退職後の資金を貯め込むことは、多くの人にとって最大の関心事です。
多くのアメリカ人は、職場の退職金制度や自分で設定した個人口座を通じて「黄金期」に向けてお金を貯めており、後者のカテゴリーでは従来の IRA と Roth IRA が頻繁に使用されます。
専門家は、退職金パッケージを節約して増やすために、Roth または Traditional IRA を利用することを推奨しています。 (ダウンロード / iStock)
Roth IRA の保有者は、自分の口座に税引後拠出を行うことができます。
個人金融の専門家でExit Wealth社のパートナーであるテッド・ジェンキン氏は、「今日多くの人がRoth IRAを好むのは、Roth IRAに資金を投入する前に今日所得税を支払っているからである」とFOXビジネスに語った。 「お金はRoth IRA内にある間は税金が繰り延べされて増えていきますが、Roth IRAの素晴らしいニュースは、お金を取り出すときにまったく税金を払わないことです。つまり、基本的に今日一度課税され、その後は二度と課税されないのです。」
IRSによると、2025年のRoth IRAへの拠出限度額は、50歳未満の場合は7,000ドル、それ以上の場合は8,000ドルである。
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Roth IRA から寄付を行う場合、税金や罰金はかかりません。フィデリティによると、保有者は、口座開設から5年が経過する前、または59歳半未満の年齢でRoth IRAの収益に対してその両方に直面する可能性があるという。
スーツを着たビジネスマンが貯金箱を持っている。金融貯蓄の概念 (iStock / iStock)
IRS によると、従来の IRA に投入された資金は通常、「分配金を受け取るまで課税されません」。
「Roth IRA と同様に、ドルは税金を繰り延べて成長します。しかし、従来の IRA での成長分はすべて、最終的には将来それを引き出すときに課税されることになります」とジェンキン氏は述べました。
同氏は、「将来的に自分の税金がどのようになるか必ずしも分からないため、困難になる可能性がある」と述べた。
50 歳未満の人は、2025 年に従来の IRA に最大 7,000 ドルを拠出できます。50 歳以上の人の場合は、わずかに高くなって 8,000 ドルになります。
Roth IRA とは対照的に、従来の IRA への寄付は税控除の対象となりますが、ジェンキン氏によれば、それは「多くの要因によって異なります」。
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同氏は、控除の「大きな問題」は「職場の退職金制度の対象になっているか？」であると述べた。
「あなたがそうでない場合、またはあなたの配偶者がそうでない場合は、従来のIRAを全額控除できます」と同氏はFOXビジネスに語った。 「しかし、職場でそれを持っている場合は、控除の対象となるかどうかに応じて、収入の観点から段階的に廃止されます。」
IRS によると、従来の IRA からの出金はいつでも行うことができますが、その分配は「課税所得に含まれ、59 歳半未満の場合は 10% の追加税が課せられる可能性があります。」
従来の IRA の場合、保有者は 73 歳になると毎年引き出す必要がある最低分配金に直面します。
従来の IRA と Roth IRA の違いにより、退職を計画している人はどのアカウントを使用するかを検討する際に十分に考えることができます。
ジェンキン氏は、要因の 1 つは「今課税したいのか、それとも後で課税したいのか」であると述べました。
「若いときは、一般的に税金が低い層にいます。そのため、若い人たちにとって、Roth IRAに資金を投入することは非常に素晴らしいアイデアだと私は考えています。なぜなら、一度そこに資金を投入すると、二度と税金がかからないからです。」
彼はまた、2022 年末に法律となった Secure 2.0 法にも言及しました。
同氏は、「従来型IRAを保有しており、あなたが死亡し、それが子供や配偶者以外の相続人に渡った場合、10年以内に従来型IRAから資金を引き出さなければならない」と述べた。 「Roth IRAでは、あなたが亡くなり、あなたの子供がRoth IRAを継承した場合、彼らは望む限りそれを取り消すことができます。彼らはその10年間の対象ではありません。」
ジェンキン氏はまた、従来のIRAとRoth IRAの開設を比較検討する際には、「資金を長期間そこに残しておく」ことができるかどうかを考慮すべきだと述べた。同氏は、現在の税金区分と家族の「全体的な将来の相続計画」も考慮に入れる必要があると述べた。
机の上に置かれた個人退職口座 IRA に関する書類。 (ダウンロード / iStock)
同氏はFOX Businessに対し、「より多くの人々が従来のIRAではなくRoth IRAの開設を検討するはずだということだ」と語った。
インベストメント・カンパニー・インスティテュートは木曜日に発表した調査で、2024年半ばには米国の世帯のほぼ44％が、従来型、ロス型、雇用主支援型、またはその組み合わせにかかわらず、IRAを保有していたと述べた。
従来のIRAは世帯の32.6%が所有していたことが判明した。世帯の 26% 以上が Roth IRA を持っていました。
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フィデリティ・インベストメンツが2月に発表した別のレポートでは、2024年第4四半期のIRA口座の平均残高は12万7,543ドルだったと報告されている。レポートによると、これは前年同期比で8%増加したという。