退職前の最後の 6 か月は最も重要です。この期間中に、収入計画を微調整する必要があります。これは、税務リスクを評価し、投資構成が目標をサポートしていることを確認し、書類を再確認する必要があることを意味します。何年も計画を立てていたとしても、退職前の最後の段階は、すべてのピースがまとまり始めるか、バラバラになり始めるときです。構造化されたチェックリストは大きな違いを生みます。
ファイナンシャル アドバイザーは、収入源を見直し、さまざまな引き出し戦略をテストし、計画が退職後の目標と一致しているかどうかを確認するのに役立ちます。
退職が近づくにつれて、投資戦略も進化する必要があります。この段階では、通常、焦点は成長から保全と収入に移ります。つまり、ポートフォリオを再評価して、変化するリスク許容度に合わせて資産配分を行う必要があります。
たとえば、株式 70%、債券 30% のポートフォリオに何十年も投資してきた人は、株式へのエクスポージャーを減らすかもしれません。 50/50、さらには 40/60 の配分に移行すると、ある程度の成長と収入を生み出しながら、ボラティリティを軽減できる可能性があります。
投資のヒント: この時間を利用して、IRA、401(k)、および課税対象投資全体でアカウントのバランスを再調整してください。そうすることで、利益を確保し、収入を得始めたときに損失を被るのを避けることができます。
退職金口座にいつどのように利用するかを知ることは、その口座にいくらあるのかを知ることと同じくらい重要です。よく考えられた引き出し計画は、税金を最小限に抑え、投資ポートフォリオの寿命を延ばし、安心感を与えるのに役立ちます。
たとえば、従来の IRA と Roth IRA に 800,000 ドルを分散している人は、早期退職年数をカバーし、社会保障を遅らせるために、まず従来の口座から引き出しを決定するかもしれません。その後、非課税の Roth 引き出しに切り替えて、課税所得を管理し、メディケアの追加料金を回避できます。
投資のヒント: 引き出しの順序、税金区分への影響、および必要最低分配額（RMD）が 73 歳になった後のプランにどのような影響を与えるかを考慮してください。
退職後の貯蓄を多額に積み上げている場合は、今こそ長期的な税金負担を軽減できる戦略を検討する時期です。これには、Roth への変換、欠損金の回収、引き出しの慎重なタイミングが含まれます。
現在は低い税金層にいますが、RMD や社会保障により将来はより高い収入が期待できるとします。 RMD が導入される前に、年間 30,000 ドルを従来の IRA から Roth IRA に変換すると、将来の課税所得が減る可能性があります。
投資のヒント: 財務アドバイザーまたは税務専門家と協力して、複数年のシナリオをモデル化することを検討してください。今は小さな動きであっても、時間の経過とともに大きな節約につながる可能性があります。
65 歳未満で退職する場合は、まだメディケアの資格がありません。そのため、医療は退職の 6 か月前に対処しなければならない最も緊急な問題の 1 つとなっています。
あなたは 62 歳で、1 月に退職する予定だとします。雇用主の COBRA、医療費負担適正化法のマーケットプレイスからのプラン、または短期の医療保険などのオプションを比較することもできます。控除額の高い医療プランと医療貯蓄口座 (HSA) を組み合わせると、追加の税制上の優遇措置が得られます。
投資のヒント: 早めに買い物を始めて、コスト、免責金額、プロバイダー ネットワークを比較してください。メディケアが開始された後でも、オリジナルのメディケアとメディケア アドバンテージのどちらかを選択し、さらにパート D の処方プランを検討する必要があります。
社会保障の請求年齢は、毎月の給付額に大きな影響を与えます。早ければ 62 歳から請求できますが、完全退職年齢 (FRA) (誕生年に応じて 66 歳または 67 歳) を過ぎて遅れると、月々の小切手が大幅に増加する可能性があります。
FRA が 67 歳の場合、62 歳で請求すると給付額が永久に約 30% 減ります。 70 歳まで待つと、FRA 額より約 24% 増加します。
投資のヒント: あなたの平均余命、配偶者手当、パートタイムで働く予定があるかどうかを考慮に入れてください。長生きが見込まれる場合、または夫婦の中で自分の方が高収入である場合、遅らせることは特に有益です。
あなたの相続計画は、あなたが亡くなった後のことだけを考慮したものではありません。また、意思決定能力を失った場合に財政と医療の選択をどのように管理するかについての明確な枠組みも提供します。
少なくとも、以下を確認または作成します。
たとえば、最近再婚した退職者は、資産が目的の配偶者または子供に確実に引き継がれるように、受益者を更新する必要がある場合があります。
投資のヒント: 不動産計画法は州によって異なる場合があります。不動産計画専門の弁護士に相談して、書類が有効であることを確認し、現在の希望を反映するようサポートしてください。
通常、退職の 6 か月前は、計画を実行に移し始める時期です。この期間には、投資の調整、引き出しの計画、社会保障申告戦略の確認など、財務上および医療上の最終的な決定を下すことができます。これらの措置を講じることは、退職後の経済的な準備を改善するのに役立ちます。
「退職前チェックリストは、計画の弱点を見つけ、調整する時間を与えるのに役立ちます」と、認定ファイナンシャル プランナー™ (CFP®) のタンザ ラウデンバック氏は言います。 「最近の税法では、慈善寄付、ロス転換、高齢者控除などに関する新しい規則が導入されています。そのため、ファイナンシャル アドバイザーまたは税務専門家に状況を確認して、これらの変更が計画にどのような影響を与えるかをモデル化するよう依頼してください。」
この記事で使用されている引用文は、認定ファイナンシャル プランナー™ (CFP®) であるタンザ ローデンバック 氏が提供しました。 Tanza は SmartAsset AMP の参加者ではなく、SmartAsset の従業員ではなく、報酬を受けていることに注意してください。引用文の中で述べられている意見は一般的な情報のみを目的としており、 特定のアドバイスや推奨を提供することを目的としたものではありません。
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