個人退職金口座 (IRA) は、アメリカ人が退職後に備えて貯蓄する最も一般的な方法の 1 つです。それは、IRA も Roth IRA も同様に、税制面で有利な投資先を提供してくれるからです。
しかし、IRA への投資は一枚岩ではありません。 IRAへの投資方法は年齢に応じて変わります。また、主要な 2 つのタイプの IRA であっても、税制上のメリットは大きく異なります。
今日は、あなたができる最高の Roth IRA 投資についてお話します。また、Roth IRA に何を入れてはいけないのか、寄付制限とは何かなどについても簡単に説明します。
あなたが投資するものは生涯を通して進化します。スイッチを入れて戦略を完全に変える必要があるポイントはほとんどありません。そうは言っても、私はリストを人生の 2 つの非常に異なる時期に分けています。なぜなら、その時期では目標がまったく異なるからです。
そして覚えておいてください:Roth IRA は税制上有利な口座です。具体的には、口座内で非課税で資金を増やすことができ、退職後の引き出しには税金がかかりません。したがって、場合によっては、これらの税制上の利点を最大限に活用したものが、最も優れた Roth IRA 投資となります。
逆に、Roth IRA は実際に無効にすることができます。 特定の税制優遇投資。それらについては後ほど説明します。
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まずは、退職前にRoth IRAに保有しておきたい投資から始めましょう。ここでの主な目標は成長ですが、確かに、退職年齢が近づくと、資産を増やすためのより積極的な投資を撤退し、資産を守るためのより保守的な投資に積み重なる可能性があります。
高利回り、高リターンの投資オプションについて考えるとき、ほとんどの人はまず個別株を検討する傾向があります。
株式は公開会社の所有権のほんの一部にすぎません。これらの株式の「株」は、事実上、会社が時間の経過とともに成長するという賭けであり、その見返りとして、将来的には株式の価値が上がり、売却して利益を得ることができます。
個人の株式投資家は無数の戦略を実行します。たとえば、モトリーフールのストックアドバイザーなどの銘柄選択サービスが推奨する「ステディ・エディ」のような、長期にわたって良好で均等なリターン（場合によっては配当）を生み出すことができる財務的に安定した企業をターゲットにする投資家もいますが、リスクは高いかもしれないが、はるかに積極的な株価上昇を実現できる企業を探す投資家もいます。
株式は貴重な資産です。熱心に株式調査を行い、賢明な選択をすれば、保有する株式の価値は時間の経過とともに高まるはずです。その後、自分よりも多くの金額を払ってくれる他の投資家に売ることができます。
過去数十年間の株式市場の平均リターンは年間約 10% でした。しかし、これは毎年同じリターンが得られるという意味ではなく、購入する株によっては他の投資家と同じリターンが得られるという意味でもありません。
株式への投資方法を考えている初心者は、強固なバランスシートを備えた確立された企業から始める必要があります。小規模企業ほど成長は速くないかもしれませんが、ある程度のリスクを軽減しながら富を築くことができます。
初心者にとって株式市場を始めるのは困難な作業かもしれませんが、必ずしもそうである必要はありません。初心者向けの最高の投資アプリを使用すると、プロセスを苦痛なく簡単に開始でき、今後何年にもわたって投資口座残高を増やし続けることができます。また、それほどお金は必要ありません。端株を扱う証券会社 (Robinhood、M1 Finance、Webull などのアプリ) を通じて投資する場合は、10 ドル、5 ドル、場合によっては 1 ドルという少額で投資できます。
課税口座では、株式を売却して利益を得たときに課税され、また配当金（企業から株主への現金の分配）を受け取ったときにも課税されます。ただし、Roth IRA 内のこれらのイベントのいずれに対しても課税されません。それでも、メリットは異なります。これを考慮してください:
成長株とは、利益と売上を着実に拡大している企業のことです。通常、成長株とは、新しい市場に提供している魅力的な製品、または既存の顧客に販売して新たな収益源を開拓できる新商品を安定的に提供している企業のことです。
テクノロジー企業は通常、以前の製品より優れているか、より高速な新しいガジェットを市場に投入するため、成長株の最も一般的な例です。
一方、バリュー株とは、急速に拡大していないかもしれないが、強力な基礎事業を持っている企業のことです。今後数年間で規模を倍増させるのは難しいかもしれないが、多くの競争やビジネスモデルの混乱には直面していない地方銀行や公益企業を考えてみてください。この種の企業は、多くの場合、ビジネスの根底にある価値のおかげでより安定しています。
長期優良株は両方の陣営をカバーしている。信頼性の高い成長は、長年にわたって大きな利益をもたらす可能性がありますが、代わりに、企業の支出動向や消費者信頼感に依存して売上を伸ばしている企業よりも、盤石のバリュー株のほうが市場の混乱をはるかにうまく乗り切ることができるのが一般的です。
配当株 (通常はバリュー株ですが、成長株になることもあります) は、ポートフォリオの長期的なパフォーマンスを向上させる優れた方法です。これらの企業は定期的に利益を株主に直接支払います。つまり、株価の盛衰に関係なく、何らかの利益を受け取ることができます。
成長と配当の両方が可能な株式は、長期的にどれだけの追加収益を生み出すことができるかを考えると、究極の長期株式です。
過去 25 年間に S&P 500 から価格リターンだけを受け取った場合に期待できるリターンを以下に示します。
モーニングスターここで、配当を S&P 500 に再投資していた場合に、配当を考慮した場合のリターンがどれだけ良くなるかを見てみましょう (リターンは S&P 500 に連動する ETF によって示されています。経費はパフォーマンスに含まれていることに注意してください)。
モーニングスター価格収益率は約 272% です。トータルリターン (価格と配当) は 480% です!
長期的に最も優れた株式は、世界経済の特定の傾向に過度に依存せず、どのような環境でも利益をもたらすことができる企業である傾向があります。配当成長株（長期にわたってより大きな配当金を支払う企業）は、これらの両方のボックスにチェックを入れる傾向があり、大きな利益を生み出す事業を行っており、毎年株主に多額の配当を提供できるほど利益を伸ばしていることを証明します。
最高の株式ニュースレター サービスは、購読者にサービスを選択する際に、上で説明したすべての変数を考慮します。モトリーフール社は、合計で 100 万人以上の投資家を誇る多数の株式調査サービスを提供しており、当社が個人的にレビューしたサービスの中でも最高のサービスの 1 つであると考えています。
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絆 事実上、投資家が企業、政府、その他の団体に対して行う融資です。投資家が債券を購入すると、借り手は一定期間後に元本と利息を返済することを約束します。利息は通常、債券が返済されるまで定期的に支払われます。
投資家は次の 2 つの方法で債券から収益を上げます。
<オル>ただし、債券は株式のようには機能しません。彼らは、借り手が返済を約束した金額である「額面」の範囲内で取引する傾向があります。株価は少し上または少し下で取引される可能性がありますが、一般的に言えば、株価と同じように変動することはありません。
利息が債券からの最大の収益源となる傾向があります。そして、利子収入にはそれほど有利ではない経常所得税率が課せられます。したがって、一般的に、Roth IRA で債券を保有するとうまくいくでしょう。
しかし、すべての絆が同じように構築されるわけではありません。より攻撃的なものもあれば、より防御的なものもあります。したがって、退職前に IRA に属する債券について話している場合、注目すべきタイプの 1 つは高利回り債券です。
「ハイイールド債」は「ジャンク債」の別の言い方です。多くの債券発行会社は信用格付け機関によって評価され、利息が返済されるか返済されないリスクに基づいて債務に格付けが割り当てられます。より安全な債券は「投資適格」と呼ばれます。投資適格を下回る債券はジャンクと呼ばれます。
一般に、格付けが悪くなればなるほど、発行体は投資家に債券の購入を促すために、より高い利回りを提示しなければなりません。したがって、ジャンク債は投資適格債よりも利回りが高くなる傾向があります (これが「高利回り債」という名前の由来です)。
その名前とは裏腹に、ジャンク債がどれほど「ジャンク」であるかは相対的なものです。ジャンクの中には、他のジャンクよりも安全なものもあります。平均的な投資家にとって、ジャンク債券ファンドに投資する方が理にかなっている場合が多く、数百、さらには数千のジャンク債券に分散できるので、数個の悪い卵でポートフォリオが割れることがなくなります。
投資ファンドは、資金を第三者が共同で管理・投資する共同投資の一種です。最も一般的な 2 つのタイプの投資ファンドは、ミューチュアル ファンドと上場投資信託 (ETF) です。
上のリンクをクリックすると、各タイプのファンドの詳細をご覧いただけますが、Roth IRA で保有するのに最適なタイプの投資ファンドの 1 つは、アクティブ運用の投資信託です。
あまり細かいことは考えずに、いくつかのことを知っておいてください。
アクティブに運用される投資信託は通常、株式、債券、またはその 2 つの組み合わせに投資します。この組み合わせはまったく無関係です。ファンドを売却する場合でも、ファンドから配当金や利息収入を回収する場合でも、ファンドからキャピタルゲイン分配金を回収する場合でも、税金の影響を打ち消すために、事実上すべての種類のアクティブ運用ミューチュアル ファンドを Roth IRA またはその他の税制優遇口座に保有するのが最適です。
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不動産投資には、分散投資、株式市場との相関性の低さ、収入など幅広いメリットがあります。また、投資家は不動産所有の機会を利用するいくつかの方法があります。
おそらく最も簡単な方法は、不動産投資信託 (REIT) の株式を所有することです。
REIT は、不動産を所有する (場合によっては運営する) 企業にとって特別なタイプのビジネス構造です。そして、特に収入を重視する投資家に人気があります。
REIT は、課税所得の少なくとも 90% を配当という形で株主に還元することと引き換えに、連邦所得税の優遇を受けています。結果？ REIT は通常、より広範な市場よりもはるかに高い収益をもたらします。たとえば、人気のある REIT ETF であるバンガード リアル エステート ETF (VNQ) の利回りは現在、S&P 500 の 2 倍を大きく上回っています。
不動産投資信託には通常、数百（場合によっては数千）の物件が含まれます。ほとんどの REIT は、商業用不動産、アパート、ホテル、工業団地、ゴルフ練習場など、特定の業界に関連する不動産に投資しますが、さまざまな異なる不動産を保有する REIT もあります。
上場 REIT を使用すると、Roth IRA でマウスを数回クリックするだけで、他の株式を購入するのとまったく同じようにこれらの企業を購入できます。そして、両方の REIT が価格上昇と高配当を生み出す可能性を考えると、それらをロスに保持し、アンクル・サムから保護することは十分に理にかなっています。
投資というのは混乱するものです。一例でしょうか？ 「自主的です。」
「自己志向型」投資とは、通常、自分で投資を管理することを意味します。ほとんどの IRA では、アメリカの（場合によっては国際的な）取引所にある何千もの株式、ETF、投資信託、債券、オプションなどに投資するための完全なコントロールを提供します。
それにもかかわらず、平均的な IRA または Roth IRA は、技術的には「自主的」とはみなされません。
「自主的個人退職金口座」（SDIRA）という特別な口座分類があり、通常の IRA では実際には禁止されている特定のカテゴリーに投資することができます。 (はい、SDIRA は従来型でも Roth 型でも構いません。)
SDIRA は通常、現物の金、不動産、ワイン、芸術品などの代替投資を保有するために使用されます。ただし、知っておくべきことがいくつかあります。
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* CryptoIRA アカウントには 1% の取引手数料がかかります。すべてのアカウントにその他の手数料が適用される場合があります。
それはさておき、自主的な Roth IRA に最適な投資をいくつか掘り下げてみましょう。
上場REITは不動産を保有する優れた方法ですが、それだけではありません。私有不動産は株式市場との相関性が非常に低い傾向にあるため、株価が低迷している場合でもパフォーマンスを維持するのに役立つ、多様な収益源として人気があります。
とはいえ、不動産を直接所有することは誰にでも適しているわけではありません。法外に高価です。それは複雑です。不動産会計は悪夢のようなものになる可能性があります。この点については後ほど説明しますが、通常の Roth IRA では不動産を直接保有することはできず、SDIRA で保有する意味がほとんどありません。
間接的な私有不動産はまったく別の問題です。
金融テクノロジーのおかげで、あなたも私も個人の不動産に投資することがずっと簡単になりました。現在、不動産クラウドファンディング プラットフォームのおかげで、個人投資家の大規模なグループが団結して不動産を所有できるようになり、各投資家が個人で不動産を購入する場合に必要な資金よりもはるかに少ない資金で出資できるようになりました。
最も人気のあるオプションには次のようなものがあります。
資金調達 Fundrise は人気のある不動産およびオルタナティブ資産投資プラットフォームであり、多数のファンドを通じて分散投資を行うことができます。各ファンドは多数の資産を保有しており、さまざまなレベルのリスクと収入を提供するように設計されています。
投資家が Fundrise を通じて不動産に投資するには、主に 2 つの方法があります。
標準の Fundrise アカウントは、わずか 10 ドルで投資できる管理ポートフォリオです。アカウントを開設して資金を提供する場合、投資戦略を選択すると、Fundrise はその戦略を構成するファンドに資金を割り当てます。時間の経過とともに、Fundrise は利用可能な選択肢に新しい資金を追加し、戦略に合致する場合にはそれらの資金に資金を割り当てる場合があります。わずか 10 ドルという少額の追加投資で、時間の経過とともにアカウントに資金を追加できます。
投資をもう少し管理したい投資家は、Fundrise Pro を検討するかもしれません。これは、独自の投資経路を選択でき、最適な選択を行うためのより多くのデータを提供する月額サブスクリプション サービスです。
Fundrise 管理アカウントとは異なり、Fundrise Pro ユーザーは好きなだけ資金を好きなだけ割り当て、特定のファンドに直接投資することができます。また、ダイナミック アロケーション (プランの仕様を満たすために、時間の経過とともに特定のファンドに多かれ少なかれ投資する) またはフラット アロケーション (割り当ての選択肢ごとに単に同じ金額を投資する) を選択することもできます。 Fundrise は、独自のデータ ウェアハウスである Basis や、ウォール ストリート ジャーナルから厳選された分析情報へのアクセスも提供します。
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4.3
最小投資額:10 ドル。料金:Fundrise:年間顧問料 0.15%。 Fundrise Pro:月額 10 ドル。月払い、または年額 99 ドル。毎年支払われます。*
長所:
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※別途資金管理手数料がかかります。ほとんどのファンドでは年間 0.85% の管理手数料がかかります。 Fundrise Innovation Fund には年間 1.85% の管理手数料がかかります。あなたがサインアップすると、Fundrise のこの承認に対して手数料が発生し、追加費用は発生しません。
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グラウンドフロア口座では、認定投資家も非認定投資家も同様に不動産投資ローンに参加できます。
Groundfloor は、これまでに 20 万人以上のユーザーが同社のプラットフォームに 10 億ドル以上を投資したと述べています。どうやら恩返しをしたようです。Groundfloor は、サービスの開始以来、平均年間収益率 10% 以上を達成していると述べています。
このプラットフォームでは、不動産投資家への融資を裏付けとした短期投資である Groundfloor Notes に投資します。グラウンドフロア債は通常、30 日、90 日、または 12 か月で満期となり、債券の金利は債券金利、投資家の需要、ローンのリスク レベルなどのいくつかの要因に基づいて変動します。
グラウンドフロアのユーザーは、自分で投資先を選択することも、専門家に選択してもらうこともできます。投資家は最低 1,000 ドルから開始する必要があり、1,000 ドル単位で投資できます。
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* 対象となる移行が完了してから 30 日後にクレジットを受け取ります。
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美術品は、株式や債券などの伝統的な投資のパフォーマンスからほぼ完全に切り離された、潜在的に高成長の投資です。これは多様化の源であると同時に、あなたにとって個人的な意味を持つかもしれない資産に投資する方法でもあります。
もちろん、現物の投資適格アートを購入するには、通常、傑作を 1 ～ 3 点保存するための手段と意志は言うまでもなく、非常に豊富な資金が必要です。そして、たとえば上場株式とは異なり、証券口座にログインしてボタンをクリックするだけで、突然不要になったレンブラントを売却することはできません。言うまでもなく、SDIRA では物理的な芸術を保持することはできません。
しかし、私有不動産と同様に、投資プラットフォームの助けを借りて、自主的な Roth IRA を通じてアートの利点を享受できます。
マスターワークスは、優良な美術品への投資をこれまで以上にアクセスしやすくし、よりリーズナブルな金額を持った非認定投資家が高価な美術品の端数権を購入できるようにしました。つまり、申請が承認されれば、アンディ ウォーホル、クロード モネ、バンクシーなどが作成した芸術作品の所有権の一部を購入できるということです。
マスターワークス チームは、ディーラー、コレクター、またはオークション ハウスでの勤務として 75 年以上の総合的な経験を持っています。彼らは 100 万を超えるオークション記録のデータベースを調べ、リスク プロファイルと評価に基づいてアーティストを選択します。次に、高品質で強い価値があると思われるアートワークを見つけて購入し、メンバーがその作品に投資できるようにするために SEC に申請を提出します。マスターワークスでは各作品を 3 ～ 10 年間保管します。
その間、投資家はアートワークの株式を購入できます (通常、1 株あたり 20 ドル)。終了したい場合は、次の 2 つの方法のいずれかで終了できます。
Masterworks は年間 1.5% の年会費を徴収し、将来のアートワーク販売利益の 20% を受け取ります。
Masterworks に直接投資することも、Alto IRA などの自主的な Roth IRA を通じて投資することもできます。
アート投資に最適
傑作 |優良企業のアートに投資する
4.0
最低投資額:15,000 ドル。手数料:年会費 1.5%、実現利益の 20%。
長所:
短所:
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高級ワインのように、年月が経つにつれて退職後の利益がさらに良くなるようにしたいと思いませんか?高級ワインはおいしいだけでなく、有益な代替投資にもなり得ます。
投資の理論的根拠として、いくつかの点を考慮してください。
残念ながら、お気に入りのワインを買って地下室の隅に置いておくことは、戦略的な退職計画とはみなされず、Roth IRA の税制上の優遇措置も受けられません。
自主的な Roth IRA を通じてワインから収益を得る計画がある場合は、Vinovest のようなサービスを使用するとよいでしょう。
ワインに関する豊富な知識と専門的な保管設定をすでに持っている場合を除き、Vinovest を使用することをお勧めします。 Vinovest はワインの信頼性を保証し、お客様に代わって保管し、販売の準備ができたら購入者に発送します。このプラットフォームのユーザーは、わずか 1,000 ドルからアカウントに資金を投入し、投資スタイルを選択し、アカウント残高が（できれば）増えるのを辛抱強く待つことができます。その珍しいワインを実際に自分で味わいたいと思ったら、Vinovest が発送してくれます。
そして、もう少し噛み応えのあるスピリッツがお好みなら、Vinovest でユーザーがウイスキーに投資できるようになりました。ホイッスル ピッグやブリッケンリッジなどのアメリカン ウイスキーや、マッカラン、ハイランド パークなどのスコッチを樽ごと購入できます。毎年、樽からサンプルボトルが届き、販売するにはもったいないと判断した場合は、残りを瓶詰めしてくれます。 Vinovest を通じて、わずか 300 ドルでウイスキーへの投資を始めることができます。現在、Vinovest のウイスキー投資は管理口座のみを提供しており、条件と手数料は Vinovest のワインベースの管理口座と同様であることに注意してください。
Vinovest の管理ポートフォリオでは、どの投資段階に該当するかに応じて、1.90% から 2.50% の年間手数料がかかります。詳細を確認するか、Vinovest にサインアップするか、Vinovest のレビューを読んでこのプラットフォームをさらに深く理解することができます。
高級ワインへの投資
ビノベスト |高級ワイン + ウイスキーに投資する
4.2
ワインの最低投資額:1,000 ドル。ウイスキーの最低投資額:300 ドル。手数料:管理手数料は、投資段階に応じて 1.90% から 2.50% の範囲です。* 取引手数料は異なります。**
長所:
短所:
* スターター (最低残高 1,000 ドル) では、年間 2.50% の手数料がかかります。 Plus (最低残高 10,000 ドル) は年 2.35% の手数料がかかります。プレミアム (最低残高 $50,000) は年 2.15% の料金がかかります。スターター (最低残高 250,000 ドル) では、年間 1.90% が請求されます。 ** バイサイド取引手数料は 2.5% (3 か月の保管期間を含む)。セルサイド取引手数料は 1% です。年間 1.5% の保管料金が毎月請求されます。
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ビットコインやイーサリアムなどの暗号通貨は非常にリスクが高く、不安定な投資であり、一部の投資家に莫大な利益をもたらしていますが、一部の投資家に壊滅的な損失をもたらし、業界を悩ませ続けている暗号関連の詐欺ですべてを失った投資家もいます。
ただし、リスク許容度がある場合は、SDIRA を使用して暗号通貨に投資できます。
実際のところ、ここ数年は仮想通貨投資分野にかなり大きな進歩をもたらしました。その中には、投資家が通常の証券口座や IRA を通じてビットコインの価格変動を知ることができるスポット ビットコイン ETF の立ち上げも含まれます。
ただし、SDIRA は、従来の IRA または Roth IRA の税制優遇を享受しながら、暗号通貨に直接投資できる唯一の方法であり続けます。
ビットコイン IRA は最初の暗号通貨 IRA プラットフォームであり、現在でも暗号通貨投資家にとって信頼できるプラットフォームであり続けています。
ビットコイン IRA を使用すると、60 以上のデジタル通貨をいつでも、いつでも売買できます。このアプリを使用すると、価格設定とポートフォリオのパフォーマンスを簡単に追跡でき、暗号通貨投資について詳しく知りたい人に豊富な教育情報を提供します。
BitGo では資産に最大 7 億ドルの保険が適用され、ロンドンのロイズが提供する保険が適用されます。
Bitcoin IRA not only offers self-directed Roth IRAs—it also offers traditional IRAs, SIMPLE IRAs, SEP IRAs, even Bitcoin 401(k)s. You can even roll over existing IRAs into a Bitcoin IRA account.
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0.99%-2.99% fee on deposits*, 2% fee on transactions, 0.08% monthly security fee
* Deposit fee varies by account size.
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Like I mentioned before, your investing goals will assuredly shift as you get closer to retirement. But especially once you enter retirement, generating income becomes a much higher priority—so why not give yourself a leg up and generate tax-free income?
So I’m going to talk about a couple additional options that will become much more attractive once you’ve entered retirement. Both are centered around generating various levels of income, which can be withdrawn tax-free in retirement.
(And to be clear:Many of the aforementioned investments still make sense to hold in a Roth IRA even once you’ve reached retirement. For instance, you might continue investing in individual stocks or actively managed mutual funds even after you’ve hung up your workplace spurs.)
Earlier, I mentioned high-yield bonds as an idea for Roth IRA investors who are looking for growth. But there are several other bond choices for retirees who would like to generate some income while avoiding the higher risk of junk debt.
Like with high-yield bonds, investors might have an easier time holding other bonds via bond funds, which manage hundreds or even thousands of issues for you. That can defray your risk, not to mention save you the time of having to research many, many bond issues yourself.
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Between regular Roth IRAs and self-directed Roth IRAs, you can invest in just about anything.
However, in some cases, you can actually get more out of an investment by holding it in a taxable account. Usually, these investments will already sport certain tax efficiencies that a Roth IRA (or other tax-advantaged account) would negate.
For instance …
Municipal bonds (or “munis” if you’re into the whole brevity thing) are issued by states, counties, cities, and other types of nonfederal government entities. These can fund projects such as creating roads or building schools.
Municipal bonds have outstanding tax benefits—you not only won’t pay federal taxes on the interest, but you might also avoid state/city/etc. taxes if you live in the state/city/etc. that issued the bond.
The savings can be downright massive. For instance, let’s say you live in Maryland and were in the top federal income tax bracket, and you invested in a municipal bond yielding 2%. A taxable bond would have to yield nearly double that—3.98%—to throw off an equivalent amount of income once you factored in taxes!
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You can’t directly hold real estate in a regular Roth IRA. You can in a self-directed Roth IRA, but there are a number of complicating factors:
Direct real estate ownership can be an excellent investment. But you should strongly consider doing so in a different account.
As I mentioned before, ETFs are a much more tax-efficient vehicle than mutual funds. On top of that, most ETFs are of the index variety, so they generate low turnover anyways (and thus low to no capital gains).
Also, you might collect some dividends each year from an equity ETF, but most of your returns will likely come from price appreciation—and you won’t trigger taxes on those until you sell, which could be many, many years down the road.
So in general, equity ETFs tend to be extremely tax-efficient on their own. You can absolutely hold them in a Roth IRA if you’d like, but you’re not gaining much of a tax benefit from doing so.
Series EE and Series I Bonds are some of our favorite gifts for kids, but you can buy them for yourself, too. The former offers a fixed interest rate, while the latter offers both a fixed interest rate and an inflation-adjusted rate.
Both series of bonds are free of state and local taxes, so a Roth IRA will negate that tax benefit. However, EE bonds really have no place in a Roth IRA if you plan on redeeming them for qualified education expenses. That’s because, depending on your income, the interest can be federal tax-free too.
An individual retirement account (IRA) is a tax-advantaged investment account that helps you build your retirement savings.
IRAs typically function just like a brokerage account, allowing you to buy and sell the same stocks, funds, and other investments you’d have access to with a brokerage. They enjoy certain tax advantages that taxable brokerage accounts do not. But IRAs do have annual contribution limits, while you can contribute as much as you want to a taxable brokerage account.
The biggest difference between traditional and Roth IRAs is how they are treated from a tax perspective:
Also, traditional IRAs are subject to something called “required minimum distributions,” or RMDs. RMDs are a required amount of money you must pull from various retirement accounts each year. Currently, people must begin taking RMDs once they reach age 73; however, starting in 2033, RMDs won’t be required until age 75.
Roth IRAs, however, do not have RMDs.
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For the 2026 tax year, the annual contribution limit for a traditional or Roth IRA is $7,500 for people under age 50 (up from $7,000 for 2025).
If you’re 50 or older, you can contribute an additional $1,100 for the 2026 tax year (up from $1,000 in 2025). That means you can kick in a total of $8,600 for 2025 (up from $8,000 for 2025). The extra $1,100 (or $1,000) is called a “catch-up” contribution.
The annual limits are combined limits that apply to all your traditional and Roth IRAs. So, for example, if you’re under age 50 and put $5,000 in a traditional IRA in 2026, then you can’t put more than $2,500 in a Roth IRA (or any other IRA) for the 2026 tax year.
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For the 2026 tax year, the maximum amount you can contribute to a Roth IRA is gradually reduced to zero if your 2026 modified AGI is:
That also means you can’t contribute to a Roth IRA at all for 2026 if your modified AGI for the year is:
If you’re married but file a separate tax return, your annual maximum contribution is gradually reduced to zero if your modified AGI is between $0 and $10,000.
The decision to invest in a traditional or Roth IRA account typically boils down to taxes.
It’s possible you’ll save a fortune and have extravagantly high tax rates in retirement. But typically, your retirement tax rates will be much lower than what you face during your prime earning years. So Roth IRAs tend to make sense for people in their early careers.
There are other reasons to open a Roth IRA, too. For instance, maybe you don’t want to be forced to take RMDs. Or maybe you simply don’t want to have to plan around taxes in retirement, regardless of whether the math favors a traditional IRA.
You’re typically only allowed to contribute to any type of IRA if you have earned income. But in some households, only one family member earns income. A spousal IRA is the solution—it allows a working spouse to contribute on behalf of a non-working spouse. In this case, the working spouse could contribute up to the annual limit of their own IRA, as well as up to the annual limit of the spousal IRA.