早期引退は、あなたのタイムラインに従って行われるお祝いのイベントです。しかし、時期尚早に労働力を離れることを余儀なくされた場合、それは経済的な難破船になる可能性もあります。これは、多くのアメリカ人がCOVID-19パンデミックの際に経験したことです。
実際、米国連邦準備銀行の分析によると、パンデミックの際に米国で300万人以上の追加労働者が退職しました。「2020年に退職する予定がなかったかなりの数の人々が、とにかく退職した可能性があります。彼らの健康への危険性のため、または引退を可能にした資産価値の上昇のため。」 1
しかし、早期退職を引き起こす可能性があるのは、世界的な健康危機だけではありません。怪我や病気は最も一般的な理由の1つです。退職の危機に瀕している人の中には、雇用主が縮小したり、スキルセットが陳腐化したりしたときに、職を失い、それを永久に放棄することを選択する人もいます。そして他の人たちは、病んでいる愛する人の世話をするつもりになる前に仕事をやめます。 （詳細： 介護者の費用を抑えておく）
「ほとんどの場合、計画前に引退すると、引退に多大な影響を及ぼしたり、引退生活に大幅な変更を加える必要が生じる可能性があります。これには、家の小型化や旅行の最小化などが含まれます」と、カリフォルニア州ロサンゼルスのレノックスアドバイザー。 （電卓： いくら引退する必要がありますか？）
実際、早期に退職する人は、次の潜在的な財務リスクを考慮する必要があります。
これらのリスクを可能な限り早期に管理するための措置を講じることは必須です。ガイダンスとして、多くの人が金融の専門家に頼ります。
長寿のリスク
通常の定年前に仕事をやめた人は、より多くの年数にわたって貯蓄を拡大しなければならないため、長寿リスク（資産を使い果たす可能性）に対してはるかに脆弱です。彼らはまた、税金繰延退職金口座に貢献するための労働年数が少ないので、銀行での収入が少ないことから始めます。
「長寿のリスクは、引退に対する最大の脅威の1つです」とSchroeder氏は述べています。 「ますます多くのアメリカ人が50歳以上で人生の半分を生きています。インフレ、市場リスク、介護の必要性はすべて、退職を計画する際に考慮しなければならない要因です。長寿はリスクの乗数です。それは、他のすべてのリスクが彼らの生活に影響を与える可能性がある時間を増幅します。」
貯蓄を収入に変換する際の投資口座からの慎重な引き出し戦略が不可欠であると彼女は述べた。
一般的な経験則として、金融専門家は、引退の最初の年に3％または4％の引き出し率を推奨することがよくあります。その後、退職者はインフレに追いつくためにその金額を毎年高く調整することができます。 （詳細： 理想的な引退率）
彼らの投資ポートフォリオが年間平均4％以上の収益を上げていると仮定すると、その引き出し率は、彼らが収益を使い、元本をそのままにしておくことを保証します。少なくとも30年間貯蓄を使い果たすリスクを排除する必要がある理想的な世界。しかし、あなたの 引き出し率は、独自の財務状況に応じて高くなることも低くなることもあります。
貯蓄を長持ちさせる必要がある早期退職者は、より少ない生活をすることを学ぶ必要があるかもしれません。彼らはまた、より安い家に縮小することによって彼らの費用を削減するか、彼らの引退巣の卵を強化するために数年余分に仕事に戻る必要があるかもしれません。
手段を持っている人は、将来の社会保障チェックのサイズを恒久的に増やすために、社会保障給付の請求をさらに数年遅らせる可能性があります。これは、退職時に自分自身に昇給を与える最良の方法です。 （詳細： 社会保障を遅らせる4つの簡単な方法）
あなたが生涯にわたって十分な資金を持っていることを潜在的に保証する別の方法は、保証された生涯収入を提供することができる年金を購入することです。年金は、個人貯蓄または退職基金のロールオーバーを通じて資金を調達できる一種の保険契約です。しかし、年金が異なれば、さまざまな種類の長所と短所があります。金融専門家に指導を求めてください。 （金融の専門家が必要ですか？ ここで1つ見つけてください）
健康保険の適用範囲
多くの早期退職者は、メディケア、65歳以上の人々、特定の若い障害者、末期腎疾患の人々を対象とする連邦健康保険プログラムの対象となる前の数年間に民間健康保険に支払う潜在的な費用を過小評価しています。
民間の健康保険の保険料は、たとえ数年であっても、貯蓄の大部分を消費する可能性があり、退職後も収入を得る能力を損なう可能性があります。
補償範囲のオプションには、COBRA、配偶者保険、退職者健康保険給付、公的市場、民間健康保険、会員制の団体健康保険、および財政的必要性が実証されている人々のためのメディケイドが含まれます。 （詳細： 早く引退しますか？健康保険を確保するためのガイド）
メディケアが中断したところから再開する介護（LTC）の適用範囲は、生活支援や介護施設に関連する将来のコストを潜在的に抑えることができます。一部のハイブリッド生命保険契約には、LTCの補償が含まれています。
ゲンワースによると、毎月 在宅医療補助者の費用の中央値は約5,100ドルですが、介護付き住宅施設の費用は4,500ドルで、ナーシングホーム施設の半個室は7,900ドル以上かかる場合があります。 2
MassMutual GreaterPhiladelphiaの金融専門家であるArmandoSallavanti氏は、米国の成人の約60％が着替えなどの支援を必要とすると推定している連邦政府のデータを参照して、「介護は非常に見過ごされがちな大きなリスクです」と述べています。 、約束に運転する、または彼らの人生のある時点で食事をする。 「これは、誰かの退職後の貯蓄だけを完全に使い果たす可能性があります。私たちが長生きするほど、長期的なケアが必要になる可能性が高くなります。」
しかし、介護の範囲はすべての人にとって理想的ではありません。低所得および障害のあるアメリカ人のための連邦州の健康保険プログラムであるメディケイドの資格を得る可能性が高い、資産が最小限の人には一般的に推奨されません。同様に、健康上の問題や慢性疾患の家族歴がある人は、LTCの補償が法外な費用であるか、利用できないことに気付くかもしれません。
介護保険を購入する前に、サラバンティは、退職者が金融専門家に相談して、そのような補償が家族に適しているかどうかを判断することをお勧めします。
インフレ
インフレとも呼ばれる商品やサービスのコストの上昇は、退職者にとって最大の敵です。
収入がなくなると、消費者物価の上昇は購買力を低下させます。そして、あなたが引退に費やす年数が長くなるほど、その脅威は大きくなります。
歴史的に言えば、インフレ率は年間1パーセントから3パーセントに上昇します。あまり聞こえませんか？もう一度考えてみて。 CalcXMLインフレ影響計算機によると、年間インフレ率を3％とすると、55歳で年間50,000ドルを稼ぎ、今日退職する場合、同じ生活水準を維持するには85歳までに約91,000ドルに相当する額が必要になります。
>もちろん、インフレは必ずしも連邦政府の目標範囲内にとどまるわけではありません。 2022年初頭、消費者物価指数は7.5％に急上昇しました。これは、1982年以来の消費者物価の最大の急上昇です。（詳細： 投資家はインフレについて何をすべきですか？）
「最近、インフレが話題になっています」とサラバンティ氏は述べています。 「引退の問題は、収入を分配するのに十分な安全なポートフォリオを維持すると同時に、生活水準を維持するためにインフレを上回る十分なリターンをポートフォリオに生み出すことです。このことから、多くの退職者は、退職中の収入の「昇給」を考慮に入れる必要があるかもしれません。」
退職者は通常、収入を退職貯蓄に依存しており、長期にわたる損失を許容できないため、投資リスクのレベルを縮小します。それは年齢相応かもしれませんが、あまりにもになるリスクもあります 彼らの資産配分で保守的。ほとんどの場合、インフレを上回る成長のために、ポートフォリオの一部を株式に投資し続ける必要があります。
Sallavantiは、サッカーの例えを使用して、新しい退職者と退職の最前線にいる人々の経済的意思決定の重要性を説明しています。
「これは、フットボールの試合で5ヤードラインにいるようなものです」と彼は言いました。 「これより前に来たヤードは、目の前の5ヤードよりもはるかに重要ではありません。ここでの間違いは、これ以前のすべての良い動きを台無しにする可能性があります。その「レッドゾーン」に到達した後も、ある程度の成長を蓄積することが不可欠ですが、「売上高」や有害なミスを回避するための保全/収益保護戦略を実施しています。」
一連の返品リスク
新しい退職者は、いつ離職するかに関係なく、市場のパフォーマンスにも注意を払う必要があります。
クマ市場に引退したり、引退の初期に損失や低リターンを経験したりする人は、後で損失を経験する退職者よりも統計的にはるかに貯蓄を長持ちさせる可能性があります。 （詳細： 引退の見落とされたリスクに注意してください：一連の返品）
Sallavantiは、経済的安全を守るために、退職者が貯蓄と投資に攻撃的アプローチと防御的アプローチの両方を使用することを推奨しています。
「犯罪は彼らの成長ポートフォリオであり、それは彼らが富を蓄積する投資になるでしょう」と彼は言いました。 「防御は、株式市場とは無相関の要素を持っているため、一連のリターンリスクに対する保護を提供するものです。投資を損失で売却するのではなく、市場が落ち込んだときに収入を得ることができる場所です。」
確かに、終身保険は主に愛する人を保護するために死亡保険を提供するように設計されていますが、保険料が支払われると現金価値も生み出します。また、あらゆる目的で現金価値から借りることができます。
たとえば、退職者は市場が落ち込んだときに現金の価値を使って請求書を支払うことができ、投資ポートフォリオを回復する時間を与えることができます。通常の年間3％または4％よりも高い投資ポートフォリオ。
「この防衛戦略は、相続人があまりにも早く死亡した場合、相続人に死亡の利益をもたらします。また、長期ケアの適用範囲が含まれる場合もあります」と彼は言いました。 「私たちは通常、生命保険ベースの商品を使用してこの防御を構築します。これにより、クライアントは、市場の損失時に防御が確実に存在することを知って、攻撃の成長に焦点を当てることができます。」
生命保険の現金価値から借り入れると、保険が失効する可能性が高くなり、相続人の現金価値と死亡給付金が減り、被保険者の死亡前に保険が終了した場合、税金が請求される可能性があることに注意してください。
一連のリターンリスクを相殺する別の方法は、貯蓄口座やマネーマーケット口座などの流動口座に少なくとも12か月の生活費に相当する従来の緊急基金を作成することです。この口座から、退職者は市場の低迷時に収入を得ることができます。
結論
早期退職を計画することは1つですが、時期尚早に労働力から追い出されることはまったく別のことです。ただし、慎重な計画、専門家によるガイダンス、および複数のリスク要因を軽減するためのツールを使用すれば、早期退職者が想定したライフスタイルを生きることができる可能性があります。