65 歳まで働かなければならないなんて誰が言ったのですか?
その 1 つの仮定に疑問を投げかけるだけで、新しい可能性への扉が開かれます。この疑問は、次のような他の疑問も引き起こします。
FIRE 運動は、信者たちに独自の退職スケジュールを作成するよう奨励することで、これらの疑問に対処しようとしています。ここでは、この運動の長所と短所から、自分で FIRE に達するための方程式を作成するまで、この運動について知っておくべきことを説明します。
「FIRE」という頭字語は、「経済的自立と早期退職」を表します。経済的自立は、経済的自由とも呼ばれますが、裕福であることと同じではありません。これは具体的には、仕事とは関係なく、受動的な投資収入だけで月々の生活費をまかなえる能力を指します。言い換えれば、請求書を支払うために仕事を必要としないということです。
中流階級の収入とライフスタイル、あるいは質素で倹約的なライフスタイルでも、経済的に自立することができます。投資によって年間 20,000 ドルの収益が得られ、年間 20,000 ドル以下で生活できる場合、たとえ誰もあなたを金持ちだと非難しなかったとしても、経済的に自立していることになります。
退職する年齢を自分で選べると理解すると、重要な違いが明らかになります。収入のほとんどを富の装身具や見せかけに費やすことも、実際の富を生み出す投資に収入を注ぎ込むこともできます。
パーソナルファイナンス愛好家の中でも、裕福であると感じることと裕福になることの逆関係を理解している人はほとんどいません。しかし、FIRE が選択であることを理解すると、優先順位を再評価する必要が生じます。
他の一般的な運動と同様に、FIRE には多くの利点があり、批判者もいます。 FIRE を追求することの最も明白な利点は、もう働かなくて済むことです。しかし、利点の多くはより微妙であり、信者にお金についての考え方を変えるよう促すことから生じています。
ほとんどの人は、60代まで働くという考えに疑問を持ちません。彼らはフルタイムで働き、できれば嫌いではないことをしながら、家族や友人と夜や週末を過ごします。彼らは、買える範囲で最高の家、買える範囲で最高の車、そして買える範囲で最高のエンターテイメントを購入します。
内省も質問もありません。ただ「仕事、週末、繰り返し」を無限に繰り返してください。少なくとも社会保障やメディケアを受ける年齢になるまでは、そうしたら、もうやめようと考え始めることができます。
この思い込みに疑問を持てば、退職について別の考え方が必要になります。 40年、50年働いて収入の90％から95％を使うというのは、選択肢の1つにすぎません。 FIRE 運動は別の提案をしています。それは、10 年か 20 年以内に働き、収入の 30% ～ 50% を使い、残りを貯蓄し、その後は好きなことをするというものです。
FIREは、働くことは選択だと主張する。今は選択できないかもしれませんが、10年後に働く必要があるかどうかは、正しい行動をとれば任意です。そして、そのことに気づくと、無分別に群衆に従うのではなく、自分のキャリアと退職スケジュールを意識的に選択する責任が自分に戻ります。
その責任を受け入れると、優先順位をより意図的に決める必要があります。あなたにとって、自分が裕福であると感じるために今日もっとお金を使うことの方が重要ですか?それとも、明日好きなようにできる資産と自由を蓄積することの方が重要ですか?
ほとんどの人は、時間とお金という 2 つの制約に縛られて生活しています。彼らはフルタイムで働いているため、スケジュールと自由時間は仕事によって決まり、お金はその仕事からの収入によって決まります。
しかし、経済的に独立し、早期にリタイアすれば、それらの制約はなくなります。仕事がオプションになると、スケジュールと時間を完全にコントロールできるようになります。パートタイムで働くことも、自分で時間を設定することも、まったく働かないこともできます。希望に応じて、より多くの時間働くか、より高賃金の仕事に切り替えることで、より多くのお金を稼ぐことができます。それはあなた次第です。
お金がキャリアの決定に影響を与えなくなると、より多くの可能性があなたの前に広がります。あなたは本当の自由を獲得します。それは、たとえば、子供たちと家にいて、夢の仕事を追求したり、フルタイムでボランティアをしたりする自由です。
子供の頃から小説を書きたいと思っていました。でも、飢えたアーティストにはなりたくなかったので、そうしませんでした。経済的自立に向けて前進するにつれて、その恐れは背景に消え始めました。たとえ私が爆発的な小説を出版し、購入者が母だけだったとしても、私はまだ飢えません。
残りの人生で請求書を支払うのに十分なお金があるとしたら何をしますか?すでに夢の仕事に就いていない限り、おそらく別のことをするでしょう。そして、その「何か違うこと」は、経済的に自立しているときに可能になるものです。
夢の仕事についての最後にもう 1 つ考えておきたいのは、20 代の多くは自分の夢の仕事が何なのかを知りません。さらに言えば、多くの30代にも同じことが当てはまります。したがって、この人生における自分の本当の使命が何であるかを正確に理解しながら、FIRE を追求することは、いざというときにその代償を払うのに役立ちます。
20代から30代前半にかけて、どれだけお金を稼いでいても、常にもっと欲しいと思っていました。昇給して、友達と出かけてお祝いをして、数日間有頂天になりました。その後、その高い収入が私の新たな常態となり、それはもう刺激的ではなくなりました。もっと広い家に引っ越したり、より良い車を買ったりして一時的に幸福感を感じた後は、以前と同じように幸せな、あるいは不幸な状態に戻ってしまいます。
この常に変化するベースラインは、心理学では「快楽適応」または「快楽トレッドミル」として知られています。小売療法が幸福をもたらすのは数時間だけで、その後、衣服、靴、道具に数百ドルを費やす前と同じように虚しさを感じてしまうのはこのためです。
ライフスタイルのインフレは、より多くの幸福を達成することを意味するものではありません。それは単により多くのお金を費やすことを意味します。しかし、FIRE を追求すると、投資収益の目標として「十分」な金額を正確に定義する必要があります。
また、FIRE に達するには高い貯蓄率が必要であるため（これについては後ほど詳しく説明します）、「十分」という考え方は本質的に、その時点で支出を抑えられる最大値ではなく、幸せになるために必要なものに基づいています。
すべての支持者にとって、FIRE 運動には批判者もいます。以下の批判の一部は、退職する前に軽減しなければならない正当なリスクです。他のものは、新しいもの、破壊的なもの、異なるものに対する単なる反射的な反応です。
30 歳で退職するか 80 歳で退職するかにかかわらず、在職中に十分な貯蓄ができていないと、お金が足りなくなるリスクがあります。
賃貸不動産や高配当株などの一部の投資では、資産を売却することなく継続的な収入が得られます。しかし、株式の収益のほとんどは株価の上昇によるものであるため、退職者は通常、毎年退職時に株式ポートフォリオの一定割合を売却し、時間の経過とともに資産が目減りしていきます。
お金がなくなることを心配せずに売却できる割合は何％ですか?満足のいかない答えは「状況による」ですが、従来の答えは、引き出し率が 4% であれば、ポートフォリオは少なくとも 30 年は続くというものです。
引き出し率が低いほど、巣の卵はより長く無傷で残ります。つまり、早期に退職したい場合は、より多くのお金を節約する必要があることを意味します。これはロケット科学とは言えませんが、驚くべきことは、巣の卵を永久に維持するために撤退率を大幅に下げる必要がないということです。
過去の株式市場のパフォーマンスによれば、引き出し率が 3.5% であれば、巣の卵は永遠に成長することができます。詳細については、安全な引き出しレートの仕組みについての説明をご覧ください。
資金不足は退職全般のリスクであり、早期退職に限ったものではありません。年齢に関係なく、貯蓄と投資に必要な金額を十分に理解せずに退職すべきではありません。
現在月5,000ドルで生活できるからといって、来年や30年後にも生活できるとは限りません。これは、インフレのリスクと将来の予期せぬ出費のリスクという 2 つの要因によるものです (後者については後ほど詳しく説明します)。
インフレの場合は、巣の卵の計画でそれを考慮する必要があります。たとえば、ファイナンシャル プランナーが安全な引き出し率を計算する場合、毎年インフレを調整して、年間引き出し額を 2% 程度増加させます。
インフレに伴って家賃も上昇するため、継続的な収入を得るための賃貸物件が特に好きです。また、固定金利の住宅ローンの支払い額は変わらないため、賃貸料の利益率は全体的な家賃やインフレ率の上昇ペースよりも速く増加します。
繰り返しになりますが、将来の収入の増加とインフレの考慮は、一般的な退職後の計画の基礎となります。投資家は、退職予定時期に関係なく、インフレから身を守る方法を学ぶ必要があります。
しかし、早期退職者には、必要に応じて仕事に戻ることができるという、年配の退職者に比べて独特の利点があります。 40 歳で退職した人でも、2 年後には考えを変え、再び収入を得ることができます。 70 歳で退職した人は、仕事に戻るのがさらに難しくなります。
ほとんどの 40 歳の医療費は比較的低いです。ほとんどの 80 歳の人には同じことが言えません。
成人は年齢を重ね、健康状態が悪化するにつれて、医療費が高額になることが予想されます。これは、退職年齢に関係なく、巣の卵が枯渇しないようにするのと同じように、退職後の計画の一環です。
メディケアの資格を得るのは 65 歳であることに留意してください。そのため、従来の退職年齢に達するまでに、メディケアを利用して医療費を軽減することができます。ただし、社会保障の資格を得るのに十分な年数働いていない場合は、メディケアの支払いを求められる場合があります。
退職日から 65 歳の誕生日までの間、医療費は自分で負担する必要があります。メディケアの資格を取得した後でも、多くの人は一般にメディケア アドバンテージと呼ばれる拡張補償を購入することを選択します。それに応じて予算を立て、年齢とともに高額になる医療費を計画しましょう。
アプローチの 1 つは、自営業者向けの医療オプションを検討することです。 Lively を通じて HSA を使用することもできます。 控除額の高い保険契約と、ご自身の柔軟な医療貯蓄投資を組み合わせることができます。
健康保険が適用される、気楽で楽しいアルバイトをする人もいます。そして、経済的に自立した人々の多くは、完全に引退することはありません。彼らは、給料が安くても夢の仕事、つまり理想的には健康保険が含まれる夢の仕事に転職するだけです。
退職すると収入を失い、生活費を賄うために投資に依存し始めます。つまり、新たな資金を投資するのをやめ、代わりに資金を引き出し始めることになります。つまり、これ以上の複利は発生しません。
調合は信じられないほど強力ですが、その魔法が発揮されるまでには時間がかかります。 22 歳で働き始め、キャリアのたびに年間 10,000 ドルを投資する 2 人の人物を考えてみましょう。
まず、誰もが金持ちになりたいわけではありません。裕福なライフスタイルを得るために 25 年間長く働くよりも、若くして質素なライフスタイルで引退することを好む人もいます。
第 2 に、上記の 2 つの例の計算では、各従業員が毎年同額を投資していることを前提としています。しかし、それは FIRE の仕組みではありません。 FIREを追求する人々は、投資を最大限に活用するために、意図的に高い貯蓄率の予算を立てます。複利のために高い貯蓄率で効果的にスワップします。
より適切な比較は、従来の労働者の 10,000 ドルとは対照的に、FIRE シーカーは年間 30,000 ドルまたは 40,000 ドルを 20 年間投資するということです。 10% の収益を複利で 20 年間運用した後、FIRE シーカーは年間 30,000 ドルを投資した場合は 1,890,075 ドルを、年間 40,000 ドルを投資した場合は 2,520,100 ドルを手にすることになります。これは 45 年のキャリアを持つ労働者よりもまだ少ないですが、嘲笑するようなものではありません。
最後に、FIRE を追求するほとんどの人は、仕事と収入を完全にやめるわけではないことを覚えておいてください。彼らは単にキャリアを変えるだけです。実際、彼らは夢の仕事を追求しているため、従来の同僚よりも長く働くことを決意する可能性は十分にあります。
明るい明日を迎えるために今日を切り詰め、節約し、犠牲を払っているとしたら、あなたは現在ではなく未来に生きていることになるのではないでしょうか？さらに言えば、バスに轢かれて明るい未来が見えなくなったらどうなるでしょうか?
私たちは皆、将来の計画と今を生きることの間の微妙なバランスをとらなければなりません。しかし、明日に向けて不労所得を築くためにお金とエネルギーの多くを投資していると、今日の喜びを見失いがちになることがあります。
質素倹約や高い貯蓄率は必ずしも犠牲を意味するわけではありませんし、現在を生きていないという意味でもありません。現在を生きるには、お金ではなくマインドフルネスが必要です。
単純な事実は、倹約があなたを惨めにするなら、FIREはおそらくあなたには向いていないということです。 FIRE の要点は、自由、意図性、優先順位付けです。あなたの優先事項が収入のほとんどを費やすことである場合、それは何も悪いことではありませんが、おそらく FIRE には適していません。
あるいは、若いうちに倹約を前倒しして無駄のない生活を送ることを厭わないのであれば、経済的自立という形でその倹約の成果を後から享受することもできます。無駄のない生活とは、毎晩ラーメンを食べる必要はありませんが、余裕のある支出よりも支出を減らして、より多くのお金を節約し、投資できるようにすることを意味します。
FIRE を他の人だけが達成できるものとして無視するのは簡単です。そうすれば、自分の支出や財務目標を再評価する必要がなくなるからです。解雇は次のようになります。
などなど。それらはすべて、あなたが FIRE に到達することが現実的ではない外部の理由を示す 1 つの正当化に要約され、すべての責任をあなたに負わせます。
FIRE 運動に対するすべての批判の中で、これには最も真実が含まれていません。
はい、収入が多ければ多いほど、理論的にはより早く経済的自立に到達できます。しかし、浪費の習慣を断ち切るのは難しく、高所得者は高額な支出に慣れてしまいます。ある意味、支出を半分に減らすよりも、収入を増やして支出を安定させる方が簡単です。
既婚か独身か、子供がいるかいないかにかかわらず、各ステータスには FIRE に到達するためのメリットとデメリットがあります。 2つの収入があることは助けになりますが、それは配偶者が同等に経済的自立に取り組んでいる場合に限られます。そして多くの家族は単一の収入で暮らしています。
人種、性別、仕事の種類、その他の交換したい識別子についても同様です。何かができない理由を外部に指摘するのをやめ、自分自身の決定が結果を決定することを受け入れると、解放されると同時に恐ろしいものになります。
あなたはハンドルを握っており、どこに行きたいか、そしてそこにどれくらいの速さで到着するかを選択することができます。
経済的に自立して早期退職できる人がいるとしたら、どうすればできるでしょうか?
FIRE への道や受動的収入を構築するための戦略は数多くありますが、それらにはすべて共通点があります。実行すべき重要な手順は次のとおりです。
どこにでも行くには、まず行きたい場所を知る必要があります。不労所得の目標を設定し、毎月支出しても満足できる最小限の金額から始めます。経済的自立を達成した後は、いつでも働き続け、稼ぎ、より多くの不労所得を築き続けることを選択できます。
たとえば、月に 4,000 ドルの不労所得が欲しいとします。目標が決まったので、それを達成する方法を考え始めることができます。
稼いだ額と支出した額の差は、FIRE だけでなく、富を築く上で最も重要な数値の 1 つです。支出を減らしてより多くの節約をする方法を探してください。
米国労働統計局によると、特に、住宅、交通、食費の 3 つの費用が平均的なアメリカ人の予算の約 70% を占めています。これら 3 つの費用は、節約の余地が最も大きくなります。
たとえば、住居費を削減するために、無料で住居を提供する仕事に就くことができます。交通費を最小限に抑えるために、次の 10 の方法のいずれかを試してみてください。職場にお弁当を持っていくと、月に数百ドル節約できます。従来の支出に代わる、より安価な、あるいは無料の代替手段が常に存在します。無料で世界を旅行するには、これらのオプション以外に探す必要はありません。
5 年または 10 年で FIRE に到達するには、収入の 50% ～ 70% の貯蓄率を目指します。それは簡単ではありませんが、もし簡単だったら、誰もが 5 年間働いてから退職するでしょう。
稼げば稼ぐほど、より多くの貯蓄が可能になります。昇進や昇給に向けて取り組み始めたり、より高収入の仕事を見つけたり、さらには収入を得るために転職したりすることもできます。
そして、あなたの収入の可能性はフルタイムの仕事で終わるわけではありません。追加のお金を稼ぐためにサイドギグを検討してください。趣味を金儲けのビジネスに変えることもできます。
コツは、ライフスタイルのインフレを避けることと、収入が増えたからといって支出を増やさないことです。その追加収入はすべて、収益を生み出す投資に直接投資されるべきです。
プロからのヒント :副業で追加のお金を稼ぐ方法をお探しの場合は、Instacart を検討してください。 。 Instacart を使用すると、他の人のために食料品の買い物をして副収入を得ることができます。時間を自分で設定できるため、スケジュールが許す限り働くことができます。
配当金から賃貸物件、個人的なメモからアートまで (はい、マスターワークスを通じてアートに投資することもできます) ）、Groundfloor などのクラウドファンディング ウェブサイト 債券に至るまで、不労所得を生み出すための選択肢はたくさんあります。
個人的には、高利回りの収入を得るためには賃貸物件が好きで、分散と長期的な成長のためには株式が好きです。賃貸物件の大きな利点の 1 つは、他人のお金を活用して、収益を生み出す資産のポートフォリオを構築できることです。
たとえば、25,000 ドルを賃貸物件のフィクサーアッパーを購入するための頭金として使用したとします。閉店費用は売主の譲歩で賄い、改修費用はハードマネーローンで賄います。完了したら、その不動産をより安価な長期住宅ローンに借り換えて、元の 25,000 ドルを引き出します。
これで、純現金投資なしで毎月収入を生み出す不動産が手に入りました。このプロセスを無限に繰り返すことができ、各不動産で新たな不労所得の流れを生み出すことができます。不動産投資の世界では、BRRRR (「購入、改装、賃貸、借り換え、繰り返し」) という面白い頭字語もあります。
プロからのヒント :不動産に興味はあるが、物理的な不動産を所有したくない場合は、DiversyFund を検討してください。商業用不動産を通じて富を築くことができ、わずか 500 ドルから始めることができます。 DiversyFund に登録する .
ビジネスではよく言われるように、測定されたものは完了します。
貯蓄率に加えて、追跡すべき重要な数値の 1 つは、FI レシオとも呼ばれる FIRE レシオです。これは、月々の出費のうち、現在受動的収入でカバーできる割合です。
たとえば、毎月の支出の合計が 4,000 ドルで、現在投資から毎月 400 ドルが入っている場合、FIRE レシオは 10% になります。
FIRE レシオが 100% に達したら、経済的に自立しているのでシャンパンのコルクを抜いてください。希望すれば、退職して次の日は働かないこともできます。あるいは、現在のキャリアで仕事を続けることも、楽しくてストレスの少ない第 2 のキャリアで仕事を続けることもできます。
また、家計簿アプリ YNAB を通じて自分の純資産を追跡することも好きです。 ただし、それが主に虚栄心の指標であることは認めます。経済的自立にとって、純資産は、継続的な収入を生み出す能力と同じくらい重要です。
最後に、資産配分にも注意してください。 FIRE への取り組みの開始時には、投資戦略は短期的なボラティリティに関係なく成長に重点を置く必要があります。
結局のところ、あなたが働いている間に株式市場が 20% 下落したとしても、それはまったく問題ありません。キャリアのこの時点では、売るのではなく買うのですから、まったく逆です。しかし、退職が近づくにつれて、収入の安定性と信頼性がより重要になります。請求書を支払うためのフルタイムの仕事がなければ、一連の返品リスクに対して脆弱になります。
年齢に関係なく、退職が近づくにつれて株式投資ポートフォリオのリスクを軽減する方法を探してください。
したがって、経済的に自立し、早期に退職する可能性がある人々には、60 代で退職する人々とは若干異なる利点とリスクがあります。しかし、それは別の投資戦略につながるのでしょうか?
はい。ただし、ある程度までです。
はい、個別の銘柄を選択したり、銘柄選択サービスを模倣したりすることもできます。私も、ちょっとした楽しみのお金を用意して、時々そうしています。
しかし、FIRE を追求する人のほとんどは、次の Netflix を選択しようとするのではなく、インデックス ファンドや低コストの上場投資信託 (ETF) を使用してポートフォリオを多様化し、何千もの株式へのエクスポージャを獲得し、市場全体に投資しています。
長期的には、S&P 500 指数の年間平均リターンは 10% です。
株式について何も知らない場合は、SoFi Invest などの無料のロボアドバイザーを介して投資を試してみてください。 。あるいは、ほんの少しの知識があれば、自分でいくつかの ETF を選ぶこともできます。
少なくとも 1 つの米国大型株ファンド、1 つの米国小型株ファンド、1 つの国際先進国ファンド、1 つの新興市場ファンドを推奨します。さらに学ぶにつれて、さらに枝を広げていくことができますが、これら 4 つのファンドだけでも株式ポートフォリオの優れた基盤となります。
富裕層に到達するまではロボアドバイザーを使い続け、その後は人間によるハイブリッドアドバイスモデルへの切り替えを検討してください。従来の投資アドバイザーに請求される高額な手数料を節約することで、何年も早く経済的自立を達成できます。
私自身も不動産投資家として、誰もが不動産に直接投資すべきではないと断言できます。情熱があり、副業として不動産への投資を計画している場合にのみ検討してください。
平均的な人にとっては、より受動的な手段で不動産に多角化するほうが良いでしょう。 ファンドライズなどの不動産クラウドファンディング投資など、不動産に投資する多くの間接的な方法のいずれかを試してください。 、ストレイトワイズ 、地上階 .
上場不動産投資信託（REIT）は簡単に投資でき、優れた流動性を提供しますが、いくつかの欠点があります。最も注目すべきは、株価指数との相関関係が強すぎて、実質的な分散効果が得られないことです。
私自身の投資ポートフォリオでは、債券の代わりに不動産を使用しています。私の不動産投資は、株式市場よりもはるかに安定しており、高い収益利回りをもたらします。流動性は同じではありませんが、不動産投資に流動性は必要ありません。私の緊急資金と株式投資にはたくさんのものがあります。
また、不動産に直接投資することに決めた場合は、優れた税制優遇措置を受けることができます。
ドージコイン投機などで10万ドルを儲けた汚いいとこが誰にでもいるようだ。しかし、それは、貯蓄のすべてを仮想通貨やその他の投機的投資に注ぎ込むべきだという意味ではありません。
私はビットコイン、イーサリアム、その他の暗号資産で少しのお金を持っています。 「少し」を重視する — 私はポートフォリオの 5% 以内を娯楽投資や投機のために確保します。失くしたらイライラしますが、壊れるほどではありません。
株を選んだり、美術品や仮想通貨などの投機的投資を選んだりして、自分の賢さを誇示したい場合は、ぜひ試してみてください。ただし、これは総資産のほんの一部に対してのみ行ってください。
考えてみれば、これは他の人がこれらの投資をどのように扱うべきかということと何ら変わりません。
若くして退職するときは、社会保障やメディケアからの援助を期待しないでください。たとえ資格があったとしても、何年もかかることはありません。
もちろん、社会保障給付金の購買力は数十年にわたり低下しており、高齢者連盟によると、2000年から2020年の間に30％減少した。そして社会保障局は 2018 年に、支出赤字により 2034 年までに破産の危機に瀕していることを認めました。
健康保険に関しては、若くして退職した場合は、自営業者と同じ健康保険オプションを利用できます。
50％、60％、70％の貯蓄率を達成するのは簡単ではありません。友達が真新しい BMW に乗っているときに、10 年前のビーターを運転するのは楽しいことではありません。しかし、それは優先順位に基づいたライフスタイルの選択です。若くして引退するのに十分な富を築きたいですか、それとも今の給料のほとんどを使いたいですか?
間違った答えはありません。しかし、今日の出費を減らしてもよい人は、同僚が仕事で忙しくしている間、明日は遊ぶことができます。
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