アメリカ人は彼ら自身の引退の責任を負うというより大きな圧力に直面している。退職時に保証付き年金制度を利用できる労働者が少なくなり、社会保障への資金提供が脅かされ、住宅から医療、介護に至るまでのすべての費用が上昇し続けているため、セーフティネットは縮小しています。現在、パンデミックによる経済の落ち込みにより、不確実性が高まっています。
全国の第6回年次アドバイザー機関によると Nationwide Retirement Instituteが実施したこの調査によると、投資家の約4分の3（72％）が、COVID-19のパンデミックが、現在の退職後の貯蓄からどれだけ長く生きられるかに悪影響を及ぼしていると述べています。投資家のほぼ3分の2（63％）は、退職時に20年から30年の収入が必要になると予想していますが、半分未満（47％）は、その期間貯蓄を生かすことができると考えています。
退職のために十分な貯蓄を心配していて、生涯にわたって保証される退職後の収入をどのように確保できるかわからない場合は、すべてのコミュニティを退職強化（SECURE）法に設定することが役立ちます。
SECURE法は、2019年12月に強力な超党派の支持を得て法制化されました。これは、2006年の年金保護法以来、最も包括的な退職法と見なされています。 2020年後半。SECURE2.0は、2021年に立法プロセスを通過する際に変更される可能性がありますが、個人が退職のために貯蓄し、退職後の収入を生み出すのに役立つさらに多くの方法を提供する可能性があります。
その多くの規定の中で、SECURE法は、より安全な退職のために、より多くの年月を節約するための新しい機会を提供します。これにより、収入を証明できる限り、従来のIRA拠出を行うための年齢制限（以前は70½歳で停止する必要がありました）が削除されます。これにより、必要最小限の分配（RMD）の年齢が70½歳から72歳に引き上げられ、SECURE 2.0では75歳に引き上げられる可能性があります。これにより、退職後の収入の引き出しを開始する前に、より多くの年数を節約できます。
あなたが中小企業で働いている場合、SECURE Actにより、雇用主はあなたとあなたの仲間の従業員のために401（k）を簡単に設定できます。あなたがパートタイムの従業員である場合、規制により、雇用主があなたに401（k）を提供することが許可される場合があります。
401（k）s、403（b）s、457（b）sなどの雇用主が後援する適格な退職貯蓄プランは、退職のために貯蓄するための主要な方法になっています。チャレンジ？これらの貯蓄を退職後の収入に変える戦略を立てるのは、あなたとあなたの顧問（もしあれば）次第です。
解決策？現在、SECURE法により、適格貯蓄プランがプラン内年金を提供することが容易になり、401（k）プランの貯蓄の一部を、生涯続くことが保証されている退職給与に変換するのに役立ちます。だからあなたは決して尽きません。
年金は、保険会社が保証するさまざまな資産保護や所得保護など、退職のために貯蓄できるように設計された長期の税金繰延投資手段です。プラン内年金は、適格プラン内でのみ提供されるように特別に設計されています。
年金についていくつかの警告を聞いたことがあるかもしれません—それらは高価で複雑になる可能性があります。しかし、業界は変化しています。より多くの製品がシンプルで低コストであり、より多くの選択肢と柔軟性があります。そして幸いなことに、SECURE Actにより、計画内の年金がさらにシンプルでアクセスしやすくなり、より多くの投資家がそれらを使用できるようになります。
計画内年金は、最低投資要件が低いか、まったくない状態で、給与控除を通じて定期的に税金繰延拠出を行うように設計されています。目標日ファンドのように構成することができます。これにより、より積極的に投資することで、若いときに貯蓄を増やすことができ、退職に近づくにつれて、貯蓄の多くを資産保護と収入保証に自動的にシフトできます。プラン内年金はまた、転職してプラン内年金を新しい適格プランに移動する必要がある場合に、より優れた流動性と移植性を提供します。
55歳以下の投資家の場合、これは特に重要です。退職後の保証収入を確保することは、両親や前の世代よりも難しいことをご存知でしょう。自分の退職のために貯蓄する責任が以前よりも大きくなり、年金を受け取る可能性が低くなり、長生きして退職に多くの年月を費やす可能性が高くなります。
Advisor Authority によると 調査によると、55歳以下の投資家は、計画内年金を採用する可能性がはるかに高くなっています。実際、ミレニアル世代の投資家（65％）とジェネレーションXの投資家（66％）の両方の3分の2は、SECURE法の結果として、確定拠出年金にプラン内年金を組み込む可能性が高いと述べています。ブーマー投資家の28％。
SECURE Actだけでなく、最近、年金についてもっと耳にするかもしれません。特にCOVID-19のパンデミックが極端な市場の下落と継続的なボラティリティにつながった後、年金に対する投資家の関心は高まっています。
実際、 Advisor Authority パンデミックの影響を考えると、投資家の10人に6人（57％）が、ポートフォリオの一部を市場リスクから投資を保護するために年金に投資すれば、より安全だと感じると述べたことが明らかになりました。投資家の半数以上（53％）も、ポートフォリオの一部を年金に投資して貯蓄を使い果たしないようにすれば、より安全だと感じると述べています。
では、それはどのように機能しますか？一度 適格なプラン（つまり、401（k）、403（b）、または457（b））を最大限に活用しました。これは、従来のIRAとRoth IRAです。あなたの顧問または金融専門家はあなたのユニークなニーズを満たすために年金を推薦することができるかもしれません。
年金には多くの種類があります。あなたが退職中または退職間近で、一時金を即時保証収入に変換しようとしている場合、即時年金は「今すぐ収入」を提供することができます。繰延年金は、退職後の収入のスピゴットをオンにする前に、下振れ防止機能を使用して税金繰延の累積を最大化することを検討している場合、「後で収入」を提供します。一部の年金は年金化を通じて収入を生み出しますが、他の年金は生活給付を通じて収入を生み出します。また、流動性機能や配偶者保護も含まれる場合があります。
年金は、リスク許容度に合わせて選択できます。変額年金（VA）は、より大きな成長の可能性を探している積極的な投資家でありながら、ある程度の市場リスク、さらには損失の可能性さえも受け入れる場合に適しています。登録インデックスリンク年金（RILA）は、基礎となる株式市場インデックスのパフォーマンスに基づいて成長の可能性を追求するだけでなく、「バッファー」または「フロア」を通じてより明確なレベルの保護を求める場合に適しています。固定インデックス年金（FIA）は、成長の可能性がやや低く、マイナス面の保護がやや高くなります。定額年金は、最も保守的な投資家に保証された収益率を提供します。
年金は退職のための長期投資であるため、早期にお金を引き出すとペナルティが課せられるか、59歳半になっていない場合は10％の税金ペナルティが課せられる可能性があります。年金は、原資産の投資または指数のパフォーマンスに基づいて価値が変動する可能性があり、元本の損失の可能性を含む市場リスクを伴う可能性があります。すべての保証と保護は、発行する保険会社の保険金支払能力の対象となるため、評価が高く、財政的に安定している保険会社を探してください。
適格プランの内外を問わず、年金は資産を市場リスクから保護し、長生きできない退職後の収入を保証するのに役立ちます。アドバイザーまたは金融専門家に相談して、必要な回答を得て、最適なオプションを確認してください。リスク許容度と期間の調整を支援し、現在の支出と流動性のニーズと長期的な財務目標のバランスをとることで、アドバイザーまたは財務専門家は全体像を把握できます。
間違いありません。退職後の収入の課題は現実のものです。パンデミックはそれをより複雑にします。また、COVIDが退職後の貯蓄や退職後の収入に与える影響を懸念している場合は、計画内の年金を認めるSECURE法の規定により、保証付き収入の新しいオプションを含め、より安全な退職のために、より多くの年数を節約できる可能性があります。 。