3番目の住宅ローンは、返済するというあなたのコミットメントを尊重することを完全に確信していない貸し手にとっては危険な賭けです。あなたが困難な状況に陥り、破産の救済を求めた場合、3番目の住宅ローンの貸し手は、1番目と2番目の住宅ローンの保有者が満足するまで支払われません。その結果、貸し手が過度のリスクを負わないことを保証できる十分な資産の資産がない限り、あなたはその資格を得る可能性が低くなります。
3番目の住宅ローンは、不動産の既存のリーエンに従属します。つまり、ローンを組むことができなくなり、不動産の価値が下がった場合、貸し手はより大きなリスクを負うことになります。一般的に、関心 貸し手のリスクを補うためにレートが高くなります 。たとえば、第13章の破産を宣言した場合、住宅の価値が一次住宅ローンと二次住宅ローンの残高より少ない場合、破産裁判所は不動産からリーエンを剥奪し、無担保債務に転換することがあります。それが発生した場合、貸し手は破産手続きの過程で返される金額のほとんどを見ることができないでしょう。
第三の住宅ローンの貸し手は、あなたの信用履歴と収入を見ることに加えて、ローン対価値の比率に焦点を合わせます。あなたが財産に持っている公平性が高いほど、資格を得る可能性が高くなります。貸し手が指定されたLTV比率（多くの場合80〜90％）を超えるローンを承認する可能性は低く、ローンの承認を得るには、強力なクレジットスコアと安定した収入が必要になります。また、主要な貸し手よりも、小規模な地元の銀行や信用組合の方が幸運に恵まれている可能性があります。
貸し手は、リスクを評価する別の方法として、3番目の住宅ローンの目的を尋ねることができます。たとえば、ローンが借金整理のためのものである場合、世界クルーズに参加するためにエクイティを最大限に活用している場合とは異なる見方をする可能性があります。
多くの場合、すでに2番目の住宅ローンを保有している貸し手から3番目の住宅ローンを受け取る可能性が高くなります。あなたの一次貸し手も住宅担保ローンを提供することをいとわないかもしれませんが、ローンが二次貸し手に返済することを条件とします。場合によっては、最近の固定資産税の請求書で価値を決定するのに十分ですが、多くの場合、あなたが持っている資本の量を決定するために家を評価する必要があります。
多くの場合、貸し手は、既存のローンの借り換えや、不動産に十分な資本がある住宅所有者のためのキャッシュアウト住宅ローンを提案するため、3番目の住宅ローンは特に一般的ではありません。貸し手の選択肢は他のローン商品よりも制限されており、不動産を借り換えてすべてを1つの主要な住宅ローンにまとめた場合に支払う金利よりも金利が高くなります。
ただし、特定の状況では、3番目の住宅ローンの方が理にかなっている場合があります。たとえば、低金利の一次および二次住宅ローンがある場合、借り換えにより、より多くの利息を支払う必要が生じる可能性があります したがって、支払いを増やします。これは、家に多くの公平性があるが、クレジットスコアが時間の経過とともに低下している場合に特に当てはまります。 500,000ドル相当の不動産の1回目と2回目の住宅ローンに150,000ドルがあり、金利が低く、優れた信用を持っているときにローンを確保した場合、さらに数千ドルを引き出すことを検討している場合は、3回目の住宅ローンが理にかなっています。当座預金口座を強化します。同様に、どちらかまたは両方のローンに多額の前払いペナルティがある場合、それらを借り換える価値がない可能性があります。
