ローン・トゥ・バリュー（LTV）は、ローンが実行された時点での資産の価値に対するローン金額の比率です。住宅ローン保険のないほとんどの住宅ローンは、80％以下のLTVを必要とします。つまり、住宅ローンは、不動産の価値の80％を超えることはできません。リバースモーゲージでは、LTVはスタンドアロン機能ではありません。つまり、最大値は示されておらず、比率は他の要因の影響を受けます。ただし、ほとんどの場合、約50〜65パーセントの範囲で機能します。
リバースモーゲージは、62歳以上の高齢者が利用できる住宅ローンであり、借り手が住宅ローンを利用している限り、返済する必要はありません。利息は通常、元のローン金額の数倍のローン残高になるように、原則に基づいて発生します。これはノンリコースローンです。つまり、借り手は個人的に返済の責任を負いません。むしろ、住宅の初期資本とローン期間にわたるその上昇は、返済資金の期待される源です。借り手は、住宅の資本がローンを全額返済するのに十分でない場合に貸し手に返済するために使用される住宅ローン保険の支払いをします。
リバースモーゲージの借り手には、年齢と住宅担保の2つの基本的な資格しかありません。ただし、最低限必要なホームエクイティは、すべての場合に適用できる特定の数値ではありません。むしろ、それはあなたの最大融資額を決定することに入るいくつかの相互に関連する要因の1つです。これらの要因は、最大上限までの住宅価値です。年;金利;ローンの種類。これには、一括払い、指定された期間の毎月の支払い、生涯にわたる毎月の支払い、与信枠、またはこれらのオプションの組み合わせが含まれます。
連邦準備制度理事会による長期にわたる調査によると、受け取る最大融資額を決定するための公式は複雑であり、住宅都市開発省によって定期的に修正される可能性があります。それはあなたの家の価値から始まり、2011年の時点で$ 625,500に設定された国の制限までです。2番目のステップでは、あなたの年齢と希望するローンの種類に請求される現在の金利が比較され、0から1の間の価値に到達します。家の価値または最大上限のいずれか小さい方を掛けます。結果の数字は、あなたが適格である最大のローン額です。その数字から、あなたは家にある既存の借金を差し引きます。これはあなたが受け取ることができる金額からローンのクロージングコストを差し引いたものです。
計算式は非常に複雑で、ローンの利率は毎日変化するため、オンラインのリバースモーゲージ計算機を使用して、適格となる金額、したがって適格となる必要のあるエクイティの量を決定できます。たとえば、60万ドルの住宅を所有し、一括リバースモーゲージを希望する62歳の単一住宅所有者は、住宅ローン保険を含む6.4％の固定金利で157,000ドルのローンを受ける資格があります。住宅所有者が住宅の50％の株式を所有している場合、それは彼女が既存の住宅ローンにも15万ドルを借りていることを意味します。住宅ローンはリバースモーゲージで返済する必要があり、クロージングコストを支払うために7,000ドルを残します。同じ年齢の住宅所有者が同じローンを希望し、同じレートを取得する場合、LTVが50％を超えると資格がありません。借り手が年をとるにつれて、彼の融資額は増加し、したがって彼のLTVも増加します。 90歳の場合、同じ借り手は210,000ドルを受け取り、LTVは約67％になります。
