60 ～ 63 歳は除く) であれば、職場の退職金制度に追加で 7,500 ドルを拠出できるようになります。 60 歳から 63 歳までの人は、退職金制度に合計 11,250 ドルを拠出できます。 IRA をお持ちで 50 歳以上の場合は、キャッチアップ拠出でアカウントに追加の 1,000 ドルを拠出できます。
退職年齢に達したら、通常は、巣の卵を築くことからそれを楽しむことに焦点を移し始める時期です。もちろん、自分が生み出す収入源が現在のライフスタイルのニーズを満たすだけでなく、医療費などの将来の費用もカバーできるかどうかを確認する必要があります。
20 代のときと同じように、新しい経済状況を反映して予算を立て、依然として収入以下の生活を維持できるようにすることが重要です。社会保障、年金給付、年金などの保証された収入は、生活必需品の支払いに役立ちます。ただし、社会保障の請求を遅らせることができれば、給付額を増額することができます。モルガン・スタンレーの分析によると、社会保障を延期すると、年間利益 6.3% (2024 年 10 月) に相当する額の給付額が増加する可能性があります。
401(k) プラン、IRA、またはその他の適格な退職プランに加入している場合、IRS は、73 歳に達したときに、その口座から必要な最低分配金 (RMD) を受け取ることを要求します。
ただし、401(k) プランまたはその他の適格退職プラン (IRA を除く) の場合、プランのスポンサーにまだ雇用されており、5% の所有者ではない場合は、RMD を取得する必要がない場合があることに注意してください。
59 歳半を超えているがまだ RMD 年齢に達していない場合は、分布を「平滑化」することをお勧めします。これは、退職の早い時期（RMD 年齢に達する前）に、特定の雇用主の退職口座から分配金を受け取り、口座残高を下げることを意味します。これにより、将来の RMD がその年の所得水準の上昇（より高い税金層に押し上げられる可能性がある）を防ぐのに役立つ可能性があります。4
退職後30年、40年かかることも珍しくありません。つまり、長期的なニーズや従来の目標を達成できるように、計画が柔軟であり、時間の経過とともに適応できるようにする必要があります。
記事の脚注
1 退職計画計算ツールによって生成される結果は、本質的に仮説であり、実際の投資結果を反映しておらず、将来の結果を保証するものではありません。
2 一般に、被保険者の死亡により指定受取人が受け取った生命保険金は総収入に含めることができず、報告の対象にもなりません。 詳細については、ここをクリックしてください。 E*TRADE は税金に関するアドバイスを提供しません。税理士にご相談ください。
3 個人が 59 歳 1/2 歳に達する前に特定の雇用主退職制度および IRA から受け取った分配金は、その分配金が早期引き出しルールの適格な免除条件を満たさない限り、10% の早期引き出しペナルティ税の対象となります。
4 RMD 年齢は、(a) 1949 年 7 月 1 日以前に生まれた個人の場合は 70 歳 1/2 歳、(b) 1949 年 6 月 30 日以降、1951 年以前に生まれた個人の場合は 72 歳、(c) 1950 年以降、1960 年以前に生まれた個人の場合は 73 歳、または (d) その他すべての場合は 75 歳です。SECURE の法定文言に明らかな起草ミスがあることに注意してください。 2022 年 12 月 29 日に署名された 2022 年 2.0 法 (「SECURE 2.0」) では、73 歳の代わりに 75 歳が適用される時期が明確になっていませんが、1959 年以降に生まれた場合は 76 歳が適用されるよう意図されているようです。
5 個人退職口座からの引き出しはすべて分配とみなされ、IRS フォーム 1099-R で報告の対象となります。控除対象外の拠出金に起因する金額および IRA または適格プランにロールバックされた金額を除き、IRA から受け取ったすべての金額を総収入に含める必要があります。 連邦および州の所得税は、口座の小切手、オンライン請求書支払い、または ATM/デビット カード機能を使用した E*TRADE Complete IRA からの支払いからは源泉徴収されません。必要に応じて予定納税を行うのはあなたの責任です。小切手機能を使用して E*TRADE Complete IRA から処理された出金は、小切手が受取人によって現金化された後、資金が IRA から引き落とされる年の IRS フォーム 1099-R で税金として報告されます (小切手が前課税年度に受取人に送られた場合でも)。お客様は、IRA の撤退によって生じる可能性のあるあらゆる悪影響について責任を明示的に負い、Morgan Stanley Smith Barney LLC がいかなる責任も負わないことに同意するものとします。モルガン スタンレー スミス バーニー LLC およびその関連会社は税務上のアドバイスを提供しません。税務上の影響をもたらす可能性のある行動を起こす前に、常に個人の状況について税理士に相談する必要があります。
6 個人口座、共同口座、および保管口座は、E*TRADE Complete™ デビット カードの利用資格があります。さらに、59 歳半以上の場合、特定の IRA アカウントが対象となります。 59 歳半未満の IRA 口座、その他の退職口座、ビジネス クラブや投資クラブの口座は対象外です。
CRC# 4723410 09/2025
ターゲット デート ファンドは、退職後の投資の複雑さを取り除き、退職年齢が近づくにつれてリスクの高い投資へのリスクを軽減しようとします。