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定期的に貯蓄に充てられる資金が限られている場合、まず住宅のために貯蓄するか、それとも退職金口座に積み立てるかを決定する際に、ある程度の優先順位を付ける必要があります。どちらのオプションにも長所と短所があり、状況に応じて異なります。
投資管理会社バンガードは、20代で投資を始めると収益の可能性が最も高まるため、他の目標よりも退職後の貯蓄を優先することを推奨している。たとえば、4 パーセントの場合 年間インフレ率、1 ドル 20 歳で投資 $5.84 の価値がある可能性があります 65 歳の場合。これは1 ドルと比較されます。 わずか $3.25 の価値があります 35 歳で寄付した場合 .
住宅のために貯蓄するために退職金の支払いをあまりにも長く先送りしすぎると、最終的には取り戻そうとするためにさらに多くの拠出金が必要になるでしょう。これは予算上さらに困難になる可能性があり、また IRS による退職金の年間制限によりさらに困難になります。
住宅ローンを申請する際には、退職金口座が資産とみなされることにも注意することが重要です。あなたの信用スコアのような他の情報は信用度を評価しますが、あなたの資産から負債を差し引いたものが、貸し手にあなたの純資産の全体像を与えます。この資金は退職するまで口座に保管されるように設計されていますが、通常は、最初の住宅購入時にこれらの資金にアクセスできる柔軟性があります。
退職後の貯蓄を優先することは、長期的な目標に向かって取り組むのに役立ちますが、資産の構築を開始して、住宅を賃貸するのではなく所有するメリットを享受したいという状況もあるかもしれません。その場合、退職後の貯蓄を先延ばしにして頭金として貯蓄しても、不動産価値が上昇するにつれて投資収益率が得られる可能性があります。ただし、頭金による投資収益率は、一般に、同じ金額を退職後の資金に充てた場合よりも低くなります。
住宅を購入した後は、退職金口座への資金の入金を優先し、できれば許可された拠出金を最大限に活用して、退職金を保留して失った利益を取り戻せるようにしたいと考えます。退職後の貯蓄計算ツールをチェックして、住宅購入のための拠出を延期することが退職後の目標にどのような影響を与えるかを確認するとよいでしょう。
所得税や早期引き出しのペナルティが課せられる可能性もありますが、多くの場合、IRA や 401(k) などの退職金口座から早期に資金を引き出して住宅を購入することができます。ルールはアカウントの種類によって異なります。従来の IRA では、$10,000 までの柔軟性が提供されます。 初めて住宅購入する人は罰金なしで利用できますが、引き出しの際には所得税を支払う必要があります。これ以上のものが必要な場合、または 401(k) を所有している場合は、通常、10 パーセント を支払うことが予想されます。 税引前拠出金を控除した場合、所得税に加えて税金が課せられます。 Roth IRA には、アカウントを 5 年間保有していれば、いつでも違約金や税金なしで早期引き出しができる特典が付いています。 以上。
頭金として一時的にお金が必要で、そのお金を自分の口座に戻すことができる場合は、401(k) などの適格なプランを提供している雇用主が利息付きのローンを利用できることがよくあります。金額は、退職金口座の権利確定額に基づいて制限されます。ローンが早期引き出しとして分類されるのを避けるために、プランの条件に基づいてローンを返済する必要があります。
早期退職に備えて貯蓄を始めることには多くのメリットがありますが、その道を進んだからと言って住宅購入に向けて努力できないわけではありません。指定した資金を退職金口座への拠出金と将来の住宅貯蓄に分割することもできます。
また、どのルートを選択する場合でも、住宅の購入を容易にするさまざまなオプションがあることを念頭に置いてください。退役軍人省、米国農務省、連邦住宅局の住宅ローンなどの政府プログラムでは頭金がまったく必要なく、 わずかわずか 3 ～ 5% で済むため、まず住宅ローン プログラムの比較を始めることができます。 従来のプログラムの場合。経済的に必要な初めての購入者は、頭金や場合によっては成約費用に充てられる国の補助プログラムの対象となることがよくあります。