若い人が稼ぐことができる最も賢いお金の動きの1つは、Roth IRAに投資することです—そしてそれを設定するのは簡単です。
ルールに従うと、これらの退職貯蓄口座の1つに入れるお金は、完全に非課税になります。貯蓄を貯めたり、退職時に現金を引き出したりするときに、サムおじさんに10セント硬貨を支払う義務はありません。さらに、IRAは、株式や投資信託から債券や不動産に至るまで、ほぼすべてに投資できるため、401（k）やその他の退職金プランよりも柔軟性があります。
アンクルサムからのこのギフトをまだ開いていない場合は、今すぐ開いてください。確定申告の期限までに、前の税年度の設定と寄付を行う必要があります。政府は、ロスに寄付できる金額に制限を設けています。上限は2021年で6,000ドル（50歳以上の人は7,000ドル）です。 そして、2021年の寄付を開始するのは来年の納税期限までですが、あなたのお金が税務署に入るのが早ければ早いほど、非課税の収入が早く発生し始めます。
始めたばかりの人にとって、このタックスシェルターの力は少しあいまいに見えるかもしれませんが、それは本当に大きな成果を上げることができます。 25歳の子供が引退するまで毎年5,000ドルを寄付し、投資に対して年間平均8％の収益を上げた場合、67歳で引退するまでに160万ドル以上節約できます。お金はすべて彼女のものです。 —引退まで収益を引き出すのを待つ場合、彼女はIRSにその1セントを与える必要はありません。
同じ25歳の人が同じ8％の収益を得る課税対象口座に同じ年間5,000ドルを投資した場合、彼女の収入が毎年22％で課税された場合、67歳になったときの彼女の収入は100万ドル未満になります。それは彼女がロスと一緒に行った場合よりも3分の1以上少ないお金です。州税が毎年収益に影響を与える場合、彼女はさらに下がるでしょう。
他の政府の贈り物と同様に、RothIRAにはいくつかの紐が付いています。 まず、仕事から収入を得た場合にのみ、ロスに貢献できます 。あなたが学校にいて、働いておらず、学生ローンから少し余分なお金が残っているか、両親があなたにお金をくれたとしましょう。ロスに入れることはできません。また、あなたが作った以上に保存することはできません。したがって、夏の仕事をして3,000ドルしか稼げなかった場合、ロスに寄付できる金額は3,000ドルになります。
作りすぎることも可能です。 2021年の場合 6,000ドル全額を寄付できます 独身の場合は収入が125,000ドルを下回り、結婚している場合は共同納税申告書を提出する場合は198,000ドルを下回る限り。 その後、125,000ドルから140,000ドル（単一）または198,000ドルから208,000ドル（既婚）の場合、寄付限度額は段階的に廃止されます。 （あなたの貢献の計算の詳細については、IRS Publication 590-Aを参照してください。）これらの収入制限は毎年引き上げられますが、将来いつかあなたの収入が上限を超えても心配しないでください。 Rothを清算する必要はありません。追加の貢献をすることができなくなります。
貯蓄力、柔軟性、免税ステータスがロスの美徳を説得するのに十分でない場合、アンクルサムはいくつかの追加の特典を投入し、ロスを若い大人の経済生活に欠かせないツールにします。
ピンチでお金を引き出すことができます 。 Rothの目的は退職のために貯蓄することであり、あなたのお金はあなたがそれを口座に残した場合にのみ成長することができますが、あなたはいつでもあなたの寄付を非課税でペナルティなしで引き出すことができます。もちろん、より多くのお金を稼ぐことができるように、アカウントにお金を残しておくのが最善です。実際には、別の緊急資金を待機させる必要がありますが、必要に応じてRothが用意されていることを知っておくと便利です。
>収益ではなく、いつでも寄付を受け取ることができると言ったことに注意してください。 59½歳より前に収益のいずれかを引き出すと、そのお金に対して税金の請求が発生し、さらに10％のペナルティを支払う必要があります。痛い！明るい面では、IRSが物事を見る方法で、ロスから最初に出てくるお金はあなたの貢献です。つまり、税金とペナルティはありません。寄付したすべてのペニーのアカウントを使い果たして初めて、収益に没頭し始め、税金や罰金について心配する必要があります。
ロスをタップして最初の家を購入できます 。すでに述べたように、あなたはいつでもどんな目的でも非課税およびペナルティなしで寄付を引き出すことができます。そして、最初の家の購入のためにロスをタップすると、頭金に寄付を使用することに加えて、アカウントが少なくとも5日間開かれている場合は、最大10,000ドルの所得税およびペナルティなしで引き出すことができます年。 5年間のテストに合格しなかった場合でも、引き出しにはペナルティはありませんが、引き出した収益に対して税金を支払う必要があります。その10,000ドルの制限は一人当たりであるため、カップルがそれぞれロスを持っている場合、最大20,000ドルの収入を引き出すことができます。
子供の誕生または養子縁組の後に貯金に浸ることができます 。赤ちゃんを産むのですか、それとも養子縁組をするのですか？通常の10％の早期撤退ペナルティを支払うことなく、子供の誕生または養子縁組後にRoth IRA（または他の退職金口座）から最大5,000ドルの収入を引き出すことができます。 （ただし、資金を返済しない限り、ロスの収入の分配には所得税が課せられます。）結婚している場合、各配偶者は自分の口座から5,000ドルをペナルティなしで引き出すことができます。あなたはあなたの子供が生まれた日から1年、または養子縁組が確定してペナルティを支払わずに資金を引き出すことができます。後日、収益をRothIRAに戻すこともできます。再拠出された金額はロールオーバーとして扱われ、課税所得には含まれません。
これを使用して、子供の教育のために節約することができます。 多くの新しい親は、引退のために貯蓄するのか、赤ちゃんの大学の授業料のために貯蓄するのかを知りません。引き継ぎ、引退が勝ちます。大学教育の資金を調達するために借りる方法はたくさんあります。引退のために、それほど多くはありません。しかし、万が一の場合に備えて、ロスを開始することは両方の拠点をカバーするための優れた方法です。今すぐあなたの引退に集中して、できるだけ多くをロスに貯金してください。そして、あなたの財政が許す限り、新しい赤ちゃんのために特定の大学の普通預金口座を開くことを検討してください-例えば、Coverdellまたは529プラン。次に、ジュニアが学校に行く日が来ると、それを実現するために退職金の一部を犠牲にする余裕があるかどうか、または犠牲にする必要があるかどうかを評価できます。
もちろん、あなたは請求書の支払いを助けるためにいつでもあなたの寄付を引き出すことができます。 59½歳より前（または口座が5年間開設される前）に収益を上げた場合、税金を支払う必要がありますが、大学にお金を使用する場合は、10％の早期引き出しペナルティを支払う必要はありません。 Rothを高等教育の唯一の貯蓄手段として使用するべきではありませんが、必要に応じて使用できることを知っておくと便利です。
税額控除の対象となる場合があります 。より多くの退職貯蓄を奨励するために、アンクルサムは、ロスIRAまたは他の退職口座に寄付するためだけに、低中所得者に最大1,000ドル（共同申告者の場合は2,000ドル）を提供します。その支払いは、セーバーズクレジットと呼ばれる税額控除の形で行われます。 2021年の場合、調整後の総所得が33,000ドル以下の単一申告者が対象となる場合があります。共同で申請する夫婦は、66,000ドル以下のAGIを持っている必要があります。クレジットは、退職金口座に寄付した最初の$ 2,000（共同申告者の場合は$ 4,000）の10％、20％、または50％に相当します。収入が少ないほど、税額控除として返還される割合が高くなります。
投資を始めたばかりのときは、通常の課税対象の口座を開設したり、職場の退職貯蓄プランに貢献したりする前であっても、Rothを最初に立ち寄る必要があります。唯一の例外は、雇用主が401（k）拠出金に一致するものを提供する場合です。それはあなたが逃したくない無料のお金です。その場合、試合に勝つために十分な貢献をしてから、追加のお金をRothIRAに送金してください。 （はい、ロスと職場の退職金プランの両方に投資できます。）
Roth IRAは、株式、債券、投資信託、CD、さらには不動産など、ほとんどすべてのものに投資できます。 。口座開設は簡単です。株式に投資したい場合は、ディスカウントブローカーに相談してください。投資信託については、ファンド会社に行ってください。 CDまたはマネーマーケットアカウントの場合は、銀行を経由できます。
あなたが若いなら、あなたは時間の経過とともに最高のリターンを得るために株式市場に投資したいと思うでしょう。新人投資家は株式に投資する投資信託に固執する必要があります。それらは理解しやすく、株の選択はプロに任せており、すべての卵を1つのバスケットに入れることなく、リスクを複数の株や債券に簡単に分散させることができます。
ほとんどの投資信託会社は、IRAを通じて投資する場合、最低投資要件をさらに低くします 。投資信託ファインダーを使用して、12の異なるカテゴリーで最高の投資信託を検索します。経費率の低い無負荷ファンドにこだわる。多くのファンド会社はあなたに口座を開設させ、オンラインで寄付をすることを許可します。寄付の対象となる年を必ず指定してください。
アカウントに資金を供給するためのお金がどこにあるかわからない場合は、税金の還付を投資することを検討してください。 2021年の納税申告シーズンの平均払い戻し額は、約$ 2,800でした。刺激資金をまだ使っていない場合は、それを使ってロスを始めることを検討してください。
アカウントに資金を供給する別の方法は、自動操縦にそれを置くことです。 ほとんどの銀行やブローカーでは、銀行口座から直接お金を引き出してロスに入れる自動投資計画を立てることができます。 毎月小切手を書くために物理的な努力をしなければならない場合よりも、すでになくなっていると考えられる場合に現金を見つける方がはるかに簡単です。