税制優遇口座を利用する貯蓄者が増えており、納税日までに多くの貯蓄者が寄付をする予定です。

若い貯蓄者がRoth IRAに群がっています。 

彼らは、退職金や大きな買い物に備えて貯蓄するために、これらの口座の福音を長年説いてきた親、職場の財務コーチ、税務顧問のアドバイスを受け入れています。

早期に資金を投入することで、非課税で成長する時間を与えられるという考えだ。納税日を前に、個人の退職金口座を最大限に活用するために直前に拠出する貯蓄者が増えています。

マリア・キリアコポロスのような貯蓄者は、職場の退職金制度に貯蓄することに加えて、Roth IRA を開設しています。 23 歳の彼女は、昨年 7 月に JP モルガン プライベート バンクでアナリストとして初めてフルタイムの仕事に就くと、すぐに 401(k) で貯金を始めました。

彼女は Roth IRA も開設しました。彼女は 2024 年に許可されている上限 7,000 ドルに達するための寄付を終えたばかりで、2025 年に向けて貯蓄を開始するために 700 ドルを寄付しました。

キリアコプロス氏は「副業で少しお金を節約する必要がある」と語った。彼女は、家賃、学生ローンの請求書、その他の費用を支払った後に残った金額に応じて、月に 250 ドルから 800 ドルの範囲で寄付しています。

住宅所有までの 5 つのステップ

ボストン大学退職研究センターの最新データによると、IRAまたはロスIRAに貢献した人のうち、2022年には41％が40歳未満で、2016年の28％から増加した。そして、Investment Company Institute によると、ほとんどの若い寄稿者は Roth オプションを選択します。

これらの口座開設者の多くは、401(k) マッチと同様の金銭を約束する金融テクノロジー企業の顧客です。たとえば、Robinhood は、ユーザーの IRA 寄付の最大 3% と一致することを提案しています。

退職者研究センターの上級顧問、アリシア・ムネル氏は、「若者で、流行に敏感で、携帯電話を使っているクールな人々です」と述べています。

職場の従業員に財務計画のアドバイスを提供するフランシス社の共同創設者であるケリー・センド氏は、まず雇用主とのマッチングを活用するために職場の計画に貢献し、それからロスIRAを開設するべきだと述べている。 

「必要なら、それは逃がし弁です」と彼女は言った。納税者は、税負担や早期分配のペナルティなしで、いつでも Roth IRA 拠出額までの金額にアクセスできます。一般に、59 歳半になるまで税金や罰金なしで収入を得ることはできません。 

ドージ配当の仕組み

IRA への拠出は、1 月 1 日から翌年の納税日までの間でいつでも行うことができます。したがって、納税者は 4 月 15 日まで 2024 課税年度の寄付を行うことができます。

バンガード社の研究員ボリス・ウォン氏（36）は、1月に行ったロスIRAに全額寄付したと語る。 「なぜこのような儀式をするのでしょうか？ 1 月 1 日に投資すると、複利期間が 15 か月追加されます。」と彼は言いました。

納税者は少なくとも IRA 拠出額と同額の勤労所得がなければなりませんが、配偶者には例外があります。 Roth IRA では、寄付できるかどうかは貯蓄者の修正調整総収入に直接依存します。所得制限を超えている人は、従来の IRA に資金を投入し、それを Roth に移すことができますが、いくつかの落とし穴があります。

拠出金は税引き後のドルで表示されますが、引き出しは非課税で行うことができます。その結果、Roth 口座は、拠出時と引き出し時の税率が高くなる、または同じになることを期待する貯蓄者にとって良い選択肢となる可能性があります。

2025 年の退職拠出限度額

従来の IRA の場合はその逆です。多くの場合、拠出金は税額控除の対象となり、資金は通常、税が繰り延べられて成長します。したがって、これらの口座は、今すぐ課税所得を下げたいと考えており、資金を引き出す際には税金が下がることを期待している貯蓄者にとっては理にかなっています。 

マネル氏は「ロスにもっと資金を投じればよかった。早期の多角化は良い考えだ」と語った。 80代前半でまだ働いている彼女は、従来のIRAから必要以上に引き出して税金を支払わなければならないことに気づいた。 

従来の IRA では、73 歳に達すると毎年の支払いが必要になります。引き出しには通常の所得として課税されます。対照的に、生涯を通じて Roth から分配を受ける必要はありません。

キリアコプロスさんは職場で、若い富裕層の顧客の間である傾向に気づいた。彼らの多くは財産を相続しており、たとえば初級レベルのホワイトカラーの仕事で5万ドルを稼いでいるにもかかわらず、課税対象となる多額のポートフォリオを持っている。そのため、彼らは宗教的に資金を Roth IRA に移動させます。

GOBankingRates が公表したリストによると、カリフォルニア州ベイエリアの 2 つの都市が国内で最も生活費が高い。 (Matias Baglietto/NurPhoto via Getty Images / Getty Images)

ジョン ロンゴリア 2 世は、529 大学貯蓄プランの残りの資金を Roth IRA に移しました。

シカゴでデジタル マーケティングのインターンとして年収 4 万ドル強を稼いでいるジョン ロンゴリア 2 世 (24 歳) は、Roth IRA に資金を提供するために、子供の頃に両親が設立を手伝ってくれた課税口座から一部を引き出しています。彼はまた、529 大学貯蓄プランから残った資金を Roth IRA にロールオーバーし、給料からいくらかの資金を追加しています。 

ロンゴリアさんはルームメイトが4人いることを指摘し、「できる限りお金を節約しようとしている」と語った。 

Roth IRA の欠点の 1 つは、多くの雇用主が自動的に従業員をプランに登録し、給与から拠出金を差し引く 401(k) とは異なり、IRA 貯蓄者は口座を設定し、拠出を行い、それを遵守するよう熱心に取り組む必要があることです。ほとんどの IRA カストディアンは、顧客が IRA に直接入金できるようにしています。

それでも、投資対象を選択し、変更される寄付制限を常に把握しておく必要があります。

ウィスコンシン州ブラウンズビルの人事マネージャー、メル・ミーガー氏（37）は、拠出上限が6500ドルだった2023年にバンガードでロスIRAを開設した。 2024 年の上限が 7,000 ドルに達したときも、彼女は寄付を増額しませんでした。

現在、彼女は 2025 年に拠出を開始することに加えて、2024 年に 500 ドルの差額を埋め合わせなければなりません。彼女はまた、給与の 5% を 401(k) に注ぎ込みます。401(k) には 5% の雇用主とのマッチングが行われます。 

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なぜロスなのか?

「早期に撤退するつもりはありませんが、将来何かが起こった場合に柔軟に対応できるのが気に入っています」と彼女は言いました。

Ashlea Ebeling（ashlea.ebeling@wsj.com）にメールしてください

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2025 年 3 月 24 日の印刷版に「Roth IRAs Are In Vogue With the Young Crowd」として掲載されました。

文書 WP-WSJ-0002501267

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