人生において唯一変わらないものは変化です。しかし、最近の記憶の中で退職の概念がどれほど急速に変化したかは衝撃的です。
1世紀前には、社会保障、メディケア、健康保険はありませんでした。 1921 年の内国歳入法によって企業の年金拠出金が税控除の対象となるまで、年金は民間部門で普及しませんでした。 50 年前に早送りすると、401(k) や IRA などの退職金口座はまだ発明されていませんでした。
過去 25 年間でも、退職後の計画は急速に進化しました。今日の退職計画の「聖なる牛」と前提条件は、わずか 25 年前とは大きく異なって見えましたが、さらに 25 年も経てば、財務状況はさらに異なって見えるでしょう。
ここでは、過去 25 年間で退職後の生活がどのように変化したか、また、自分の退職後の計画を立てて貯蓄する際にどのような傾向に注意すべきかを説明します。
1975 年から 1984 年の間、社会保障局 (SSA) の年間生計費調整 (COLA) は平均 7.7% で、インフレよりも高かった。年間増加率の最高値は、驚くべき 14.3% でした。
状況は変わりました。 2009 年から 2020 年までの 12 年間で、平均 COLA は 1.38% とわずかで、そのうち 3 年間は COLA がまったくありませんでした。 The Senior Citizens League による調査では、その結果、社会保障給付の実質購買力が 2000 年から 2020 年にかけて 30% も減少したことがわかりました。
なぜアンクル・サムはこれほど堅苦しくなったのでしょうか？というのは、社会保障が破産に向かっていることは悪名高いからです。漠然とした「問題はまた別の日に」という意味ではなく、「話しているうちに損をしている」という意味です。社会保障局は2016年に、2020年までに費用が収入を上回るだろうと予測した。 2 年も経たないうちに、SSA はすでに集めている以上に支出していることを認めました。彼らの破産日の推定は 2034 年です。しかし、ワシントンがこの政治的および財政的大失敗にどのように対処するかは誰にも推測できません。
それほど議論の余地のないことは、それがあなたの退職計画にどのような影響を与えるかということです。退職時に社会保障があなたを救済してくれるとは期待しないでください。社会保障は枯渇し続けているため、退職後の費用を自分でまかなう準備をしてください。
つい 25 年前でも、年金は現在よりもはるかに普及していました。過去半世紀の間に、年金として知られる確定給付型制度から、401(k) 口座や 403(b) 口座などの確定拠出型制度への移行が見られました。名前が示すように、これらのプランでは、雇用主は従業員に生涯にわたって毎月一定額を支払うのではなく、従業員の退職に向けて毎月一定額を拠出することを申し出ます。
政府説明責任局のこのグラフは、それをうまくまとめています。
さらに、既存の年金は受給者を買収し、無期限の支払い義務から抜け出すことをますます目指している。これは「リスク回避」と呼ばれる傾向で、年金基金が従業員に生涯継続的な支払いではなく、1回限りの買い取り支払いを提供する。 Pension Benefit Guaranty Corporation によると、年金スポンサーの圧倒的多数 (86%) がリスク回避を追求しています。
高齢労働者のリスク軽減と若年労働者の年金削減は必ずしも問題ではない。しかし、ギグエコノミーの台頭により、多くの若い労働者は確定拠出口座にアクセスできません（詳細は下記）。 401(k) などの雇用主主催の確定給付型口座がなくても、労働者は IRA を最大まで受け取ることができます。自営業者は、1099 労働者とみなされる人であっても、SEP IRA アカウントとそのより高い拠出限度額を利用できます。
2017 年のピュー調査によると、フルタイムで働くミレニアル世代の 41% は、雇用主が提供するいかなる種類の退職金制度にもアクセスできないという問題があります。この調査ではさらに、雇用主の退職金制度を利用できるミレニアル世代でさえ、それを利用していないことが多いと指摘しています。雇用されているミレニアル世代のうち、雇用主の退職計画に参加しているのはわずか 31% でした。
このアクセス不足の理由の 1 つは、ギグ エコノミーの台頭と、従来の従業員のような W-2 ではなく 1099 フォームを受け取る契約労働者です。 2018 年の NPR/Marist 世論調査では、5 分の 1 の仕事が福利厚生付きの W-2 の仕事ではなく、1,099 件のギグであることがわかりました。 2018 年のギャラップ世論調査では、アメリカ人の 36% がギグ エコノミーに参加していることがわかりました。
誤解しないでください。フルタイムの仕事をしながら副業をしたり、自分のビジネスを始めたりする人たちには、私は敬意しかありません。しかし、雇用主が後援する退職金制度を持たないアメリカ人は、安全な引き出し率、連続リスク、退職後の計画や貯蓄におけるその他の課題などの概念を 100% 独力で乗り越えています。
ここで疑問が生じます。アメリカ人は自分の老後のために貯蓄するという課題に立ち向かったことがありますか?数字によれば、彼らの多くはまだそうしていません。
プロからのヒント :雇用主が後援する退職金制度がない場合は、必ず IRA または Roth IRA を開設し、今すぐ退職金の貯蓄を始めてください。これはM1 Finance のようなブローカーを通じて数分で行うことができます。 またはソフィ投資 .
恐ろしい退職金貯蓄の統計は、ホラーアンソロジーを埋めるほどです。 Inc. Magazine によると、アメリカ人の 3 人に 1 人は退職後の貯蓄がまったくありません。 Comet Financial Intelligence による調査では、団塊の世代の 42% が退職金口座に何も貯蓄していないことがわかりました。 Insured Retirement Institute が実施した別の調査では、ブーマー世代の 70% が退職後の貯蓄が 5,000 ドル未満であることがわかりました。泣き叫ぶ声と手を絞る音を合図に。
個々の数字や統計はさまざまですが、彼らが描く人物像は明らかです。アメリカ人には、金融リテラシーも規律も、自分の老後を適切に計画して資金を準備する手段も欠けています。私たちは学校で金融リテラシーを教えません。アメリカ人が自らの経済的自立を戦略立てて実行する準備ができていないのは驚くべきことではありません。
何ができるでしょうか？貯蓄率を高め、Acorns などの自動貯蓄アプリを活用しましょう。 または 数字 、方程式から規律と意志の力の一部を取り除くためです。退職金は、月末に当座預金口座に残っているもので後から支払うのではなく、各給与から最初に支払う「支出」にしましょう。
純資産を追跡することは、モチベーションを維持し、情報を得るのにも役立ちます。 Empower のようなサービスを使用すると、純資産が毎月増加するのを確認できます。
世界銀行による最新の平均余命データは 2018 年で、この年のアメリカ人の平均余命は 78.5 歳でした。時計を 25 年巻き戻して 1991 年にすると、米国の平均寿命は 3 年以上短くなり、75.4 歳になりました。これにより、アメリカの退職計画の経済的問題がさらに深刻になります。
社会保障給付は縮小していることを忘れないでください。確定拠出制度が主流となり、年金は消滅しつつあります。しかし、多くのアメリカ人はこれらの制度にアクセスできず、高齢の労働者は退職に向けた準備がひどいほど整っていません。十分な退職後の貯蓄や収入がない中で、アメリカ人はどのようにしてより長生きできるのか不思議に思います。
医療費の高騰は十分に文書化されており、言うまでもなく、医療費を支払わなければならない人にとっては明らかです。メディケアおよびメディケイド サービス センターによると、インフレを 2017 ドルに調整すると、米国の一人当たりの医療支出は 1992 年の 5,187 ドルから 2018 年の 11,172 ドルへと 2 倍以上に増加しました。
そして、それ以上安くなりません。 HealthView Services による 2018 年のレポートでは、65 歳の夫婦の将来の生涯医療費は、長期介護を除いて 537,334 ドルと予測されています。これは、平均的なアメリカ人夫婦の将来の医療費だけでも 50 万ドル以上に相当します。
現在、退職者にとって医療は 25 年前に比べてはるかに大きな関心事となっています。退職者が自分で健康保険の選択肢を調べ、医療費を節約する方法を見つけ、将来の医療費の高騰から身を守る方法を計画する人が増えています。
2003 年のメディケア処方薬、改善、近代化法に基づき、議会はメディケア処方薬の適用範囲に関する追加オプションを法案可決しました。この変更は、いわゆる「メディケア パート D」補償プランに基づいて 2006 年に施行されました。これらはメディケアによって規制されている民間のプランで、退職者が月々の料金を支払って処方薬の価格を引き下げることができます。
これは、退職者が検討すべき処方薬のコストを下げるために利用できる多くの新しいオプションの 1 つです。ただし、その他のオプションは、理解できる範囲でのみ役立つため、必要な場合は助けを求めてください。高価なプランに加入する前に、より安価な処方薬割引カードやその他の低コストのオプションを検討してください。
メディケア パート D プランと同様に、「メディケア アドバンテージ」プラン（「パート C」プランとも呼ばれます）は民営化されていますが、追加の補償を提供する規制されたメディケア プランです。これらは、視力や歯科など、従来のメディケアよりも多くの費用をカバーするため、「オールインワン」メディケア プランとよく言われますが、もちろん追加の保険料がかかります。
メディケア アドバンテージまたはパート C プランは 1990 年代半ばに誕生し、それ以来、複雑さと人気が高まってきました。高額なメディケア アドバンテージ プランに加入する前に、選択肢をよく理解し、保険の専門家に相談して情報に基づいた決定を下してください。
ウェルズリー大学のコートニー・コイル氏は現況人口調査のデータを分析し、1990年には62～64歳のうち働いている人はわずか38％だったことを示した。ブルームバーグの報道によると、その割合は 2017 年までに 53% に急増しました。同様に、1997 年には、男性の大多数（57%）が、利用可能な最も早い年齢である 62 歳で社会保障給付を受け始めました。 2017 年までに、その割合は男性のわずか 3 分の 1 に減少しました。
社会保障給付金が購買力を失い、年金がなくなり、アメリカ人が長生きすると、より長く働く必要があります。多くのアメリカ人が気づいていないのは、この問題に関して自分たちに常に選択の余地があるわけではないということです。プロパブリカと都市研究所による数十年にわたる調査では、高齢労働者の 56% が雇用主によって職を追われていることが判明しました。さらに 9% は健康不良などの個人的な理由で退職を余儀なくされました。
長生きするので、長く働くことになります。紙の上では理にかなっています。ただし、退職後の貯蓄を計画するときに退職日を完全にコントロールできるとは考えず、早期退職を余儀なくされる可能性を最小限に抑えるためにキャリアと仕事を守るための措置を講じてください。
ロスの退職金口座は25年前には存在しませんでした。 1997 年の税軽減法で導入され、アメリカ人が退職金口座にかかる税金を取り消すことができるようになりました。従来の IRA または 401(k) では、今年度の拠出金は非課税ですが、退職時に引き出した場合には返還に対して税金がかかります。 Roth IRA または Roth 401(k) では、今すぐ拠出に対して税金を支払いますが、退職後の引き出しに対しては税金を支払いません。
これは、特に低所得の若い成人にとって便利な選択肢です。言及する価値のある Roth アカウントのもう 1 つの特典は、Roth アカウント内のお金を子供の大学の授業料の支払いに使用できることです。 Roth アカウントの資金を非課税で頭金として使用して、最初の住宅を購入することもできます。
Roth アカウントをまだ設定していない場合は、Betterment のような会社を通じて設定できます。 .
かつて、投資信託のマネージャーは山賊のように悪事を働いて、莫大な経費率を請求することがありました。結局のところ、25 年前は、ほとんどの取引はマネーマネージャーによって処理され、多くの顧客は個々の投資信託の管理手数料をまったく見ていませんでした。現在、投資家はオンラインで 30 秒で自分の証券口座を作成し、各ファンドの経費率を正確に自分の目で確認することができます。したがって、投資家が現在、高額なファンド管理手数料に二の足を踏んで、そこから離れ始めているのも不思議ではありません。 Investment Company Institute によると、2009 年から 2016 年までのわずか 7 年間で、ETF の平均支出比率は 32% 低下しました。
この運用手数料に対する意識の高まりは、アクティブ運用ファンドではなくパッシブインデックスファンドを選ぶ投資家が増えている多くの理由の1つです。また、これは、アメリカの投資家が退職後の計画に対してより多くの責任を負うことを強いられるにつれて、ますます洗練されていることを示しています。 実際、今日の市場には非常に多くのものがあります。
プロからのヒント :ブルーム は、401(k)、IRA、その他の退職金制度の無料分析を提供しており、アカウントに支払っている手数料を調べます。また、適切に分散され、適切な資金が割り当てられていることも確認します。
退職は「以前とは違う」。年金制度と社会保障給付は減少しています。アメリカ人は退職後の収入と計画を自分で立てることが増えています。つまり、退職後に必要な金額と、その目標を達成するためにどのように貯蓄し、投資するかを決めるのはあなた次第ということです。
良いニュースは、投資や退職後の投資を自動化するのに役立つツールがこれまで以上にたくさんあることです。ロボアドバイザーを使用すると、資産配分を選択し、ポートフォリオのバランスを自動的にリバランスできます。 チャイムなどのアプリを使用することもできます。 退職後の資金を自動的に積み立てます。
状況に応じて、自分自身の退職計画を管理しましょう。確かに、誰かが代わりにやってくれると期待することはできません。
あなた自身の退職後の計画と投資をどのように管理していますか?
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