あなたの金融世界は静的なものではありません。ほぼ毎年、昇給、新たな税制への参入、家賃の増額、ストリーミング購読のキャンセルなど、生活の中で何かが変化します。
そして、そのどれもが、主要なライフイベントによる多大な経済的影響を考慮していません。
人生の新たな章が始まるたびに、自分の財政と配偶者の財政を組み合わせる場合でも、退職後の準備をする場合でも、新しい経済的な決定が伴うことがよくあります。そして、それらの決定を自分で処理する準備ができていると感じる場合もあれば、そうでない場合もあります。幸いなことに、助けが必要な場合は、人生で直面するさまざまな経済的問題すべてについて教育を受けているファイナンシャル アドバイザーという形で助けが得られます。
アドバイザーに相談する時期をどうやって判断しますか?答えは誰にとっても同じではありませんが、専門家のアドバイスが必要となる共通のトリガーポイントがいくつかあります。これらのマイルストーンのいずれかに近づいている場合は、予定を立てる時期が来たかもしれません。
「ファイナンシャル アドバイザーを雇うのに最適な時期は昨日であり、次に最適な時期は今日である」という決まり文句があります。
しかし、本当のところは？すべての人が金融専門家と働き始めるのが完全に理にかなっている具体的な時期や年齢を挙げることはできません。人によってタイムラインが異なるだけです。
ファイナンシャル・アドバイザーと働き始める平均年齢でさえ、変動する目標です。ノースウェスタン ミューチュアルの 2024 年の計画と進捗調査によると、ファイナンシャル アドバイザーと働き始める平均年齢は 38 歳ですが、ファイナンシャル アドバイザーと働き始めたミレニアル世代の平均は 29 歳です。
場合によっては、自分にはそれを正当化するのに十分なお金があると単純に考えて、金融に関するアドバイスを求め始める人もいます。しかし、他の多くの人は、次のようなマイルストーンを含む、いくつかの大きな人生の出来事に応じて最終的に決断を下します。
貯蓄と退職後の計画について真剣に考えてみませんか? Retire With Riley, Young and the Invested の無料退職計画ニュースレターに登録してください。
「それは非常に具体的な年齢です。」
そうです！それには十分な理由があります。
59 歳半は退職金制度に関わる重要な年齢です。最も注目すべきは、401(k)、IRA、その他の多数の口座からペナルティなしで引き出しを開始できる年齢であることです。
しかし、それはまた、雇用主が主催する多くの退職金制度（401(k)、403(b)など）が従業員に「在職期間のロールオーバー」を許可する年齢でもあります。私たちは伝統的に、ロールオーバーは退職時にのみ発生すると考えています。つまり、古い 401(k) から資産を取り出して、新しい雇用主の 401(k) または IRA に移管することです。ただし、59 歳半に達すると、一部の雇用主は「在職期間ロールオーバー」を許可します。これは、まだ会社で働いている間に、雇用主提供の退職プランから IRA にお金を移すことです。
従来のロールオーバーと同様に、「インサービス ロールオーバー」を実行して、投資オプションが非常に限られた職場の退職金プランから、さまざまな投資オプションがある IRA に資金を移動します。これにより、退職金の管理方法の選択肢が広がります。
また、引き出しを検討している場合でも、新たに得た退職後の投資の自由を行使したい場合でも、ファイナンシャル アドバイザーが知識に基づいた意思決定をお手伝いします。
関連:財務アドバイスの費用はいくらですか?
アメリカ人の退職年齢の中央値は62歳ですが、40代や80代で退職することも可能です。何十年も練り続けてきた本格的な計画を立てて退職するかもしれませんが、突然の健康上の問題や失業のために、計画よりも早く退職する人もいます。
退職の予定がいつであるか、あるいはそれをキャリアと呼ぶまでどのくらい時間があるかに関係なく、退職が目前に迫っていると考えていて、ファイナンシャル アドバイザーがまだいない場合は、さまざまな理由から、ファイナンシャル アドバイザーに相談を始めるのに良い時期です。
基本的に、退職間近で今後の進路について不安がある場合は、アドバイスを求めるのに最適な時期です。
関連:社会保障はいつ受けるべきですか?
DepositPhotos ファイナンシャル アドバイザーは退職後の計画に欠かせないものだと考えている人が多いですが、結婚など、家計に影響を与える可能性のある大きなライフ イベントを経験するときに役立つことがあります。
あなたとあなたのパートナーは結婚前に家計の一部を共有するかもしれませんが、通常、それは結婚すると新たなレベルに進みます。口座は共有され、納税状況は変化し、経済的目標は個人から共有に移行します。また、一方が現在に集中したいのに、もう一方が将来を優先するなど、配偶者のイデオロギーが対立している場合、これを管理するのは困難になることがあります。
また、同じ結婚生活は二つとありません。共働き世帯もあれば、共働き世帯もあるでしょう。子どもを産む予定のある人は、大学資金やその他の金銭的な準備を一足先に始めたいと思うかもしれません。
したがって、個人に合わせた計画が重要です。
ファイナンシャル アドバイザーは、生命保険契約の締結、受取人の設定、税務上の影響の理解、退職後の資産の結合と管理、相続計画など、さまざまな問題についてお手伝いします。
関連:ファイナンシャル アドバイザーの選び方
まあ、すべてが幸せな状況というわけにはいきません。
離婚に伴う経済的な複雑さは夫婦によって異なります。多くの場合、資産を分割する必要がありますが、共有財産がなく、混在するアカウントがほとんどない場合は、分割が簡単になります。しかし、次のような複雑な要因がたくさんあります…
また、離婚後、新たに独身になった元配偶者は、個人の収入に基づいて経済的な目標や計画を再設定する必要があります。
離婚は精神的に消耗するプロセスであるため、混乱の時期に資金計画を支援できる中立的な当事者を持つことは価値があると言えます。
関連:ダイナスティ・トラスト:富を継承するための初心者ガイド
大きな経済的変動を伴うことが多いもう 1 つの困難な人生の出来事は、配偶者の死です。
配偶者に代わって、検認手続きを開始し、保険会社に連絡し、信用報告機関に通知し、最終的な納税申告書の準備をする必要があります。自分自身で予算を再構成し、投資戦略を調整し、意志を更新する必要があります。また、健康保険を調整し（別個である場合を除く）、生存配偶者として税金を適切に申告する必要もあります。また、社会保障遺族給付金の受給資格が得られる場合は、社会保障局に連絡する必要があります。
配偶者が亡くなった後に家計がどう変化するかは無限にあるように思えます。ファイナンシャル アドバイザーは、この時期に適切なアドバイスを提供してくれるだけでなく、あなたが自分自身や愛する人の世話に必要な貴重な時間を確保できます。
関連:配偶者が亡くなる前にやるべきこと
相続を受け取った場合、特に相続財産が大きい場合は、家計が大幅に変化する可能性があります。
まず、新しく見つけた富に対して重い税金がかかる可能性があります。財務アドバイザーは、税金への影響を最小限に抑え、今後の税金を最適化するための最良の方法を決定できます。その中には、税制面で有利な退職金口座に保管されている資産も含まれる可能性があり、ペナルティを避けるためには特別な引き出しルールに従う必要があります。アドバイザーは、個人がこれらの相続資産の管理と投資を支援することができます。
受益者が資金の管理に関する専門知識を持たないために、相続財産がすぐに消滅してしまうことがよくあります。ファイナンシャル アドバイザーは、その知識のギャップを埋めることができます。
ライリーとの通話をスケジュールする
ライリー・アダムス、公認会計士
公認公認会計士および財務アドバイザー
経済的な目標や懸念事項についてもっと話したいですか?当社のサービスには、包括的な財務計画、投資管理、不動産計画、税金などが含まれます。ライリーとの電話予約をして、何が必要か、そして私たちがあなたのために何ができるかを話し合ってください。
登録投資顧問会社である NewEdge Advisors を通じて提供される投資顧問サービス。