100万ドルは以前のものではありません。特に退職後の巣の卵として。
確かに、価値の下落の一部はインフレに起因する可能性があります。しかし、インフレだけが原因ではありません。
仕事や子育て、忙しい毎日を送っている間に、近年、退職後の生活が劇的に変化したことがわかりました。社会保障収入や年金を当てにできないかもしれませんが、それはほんの始まりにすぎません。そこには、ギグエコノミーへの移行の進展については何も書かれておらず、ましてや年金さえも不足しており、雇用主の退職金制度も不足している。
では、実際に100万ドルあれば、退職後どこまで行けるのでしょうか？それはあなたが住んでいる場所、雇用主の福利厚生、消費習慣、投資習慣によって異なります。従来の退職戦略から始めて、7 桁の退職金を達成するまでの次のツアーに参加し、ルールを曲げて巣の卵をさらに伸ばす方法を説明します。
退職後のことを想像するとき、おそらく 3 つの潜在的な収入源を思い浮かべるでしょう。社会保障、年金 (運が良ければ)、そして自分の貯蓄と投資です。現在、彼らが退職後の計画をどのように維持しているかは次のとおりです。
50 歳未満の場合は、社会保障給付についてあまり興奮しないでください。さらに言うと、50 歳を超えていても興奮しすぎないでください。
高齢者連盟による2020年の分析では、社会保障給付金の購買力が2000年以来30％低下していることが判明した。平たく言えば、これは社会保障局がインフレ率よりも緩やかに給付金を引き上げることで、密かに間接的に給付金を削減したことを意味する。 SSA は生活費調整 (COLA) を通じて給付金を引き上げていますが、これは数年にのみ行われ、2000 年以来インフレに遅れを取っています。
SSA は、大きな構造的課題に直面していることを認識しています。この制度は、給付金を受け取る大規模な高齢化する団塊の世代への支援を強化する予定であり、その 2020 年の報告書では、制度が破綻するまでのスケジュールが、以前は 2035 年とされていたが、2034 年に短縮されました。その後、彼らは現在の給付金の 76% しか支払うことができなくなります。
新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミックを受けて、それさえも楽観的であることが判明するかもしれない。議会予算局は、給与税収入の減少と計画より早期に退職する高齢者の波の両方により、SSAの資金は2031年までに枯渇すると見積もっている。超党派政策センターの報告書では、枯渇時期はさらに早い 2028 年とされています。
これらすべては、毎月いくらかの社会保障金を受け取る可能性は高いが、それが生活費をまかなうと期待すべきではない、ということを言い過ぎています。あまりにも多くの高齢のアメリカ人がそうしています。国立退職保障研究所の 2020 年の報告書によると、退職者の 40% が社会保障給付だけで生活しています。
社会保障が絶滅危惧種だと思うなら、年金が登場するまで待ってください。
労働統計局（BLS）によると、年金制度に加入している民間部門の労働者はわずか12％だ。そして、そのような計画さえ急速に消えつつあります。
アメリカ人は半世紀前に比べて長生きしているため、雇用主には元従業員の退職後何十年も給与を支払い続ける余裕はまったくありません。天文学的な費用は別として、それは未知の変動費でもあります。元労働者は明日バケツを蹴るかもしれないし、退職後さらに 40 年間生きるかもしれません。
こうした長期にわたる未知の出費を排除するために、雇用主は圧倒的に「リスク回避」と呼ばれる手法に目を向けています。雇用主が継続的な年金の支払いではなく、一度限りの一時金の支払いを提供する年金買い取りとして知られているかもしれません。雇用主にとって、これはその費用を変動費から固定費に変換する方法を提供します。年金給付保証協会によると、年金スポンサーの 86% がこの提案を追求するのに十分な魅力的な提案です。
アメリカ人はこれまで以上に、貯蓄と投資で自分の老後の資金を賄わなければなりません。
雇用主は拠出額のマッチングを支援したり、少なくとも従来の IRA よりも拠出限度額が高い 401(k) や SIMPLE IRA などの雇用主スポンサーのアカウントへのアクセスを提供したりすることがあります。しかし、フリーランサーや起業家など多くのアメリカ人はこれらのアカウントにアクセスできないため、自営業者が退職後の計画を立てることが困難になっています。
もちろん、ここであなたの100万ドルが活躍します。しかし、100 万ドルの株や債券はどれくらいの退職金を生み出すのでしょうか?
それは、引き出し率をはじめとする多くの要因によって決まります。ファイナンシャル・アドバイザーと座って退職について話し合うと、彼らは安全な引き出し率、つまり退職後 1 年目に引き出すことができる巣の卵の割合を提案します。そこからは、インフレに合わせて年間引き出し額を毎年わずかに上方修正するだけです。
従来の安全な引き出し率は 4% であり、これは歴史的にポートフォリオが退職後少なくとも 30 年間存続する必要があることを意味します。これはよく「4% ルール」と呼ばれます。巣の卵をどのくらいの期間持続させたいかに応じて、その割合を上下に調整できます。 100 万ドルを持っている場合、引き出し率 4% は、退職後 1 年目に 40,000 ドルを引き出すことを意味します。
年間 40,000 ドルが、あなたが思い描いていた億万長者のライフスタイルではないとしても、まだ諦めないでください。
あなたが 4% ルールに従って、100 万ドルの巣の卵から年間 40,000 ドルを受け取るとします。つまり、月収は 3,333 ドルになります。
SSA の計算機によると、年収 80,000 ドルの 65 歳が今日退職すると、月額 1,811 ドルの社会保障給付金を受け取ることになります。巣の卵の引き出しを加えると、合計月収は 5,144 ドル、つまり年間 61,732 ドルになります。
確かに、退職が遠ざかれば遠ざかるほど、今日の社会保障給付水準は当てにできなくなります。安全側に保つために 25% 削減するか、少なくとも将来のインフレを考慮して追加を追加しないことを検討してください。
幸運にも年金を受け取ることができ、従来の 100 万ドルの退職金から何が期待できるかを明確に把握している場合は、年金給付を追加してください。しかし、退職までの従来のルートをたどる必要があるとは誰も言いません。
貯蓄した各ドルが退職後にどれだけの距離をもたらすかは、最終的には 2 つの要素、つまり生活費と、その投資したドルからのリターン (収入) によって決まります。
支出を減らして、より多くの収入を得ましょう。とても単純そうに思えますが、実際は思ったよりもそれほど複雑ではないことがわかります。
予算編成についての本はすべて書かれています。ただし、次のいくつかの段落は、創造的で総合的な予算編成に関する短期集中講座だと考えてください。
まず、少額の出費はなくすのが簡単ですが、節約できる機会は最小限であることを理解してください。はい、ケーブルテレビと毎日5ドルのラテをやめることを検討する必要があります。そして、確かに、これらの小さなコストを合計すると、単純に年間 13,000 ドル近くを節約できます。できるだけ多くのものを取り除きましょう。
しかし、実際に大きな変化をもたらすのは、住居費、交通費、食費の上位 3 つの支出です。 BLS によると、これらはアメリカ人の平均的な家計支出のほぼ 3 分の 2 を占めています。つまり、節約する最大の機会を提供します。
より多くの家庭で料理を始め、特に予算内で健康的な食事をする方法を見つけてください。家族から少なくとも 1 台の車を手放す方法についてアイデアをブレインストーミングします。あるいは、さらに良いのは、完全に車なしで生活することです (私はそうしています!)。 AAA によると、車自体、メンテナンス、ガソリン代、駐車場、保険、その他すべての付随的な所有コストを合計すると、平均的な車の年間費用は 9,282 ドルになります。
なによりも住居費の出費が減ります。私のお気に入りのアプローチ?ハウスハッキングで無料で暮らす。住宅ローンを支払う必要がなければ、退職前にどれだけ多くのお金を節約でき、退職後に必要な収入がどれだけ減るかを想像してみてください。あなたの生活はすぐにはるかに楽になるでしょう。
その際には、サイズダウンを検討してください。小さい家は、購入や賃貸のコストが低くなるだけでなく、清掃、冷暖房、照明、景観などの維持費も安くなります。
ハウスハックをしないことを選択した場合、住居費は最終的にどこに住むかによって決まります。
この記事の執筆時点で、Zillow はサンフランシスコの住宅価格の中央値を 1,447,191 ドルと報告しています。タンパでは、住宅の中央値の約 6 分の 1、251,387 ドルを支払います。
それは、どれだけの退職金、つまり貯蓄を構築する必要があるかに大きな違いをもたらします。 1,447,191ドルで利息4%の30年の住宅ローンは、これほど高価な物件としてははるかに高額な固定資産税と住宅所有者保険を含まない場合、月額6,909ドルとなります。同じ 251,387 ドルの住宅ローンは月額 1,200 ドルとなり、月額 5,709 ドルの節約になります。
4% ルールに従った場合、月収を大幅に増やすには、さらに 1,712,700 ドルを節約する必要があります。
また、海外で退職する場合は、住居費がさらに大幅に削減される可能性があります。
生活費が影響するのは住居費だけではありません。食料品からレストランの食事、ワインからコーヒーに至るまで、物価が安い市場ではあらゆるものが安くなります。私が住んでいるブラジルでは、高級レストランでステーキ ディナーを 15 ドルで注文できます。
自分の先入観を忘れ、不信感を一時停止し、広い心で別の州や国への移住を検討してください。まずは月々 2,000 ドルで快適に暮らせる 10 か国から始めて、そこに着いたら私にポストカードを送ってください。
BLS は、アメリカの平均的な家計の出費の内訳に所得税を含めることを都合よく忘れています。それでは、彼らのために計算してみましょう。
彼らは平均世帯収入を82,852ドルと報告しています。夫婦が共同で申告する場合、連邦所得税は9,807ドルを支払うことになるが、単身者は14,017ドルを支払うことになる。これには、州や地方の所得税、固定資産税、売上税、物品税、その他政府があなたからお金を巻き上げる無数の方法は含まれません。
海外に住むと、国外勤労所得控除により、最初に稼いだ$107,600（夫婦の場合は$215,200）に対する所得税を回避できます。年間合計 14,000 ドルの税金が節約できた場合、4% ルールに従えば、退職後の貯蓄総額が 350,000 ドル少なくて済むことになります。
米国内での移動でも、州税と地方税を数千ドル節約できます。税負担が最も高い州であるニューヨーク州は、税負担が最も低い州であるアラスカ州に比べてほぼ 2.5 倍の税金を課しています。所得税、固定資産税、売上税、物品税などの税負担が低い州に移住することを検討してください。
税金保護口座を通じて退職後の税金を下げることもできます。現役時代に Roth IRA 拠出金を最大限に活用し、従来のバージョンではなく Roth 401(k) を選択することで、退職後の収入の多くが非課税で受け取れるようになるため、退職後に備えて貯蓄する必要がある総額を減らすことができます。
最後に、退職後の税金は減るどころか、むしろ増える可能性があることを心に留めておいてください。あらゆるレベルの政府が支出を増やし続けているため、税率が引き上げられることを期待し、退職後の税金が上がらないように今すぐ計画を始めましょう。
金利は少なくとも 2023 年までゼロ付近にとどまると予想されているため、債券が収益利回りに大きな貢献を期待することはできません。個人的には、現時点では債券はインフレを避けるための安全な手段であるため、他の投資に充当して資金を保有しているため、あまり投資とは考えていません。
私は株式投資と相殺するために、代わりに不動産に投資しています。
不動産には退職後の投資として多くの利点があります。まず、資産を売却する必要がなく、高利回りで継続的な収入が得られます。これにより、安全な引き出し率の概念全体が変わります。
不動産は、その具体性と固有の需要により、インフレからもあなたを守ってくれます。また、株式市場とほとんど相関関係を持たずに変動するため、資産配分に真の多様化がもたらされます。
投資用不動産を買いに行くこともできます。しかし、不動産への直接投資には、経済的にも、知識やスキルの面でも、高い参入障壁がいくつかあります。代わりに、不動産に投資する他の方法を検討してください。
少額の資金で間接的に不動産に投資するための選択肢は、思っている以上にたくさんあります。不動産投資信託 (REIT) からファンドライズのようなクラウドファンディング投資まで そして地上階 、プライベート ノートからプライベート エクイティ ファンドまで、幅広い不動産投資に資金を分散して最大限の分散を図ることができます。
私は 3 つの不動産クラウドファンディング プラットフォームを通じて投資し、一貫して 8% ～ 10% の収益を上げています。私はこれらの投資をゆっくりと実験的に始めましたが、時間をかけて徐々に増やしてきました。年が経つごとに、これらの高利回りのリターンの信頼性についてより自信を持てるようになりました。
不動産投資の利回りが高くなると、退職後の生活のために売らなければならない株式の量が減り、退職後に必要な貯蓄額が変わります。それでも、退職後の計画において不動産投資に頼りすぎる前に、小さなことから始めて不動産投資に対する自信を築きましょう。
生活費を削減し、貯蓄と投資を増やし、経済的自立を達成して任意で早期退職するというFIRE運動について初めて知ると、多くの人が嘲笑します。彼らは、それをライフスタイルにおいて「多大な犠牲」を払っていると見なしています。
それは会話を組み立てる間違った方法です。毎月新しい服を買うこと、毎月のマッサージ、常に最新モデルのスマートフォンを持つことを諦めることが犠牲だとは思いません。私は、ほとんど維持の必要のない小さな家に住み、毎日リモートで仕事をしている間は運動着を着て、移動には車ではなく徒歩や自転車を楽しんでいます。何よりも、私は平均的な人よりもはるかに早く富を築くことができ、数年以内に受動的収入源で生活費をまかなえるようになるという事実を楽しんでいます。
生活費が低いほど、不労所得で賄いやすくなるということを覚えておいてください。
しかし、メリットはそれだけではありません。 FIRE ライフスタイルには、隠れた利点がいくつかあります。たとえば、必要な保険の種類に影響します。私たち家族は完全に妻の収入で生活しており、私の収入は貯蓄して投資しているため、生命保険や長期障害保険に加入する必要性を感じていません。私たちのどちらかが亡くなったり、仕事を辞めなければならなくなったりしても、家族は経済的に続けられるでしょう。
これらの保険契約で節約したお金はそのまま投資に当てられ、資産の増加がさらに加速します。
低い生活費と高い貯蓄率により、退職後の計画は遠い夢から、近くて具体的なものへと変わります。それによって、それについての考え方が変わり、どれだけ積極的に追求するかが変わります。また、より持続可能で充実したキャリアに切り替えることもできます。
あまりにも多くの人がライフスタイルのインフレに屈しています。収入が増えるたびに、支出も増えます。
しかし、生活費を低く維持すれば、お金を早く貯めるだけでなく、給料は低くても意味の高い仕事、つまり、ストレスが高く給料の高い仕事を辞めて退職した後も長く働き続けたい仕事を自由に選ぶことができます。
経済的に自立した後も、仕事を続けて積極的に収入を得ていくつもりです。健康が許せば、私は70代、さらには80代まで働きますが、自分のやり方で働きます。そして、それによって退職に対する私の見方も変わりました。
私は仕事を続けるつもりなので、巣の卵のサイズや安全な引き出し率についてそれほど心配する必要はありません。情熱を注げる仕事でお金を稼ぎ続けることで、ほとんど放っておいても大丈夫なので、私の投資は増え続けます。
キャリアの後半、さらには退職後のことを見据えて、退職に適した仕事について検討してください。好きな分野で長く働くことで追加収入が得られるため、社会保障の加入を遅らせることができ、月々の給付額が増加します。また、お金を引き出す必要が減り、巣の卵をさらに伸ばすことができます。
上記で概説した従来の 100 万ドルの退職金の代わりに、もう少し魅力的に見える代替案を検討してください。
あなたが 65 歳で 100 万ドルの貯蓄があるとします。あなたは、そのうち 60 万ドルをさまざまなインデックス ファンドに投資します。あなたは間接的な不動産投資に 300,000 ドルを投資し、8% の利回り (年間 24,000 ドル) を獲得しました。そして、あなたは 3% (年間 3,000 ドル) を支払う国債に 100,000 ドルを投資します。
あなたはストレスの多い仕事を辞め、年間4万ドルを払って情熱を注ぐ仕事に就きます。今後 5 年間は、40,000 ドルのアクティブ収入と、不動産と債券からの 27,000 ドルの利回りで生活し、株式は手つかずに成長し続けることができます。過去の平均リターンが 10% であれば、60 万ドルの株式は 5 年間で 966,306 ドルになります。
70 歳になると、情熱を注ぐ仕事から引退し、もっと旅行をするようになります。社会保障給付金を最大レベルで受け取り始め、年収に 29,868 ドルが追加されます (前と同じ基本収入仮定を使用)。
また、株式ポートフォリオの 4% の引き出しも開始し、年間収入が 38,652 ドル増加します。これにより、すべてのソースからの年間収入の合計は 95,520 ドルとなり、月に換算すると 8,000 ドル近くになります。また、保有する不動産や債券から元本を引き出すことも含まれません。
もちろん、100万ドルを貯めるか65歳になるまで、より意義の高い仕事と引き換えにストレスの多い仕事を辞める必要はありません。移行を来週にする予定でも、10 年後に移行する予定でも、今すぐ計画を始めてください。理想の生活をいかに早く実現できるかに驚くかもしれません。
退職に向けていくら貯蓄する必要がありますか?それは生活費、投資収益、および上で概説したその他すべての要因によって異なります。
まずは生活費を計画し、老後の生活費を削減する方法を探すことから始めましょう。次に、投資から必要な収入を逆算して決定し、そこから、その収入を生み出すためにいくら投資する必要があるかを判断できます。
経済的自立と退職に向けた旅を始めたら、毎月 3 つの重要な数字を追跡し始めてください。純資産を追跡します。これは、YNAB (You Need A Budget).com などの無料ツールを使用して自動的に行うことができます。投資から得た受動的収入の合計を追跡します。また、FIRE レシオまたは FI レシオ、つまり不労所得でカバーできる生活費の割合を追跡します。
FIRE 率が 100% に達すると、純資産が 7 桁の壁を越えるかどうかに関係なく、退職できます。
100万ドルで退職できると思いますか?退職金をさらに増やすために何をしていますか?
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