しばらく前から存在しているファイナンシャルプランナーとして、私は引退とお金についての多くの野蛮な主張を耳にしました。
終身保険プランが普通預金口座のように機能する、または変額年金が利用可能な最高の投資であると私に言ったすべての人に1ドルあれば、私は金持ちになるでしょう！
残念ながら、あなたが聞くすべてを信じることに伴う長期的な結果があります。
ある時、私は彼がダイムを寄付する前に彼が彼の401（k）から借りることができるかどうか尋ねたクライアントにさえ会いました。どうして？彼は自分の401（k）がローンを組むための最良の方法の1つだと聞いたからです。
お金、特に引退に関しては、無知な噂がたくさんあります。真実を知りたくない人は、何かを作って友達に話したいだけのようです。
しかし、実際に引退したいのであれば、事実をフィクションから、良いアドバイスを悪いものから分類することを学ぶ必要があります。ここにあなたが絶対に無視すべき最も一般的な引退の噂のいくつかがあります：
引退するには100万ドル必要だと言われたことがありますか。 200万ドル？ 400万ドル？
これらの数字のどれを聞いても、これらの噂はすべて、貯蓄と投資を増やすことを怖がらせることを目的としたあいまいな公式に基づいています。
引退するにはお金（多額のお金）が必要ですが、任意の番号を選んでそこに着いたらタオルを投げるほど簡単ではありません。
Total WealthManagersのファイナンシャルプランナーであるJoshCumrineによると、引退する資格は、とにかくポートフォリオのサイズよりもはるかに多くのことに基づいています。
巣の卵の大きさだけでなく、退職後の収入も重要です。年金、社会保障、退職後の年金からどのくらいのキャッシュフローを受け取りますか？次に、方程式の支出面があります–のように、あなたは退職にいくらを費やす予定ですか？引退するのに十分なお金を確保するには、毎月いくら使う予定かをよく考えておく必要があります。
結論： 引退に必要な金額はさまざまな要因によって異なり、人によって異なります。 [socialpug_tweet tweet =””無知な友人やオンラインの引退計算機に引退の調子を設定させないでください。””]。”
ファイナンシャルアドバイザーと会って、すべての個人情報を考慮に入れた包括的な財務計画を作成します。その時点で、あなたは狙うべきターゲットを持っているでしょう。
昨年、フォーブスは「生産年齢世帯の約45％が退職後の貯蓄を持っていない」と報告しました。これの大部分はワーキングプアの存在しない貯蓄に起因する可能性がありますが、そのような大部分の人々がまったく貯蓄していない場合、より陰湿なことがあります。
残念ながら、仕事が後援する401（k）プランに積極的に加入しないため、または「すべてがうまくいく」と考えるタイプであるために、気にしない人が多すぎます。 。」
ファイナンシャルプランナーのIntegrityOne WealthStrategiesのDaveHendersonによると、「すべてがうまくいく」という考えに農場を賭けた人々は、通常、最も心配すべき人です。
「計画に失敗することは失敗することを計画しています」と彼は言います。 「引退を優先しないと、基本的に失敗する準備ができています。」
しかし、その点を絶望的な金融楽観主義者に伝えるのは難しいかもしれません、とBayntree WealthAdvisorsのファイナンシャルプランナーAndrewRafalは言います。何人かの人々は、彼らがただ振ることができないこの「ガラス半分いっぱい」の考え方を持っています。
ただし、「グラスは半分しかない」という考え方がどれほど大きくても、計画はそれ自体を作成するだけではありません。
「将来の成功は、今日の行動に基づいています」とラファルは言います。魔法の思考に陥ってはいけません。物事がどういうわけかあなたに有利に「うまくいく」と思い込んではいけません。間違っていて、貯金なしで定年に達した場合は、事前に計画していたことを望みます。
よく計画された引退のファイナンシャルプランナーJosephA。Azzopardi 彼は投資があまりにも「危険」であるという考えに言及するあまりにも多くの潜在的な顧客に会ったと言います。そして、彼がなぜそう言うのかと尋ねると、彼らの反応には通常、どこかで聞いた慣習的な知識や経験則が含まれます。
基本的に、彼らは途中でランダムなアドバイスを受け取り、それを福音のように扱うことにしました。しかし、99％の確率で、そうではありません。
「ポートフォリオ内の債券の割合として年齢を保持したり、引き出しガイドとして「4のルール」を使用したりするなどの単純な戦略に依存することは、投資戦略を長期的な財務目標に合わせるためのひどい方法です」とAzzopardi氏は言います。 「これらの戦略のいくつかは過去にうまく機能したかもしれませんが、バックミラーでガイダンスを探すことは、引退が適切に計画されていることを確認する方法ではありません。」
それだけでなく、経験則はあなたの独特の状況にとって悲惨かもしれません。世代の知恵や経験則に基づいて退職後の貯蓄戦略を決定する前に、ファイナンシャルプランナーに相談してそれが理にかなっていることを確認してください。
これは本当に私を苛立たせます。貧困の中で実際に退職のために貯金する余裕がない人はたくさんいますが（毎日の請求に追いつくことは言うまでもありません）、収入を貯金しない言い訳として使う常連の稼ぎ手はあまりにも多くいます。
たぶん彼らは給料から給料まで生きているので、401（k）にお金を隠しておくことはできないと思っているだけです。あるいは、単に気にしないだけではないかもしれません。あるいは、わずかな節約の努力はそれほど多くはないと考えています。
いずれにせよ、彼らは間違っています。平均的な収入を得ているほぼすべての人が、最初はわずか3％であっても、退職のために貯蓄する余裕があります。
LBTウェルスマネジメントのファイナンシャルアドバイザーであるリックタボルダ氏は、誰かが「救う余裕がない」と言うのを聞くと、ロナルドリードの話を共有すると言います。
ロナルド・リードは管理人兼ガソリンスタンドの係員で、2014年に投資ポートフォリオに800万ドルを投じて亡くなりました。
"氏。リードの話は、億万長者になるために6桁の収入は必要ないことを教えてくれます」とタボルダは言います。 「あなたがする必要があるのは、あなたが稼ぐよりも少ない支出で、貯蓄プランに固執し、そして長期的に投資することです。」
ベンジャミンブラントはファイナンシャルプランナーであり、引退ポッドキャストのホストです。引退は今日ラジオで始まります。 ブラント氏は、「社会保障が破綻しつつある」と主張する無数のクライアントと会ったと述べています。
Brandtが指摘するように、彼は通常、クライアントが社会保障の収集を早期に開始したいときにこれを聞きます（ペナルティ付き）。社会保障はいつの日か必然的になくなるので、彼らはできる限りそれを手に入れるだろうと考えています。
論理は理解できますが、単純な噂に基づいて引退戦略を立てるべきではありません。
「社会保障はかつてほど健全ではなく、何らかの改革を行うことができましたが、破綻することは決してありません」とブラント氏は言います。
ブラント氏によると、多くの人は、社会保障が専用の給与税によって賄われていることに気づいていません。若い労働者が貢献している限り、給付金を支払うためのお金が残っています。将来的には支払いが大幅に少なくなる可能性がありますが、誰も確実に言うことはできません。
「噂に基づいて退職金を恒久的に減額しないでください」とブラント氏は言います。 「包括的な退職金制度によって提示された事実に基づいて、すべての退職金の決定を下します。」
水晶玉を持っている人は誰もいませんが、将来の退職者の多くは、いつ死ぬかを知っていると信じています。少なくとも、彼らは若くして死ぬことを頼りにして、それを救わない言い訳として使っています。
家族歴はあなたの寿命に影響を与える可能性がありますが、家族の長さがどれだけ続くかは誰にもわかりません。これは、新しい医療技術が私たちのより長く、より健康的な生活を助けてくれるので、過去20〜30年で特に当てはまります。
「今日90歳以上の人に聞いてみてください。彼らの大多数は、これほど長く生きるとは思ってもみなかったでしょう」とカンザスシティのファイナンシャルプランナーであるクリントヘインズは言います。
「人々は毎年ますます長生きしています、そしてそうです、それはあなたを含みます」と彼は言います。 「あなたが思うかどうかにかかわらず、あなたが予想したよりも長生きする準備をしてください。」
あまりにも多くの希望に満ちた退職者は、包括的な退職と投資計画を作成するためにファイナンシャルプランナーと会うことができません。多くの場合、これは「すべてのファイナンシャルアドバイザーが詐欺師である」と心配しているためです。
彼らは自分のお金で誰も信用していないので、専門家のアドバイスなしに自分の退職金プランをまとめることを選択します。
これはアヒルが並んでいる人にとってはうまくいきますが、DIY投資は他の人にとっては悲惨です。
「特定の財務状況に対応できる資格のあるアドバイザーを調査して見つけることが重要です」とファイナンシャルアドバイザーのミッチェルブルームは言います。
また、曲がったアドバイザーが特に心配な場合は、BrokerCheckを通じて証券取引委員会と金融規制当局のFINRAに適切な身元調査を行うことで、安心感を得ることができます。
最後に、受託者でもある手数料のみのファイナンシャルアドバイザーを雇うようにしてください。受託者とは、何があってもあなたの最善の利益のために行動することが法的に義務付けられている人のことです。ファイナンシャルプランナーであり、歯科診療の購入方法の著者 ブライアン・ハンクスは、彼のクライアントのほぼすべてが、退職に費やすお金が少なくなると誤って想定していると言います。
「私は彼らを責めることはできません」と彼は言います。 「論理的には、家を引退するまでに家は報われ、以前のように通勤することはないと思うでしょう。」
重要なのは、ほとんどの退職者が古い経費をさまざまな新しい経費に置き換えることです。彼らは毎日通勤しているわけではないかもしれませんが、ボランティア活動に駆り立てたり、より多くの余暇活動に参加したりする可能性があります。そして、彼らの住居費は、旅行や新しい趣味に費やされたお金に置き換えることができます。
ハンクス氏によると、新しく引退したクライアントの約20％の費用は減少しますが、実際には約20％がより多くの費用を費やすことになります。残りの60％ほどは、退職前とほぼ同じ支出になります。
「貧しい貯蓄習慣からあなたを救済するために、より低い月額予算を当てにしてはいけません」とハンクスは言います。