個人的な財務計画を作成して維持するには、適切な意思決定が必要です。新しい本、ノイズ：人間の判断の欠陥 、ダニエル・カーネマン（ノーベル賞を受賞した Thinking、Fast and Slowの著者 ）、Oliver Sibony、Cass R. Sunsteinは、人々が悪い決定を下す理由と、「ノイズ」を切り抜けることによってより良い決定を下す方法を説明しようとしています。
特に将来のセキュリティに関しては、彼らの洞察をあなたの財務上の決定にどのように適用できますか？調べてみましょう。
著者は、ノイズを、環境、感情、時間帯などの違いとして定義しています。これにより、他の点では同一であるはずの判断にばらつきが生じます。
バイアスは、識別して対処できるものです。それは一貫しています—特定の方向にあなたの判断を傾ける予測可能なエラー。裁判官が常に年配の犯罪者に若い犯罪者よりも厳しい判決を下す場合、または教師が女の子を男の子よりも高く評価する場合、それは偏見であり、一般的に一貫しています。
一方、ノイズはよりランダムです。検出がより難しく、修正がより困難です。
著者は、「判断があるところはどこでも、ノイズがあり、あなたが思っているよりも多くのノイズがある」と述べています。
New York Timesで、著者はバイアスとノイズの違いを次のように説明しています。
「バイアスとノイズの違いを確認するには、体重計を検討してください。平均して、それが与える読み取り値が高すぎる（または低すぎる）場合、スケールは偏っています。すばやく連続して数回踏んだときに異なる測定値が表示される場合は、スケールにノイズがあります。 （安いスケールはバイアスがかかっていてノイズが多い可能性があります。）バイアスはエラーの平均ですが、ノイズはそれらの変動性です。 「
著者は、医学、刑事司法、子供の監護権の決定、経済予測、雇用、大学入学、法医学、ビジネスの選択、ハリウッドの大ヒット作を青信号にするために何を選択するかなど、さまざまなノイズの例を数多く記録しています。
この本の簡単な例を次に示します。
ソフトウェア開発者： ある調査によると、ソフトウェア開発者が2日間に分けてタスクの完了時間を見積もった場合、予測した時間は平均して71％異なっていました。同じ質問ですが、結果が大きく異なり、明確な理由はありません。
審査員： 150万件の調査によると、地方都市のサッカーチームが判決の前日に負けた場合、裁判官は勝利の翌日よりも厳しかった。
医師： 医師は、午後ではなく早朝に患者を診察した場合、がん検診を注文する可能性が高くなります。
レストランに行く人： レストランが食品の右側ではなく左側のメニュー項目にカロリーカウントを置く場合、消費者は低カロリーの選択肢を注文する可能性が高くなります。
法医学者： さて、あなたは指紋分析が科学的だと思いますか？つまり、私たちは皆、テレビで溝間の距離を注意深く測定する方法を見てきました。いいえ。どうやら、この分析には多くの「ノイズ」があります。異なる専門家が指紋の一致について意見を異にするだけでなく、1人の審査官が異なる時間に一貫性のない決定に到達することも珍しくありません。
引受人： 引受人にはリスクを評価する仕事があります。ある調査では、研究者は、同様に訓練された2人の引受会社による評価の典型的な違いは55％であることを発見しました。
放射線科医： 放射線科医は一連のX線を与えられ、それらを診断するように求められました。時々彼らは同じX線を見せられました。多くの場合、個々の放射線科医は、X線を2回目に見たときに、さまざまな診断を下しました。
ノイズ は主に、機関がより公正、正確、信頼できる決定を下すためにどのように努力すべきかについての本です。
自分の財務上の意思決定における「ノイズ」を減らすための11の推奨事項を次に示します。
「そこ」がどこにあるかを知っていて、そこにたどり着くための計画を立てれば、行きたい場所にたどり着く可能性が高くなります。長期的な目標に集中し続けると、ノイズを減らすことができます。
NewRetirement Plannerは、長期計画のためにオンラインで利用できる最も強力で完全なツールです。
カーネマンは、「私たちは一般的に、私たちの意見や印象や判断に自信過剰です」と述べています。データの信頼性が高まります。
理想的には、すべての意思決定を、リソース、価値観、および目標に基づいて仕様に合わせて構築された、完全に調整されたアルゴリズムに置き換えることができます。データを使用して予測を作成し、完璧な決定を下すのに役立てることができます。
この種のアルゴリズムが常に可能であるとは限りませんが、NewRetirement Plannerのようなツールは、非常に多くのパワーと制御を提供します。 Plannerを使用すると、さまざまなシナリオをモデル化し、さまざまな潜在的な結果を評価できます。
経済的な決定を下す必要がありますか？さまざまなシナリオを実行して、データの内容を確認してください！
すべてがデータで分析できるわけではありません。アルゴリズムを使用して決定を下すことができない場合は、何をすべきかを知るのに役立つ一連のルールがあると便利です。
たとえば、資産配分を考えてみましょう。あなたのお金がどのように投資されるかは、ある種の論理に基づくべきであり、あなたの資産配分がバランスを崩したときにあなたがとる行動は事前に決定されるべきです。したがって、株式市場が急速に下落し、資金の価値が失われた場合、それが発生した場合に何をするかをすでに知っている必要があります。
これは、投資方針声明（IPS）の役割になる可能性があります。 IPSは、以下を定義することを目的としています。
1つの決定に入る変数はたくさんあります。
たとえば、別荘の購入を計画しているとします。あなたの決定に影響を与える変数には、家自体に関連するすべてのもの（場所、サイズ、家のタイプ、家族への近さ、性格、維持など）だけでなく、あなたの財政に関連する要因（頭金、キャッシュフロー、金利）が含まれます、PMI、用語など）。
著者は、決定全体ではなく、決定の個々の要素をスコアリングすることが役立つ可能性があることを示唆しています。
したがって、別荘に関連して、すべての変数のリストを作成し、それぞれにスコアを付けることができます。キャッシュフローはマイナスの影響を受けるため、4/10になり、家族と楽しむことはプラスになるため、10/10になります。など。
お金は完全に数学的な仕事ではありません。お金へのあなたのアプローチは、瞬間的にも全体的にも非常に感情的になる可能性があります。
お金の性格を理解する： あなた自身のお金との関係を理解することはあなたにとって重要かもしれません。あなたのお金の性格タイプは何ですか？そして、何があなたをやる気にさせていますか？これらの根本的な値は、意思決定を彩る「システムノイズ」である可能性があります。
たとえば、あなたはたくさんのお金なしで成長したかもしれません、そしてその経験はあなたをある場合には特に倹約させ、他の場合にはお金を使うようにするかもしれません。あなた自身についてこれを理解することはあなたがより良い決定をするのを助けることができます。
ノイズを探します： 人生のすべてが順調に進んでいる場合、不安が必要な経済的決定とはまったく関係がない場合でも、不安を感じている場合とは異なる方法で投資に取り組む可能性があります。
決定を下すときは、少し時間を取って、どの「ノイズ」があなたに影響を与えているかを評価することが役立つ場合があります。常に特定できるとは限りませんが、見た目が悪くなることはありません。
多くの場合、財務上の決定を行うときは、外部の専門知識が必要です。たとえば、住宅評価、保険調整、住宅ローン、投資ガイダンスなどが必要です。これらの見積もりと見積もりは、「ノイズ」が原因で大きく異なる可能性があることを覚えておいてください。
複数の評価を取得して、自分にとって最も意味のあるもの、または最もメリットのあるものを選択することをお勧めします。
カーネマンは、「後悔は、おそらく個人金融における適切な意思決定の最大の敵である」と述べています。
調査によると、後悔の可能性が高いほど、悪い決断をする可能性が高くなります。
後悔理論は、人々が後悔を予期し、起こりそうなことではなく、起こり得る悪いことに基づいて潜在的に悪い決定を下すと仮定しています。
したがって、決定を下すときは、後悔の可能性があるために最適ではない選択をする可能性があることを理解する必要があります。
正しい質問をしていなければ、正しい答えを得る見込みはほとんどありません。
退職後の計画でよくある問題は、多くの人が主に次のことを知りたいということです。1）早期に退職できるかどうか、2）どれだけ退職する必要があるか。
これらは有効な質問ですが、どのくらいの期間生きるのか、その間にどれだけの時間を費やしたいのかを判断しないと、本当に答えが必要な質問に対する有効な回答を得ることができません。
NewRetirement Plannerを使用すると、生涯にわたって費用を変更し、さまざまな寿命のシナリオを実行して、将来のセキュリティについて信頼できる回答を得ることができます。いつ引退できるか知りたいですか？まず、詳細な将来の予算を作成します！
信頼できる人から意見を聞くことで、視野を広げ、悪い決断を制限することができます。異なる意見を聞くだけで、あなたを迷わせるかもしれない騒音を静めることができます。
カーネマンは、理想的なアドバイザーは「あなたを好きで、あなたの気持ちを気にしない人」だと言います。
ただし、次のことを理解することも重要です。
貯蓄の自動化、投資、毎月の支払い、請求書の支払いはすべて素晴らしいアイデアです。それは方程式からノイズの人間的要素を取り除き、一貫性を強制します。
人間には、短期的な利益に対する固有のバイアスがあります。ただし、財務上の決定は今日だけでなく、将来全体にとっても重要です。
決定が今あなたの人生にどのような影響を与えるかを常に考慮することが重要です。たとえば、今月の支出額は少なくなりますか、それとも増えますか。ただし、財務上の決定が将来にどのように影響するかを考えることも同様に重要です。夕食をとるということは、節約と投資が100ドル少なくなることを意味します。これだけでは、財務見通しを立てたり壊したりすることはありません。ただし、毎週それをしている場合は、退職後の生活から1年離れている可能性があります。
今日より良いお金の決定をするためにあなたの将来の自己とつながるための7つのヒントがあります。