これはほとんどの人の頭に浮かぶ質問ですが、具体的には GFCに質問から来ました。 読者エリカW.—
「年収の何パーセントを引退に向けるべきですか？私は現在、4,000ドル未満の少額のクレジットカード債務を抱えています。」 –エリカW。
エリカ、あなたは私にあなたの年齢、あなたの引退期間、あなたがどれだけ稼ぐかなどの詳細を教えてくれなかったので、あなたの質問に対する私の答えは非常に一般的なものになるでしょう。多くの人が同じ質問をしているので、それも良いことです。私の回答が多くの読者に役立つことを願っています。
4,000ドルのクレジットカードの借金で、そこにはひねりがあります。あなたがそれについて言及したので、あなたはそれを優先することを考慮しなければなりません。同意します。しかし、それはかなり管理しやすい金額であり、退職金に加えて支払うことができれば幸いです。あなたはパートタイムの仕事を検討し、収入を借金の返済に充てるか、またはあなたが最初にカードを返済できるようにするためにあなたの退職金を1年かそこら遅らせるかもしれません。
どれだけ貢献するかについての主な質問に対する明確な答えはありません。それは、収入の何パーセントを引退に回すべきかを決定する際に、いくつかの要因（少なくとも8つ）があるためです。それぞれを1つずつ見ていきましょう。うまくいけば、自分の質問に対する答えが答えの中に見つかるでしょう。
あなたの雇用主はあなたの退職金制度に一致する貢献を提供していますか？もしそうなら、あなたは少なくとも最大の雇用主の一致を得るために必要な最小限の貢献をしたいと思うでしょう。
たとえば、雇用主があなたの貢献の最大50％、あなたの収入の最大5％の一致する貢献を提供するとします。プランに給与の10％を寄付することで、5％の完全一致を得ることができます。この2つを組み合わせると、毎年、収入の15％がプランに寄付されます。
雇用主の試合は無料のお金を稼ぐようなものです。だからこそ、できる限り大きなお金を手に入れたいと思うでしょう。
原則として、あなたが若いほど貢献する必要はありません。逆に、あなたが年をとるにつれてあなたの貢献は大きくならなければならないかもしれません。 20代の場合は、雇用主と一致する最大の拠出金を得るのに必要な最小限の拠出金を支払うだけで十分な場合があります。退職のために貯蓄するのに40年ほどあるので、これはあなたが必要とする種類の退職ポートフォリオを構築するのに十分かもしれません。
年をとって引退に近づくにつれて、おそらくより高い割合で貢献したいと思うでしょうが、それはまた、この時点までに引退のためにどれだけ節約したかにも依存します。
幼い子供がいる場合は、生活費を賄うためにより多くの収入が必要になります。もちろん、それは退職金制度に貢献するためにあまり残らないでしょう。あなたはごくわずかな貢献しかできないことに気付くかもしれません、そしてあなたの費用が落ち着き始めてあなたの収入が増えるまでそれは十分でなければならないでしょう。
スペクトルの反対側では、あなたが空の巣症候群であるか、子供がいない場合、あなたはあなたの引退に向けて利用できるより多くの収入を持っているはずです。扶養されている子供がいない場合は、より簡単に達成できる早期退職を検討することもできます。
収入レベルが高いほど、退職金制度に貢献する必要があります。収入のレベルに関係なくパーセンテージは固定されていますが、大きな収入よりも小さな収入で収入を得るのは確かに困難です。収入レベルに応じて増減する費用もありますが、ガソリン、パン、さらには健康保険など、いくら稼いだとしても同じものもあります。
しかし、これでは、退職のための貯蓄にはかなりの犠牲が伴うという事実を無視することはできません。あなたがどんな収入レベルにいても、あなたはあなたの退職後の貢献をするためにあなたの予算に余裕を持たなければならないでしょう。予算を切り開くことができれば増えるほど、計画に取り入れることができるようになります。
また、退職金制度への拠出は税控除の対象となることにも注意してください。つまり、寄付の少なくとも一部は、寄付を行った結果として支払わなければならない所得税によって賄われるということです。しかし、繰り返しになりますが、所得税率が高いため、これはより高い所得に有利に働きます。
33％の税率である人は、15％の税率である人よりも、政府からの寄付ではるかに多くの助けを得ています。
あなたが引退を望むのが早ければ早いほど、あなたはあなたの引退計画にもっと貢献する必要があるでしょう。 30歳で、65歳で退職する予定の場合、年間10％の寄付で十分かもしれません。しかし、40歳で、55歳で退職したい場合は、20％以上の寄付が必要になる場合があります。
退職に必要な金額に比べて、退職後の貯蓄が多ければ多いほど、寄付する必要は少なくなります。たとえば、35歳で、65歳で退職する予定で、すでに250,000ドルの退職プランがある場合、同様のポジションにいる5万ドルしかない人よりも収入の割合を低く抑えることができます。
両方の人が年間平均10％の投資収益率を獲得しているとしましょう。退職後の貯蓄が50,000ドルある人は、年間5,000ドルを稼いでいます。しかし、250,000ドルの人は、年間25,000ドルを稼いでいます。それぞれが彼らのお金で10％を稼いでいますが、より大きな退職ポートフォリオを持つものはドルではるかに多くを稼いでいます。より高い貢献は、この違いを少なくとも部分的に相殺することができます。
実質的に収入を得て、それにFICA税を支払うすべての人は、社会保障退職給付を徴収する権利があります。しかし、公務員によく見られる、ある種の雇用主提供の年金制度もある場合は、退職金制度をそれほど節約する必要はありません。
これは、お金をまったく節約するべきではないという意味ではありませんが、確かに節約することはできます。
ただし、現在ほとんどの人が加入している雇用主年金を持っていない場合は、収入のはるかに高い割合を節約する必要があります。あなたの社会保障収入を補うために、退職ポートフォリオによって提供される収入が必要になります。ある意味で、あなたの退職貯蓄はあなたの年金になります。それは実際には401（k）や他の計画の要点です。
あなたが引退を考えているときはいつでも、あなたはあなたの全体的な財政状況を見なければなりません。これには退職後の貯蓄も含まれますが、それだけではありません。非退職資産でどれだけのお金を節約したか、または節約すると予想されるかは、退職プランの拠出レベルに影響を与えるはずです。
非引退資産の例は次のとおりです。
これらの資産のいずれかを持っていて、引退するまでにそれらを清算することを期待している場合は、引退のためにそれほど多くを節約する必要はありません。ただし、これらの資産を持っていない場合、または持っていて売却する予定がない場合は、退職後の拠出額を増やす必要があります。
エリカ-そしてこれと同じ質問をしている他の人-私は、このリストがあなたの退職後の貢献がどうあるべきかを正確に決定するための計算機を正確に提供していないことを理解しています。しかし、それを行う方法は本当にありません。あなたの貢献レベルは、これらの各要因に関するあなたの個人的な状況に応じて異なります。よくわからない場合は、貢献度を思ったより少し高く設定するのが最善の戦略です。